Как избежать долговой ямы?

Любой заёмщик может оказаться в тяжёлом финансовом положении. Как бы ни шли хорошо дела сегодня – завтра всё может быть иначе. 

Банкиры шутят, что все люди делятся на две категории: тех, кто уже брал кредит и тех, кому это только предстоит. Следовательно, каждому человеку нужно знать основные правила безопасного кредитования.

Начнём с того, что брать деньги в долг нужно только тогда, когда это действительно необходимо. Подсчитайте, может легче накопить деньги или и вовсе отказаться от покупки, на которую не хватает средств. Иногда можно не тратиться на покупку очень дорогих вещей в кредит, найдя более простую альтернативу, которая уже сейчас по карману.

Не берите займ в первом попавшемся банке, который рекламирует дешёвые кредиты. Очень часто в подобной информации остаётся много недосказанного. Изучите максимум предложений на рынке банковских услуг. Сравните стоимость кредитов в Интернете или обратитесь за помощью к кредитному брокеру, который поможет вам подобрать наиболее оптимальный вариант.

Перед оформлением документов внимательно распланируйте свой бюджет. Те же банкиры рекомендуют брать займ, выплаты по которому не будут превышать 20-30% ваших ежемесячных доходов. Если эта сумма будет выше, то вы станете чувствовать себя заложником кредита. Это приведёт к стрессу и снижению работоспособности. Помните о возможности застраховать свой кредит.

Внимательно изучайте кредитный договор. Не подписывайте бумаги до тех пор, пока чётко не поймёте условия соглашения, точную сумму ежемесячных выплат, размер штрафов и пени. Вас что-то не устраивает? – откажитесь от заключения сделки.

Если размер кредита большой, то старайтесь экономить и приложить все усилия для того, чтобы вернуть долг в максимально короткий срок. В случае возникновения проблем (нетрудоспособность, потеря работы и т.д.) обращайтесь в банк с просьбой не начислять штрафы. Не забывайте про возможность рефинансировать кредит. Не стесняйтесь обратиться за помощью в банк или получить консультацию у независимых экспертов.

Эти правила рационального кредитования помогут вам избежать долговой ямы и получить реальную выгоду от взятого кредита.

Как рассчитать проценты по кредиту?

Многие считают, что произвести расчёт процентов по кредиту достаточно просто. Для этого к сумме долга нужно прибавить стоимость кредита и разделить на период выплат. Таким образом, мы получим выплату, которую нужно производить раз в месяц. Например, если мы берём в банке 1 млн руб. под 15% на один год, то общая стоимость кредита составит 1,15 млн руб., а ежемесячный платёж 95833,3 руб. Это математика далека от банковского дела.

В финансовых учреждениях существует два варианта кредитных платежей:

1. Аннуитетные – выплаты происходят в течение срока равными суммами.
2. Дифференцированные – регулярный размер выплат постепенно сокращается за счёт уменьшения тела долга.

В большинстве случаев заёмщик не может самостоятельно выбрать схему платежа — она безальтернативно предлагается банком. Чаще всего используется аннуитентная схема.

Вернёмся к кредиту в 100 тыс. руб. При дифференцированной схеме вы должны заплатить банку 1/12 часть от суммы долга плюс 1/12 от 15%. Таким образом, в первый месяц платёж будет равен 95833,33 руб. В следующем месяце из суммы долга будет вычтена первая выплата, соответственно, платёж станет меньше. В последний месяц вам нужно будет заплатить 84375 руб. В итоге вы заплатите за кредит и проценты по нему 1081250 руб. При аннуитентном платеже ежемесячная выплата составит 90258,3 руб., то есть за год придётся отдать 1083099,72 руб.

Как видно разница небольшая, однако если мы увеличим период выплат до 5 лет, то переплата по дифференцированной схеме составит 381250 руб., а при аннуитетной – 427395,8 руб. Получается, что чем выше сумма платежа, тем меньше выгода аннуитетных платежей.

Стоит ли брать кредит?

Для одних кредит является помощником в развитии, для других – источником проблем. В каких случаях лучше всего брать кредит, а в каких воздержаться от займа? На этот почти риторический вопрос поможет ответить портал Credit.ru.

Сегодня банки предлагают множество вариантов кредитования: потребительское – на любые мелочи и нужды, ипотечное – на покупку домов и квартир, образовательное – на учёбу в России и за рубежом, автокредитование, а также займы для бизнеса. Для получения денег в большинстве случаев заёмщику необходимо подтвердить свою платёжеспособность и предоставить ряд документов.

Кредит стоит брать, когда на покупку желаемой вещи или услуги не хватает денег. То есть первый аспект – умеренный финансовый дефицит. Например, вы скопили часть средств на приобретение квартиры, которую хочется купить в ближайшее время, а не через годы, когда вы соберёте нужную сумму. В этом случае оптимальным будет получение ипотечного займа.

Вторым аспектом получения кредита является платёжеспособность. Заёмщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соразмерный источник дохода. Кредит не дадут тем, кто не сможет его вернуть или не обладает гарантией возврата. Поэтому, если вы хотите взять займ на покупку дорогой иномарки, но при этом у вас низкий источник дохода, то в получении денег вам скорее всего откажут.

Третий аспект – готовность честно и вовремя вернуть кредит. К займу нельзя относиться легкомысленно. Чаще всего деньги легко получить, но с возвратом средств возникают проблемы. Допустим, клиент магазина приобрёл телевизор в кредит. Ежемесячные выплаты небольшие, но регулярно посещать банк человек не может – появляется задолженность, начисляются штрафы и пени. В итоге портится кредитная история, и заёмщик сокращает свои шансы на получение денег в действительно необходимый момент.

Четвёртый аспект – выгода. Подсчитайте, стоит ли тратиться на получение заёмных денег сегодня или подкопить и обойтись без кредита в будущем. Например, на покупку авто реально скопить за несколько лет. Аккумулируйте деньги на депозитном счету – на сбережение будет начисляться процент. Конечно, если машину хочется купить совсем скоро, то за это удовольствие придётся заплатить банку 10-15% годовых.

И наконец, пятый аспект – уверенность. Если вы сомневаетесь, что сможете вернуть взятый кредит, то лучше его не брать. В ряде случаев вы можете застраховать риск невозврата долга. Гарантией исполнения заёмных обязательств является залоговое имущество (в ипотеке – квартира или земля, в автокредитовании – приобретаемый автомобиль) или поручители, на которых ляжет груз финансовой ответственности при невозможности вернуть деньги заёмщиком.

Кредит, бесспорно, является полезным финансовым инструментом. Он необходим для оперативного решения товарно-денежных проблем. При получении заёмных денег всегда стоит учитывать свою выгоду, быть платёжеспособным и честно выполнять взятые на себя обязательства.

Портрет типичного должника

Рынок кредитования увеличивается с каждым годом. В прошлом году физические лица заняли свыше 4 трлн руб., подсчитали в ЦБ. Рост спроса на деньги повышает объём невозвращённых кредитов, который последние месяцы держится на отметке 10%.

Согласно исследованию коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», наиболее распространёнными должниками являются женатые мужчины в возрасте 34-36 лет. Они имеют среднеспециальное образование и живут в городах. Средняя сумма их долга составляет 98 тыс. руб. Чаще всего они не могут расплатиться за покупку автомобиля и приобретённую недвижимость. Женщины чаще всего не возвращают долги по банковским картам, средняя сумма их задолженности находится на уровне 22,5 тыс. руб. При этом, средняя задолженность на одного человека по итогам 2010 года составила 17 тыс. руб., хотя в 2006 году она достигала 75 тыс. руб., подсчитали в агентстве «Пристав». Безусловными лидерами по невозврату кредитов являются москвичи.

Чаще всего средний должник не может вернуть деньги банку по причине потери работы. Наиболее популярной причиной просрочек по кредиту два последних года оставался финансовый кризис, разразившийся в 2008 году. Сейчас этот фактор почти сошёл на нет. «Сегодня должники меньше указывают кризис как причину просрочки по кредиту. Но это не мешает им находить другие причины: кто-то заболел, переехал, умер, сменил работу, появились внеплановые траты или просто нет денег», – считает замгендиректора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная.

Напомним, информация о просроченном долге банку попадает в кредитную историю, что влечёт за собой проблемы с получением новых займов. Портрет кредитного должника подвержен постоянным изменениям, на которые влияют внешние факторы: спрос на определённые виды кредитов, удорожание стоимости займов, а также системные изменения в экономике.