Остаётся ли долг банку, который разорился?

Банкротство банков явление нечастое, но громкое. Решение о закрытии финансовой организации вправе принять только арбитражный суд. Чаще всего кредитные учреждения закрываются из-за мошеннических действий, непрофессионализма руководителей или по причине повышения требований.

В настоящее время Центробанк проводит целенаправленную политику по ликвидации небольших кредитных учреждений путём увеличения минимальной суммы уставного капитала. В 2010 году этот показатель вырос до 90 млн руб., в 2011 году его планируют поднять до отметки в 180 млн руб. Сам министр финансов Алексей Кудрин сторонник радикального укрупнения банков с установлением минимальной планки капитала в 1 млрд руб.

Все вкладчики разорившихся банков, участвующих в системе страхования вкладов, могут вернуть свои сбережения в пределах 700 тыс. руб. Этот вариант не касается юридических лиц. На период банкротства в учреждении назначается специальный управляющий, который в установленный срок собирает требования кредиторов банка. Расчёт с ними будет происходить в порядке очереди.

Многие полагают, что если банк разорился, то кредит можно не выплачивать, поскольку юридическое лицо ликвидируется. Это мнение ошибочно. Долг всё равно подлежит оплате, которую нужно производить правопреемнику банка. То есть для заёмщика ничего не меняется, кроме адресата получателя денег. О новых реквизитах заёмщик должен быть извещён в письменной форме.

Возврат долгов по залогу

Согласно Гражданскому кодексу РФ, залогом признаётся любое ценное имущество, которое служит гарантией возврата занятых денежных средств. В качестве предмета залога не могут быть изъятые из оборота предметы – оружие, взрывчатые вещества, наркотики, опасные химические соединения и другие предметы.

Чаще всего залогом в банковском деле выступают: ценные бумаги, транспортные средства, недвижимость (земля, дома, квартиры), оборудование и иные вещи, рыночная стоимость которых эквивалентна размеру займа. Чтобы избежать рисков и получить соразмерную прибыль многие кредитные учреждения недооценивают предлагаемое им имущество почти в два раза. Это связано с тем, что банк хочет избежать проблем с возможной реализацией залога и при необходимости готов будет продать предмет со значительной скидкой.

Вид залога соответствует кредиту. Если речь идёт об ипотеке, то им выступает жилая квартира, если вы хотите взять автокредит, то машина, при займе на развитие бизнеса залогом могут быть различные активы компании.

Залог оформляется в письменной форме и остаётся у заёмщика, который может им владеть и пользоваться, но не распоряжаться – он не может продать эту собственность, обменять или подарить. Данное ограничение в праве будет снято лишь после выплаты кредита.

Если заёмщик не может или не желает вернуть долг, то заложенное имущество изымается по решению суда. На стадии процесса клиент банка всё ещё может честно исполнить своё обязательство и вернуть деньги по кредиту. Когда этого не происходит, судебные приставы изымают залог. Его передают кредитору, который реализует имущество.

Важно отметить, что банк заберёт себе не всю вырученную сумму, остаток средств будет передан собственнику. Например, если вы должны были банку по автокредиту 200 тыс. руб., а машину учреждение продало за 280 тыс. руб., то организация вернёт вам 80 тыс. руб.

Какой срок исковой давности по кредиту?

Взять и не отдать долг — "фантазия" многих нечестных заёмщиков. И как оказалась, не напрасная. Если верить нашим законам, возможность такая есть, правда при соблюдении ряда условий.

На законодательном уровне закреплён период, по истечению которого долг может быть официально прощён. Статья 196 Гражданского кодекса РФ определяет этот срок тремя годами. Если за три года пропуска платежей по кредиту должника не вызывали в суд, то банк теряет право требовать свой долг обратно. Будет испорчена только кредитная история. 

Условия По закону срок исковой давности по кредиту может быть приостановлен в следующих случаях:
• Если предъявлению иска мешала непреодолимая сила.
• Если заёмщик или кредитор находились в Вооружённых Силах в период военного положения.
• Если будет приостановлен закон, регламентирующий данные правоотношения.
• В силу специального моратория, принятого правительством страны.

К практике, как видим, эти условия имеют мало отношения. Поэтому заемщику просто остается 3 года молиться, чтобы его не вызвали в суд. Если вас вызовут в суд после 3-хлетнего периода, то можно просто заявить ходатайство о закрытии дела на основании истечения срока давности. Все слушания не продлятся и десяти минут. Вы выйдите из суда официальным победителем. Но лучше, конечно, не прятаться, а жить с гордо поднятой головой. Если же вы боитесь возможных проблем по выплате, то тогда ответьте себе на вопрос: "А стоит ли брать кредит в банке?".

Кто может подействовать на должника?

Сегодня почти не составляет труда оформить небольшой кредит в любом банке. Деньги получаются легко и быстро. Однако такая оперативность не всегда происходит с возвратом долга. Заёмщик может потерять работу, серьёзно заболеть или отказаться от выплат по субъективным причинам. В таком случае к нему на встречу могут пойти представители не самых дружелюбных профессий.

Первыми, кто напомнит о долге станут сами банкиры. Они несколько месяцев будут пытаться договориться со своим заёмщиком и найти взаимовыгодный компромисс. Не стоит забывать, что пока не происходят выплаты человек загоняет себя в глубокую долговую яму — кредитное учреждение начисляет пени и штрафы, которые порой могут превышать размер самого долга.

Если банк поймёт, что не в состоянии договориться с клиентом, то он может продать этот долг коллекторам. Представители этой профессии станут действовать наиболее активно: изведут звонками, могут приходить домой или на работу, присылать письма и многократно требовать исполнения обязательств. Могут так замучить, что должник просто захочет вернуть занятые средства лишь бы от него отстали.

Когда и этот вариант не срабатывает — банк или коллектор обращается за взысканием кредита в суд. Здесь всё строго. Вероятность того, что юстиция встанет на защиту должника близка нулю. Суд вынесет обязательное для исполнения решение о взыскании долга. Если человек не исполнит его в установленный законом срок, то за дело возьмутся судебные приставы, которые опишут, конфискуют и продадут имущество заёмщика с торгов. Вырученные деньги будут переданы кредитору.

Возможен и крайний вариант, когда в действиях заёмщика будет обнаружен состав преступления. Тогда возможно возбуждение уголовного дела по статье 159 УК РФ за мошенничество (наказывается штрафом до 120 тыс. руб. или лишением свободы на срок до двух лет) или за злостное уклонение от погашение кредиторской задолженности по статье 177 УК РФ (штраф до 200 тыс. руб. или лишение свободы на срок до двух лет).

Поверьте, что связываться с представителями правопорядка не самое приятное дело. Значительно выгоднее быть добропорядочным клиентом банка с положительной кредитной историей.

Чем могут помочь антиколлекторы?

Представителей этой профессии не любят банкиры и сборщики долгов. Их задачей является максимальная защита заёмщиков. При этом их деятельность законна.

Антиколлекторы – это профессиональные юристы в области финансов. Рождению данной профессии способствовала сомнительная деятельность коллекторских агентств, которые зачастую угрожали заёмщикам или использовали неприятные психологические приёмы в отношении должников. Например, незаконно требовали вернуть уже уплаченный долг, на почту присылали письма враждебного характера, приходили с требованиями домой или досаждали ночными звонками по телефону.

На защиту заёмщиков встали антиколлекторы. Эти специалисты способны уладить споры и осчастливить своего клиента достижением по сокращению кредитного платежа. Антиколлекторы ищут ошибки в документах или оспаривают подписанные договоры в суде. Таким образом, заёмщики получают ощутимую финансовую выгоду. Даже небольшая просрочка по кредиту для должника зачастую оборачивается штрафами, пенями и другими взысканиями. У человека не остаётся денег, чтобы погасить этот долг, поэтому он вынужден обратиться за помощью.

Антиколлекторы работают по разным схемам. Одни берут фиксированную плату за свои услуги, другие – просят определённый процент от суммы кредита. На работу с каждым клиентом у них уходит от нескольких дней до нескольких месяцев.

Многие коллекторы признают деятельность антиколлекторов незаконной и даже мошеннической. «Если вы говорите об антиколлекторах, целью которых является помощь заёмщику уйти от уплаты долга, то это противозаконно и породит лишь дополнительные проблемы для должника. Не советую людям иметь с ними дело», – заявила в интервью Bank.ru руководитель одного из крупнейших агентств страны «Sequoia Credit Consolidation» Елена Докучаева.

Между тем, в ряде западных стран профессии коллектора и антиколлектора объединены в одну – кредитный советник, который является посредником между банком и его клиентом. Он ищет компромисс между сторонами для исполнения кредитных обязательств заёмщика. В России пока этого не произошло, поэтому участники рынка продолжат наблюдать за спором тех, кто требует деньги и тех, кто их не хочет возвращать.