Народная мудрость, согласно которой любой долг платежом красен, никого не убеждает. Каждому (признайтесь, ведь и вам тоже?) хотелось бы взять в долг так, чтобы деньги потом не пришлось возвращать. Да только кто же на таких условиях даст… Но пару лет назад многим вдруг показалось, что вековечная мечта халявщика сбылась – кредитор, которому не надо возвращать деньги, найден.
Начало массовой выдачи потребительских кредитов стало для некоторых, скажем так, излишне предприимчивых россиян настоящим праздником. Наследники Остапа Бендера быстро сообразили, что по-настоящему упорно бороться за 5–6 тысяч рублей банк не будет. Слишком уж это хлопотно и дорого. Проще забыть. Вот тут-то халявщика и поперло! Всего за пару лет сумма выданных, да так и невозвращенных кредитов выросла даже не в разы, а в десятки раз. К началу нынешнего года задолженность составляла уже свыше 50 млрд рублей.
Однако похоже, что золотые денечки халявщиков уже позади. Взять кредит в банке и попытаться зажилить деньги можно и сейчас. Но… лучше все-таки не пытаться. Во-первых, в течение последнего года информация о «поведении» заемщиков заносится в так называемые кредитные истории. Своего рода личные дела, в которых указано, сколько денег тот или иной гражданин одолжил и сколько потом вернул. И когда вернул. И вернул ли вообще. Вся система устроена так, что, обманув один банк, можно надолго, а то и навсегда лишиться доверия всех остальных. Единожды соврав, кто тебе поверит!
Но, предположим, попадания в историю халявщик не боится. Или предусмотрительно не разрешает ее заводить. (По закону без согласия клиента банк сделать этого не может.) Что ж, в таком случае он, как и прежде, сможет легко раскрутить на деньги сразу несколько банков. Например, одной из жительниц уральского городка Асбеста это вполне удалось. Вот только финал ее истории оказался печальным. Кто ж знал, что в Свердловском Губернском банке работают такие мстительные люди…
Обидевшись на отказ возвращать кредит в 35 тысяч рублей, банкиры выяснили, что на клиентке висят просроченные долги и в других банках. А так как при заполнении заявки на кредит она об этих долгах умолчала, тут же обвинили обманщицу в мошенничестве. В общем, недавно предприимчивая уралочка все-таки попала в историю. За отказ возвращать взятый в банке потребительский кредит она первой в истории России отправилась за решетку. И надолго. По решению суда ей предстоит провести на нарах аж 7 лет. Да еще и выплатить банку компенсацию в размере почти 75 тысяч рублей. Есть желающие присоединиться?
Кстати, изрядно испортить жизнь может даже один вовремя не возвращенный кредит. На дворе весна, приближается сезон отпусков, многие уже и путевки куда-нибудь на море себе купили. В Египет или там в Тунис. Представляете, как обидно будет, если вся подготовка пойдет насмарку. Не удивляйтесь, такое вполне может случиться. Должников просто не выпустят за границу России. Впервые опробовав этот способ борьбы с неплательщиками перед новогодними каникулами, Служба судебных приставов намерена вновь взять его на вооружение перед майскими праздниками. Очень уж эффективной мера оказалась. Путевка в жаркие страны и билеты на самолет стоят недешево, и желающих второй раз лишиться потраченных на них денег из-за обманом купленного пылесоса или даже холодильника находится немного.
Вы домосед и во время отпуска никуда ехать не собираетесь? Пусть так. Но удастся ли отсидеться дома – это тоже еще вопрос. Судебные приставы в последнее время так настойчивы… На днях группа быстрого реагирования управления Федеральной службы судебных приставов по Ростовской области в буквальном смысле взяла штурмом дом, хозяин которого отказывался впустить их для описи имущества. Этот ростовчанин, правда, задолжал банку не 5 тысяч, а 5 миллионов рублей. Но где гарантия, что именно вам приставы не сделают «скидку»?
К тому же прийти «в гости» к неисправному должнику могут не только приставы. Но и нанятые банком сотрудники так называемой коллекторской службы. Говорят, правда, что времена «юристов с битами» прошли. Теперь, мол, у коллекторов даже собственный Кодекс чести появился, по которому «нравственность выше воли доверителя», так что никаких незаконных методов воздействия на должника применяться не может. Но ведь массу неудобств можно доставить и вполне законными способами. Было бы желание.
В общем, если уж взяли кредит, то лучше его все-таки отдать. А если именно сейчас вернуть деньги действительно тяжело, попробуйте договориться с банком об отсрочке. Там тоже не звери работают. Если причина действительно уважительная, то банкиры почти наверняка пойдут вам навстречу. Но учтите: проигрыш в казино или покупка нового дома в качестве оправдания не пройдут.
ТАК И СКАЗАЛ
«Надо повышать ответственность как юридических, так и физических лиц за невозврат потребительских кредитов вплоть до уголовной ответственности».
Президент Ассоциации региональных банков России Александр МУРЫЧЕВ
Нечестный заемщик – кто он?
Вопреки мнению о том, что наши люди не любят возвращать взятые в долг деньги, большинство россиян намерены честно рассчитаться с банком. Судя по результатам проведенного недавно Центром стратегических исследований компании «Росгосстрах» опроса, лишь один из сорока опрошенных (то есть всего 2,5 процента) считает возможным отказаться от возврата полученного кредита. Среди тех, кто уже взял потребительский кредит, доля отказников тоже невелика. Ничего зазорного в том, чтобы обмануть банк, не видят лишь 1,5 процента заемщиков. Еще три процента не исключают возможности отказа от платежа. Но лишь в том случае, если их к тому вынудят чрезвычайные обстоятельства. Зато 94 процента должников твердо намерены рассчитаться с банком.
Кстати, с ростом доходов жуликоватость наших сограждан не только не уменьшается, но, напротив, растет. Если среди небогатых заемщиков доля потенциальных отказников, по данным Росгосстраха, составляет лишь около двух процентов, то в верхней имущественной группе она возрастает уже до восьми.
Проанализировав собранные данные, специалисты Росгосстраха составили своего рода портрет потенциального неплательщика. Как оказалось – это мужчина в возрасте от 20 до 30 лет с высшим образованием и уровнем дохода, позволяющим ему приобретать крупную бытовую технику.
Буква закона
Злостное уклонение гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
Ст. 177 Уголовного кодекса РФ
Получение кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати минимальных размеров оплаты труда…
Ст. 14.11 Кодекса об административных правонарушениях РФ
вторник, 24 апреля 2012 г.
вторник, 17 апреля 2012 г.
Охотники за ипотечными долгами
Система СКОРИНГА (автоматизированный процесс оценки банком потенциального заемщика, который позволяет минимизировать временные затраты), обещавшая огромные прибыли банкам, оказалась не такой эффективной, как хотелось бы многим. Часть заемщиков по тем или иным причинам не смогли выплачивать кредит, в сущности, как в любой рыночной экономике. В 2004 году на российском рынке появились первые коллекторские агентства (от лат. collector – «собиратель»), специализирующиеся на взыскании долгов, в частности по кредитам, взятым на покупку квартиры. Теперь и россияне должны знать, что если незнакомец шлет вам сообщения с напоминанием о том, что долги нужно отдавать, или сообщает вашей маме, что вас ждет судебное разбирательство, или наводит справки о размере вашей зарплаты, то есть большая доля вероятности, что вами занялось одно из коллекторских агентств.
Вначале все проходит очень мирно: представители агентства встречаются с неплательщиком, пытаются понять его проблемы и прийти к соглашению. Но следует знать – с этими ребятами не стоит шутить. Они работают за процент от вашего долга и настроены очень и очень серьезно. На Западе, где коллекторские агентства существуют уже давно, правовое поле их деятельности четко ограничено. В Америке, например, коллекторы не имеют права беспокоить должника после десяти вечера.
В России пока нет закона, который бы регламентировал работу коллекторов. И, по словам генерального директора агентства «Русколлектор» Ильи Фомина, ввиду многочисленных согласований, которые неизбежно возникнут при составлении проекта закона, его принятие ожидается не ранее чем через полтора-два года, и рассчитывать должнику приходится только на этические нормы специалиста по взысканию задолженностей. Но ведь, наряду с профессионалами, в агентствах работает много «нечистоплотных» коллекторов, пользующихся всеми доступными методами, включая и уголовно наказуемые. Илья Фомин отмечает, что закон позволит отрегулировать четкие нормы и стандарты работы коллекторов, создаст необходимое правовое поле, при котором вхождение на рынок коллекторских услуг станет невозможным для компаний-однодневок.
Не так давно появившаяся Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса всерьез озабочена разработкой кодекса чести российского коллектора. За нарушение таких норм, как употребление «высказываний, умаляющих честь и достоинство других участников разбирательства», и несоблюдение профессиональной тайны коллектору грозит дисциплинарная ответственность, вплоть до увольнения. Правда, весьма сомнительно, что такое наказание в состоянии заставить соблюдать этические нормы всех без исключения специалистов по взысканию долгов, тем более что в случае успешного взыскания речь может идти об очень больших суммах комиссионных.
Критическая задержка
Большая часть клиентов коллекторских агентств – это крупные банки. Несмотря на то что сегодня на рынке работает более 40 КА, работы хватает всем. По официальным данным, примерно 1,5-2,5% заемщиков прекращают платежи по кредитам. Реально эта цифра гораздо больше, особенно в случае потребительских кредитов. Как правило, банки обращаются в агентства, если выплаты по кредиту не поступают 3 месяца, а задержка выплат более года считается критической. За взыскание непогашенного долга коллекторы обычно берутся за комиссию от 20 до 30%. В трудных случаях агентства забирают себе около 50% от взысканных средств.
Ситуация с возвратом долгов по ипотечным кредитам в России пока весьма позитивная для банков, и в агентства обращаться практически не приходится. Как сообщил «Собственнику» Игорь Жигунов, член правления Городского ипотечного банка, количество невозвращенных потребительских кредитов значительно больше, чем кредитов по ипотеке и кредитов на покупку автомобиля. Эксперт отметил, что у банка нет необходимости в привлечении коллекторских агентств, но к этому бизнесу Игорь Жигунов относится положительно: «С развитием рынка происходит сегментация деятельности на нем: кредиторы, брокеры, сервисные агенты, коллекторы. Каждый должен заниматься своей работой, четко и законно. Если мы формируем цивилизованный рынок, то все максимально должно быть формализовано и стандартизировано с одной стороны и максимально защищено – с другой». Эксперт считает, что доступ к информации по кредитной истории, ее использование и хранение должны регламентироваться законодательно.
По словам Лоры Файнзилберг, заместителя председателя правления по банковским операциям банка DeltaCredit, специализирующегося только на ипотечном кредитовании, за всю историю существования банка было всего несколько случаев невозврата кредитов, а уровень просрочки составляет менее 1%. DeltaCredit взыскивает задолженности через суд: «Конечно, сначала банк пытается выяснить, почему возникли сложности у заемщика с выплатой кредита. Возможно, трудности временные, связанные со сменой работы, смертью близкого или чем-либо еще. Тогда мы можем изменить схемы выплаты, дать небольшую отсрочку. Если же клиент не идет на контакт, не заинтересован в решении проблемы, то тогда мы обращаемся в суд. Существует устоявшаяся практика взимания у несостоятельных клиентов недвижимости, оформленной под залог, после торгов банк забирает ту сумму, которую занял клиент, за вычетом того, что клиент уже выплатил, остаток идет клиенту». Ирина Кремлева, заместитель директора департамента анализа рисков «ВТБ 24», рассказывая о практике работы с должниками в банке, отмечает, что с клиентами, подсознательно допускающими возможности конфликта, «желательно работать с помощью специализированных агентств»: «В нашем банке существует собственная служба по работе с проблемными клиентами, создано свое коллекторское агентство, а также мы обращаемся и во внешние коллекторские агентства. Все это позволяет находить наиболее оптимальные с финансовой точки зрения решения».
Особенности российских должников
Работа с долгами требует знания психологии и менталитета людей в каждой конкретной стране. К примеру, в Казахстане с развитой системой кланов и внутриклановых отношений именно этот фактор помогает банкам вернуть свои деньги. «Чтобы взыскать долг, коллектору необходимо найти главу клана и сообщить ему о задолженности кого-либо из родственников», – рассказывает Дмитрий Жданухин, директор по развитию коллекторского агентства «Центр ЮСБ», добавляя, что также «полезны межклановые связи, когда коллекторы обращаются к какой-либо другой семье, находящейся в дружеских отношениях с должниками, с предложением оказать помощь семье должника».
Из характерных моментов при работе с российскими неплательщиками эксперт выделяет важность нематериальных аспектов (исполнение данного обещания, даже если оно дано коллектору). «Особую группу типично русских должников составляют те, кого мы называем «хороший друг», т. е. люди, взявшие кредит по просьбе родственников и друзей, которые обещали выплачивать задолженность, но не сделали это». Кроме того, коллекторы часто сталкиваются с обостренным чувством справедливости, присущим россиянам, в частности с «представлением о справедливости процентов по кредиту». В таких случаях специалисты по взысканию задолженности доказывают должнику, что проценты по его кредиту такие же, как и в других банках. Илья Фомин добавляет, что в России уведомление соседей должника и родственников часто ведет к выплате долгов.
Права должника
Если вами занялось колекторское агентство, то в первую очередь стоит обратиться к юристу. «У нас в стране много юридически неграмотных людей, и некоторые коллекторы используют этот момент. При личной встрече или по телефону они могут пугать человека судимостью за мошенничество. На самом деле это неправда», – предупреждает Ия Дергачева, адвокат Адвокатской конторы № 21 МГКА. Стоит помнить, что коллектор – хороший психолог, который знает, на что надо «надавить», чтобы взыскать долг. Однако, по словам юриста, привлечь к уголовной ответственности неплательщика очень сложно. Нужно доказать изначальный умысел, то есть что человек не собирался отдавать долг или знал, что не сможет его вернуть.
Если же коллектор угрожает, что у вас и у вашей семьи будут неприятности, то у вас есть полное право подать заявление об угрозе в органы внутренних дел, которые могут возбудить уголовное дело. Юристы квалифицируют взыскание коллектором имущества должника в счет долга минимум как самоуправство. Заниматься взысканием имущества могут только приставы по судебному решению. И если дело дошло до этого, то при взыскании вы имеете право попросить присутствовать понятых. Эксперт обращает внимание на то, что в 446 статье ГПК РФ приведен список имущества, которое не подлежит взысканию по закону. Например, ни коллектор, ни судебный пристав не имеют права описывать холодильник, если он является единственным в квартире.
Если дело передано в суд, Ия Дергачева обращает внимание на то, что это не обязательно значит, что у вас будет судимость и т. д. У должника есть возможность закончить процесс мировым соглашением, если каждая из сторон пойдет на взаимные уступки.
В любом случае стоит внимательно почитать Гражданский процессуальный кодекс РФ и Федеральный закон «Об исполнительном производстве». Сам факт того, что вы должник, не означает, что вас или ваших близких можно унижать или запугивать. Как и у всякого нормального человека, у вас есть права, которые обязан уважать и соблюдать даже тот, кто взыскивает долги.
Вначале все проходит очень мирно: представители агентства встречаются с неплательщиком, пытаются понять его проблемы и прийти к соглашению. Но следует знать – с этими ребятами не стоит шутить. Они работают за процент от вашего долга и настроены очень и очень серьезно. На Западе, где коллекторские агентства существуют уже давно, правовое поле их деятельности четко ограничено. В Америке, например, коллекторы не имеют права беспокоить должника после десяти вечера.
В России пока нет закона, который бы регламентировал работу коллекторов. И, по словам генерального директора агентства «Русколлектор» Ильи Фомина, ввиду многочисленных согласований, которые неизбежно возникнут при составлении проекта закона, его принятие ожидается не ранее чем через полтора-два года, и рассчитывать должнику приходится только на этические нормы специалиста по взысканию задолженностей. Но ведь, наряду с профессионалами, в агентствах работает много «нечистоплотных» коллекторов, пользующихся всеми доступными методами, включая и уголовно наказуемые. Илья Фомин отмечает, что закон позволит отрегулировать четкие нормы и стандарты работы коллекторов, создаст необходимое правовое поле, при котором вхождение на рынок коллекторских услуг станет невозможным для компаний-однодневок.
Не так давно появившаяся Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса всерьез озабочена разработкой кодекса чести российского коллектора. За нарушение таких норм, как употребление «высказываний, умаляющих честь и достоинство других участников разбирательства», и несоблюдение профессиональной тайны коллектору грозит дисциплинарная ответственность, вплоть до увольнения. Правда, весьма сомнительно, что такое наказание в состоянии заставить соблюдать этические нормы всех без исключения специалистов по взысканию долгов, тем более что в случае успешного взыскания речь может идти об очень больших суммах комиссионных.
Критическая задержка
Большая часть клиентов коллекторских агентств – это крупные банки. Несмотря на то что сегодня на рынке работает более 40 КА, работы хватает всем. По официальным данным, примерно 1,5-2,5% заемщиков прекращают платежи по кредитам. Реально эта цифра гораздо больше, особенно в случае потребительских кредитов. Как правило, банки обращаются в агентства, если выплаты по кредиту не поступают 3 месяца, а задержка выплат более года считается критической. За взыскание непогашенного долга коллекторы обычно берутся за комиссию от 20 до 30%. В трудных случаях агентства забирают себе около 50% от взысканных средств.
Ситуация с возвратом долгов по ипотечным кредитам в России пока весьма позитивная для банков, и в агентства обращаться практически не приходится. Как сообщил «Собственнику» Игорь Жигунов, член правления Городского ипотечного банка, количество невозвращенных потребительских кредитов значительно больше, чем кредитов по ипотеке и кредитов на покупку автомобиля. Эксперт отметил, что у банка нет необходимости в привлечении коллекторских агентств, но к этому бизнесу Игорь Жигунов относится положительно: «С развитием рынка происходит сегментация деятельности на нем: кредиторы, брокеры, сервисные агенты, коллекторы. Каждый должен заниматься своей работой, четко и законно. Если мы формируем цивилизованный рынок, то все максимально должно быть формализовано и стандартизировано с одной стороны и максимально защищено – с другой». Эксперт считает, что доступ к информации по кредитной истории, ее использование и хранение должны регламентироваться законодательно.
По словам Лоры Файнзилберг, заместителя председателя правления по банковским операциям банка DeltaCredit, специализирующегося только на ипотечном кредитовании, за всю историю существования банка было всего несколько случаев невозврата кредитов, а уровень просрочки составляет менее 1%. DeltaCredit взыскивает задолженности через суд: «Конечно, сначала банк пытается выяснить, почему возникли сложности у заемщика с выплатой кредита. Возможно, трудности временные, связанные со сменой работы, смертью близкого или чем-либо еще. Тогда мы можем изменить схемы выплаты, дать небольшую отсрочку. Если же клиент не идет на контакт, не заинтересован в решении проблемы, то тогда мы обращаемся в суд. Существует устоявшаяся практика взимания у несостоятельных клиентов недвижимости, оформленной под залог, после торгов банк забирает ту сумму, которую занял клиент, за вычетом того, что клиент уже выплатил, остаток идет клиенту». Ирина Кремлева, заместитель директора департамента анализа рисков «ВТБ 24», рассказывая о практике работы с должниками в банке, отмечает, что с клиентами, подсознательно допускающими возможности конфликта, «желательно работать с помощью специализированных агентств»: «В нашем банке существует собственная служба по работе с проблемными клиентами, создано свое коллекторское агентство, а также мы обращаемся и во внешние коллекторские агентства. Все это позволяет находить наиболее оптимальные с финансовой точки зрения решения».
Особенности российских должников
Работа с долгами требует знания психологии и менталитета людей в каждой конкретной стране. К примеру, в Казахстане с развитой системой кланов и внутриклановых отношений именно этот фактор помогает банкам вернуть свои деньги. «Чтобы взыскать долг, коллектору необходимо найти главу клана и сообщить ему о задолженности кого-либо из родственников», – рассказывает Дмитрий Жданухин, директор по развитию коллекторского агентства «Центр ЮСБ», добавляя, что также «полезны межклановые связи, когда коллекторы обращаются к какой-либо другой семье, находящейся в дружеских отношениях с должниками, с предложением оказать помощь семье должника».
Из характерных моментов при работе с российскими неплательщиками эксперт выделяет важность нематериальных аспектов (исполнение данного обещания, даже если оно дано коллектору). «Особую группу типично русских должников составляют те, кого мы называем «хороший друг», т. е. люди, взявшие кредит по просьбе родственников и друзей, которые обещали выплачивать задолженность, но не сделали это». Кроме того, коллекторы часто сталкиваются с обостренным чувством справедливости, присущим россиянам, в частности с «представлением о справедливости процентов по кредиту». В таких случаях специалисты по взысканию задолженности доказывают должнику, что проценты по его кредиту такие же, как и в других банках. Илья Фомин добавляет, что в России уведомление соседей должника и родственников часто ведет к выплате долгов.
Права должника
Если вами занялось колекторское агентство, то в первую очередь стоит обратиться к юристу. «У нас в стране много юридически неграмотных людей, и некоторые коллекторы используют этот момент. При личной встрече или по телефону они могут пугать человека судимостью за мошенничество. На самом деле это неправда», – предупреждает Ия Дергачева, адвокат Адвокатской конторы № 21 МГКА. Стоит помнить, что коллектор – хороший психолог, который знает, на что надо «надавить», чтобы взыскать долг. Однако, по словам юриста, привлечь к уголовной ответственности неплательщика очень сложно. Нужно доказать изначальный умысел, то есть что человек не собирался отдавать долг или знал, что не сможет его вернуть.
Если же коллектор угрожает, что у вас и у вашей семьи будут неприятности, то у вас есть полное право подать заявление об угрозе в органы внутренних дел, которые могут возбудить уголовное дело. Юристы квалифицируют взыскание коллектором имущества должника в счет долга минимум как самоуправство. Заниматься взысканием имущества могут только приставы по судебному решению. И если дело дошло до этого, то при взыскании вы имеете право попросить присутствовать понятых. Эксперт обращает внимание на то, что в 446 статье ГПК РФ приведен список имущества, которое не подлежит взысканию по закону. Например, ни коллектор, ни судебный пристав не имеют права описывать холодильник, если он является единственным в квартире.
Если дело передано в суд, Ия Дергачева обращает внимание на то, что это не обязательно значит, что у вас будет судимость и т. д. У должника есть возможность закончить процесс мировым соглашением, если каждая из сторон пойдет на взаимные уступки.
В любом случае стоит внимательно почитать Гражданский процессуальный кодекс РФ и Федеральный закон «Об исполнительном производстве». Сам факт того, что вы должник, не означает, что вас или ваших близких можно унижать или запугивать. Как и у всякого нормального человека, у вас есть права, которые обязан уважать и соблюдать даже тот, кто взыскивает долги.
вторник, 10 апреля 2012 г.
Стоит ли брать кредит в банке?
Банковские деньги очень дорого обходятся нашему кошельку. Так может и не стоит вообще брать кредит в банке, а лучше одалживать у знакомых или друзей?
Сложно найти человека, который хоть раз в жизни не брал кредит в банке. Многие хотят иметь дачи, квартиры, машины, дорогую одежду, мебель. Понятно, что без денежного кредита эти удовольствия мало кому доступны.
Кредит в банке: плюсы и минусыОбращаясь за кредитом в банк, нужно понимать, что здесь есть свои минусы и плюсы. С одной стороны, кредит существенно расширяет человеческие возможности благодаря покупке необходимых благ, с другой стороны — заемщики часто становятся «рабами» банка, работая только на кредит.
Многие люди боятся, что если по какой-то причине они не смогут погасить долг, банк сразу же обратится в суд. Но, на самом деле, суд грозит лишь тем заемщикам, которые даже не думают возвращать долг. Видимо, рассчитывают, что о них забудут и долги простят. Кстати, такая возможность есть. Добросовестным же заемщикам банки могут предложить отсрочку платежа. Главный минус кредита - это проценты. Но зато человек может, взяв кредит в банке, приобрести желаемое прямо сейчас, а не копить годами на свою мечту. Да и инфляцию сбрасывать со счетов не стоит.
Брать кредит можно и нужно, главное — соблюдать несложные правила• Нужно реально оценивать состояние свих финансов с учетом возможных неожиданностей.
• Получая кредит в банке, стремитесь, чтобы платежи не превышали 10-20% семейного дохода.
• Нельзя брать взаймы у банка под будущее повышение зарплаты. А вдруг не повысят?
• Нужно четко решить, на какие цели будет потрачен взятый кредит.
• Получая кредит в банке, стремитесь, чтобы платежи не превышали 10-20% семейного дохода.
• Нельзя брать взаймы у банка под будущее повышение зарплаты. А вдруг не повысят?
• Нужно четко решить, на какие цели будет потрачен взятый кредит.
вторник, 3 апреля 2012 г.
Опыт взыскивания задолженности на Западе
В Древнем Риме должников заключали в специальные колодки на срок до двух месяцев, в течение которых предлагали добровольно исполнить свои обязательства. Если этого не происходило, то заёмщика публично разрубали на несколько частей. В Ассийриской империи было принято брать в качестве залога по кредиту ближайших родственников заёмщика, которым наносились увечья до тех пор, пока займ не был погашен. На Руси проблему долгов решали выбиванием – привязывали заёмщика к позорному столбу и били его палками. Со временем методы изменились.
Сегодня одной из передовых стран в деле взыскания задолженности являются США. Здесь ещё в начале XX века появился бизнес по возврату долгов, «подаривший» миру профессию коллектора. Эти специалисты используют в своей деятельности Закон о добросовестной практике взыскания задолженности, вступивший в силу в 1978 году. Документ предусматривает отказ от использования насилия, угроз, давления с помощью телефонных звонков и иных некорректных приёмов. Поэтому официально коллекторы в Америке называются кредитными советниками. Их задача не отобрать последние деньги у должника, а помочь ему грамотно составить график погашения задолженности.
«Задачей таких организаций является содействие должнику в планировании его бюджета с целью выявления возможных источников экономии, а также контроль за тем, что высвободившиеся средства человек будет направлять на погашение кредита. Ещё одной важной функцией кредитных советников является подбор подходящего плана погашения задолженности и согласование его с банком», – заявила порталу Bank.ru руководитель крупнейшего коллекторского агентства России Елена Докучаева.
Великобритания отчасти копирует американский опыт. Правда, деятельность долговых компаний в большинстве случаев освобождена от лицензирования. Многие правовые акты здесь стоят на защите интересов должника.
Слабо развито законодательство о взыскании задолженности в Германии. Однако это не мешает самоорганизовываться участникам этого рынка. Здесь создана ассоциация коллекторских агентств, состоящая почти из шести сотен участников, напрямую работающих с банками.
Все коллекторы подлежат обязательному лицензированию в Австрии. Законодательством предусмотрена возможность возложить часть затрат по взысканию задолженности на заёмщика.
Тренд на «цивилизованного коллектора» присущ для множества стран мира. Чем экономически слабее страна, тем более жёсткие меры по возвращению долга используют представители банков или другие владельцы долга. И наоборот – коллекторы действуют более аккуратно в развитых странах мира. Россия пока занимает средние позции. Согласно данным опроса НАФИ, 60% россиян почти ничего не знают о коллекторах, а те, кто в курсе – называют их бандитами – так утверждают 18% граждан.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)