Как избежать долговой ямы?

Любой заёмщик может оказаться в тяжёлом финансовом положении. Как бы ни шли хорошо дела сегодня – завтра всё может быть иначе. 

Банкиры шутят, что все люди делятся на две категории: тех, кто уже брал кредит и тех, кому это только предстоит. Следовательно, каждому человеку нужно знать основные правила безопасного кредитования.

Начнём с того, что брать деньги в долг нужно только тогда, когда это действительно необходимо. Подсчитайте, может легче накопить деньги или и вовсе отказаться от покупки, на которую не хватает средств. Иногда можно не тратиться на покупку очень дорогих вещей в кредит, найдя более простую альтернативу, которая уже сейчас по карману.

Не берите займ в первом попавшемся банке, который рекламирует дешёвые кредиты. Очень часто в подобной информации остаётся много недосказанного. Изучите максимум предложений на рынке банковских услуг. Сравните стоимость кредитов в Интернете или обратитесь за помощью к кредитному брокеру, который поможет вам подобрать наиболее оптимальный вариант.

Перед оформлением документов внимательно распланируйте свой бюджет. Те же банкиры рекомендуют брать займ, выплаты по которому не будут превышать 20-30% ваших ежемесячных доходов. Если эта сумма будет выше, то вы станете чувствовать себя заложником кредита. Это приведёт к стрессу и снижению работоспособности. Помните о возможности застраховать свой кредит.

Внимательно изучайте кредитный договор. Не подписывайте бумаги до тех пор, пока чётко не поймёте условия соглашения, точную сумму ежемесячных выплат, размер штрафов и пени. Вас что-то не устраивает? – откажитесь от заключения сделки.

Если размер кредита большой, то старайтесь экономить и приложить все усилия для того, чтобы вернуть долг в максимально короткий срок. В случае возникновения проблем (нетрудоспособность, потеря работы и т.д.) обращайтесь в банк с просьбой не начислять штрафы. Не забывайте про возможность рефинансировать кредит. Не стесняйтесь обратиться за помощью в банк или получить консультацию у независимых экспертов.

Эти правила рационального кредитования помогут вам избежать долговой ямы и получить реальную выгоду от взятого кредита.

Как рассчитать проценты по кредиту?

Многие считают, что произвести расчёт процентов по кредиту достаточно просто. Для этого к сумме долга нужно прибавить стоимость кредита и разделить на период выплат. Таким образом, мы получим выплату, которую нужно производить раз в месяц. Например, если мы берём в банке 1 млн руб. под 15% на один год, то общая стоимость кредита составит 1,15 млн руб., а ежемесячный платёж 95833,3 руб. Это математика далека от банковского дела.

В финансовых учреждениях существует два варианта кредитных платежей:

1. Аннуитетные – выплаты происходят в течение срока равными суммами.
2. Дифференцированные – регулярный размер выплат постепенно сокращается за счёт уменьшения тела долга.

В большинстве случаев заёмщик не может самостоятельно выбрать схему платежа — она безальтернативно предлагается банком. Чаще всего используется аннуитентная схема.

Вернёмся к кредиту в 100 тыс. руб. При дифференцированной схеме вы должны заплатить банку 1/12 часть от суммы долга плюс 1/12 от 15%. Таким образом, в первый месяц платёж будет равен 95833,33 руб. В следующем месяце из суммы долга будет вычтена первая выплата, соответственно, платёж станет меньше. В последний месяц вам нужно будет заплатить 84375 руб. В итоге вы заплатите за кредит и проценты по нему 1081250 руб. При аннуитентном платеже ежемесячная выплата составит 90258,3 руб., то есть за год придётся отдать 1083099,72 руб.

Как видно разница небольшая, однако если мы увеличим период выплат до 5 лет, то переплата по дифференцированной схеме составит 381250 руб., а при аннуитетной – 427395,8 руб. Получается, что чем выше сумма платежа, тем меньше выгода аннуитетных платежей.

Стоит ли брать кредит?

Для одних кредит является помощником в развитии, для других – источником проблем. В каких случаях лучше всего брать кредит, а в каких воздержаться от займа? На этот почти риторический вопрос поможет ответить портал Credit.ru.

Сегодня банки предлагают множество вариантов кредитования: потребительское – на любые мелочи и нужды, ипотечное – на покупку домов и квартир, образовательное – на учёбу в России и за рубежом, автокредитование, а также займы для бизнеса. Для получения денег в большинстве случаев заёмщику необходимо подтвердить свою платёжеспособность и предоставить ряд документов.

Кредит стоит брать, когда на покупку желаемой вещи или услуги не хватает денег. То есть первый аспект – умеренный финансовый дефицит. Например, вы скопили часть средств на приобретение квартиры, которую хочется купить в ближайшее время, а не через годы, когда вы соберёте нужную сумму. В этом случае оптимальным будет получение ипотечного займа.

Вторым аспектом получения кредита является платёжеспособность. Заёмщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соразмерный источник дохода. Кредит не дадут тем, кто не сможет его вернуть или не обладает гарантией возврата. Поэтому, если вы хотите взять займ на покупку дорогой иномарки, но при этом у вас низкий источник дохода, то в получении денег вам скорее всего откажут.

Третий аспект – готовность честно и вовремя вернуть кредит. К займу нельзя относиться легкомысленно. Чаще всего деньги легко получить, но с возвратом средств возникают проблемы. Допустим, клиент магазина приобрёл телевизор в кредит. Ежемесячные выплаты небольшие, но регулярно посещать банк человек не может – появляется задолженность, начисляются штрафы и пени. В итоге портится кредитная история, и заёмщик сокращает свои шансы на получение денег в действительно необходимый момент.

Четвёртый аспект – выгода. Подсчитайте, стоит ли тратиться на получение заёмных денег сегодня или подкопить и обойтись без кредита в будущем. Например, на покупку авто реально скопить за несколько лет. Аккумулируйте деньги на депозитном счету – на сбережение будет начисляться процент. Конечно, если машину хочется купить совсем скоро, то за это удовольствие придётся заплатить банку 10-15% годовых.

И наконец, пятый аспект – уверенность. Если вы сомневаетесь, что сможете вернуть взятый кредит, то лучше его не брать. В ряде случаев вы можете застраховать риск невозврата долга. Гарантией исполнения заёмных обязательств является залоговое имущество (в ипотеке – квартира или земля, в автокредитовании – приобретаемый автомобиль) или поручители, на которых ляжет груз финансовой ответственности при невозможности вернуть деньги заёмщиком.

Кредит, бесспорно, является полезным финансовым инструментом. Он необходим для оперативного решения товарно-денежных проблем. При получении заёмных денег всегда стоит учитывать свою выгоду, быть платёжеспособным и честно выполнять взятые на себя обязательства.

Портрет типичного должника

Рынок кредитования увеличивается с каждым годом. В прошлом году физические лица заняли свыше 4 трлн руб., подсчитали в ЦБ. Рост спроса на деньги повышает объём невозвращённых кредитов, который последние месяцы держится на отметке 10%.

Согласно исследованию коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», наиболее распространёнными должниками являются женатые мужчины в возрасте 34-36 лет. Они имеют среднеспециальное образование и живут в городах. Средняя сумма их долга составляет 98 тыс. руб. Чаще всего они не могут расплатиться за покупку автомобиля и приобретённую недвижимость. Женщины чаще всего не возвращают долги по банковским картам, средняя сумма их задолженности находится на уровне 22,5 тыс. руб. При этом, средняя задолженность на одного человека по итогам 2010 года составила 17 тыс. руб., хотя в 2006 году она достигала 75 тыс. руб., подсчитали в агентстве «Пристав». Безусловными лидерами по невозврату кредитов являются москвичи.

Чаще всего средний должник не может вернуть деньги банку по причине потери работы. Наиболее популярной причиной просрочек по кредиту два последних года оставался финансовый кризис, разразившийся в 2008 году. Сейчас этот фактор почти сошёл на нет. «Сегодня должники меньше указывают кризис как причину просрочки по кредиту. Но это не мешает им находить другие причины: кто-то заболел, переехал, умер, сменил работу, появились внеплановые траты или просто нет денег», – считает замгендиректора «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная.

Напомним, информация о просроченном долге банку попадает в кредитную историю, что влечёт за собой проблемы с получением новых займов. Портрет кредитного должника подвержен постоянным изменениям, на которые влияют внешние факторы: спрос на определённые виды кредитов, удорожание стоимости займов, а также системные изменения в экономике.

Могут ли из-за долгов не выпустить за границу?

Итак, вы уже приехали в аэропорт, чтобы отправиться на неделю заслуженного отдыха в другую страну мира, зарегистрировались на рейс, сдали багаж и тут неожиданно пограничник вам заявляет: «Вы не можете покинуть территорию России из-за наличия задолженности». Вы пытаетесь скандалить, но это ни к чему хорошему не приводит. Такая история типична для сотен тысяч должников. В 2010 году, по данным Федеральной службы судебных приставов, границы страны оказались на замке для 291 тыс россиян.

Чаще всего границы страны закрываются для должников по алиментам, индивидуальными предпринимателями и заёмщиками, которые затянули с возвратом кредита. Основанием для данной процедуры является вступившее в законную силу решение суда.

Судебный пристав-исполнитель направляет должнику требование о добровольной уплате долга в срок до пяти дней. Если в этот срок нужная сумма не будет уплачена, то пристав имеет право отправить в Управление пограничного контроля ФСБ постановление о временном ограничении права гражданина на выезд за пределы Российской Федерации. Копия этого документа высылается должнику.

Стоит учитывать, что по причине бюрократических формальностей включение и исключение из списка «невыездных» может занимать длительный отрезок времени: от недели до одного-двух месяцев.

Если должник планирует совершить зарубежную поездку, то ему необходимо преждевременно заплатить по счетам. После этого нужно связаться с судебным приставом, у которого уточнить снята ли задолженность и направлено ли пограничникам постановление об исключении из «чёрных списков». Если процедура затянется или возникнут дополнительные сложности, то решение о запрете на выезд можно обжаловать в суде.

В любом случае оплата долгов в установленные сроки – избавит вас от неприятных сюрпризов на границе страны.

Как коллекторы собирают долги?

Первые коллекторы появились в России в начале 90-х годов прошлого века. Тогда они работали далеко не по цивилизованным правилам: часто применяли силу, использовали угрозы и давление. Спустя два десятилетия коллекторские услуги стали принимать черты цивилизованной деятельности. Тем не менее люди не стали меньше опасаться представителей этой профессии, которые и сегодня изводят их настойчивыми звонками и угрозами судов.

Как правило, должники попадают в руки коллекторов при длительном неисполнении своих обязательств. Обычно в первые месяцы просрочки по кредитам банк предпринимает множество попыток мирно урегулировать долговой спор со своим клиентом. Если не удаётся достигнуть компромисса, то учреждение признаёт задолженность «плохой» и продаёт её на особых условиях коллекторскому агентству. «Разброс стоимости значителен. Если речь идёт о необеспеченных кредитах, то это может быть 0,3%, а может быть и 5-6% от размера долга. На цену влияют такие факторы, как доля основного долга в общем объёме задолженности, срок просрочки, тип кредита, предшествующая продаже проработка портфеля, наличие и качество предоставляемой для оценки информации по портфелю, условия договора и многое другое», – говорит руководитель одного из крупнейших коллекторских агентств России Елена Докучаева.

По оценкам эксперта, портрет среднего «клиента» коллектора выглядит следующим образом: это мужчина в возрасте от 30 до 40 лет, имеющий среднее специальное образование и рабочую профессию.

Изначально коллекторы выходят на связь с должником при помощи рассылки писем с требованием уплатить положенную сумму. При отсутствии положительной реакции в ход идёт телефонный обзвон или личные встречи. Этот этап не нравится многим должникам, поскольку представители кредитора поступают иногда чрезмерно навязчиво.

Затем применяется крайняя мера — обращение в суд. Пока решение органа юстиции не вступило в законную силу должник сохраняет возможность добровольной выплаты займа, после — на его имущество накладывается арест.

Если у правоохранительных органов будут основания полагать, что кредит был получен без намерения возврата, то в отношении заёмщика может быть возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ (мошенничество) или 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере).

Сами коллекторы советуют не избегать с ними встреч, а честно пойти на переговоры с целью определения графика погашения кредита: «Лучше это сделать на берегу, в досудебном порядке, чем доводить до принудительного взыскания долга», – подытожила Докучаева.

Что не могут конфисковать у должника?

Конфискация имущества — одна из финальных стадий возвращения долга кредитору. Данный процесс осуществляются специалистами службы судебных приставов, которые исполняют вступившее в законную силу решение суда.

Аресту подлежат ценные вещи и предметы роскоши, рыночная стоимость которых покрывает долговые обязательства заёмщика: ювелирные изделия, бытовая техника, оборудование, транспорт и т.д. В ряде регионов России судебные приставы начали сотрудничать с госавтоинспекцией. Представители правопорядка останавливают должников на дорогах и прямо на обочине арестовывают их автомобили.

После того как имущество оказалось под арестом должник всё ещё имеет возможность уплатить долг. Если это произойдёт в течение пяти суток, то арест будет снят. Если нет, то вещь будет отправлена на продажу через государственный фонд федерального имущества.

Законодательство определяет следующий перечень вещей, которые не могут быть арестованы в следствие долговых обязательств:

1. Жильё (дом или квартира), если это единственное место, где проживает должник и его семья.

2. Земельные участки, на которых стоит единственное жилое помещение или они предназначены для сельского хозяйства.

3. Племенной скот, необходимый для удовлетворения минимальных потребностей семьи.

4. Семена растений для предстоящего посева.

5. Энергоресурсы, которые нужны для отопления жилого помещения и приготовления пищи.

6. Предметы для занятия профессиональной деятельностью (книги, музыкальные инструменты, приборы, рабочий компьютер и т.д.).

7. Транспортное средство должников, которые имеют инвалидность.

8. Призы и награды, полученные за заслуги и участие в различных конкурсах.

9. Предметы домашней обстановки и личные вещи (обувь, одежда, средства гигиены, кровать, стол и т.д.).

Если количество вышеуказанных вещей будет превышать минимальную необходимость должника, то и они могут быть изъяты.

Среда обитания.Ловушка в кредит.

Причины не платить по кредиту

Как избежать начисления процентов по просроченному займу?

Заёмщики по своей натуре обязаны быть оптимистами. Они берут деньги на удовлетворение потребностей и обещают их вернуть своим кредиторам в срок. Суммы, как и сроки могут быть разные. В России часто тяжело предсказать каким будет следующий день, что уж говорить про ипотечные выплаты длиной в 20-30 лет.

Негативные факторы могут поставить под угрозу честное исполнение кредитных обязательств. Согласно данным НАФИ, 46% россиян отказываются от уплаты долгов из-за внезапных обстоятельств, 35% становятся обманутыми в результате сокрытия банком реальных процентов и 19% не могут платить, поскольку не рассчитали свои финансовые возможности.

Заключаемый между человеком и банком договор не предусматривает законных прав отказаться от уплаты долга, а лишь возлагает на заёмщика обязанность по его выплате.

Существует всего несколько справедливых оправданий временно приостановить платежи.

При наличии возможности постарайтесь всегда платить по кредиту хотя бы минимальную сумму — так вы избежите статуса «неплательщика». На этапе подготовке к займу средств не будет лишним застраховать кредитные риски. Так, при наступлении неприятных последствий, займ за вас выплатит страховщик.

Если вы лишись работы, то сразу должны встать на учёт в местное отделение службы занятости населения — возьмите там справку о вашем статусе. Вы серьёзно заболели или лишились трудоспособности? – попросите близких людей помочь собрать документы, подтверждающие этот факт.

Портал Credit.ru рекомендует незамедлительно информировать банк о своих причинах не платить долг. Проведите переговоры и попросите кредитное учреждение не налагать на вас штрафы и пени по уважительной причине. Только открытость и усилия по решению проблем помогут выплатить кредит без серьёзных последствий.

Случай в банке

Без квартиры и с долгами на всю жизнь

Как грамотно защититься от проблем ипотеки

Как не стать должником?

Человек склонен преувеличивать свои возможности. Получить кредит в банке не так сложно, поэтому люди охотно используют эту возможность для удовлетворения своих интересов. Трудности возникают, когда наступает время отдать взятое, а на это может не хватить средств.

Главным правилом, позволяющим не попасть в долговую яму, является расчёт. Делите свои оптимистичные возможности пополам. Не берите в долг столько, чтобы выплата была для вас обузой. Если у вас пропадёт постоянный источник дохода, всегда должны оставаться свободные деньги на оплату кредита ещё в течение нескольких месяцев, пока вы будете решать данную проблему.

Здоровой альтернативой кредиту является накопительство. Проявите терпение и сделайте покупку за счёт собственных средств. Да, можете потратить много времени, зато гарантированно избежите звания должника.

Старайтесь отдавать свои долги немного раньше положенного срока. Случается так, что перечисления средств в банках часто задерживаются по техническим причинам. Двух-трёхдневная просрочка может обернуться значительным штрафом или начислением пени. Платите заранее и будете выглядеть добросовестным заёмщиком с безупречной кредитной историей.

Часто долги возникают из-за того, что заёмщик не изучает кредитный договор. При нарушении ряда условий это приводит к увеличению стоимости кредита, что негативно отражается на финансовом состоянии человека. Внимательно изучите предлагаемый банком документ — если он не устраивает, то ваше право отказаться от заключения сделки и обратиться в другое учреждение.

Если у вас есть кредитная карта, постарайтесь заменить её на дебетовую, которая не позволит уходить в минус. Таким образом, вы сможете перейти от займов к жизни по средствам. Кроме этого, ряд карт позволяют ещё и заработать на остатке средств по счёту.

Занимайтесь планированием расходов. Постарайтесь расписать свой бюджет хотя бы на несколько месяцев вперёд. Ничего страшного, если не получится его чётко соблюдать, но вы будете отчётливее представлять свои потребности и возможности для их достижения. Избегайте импульсивных трат, деньги не любят спешки.

KOLLEKTOR

Как вернуть долг через суд?

Взыскание задолженности в судебном порядке всегда является крайней мерой. Прежде, чем к ней приступить, необходимо предпринять попытки решить проблему невозврата кредита путём переговоров. Должник может попросить отсрочку платежа, вернуть в качестве расплаты залоговое имущество или иные ценные вещи, если вас устроят эти предложения. В случае существенных разногласий без суда не обойтись.

Чтобы получить положительное решение органа юстиции вам понадобятся доказательства, которыми могут стать долговые расписки или кредитный договор. Стоит учитывать, что законодательство предусмотрен устный и письменный договор займа.

Устная форма возможна при выделении кредита, не превышающего 10 МРОТ (1000 руб.). Доказательством заключения такой сделки могут стать показания свидетелей.

Письменная форма предусматривает возможность оформления долговой расписки или кредитного договора.

Расписка пишется заёмщиком собственноручно. В ней указываются: дата и место составления, информация о заёмщике (ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации), сумма долга (цифрами и прописью), дата возврата средств, наименование кредитора, подпись заёмщика. Документ по желанию можно заверить у нотариуса.

Если речь идёт о значительных суммах или займах, одной из сторон в которых выступает юридическое лицо, то заключается кредитный договор.

Для обращения в суд заинтересованному лицу нужно написать исковое заявление, в котором следует изложить предмет обращения, спорный вопрос и доказательства. К заявлению прикладывается квитанция об оплате государственной пошлины. Судья рассмотрит иск и сообщит решение о приёме дела к рассмотрению или вернёт документы по причине наличия ошибок, которые можно исправить и обратиться снова.

Рассмотрение кредитных дел в большинстве случаев не занимает много времени. Больший период может потребоваться на исполнение решения суда, которым занимается служба судебных приставов. Специалисты этой организации дадут возможность добровольно оплатить долг. Если этого не произойдёт, то они имеют право наложить арест на имущество должника, а затем продать его. Вырученные деньги будут направлены кредитору в счёт погашения долга.

Обида ценою в рубль - Коллекторы обжаловали свой проигрыш Онищенко

Вчера организация взыскателей долгов "Центр развития коллекторства" обжаловала в Девятом арбитражном апелляционном суде свой проигрыш главному санитарному врачу страны.

Суд отказал коллекторам в иске к руководителю Роспотребнадзора Геннадию Онищенко. Иск был о защите деловой репутации. Денег коллекторы за свою честь попросили немного - символический один рубль. Но и его они не получили.

Напомним, что конфликт Геннадия Онищенко и коллекторов начался еще весной. Глава Роспотребнадзора публично заявил, что коллекторские агентства запугивают людей, занимаются "телефонным терроризмом", пугают граждан некими "черными списками", которые им испортят жизнь. По словам Онищенко, коллекторские организации действуют незаконно.

Коллекторы хотели не денег, а публикации на сайте Роспотребнадзора опровержения со словами, что незаконно действуют некоторые из них, а не все.

Отдельно коллекторы хотели бы увидеть на сайте слова про то, что их центр - хороший и честный.

- Наша деловая репутация была умалена заявлением Онищенко. К ней серьезно отнеслись наши потенциальные клиенты, и агентство из-за высказывания главы Роспотребнадзора несет потери, - утверждали в суде юристы центра.

А представитель Роспотребнадзора возразил, что Геннадий Онищенко вообще эту организацию не поминал.

В итоге судья вынесла решение - коллекторам отказать. Любопытно, но в суде коллекторы очень хотели, чтобы была назначена судебная экспертиза высказываний главы Роспотребнадзора.

Но и в этом желании суд их не поддержал. По требованию коллекторов еще одной стороной в судебном разбирательстве оказались "РИА Новости".

Дело в том, что именно на сайте государственного информационного агентства были опубликованы сведения, которые так возмутили коллекторов и вызвали иск.
http://www.rg.ru/2011/09/21/kollektory.html

Коллекторов допустят к бюджету

Коллекторы получат возможность взыскивать долги в пользу государства. Об этом сообщила вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Елена Докучаева на международном конгрессе по рынку взыскания задолженности.

Мечта коллекторов послужить на благо государства скоро может осуществиться. Они станут добровольными помощниками налоговиков и судебных приставов в их непростой борьбе за наполняемость федеральной казны. Как заявила Елена Докучаева, сейчас разрабатывается нормативная база и технология такого сотрудничества.

- Речь может идти о задолженности по имущественным налогам, о штрафах за нарушение правил дорожного движения, платежах за жилищно-коммунальные услуги, - пояснила она. - По поводу передачи коллекторам части функций судебных приставов уже есть одобрение минюста. В общем, у нас появляется новое поле для деятельности, где мы можем проявить свои знания и умения.

В министерстве экономического развития, которое занимается разработкой специального закона о деятельности по взысканию просроченной задолженности, "РГ" заявили, что в целом инициативу одобряют. Однако у экспертов на этот счет есть сомнения.

"С одной стороны, в России уже есть вполне респектабельные и добросовестные коллекторские агентства, которым действительно можно было бы разрешить взыскивать долги в пользу государства, - отмечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. - С другой - в представлении многих граждан коллекторы до сих пор ассоциируются с бандидатами, которые пойдут на любые методы, чтобы добиться своего. Надо признать, что для этого есть основания. Так что с расширением полномочий коллекторов я бы не стал торопиться".

Долгожданный закон, который определит правила работы коллекторских агентств и запретит им мучить должников ночными звонками, сообщениями и письмами с угрозами, появится в будущем году. Доработанный вариант документа, который неоднократно корректировался, минэкономразвития обещает обнародовать на следующей неделе. Сейчас он находится на межведомственном согласовании. А в Госдуму, скорее всего, попадет весной будущего года.

- Мы заинтересованы в том, чтобы взаимоотношения кредитора, должника и коллектора как можно скорее получили законодательное регулирование, - говорит замначальника отдела развития института защиты прав собственности минэкономразвития Александра Резе. - С ростом рынка потребительского кредитования растет и просроченная задолженность. У коллекторов появляется все больше работы, а следовательно, и количество жалоб на их работу увеличивается.

Согласно последней версии законопроекта, коллекторы станут членами саморегулируемых организаций (СРО). Помимо прочего, эти структуры обязаны будут разбираться с жалобами должников.

В проекте прописано, что граждане будут иметь право на компенсацию, если коллектор, к примеру, направил уведомление о долге по неправильному адресу и оно попало к человеку, который ни в чем не виноват.

Возмещение убытков или компенсация будет полагаться и в случае утечки персональных данных должника. Для этих выплат саморегулируемая организация должна будет создать специальный компенсационный фонд, наполняемых за счет членских взносов.

- Граждане будут больше защищены, так как всегда смогут пожаловаться как в саморегулируемую организацию, так и в контролирующий орган, - считает Александра Резе.

Даже сами коллекторы признают, что жаловаться на них стали чаще. Но к тексту законопроекта, который должен защитить должников, у частных сборщиков долгов есть претензии.

- К примеру, по новому законопроекту должник имеет право отказаться от общения с коллектором. И что мы тогда будем делать? - Недоумевает генеральный директор одного из долговых агентств Артур Александрович. - Будем слать письма, а он будет бросать их в мусорный ящик. В такой ситуации работу по взысканию долгов можно вообще сворачивать.
http://www.rg.ru/2011/10/21/kollektori.html

Банковская любовь

Что изменит закон о банкротстве физических лиц?

Депутаты Государственной думы намерены в 2011 году принять в окончательном чтении законопроект о банкротстве физических лиц. Главной задачей документа является чёткое регулирование возврата долгов заёмщиков и впервые закрепляется возможность списать остатки кредитов в силу несостоятельности человека.

Гражданин сможет признаваться банкротом по решению арбитражного суда, если он не в состоянии вернуть кредитору сумму, превышающую 50 тыс руб. При наличии у заёмщика источника дохода, его обяжут возвращать долг в течение пяти лет после начала исполнительного производства. При этом ему будет установлен льготный процент стоимости займа, равный половине ставки рефинансирования Центробанка.

Следить за выплатами станет специальный временный управляющий, которому также нужно будет заплатить. Этот эксперт организует продажу ценных вещей должника, средства от реализации которых должны пойти в пользу кредитора. Закон предусматривает ограничение – у человека не смогут забрать единственное жилое помещение, личные вещи, предметы быта и недорогую бытовую технику. После завершения данной процедуры, оставшийся долг заёмщика списывается.

Процедуру банкротства нельзя будет проводить чаще, чем один раз в пять лет. Впрочем, уже после первого раза редкий банк согласится дать новый займ банкроту. Сведения о банкротстве лягут тяжёлым грузом в кредитную историю должника.

Эксперты полагают, что после принятия данного закона воспользоваться процедурой банкротства пожелают до двухсот тысяч россиян.

Коллекторское агентство передумало банкротить СУ-155

МОСКВА, 26 сен - РАПСИ, Сергей Феклюнин. Арбитражный суд Москвы принял отказ ООО "Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей" от заявления о признании несостоятельной крупной строительной компании ЗАО "Строительное управление номер 155" (СУ-155), сообщил агентству РАПСИ/infosud.ru представитель суда.

Заявление поступило в суд 7 сентября. До принятия его к производству заявитель 16 сентября подал в суд отказ от своего заявления. Суд вернул его без рассмотрения.

В базе актов арбитражных судов имеется решение о взыскании с СУ-155 солидарно с ООО "ФинСтройЛизинг" более 63 миллионов рублей задолженности по кредитным договорам в пользу ООО "Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей". К последнему права требования перешли от Московского банка реконструкции и развития.

Конкурсный управляющий ООО "ФинСтройЛизинг" Николай Зуев 1 сентября также подал в столичный арбитраж заявление о банкротстве СУ-155, оно пока к рассмотрению не назначено.

Группа компаний "СУ-155" работает в сфере строительства в России более 50 лет и включает в себя более 140 самостоятельных организаций, в том числе 28 промышленных предприятий строительной индустрии в 17 городах России. В настоящее время СУ-155 реализует строительные проекты в Москве, Иванове, Калининграде, Нижнем Новгороде, Тамбове, Туле, Ярославле, Твери, Петербурге, Владимире и других городах России. Общий портфель проектов группы в регионах РФ до 2015 года достигает 14 миллионов квадратных метров.

СУ-155 включена в список системообразующих компаний РФ в сфере строительной индустрии и ЖКХ. Основным владельцем компании является председатель ее совета директоров Михаил Балакин. По данным газеты "Коммерсант", общая задолженность группы компаний "СУ-155" перед банками на начало 2010 года достигла примерно 1,48 миллиарда долларов.

Коллекторское агентство передумало банкротить СУ-155

11:22 26/09/2011 Арбитражный суд Москвы принял отказ ООО "Межрегиональное коллекторское агентство по сбору платежей" от заявления о признании несостоятельной крупной строительной компании ЗАО "Строительное управление номер 155" (СУ-155), сообщил агентству РАПСИ представитель суда.

Суд взыскал с ЗАО "Тяжпроммаш" в пользу Банка Москвы 610 млн руб

МОСКВА, 29 сен - РАПСИ, Наталья Белова. Арбитражный суд Москвы удовлетворил исковые требования Банка Москвы о взыскании с ЗАО "Тяжпроммаш" 610 миллионов рублей долга по кредиту, сообщил агентству РАПСИ/infosud.ru представитель суда.

В частности, суд обязал взыскать с компании 597,3 миллиона рублей основного долга и проценты. В иске банк просил взыскать 611,4 миллиона рублей.
Кредитный договор был заключен 16 июня 2010 года сроком на год. Так как денежные средства не были возвращены, банк обратился с иском в суд.
Дело слушалось в отсутствии представителей ответчика.

Всего, согласно материалам суда, банк подал четыре иска о взыскании с ЗАО "Тяжпроммаш" задолженности по кредитам на общую сумму 1,157 миллиарда рублей. В начале сентября суд удовлетворил иск о взыскании с компании 337 миллионов рублей. Кроме того, в производстве суда находится еще два иска на 150,8 миллиона рублей и 55 миллионов рублей.

По данным деловых СМИ, компания "Тяжпроммаш" подконтрольна бывшему президенту Банка Москвы Андрею Бородину.

ВТБ, второй по величине банк РФ, в феврале приобрел у столичного правительства 46,48% Банка Москвы. Сделка сопровождалась конфликтом акционеров и взаимными публичными выпадами топ-менеджеров двух банков.

Экс-президент Банка Москвы Бородин и его бывший первый заместитель Дмитрий Акулинин отстранены от должностей решением суда на время следствия по делу ЗАО "Премьер Эстейт", а затем заочно арестованы. Бородин и Акулинин, которые сейчас находятся за границей, в марте продали принадлежащий им 20-процентный пакет акций Банка Москвы бизнесмену Виталию Юсуфову.

ВТБ 29 сентября сообщил, что группа ВТБ консолидировала 80,57% акций Банка Москвы в рамках процедуры его финансового оздоровления. Акции приобрела структура госбанка - "ВТБ Долговой центр" у миноритариев Банка Москвы.

Суд взыскал с ЗАО "Тяжпроммаш" в пользу Банка Москвы 610 млн руб

16:59 29/09/2011 Арбитражный суд Москвы удовлетворил исковые требования Банка Москвы о взыскании с ЗАО "Тяжпроммаш" 610 миллионов рублей долга по кредиту, сообщил агентству РАПСИ представитель суда.

Рейд по взысканию задолженности

Суд по иску банка "Сочи" взыскал с экс-руководителя 101 млн руб

МОСКВА, 30 сен - РАПСИ, Дмитрий Щитов. Арбитражный суд Краснодарского края удовлетворил иск конкурсного управляющего банка "Сочи" о взыскании с бывшего председателя правления банка Юрия Бондаренко 101,6 миллиона рублей убытков, сообщил агентству РАПСИ/infosud.ru представитель суда.

В решении суда говорится, что в результате совершения Бондаренко действий по безвозмездной передаче имущества банка "номинальным" юридическим лицам, оформленным по его просьбе на сотрудников аффилированной с ним компании ООО ЧОП "СБ Секьюрити-С" с нарушением предусмотренных договором условий, банку "Сочи" был причинен ущерб в размере 101,6 миллиона рублей.

Ранее в отношении бывшего председателя правления банка "Сочи" Бондаренко было возбуждено уголовное дело по статье 196 УК РФ "преднамеренное банкротство", санкция которой предусматривает до шести лет лишения свободы.

Определением арбитражного суда Краснодарского края от 18 января срок конкурсного производства в отношении банка был продлен до 19 июля. Ходатайство о продлении срока конкурсного производства было направлено в суд госкорпорацией "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), которая ранее была назначена судом конкурсным управляющим банка.

Лицензия у ООО КИИБ "Сочи" была отозвана 20 ноября 2008 года в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России, недостоверным отражением отчетных данных, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнять обязанности по уплате обязательных платежей.

Банк "Сочи" был создан в 1990 году. Банк был ориентирован на сотрудничество с предприятиями как малого и среднего бизнеса, так и с крупными организациями. Он осуществлял полный набор банковских услуг, в том числе кредитование.

Арбитражный суд Краснодарского края 19 января 2009 года признал банк "Сочи" несостоятельным (банкротом).

Суд по иску банка "Сочи" взыскал с экс-руководителя 101 млн руб

14:06 30/09/2011 Арбитражный суд Краснодарского края удовлетворил иск конкурсного управляющего банка "Сочи" о взыскании с бывшего председателя правления банка Юрия Бондаренко 101,6 миллиона рублей убытков, сообщил агентству РАПСИ представитель суда.

Арбитраж Москвы признал банкротом ОАО "Русич центр банк"

МОСКВА, 30 сен - РАПСИ, Дмитрий Щитов. Арбитражный суд Москвы удовлетворил заявление ЦБ РФ о признании ОАО "Русич центр банк" банкротом, сообщил в пятницу агентству РАПСИ/infosud.ru представитель суда.

Суд открыл в банке конкурсное производство сроком на один год и назначил его конкурсным управляющим Агентство по страхованию вкладов. В результате проведенного временной администрацией анализа финансового состояния должника было установлено, что стоимость имущества (активов) банка составляет 176,7 миллиона рублей, а размер обязательств - 580,7 миллиона рублей.

ЦБ РФ в июле отозвал у банка лицензию на осуществление банковских операций. По информации департамента внешних и общественных связей ЦБ РФ, банк не исполнял в полном объеме основанные на законодательстве и нормативных актах требования предписаний Банка России, касающиеся формирования резервов с целью адекватной оценки качества активов.

Акционерами и менеджментом банка не были предприняты действенные меры по восстановлению его платежеспособности, отмечается в сообщении ЦБ РФ. В связи с этим, по мнению регулятора, он оказался неспособен своевременно исполнять свои обязательства перед клиентами. В сложившихся обстоятельствах Банк России в соответствии со статьей 20 федерального закона "О банках и банковской деятельности" был обязан отозвать у банка лицензию на осуществление банковских операций, отмечалось в сообщении.

Дело о хищении в банке

В мае 2009 года МВД заявило, что подозревает сотрудников банка в выводе средств за рубеж на 29 миллиардов рублей. Тогда были возбуждены уголовные дела в отношении сотрудников, которые подозреваются в том, что только в 2008 году перевели указанную сумму, используя криминальные схемы. В организации преступной группы подозревался начальник управления клиентского обслуживания банка.

Тогда же председатель совета директоров "Русич центр банка" Юрий Фирдман отверг все обвинения, сообщив РИА Новости, что в отношении одного бывшего сотрудника банка - начальника клиентского отдела - возбуждено уголовное дело по статье 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность). Других сотрудников банка под следствием нет, утверждал председатель совета директоров.

Что касается расследования дела начальника клиентского отдела, то банк сотрудничал со следствием, предоставляя все документы, говорил Фирдман в мае 2009 года. По его данным из неофициальных источников, обвиняемый экс-сотрудник банка делает признания, что осуществлял транзит рублевых денежных средств внутри страны. Фирдман заявлял, что "Русич центр банк" незаконной банковской деятельностью не занимался, и у регулятора претензий к банку на тот момент не было.

Комментируя заявление ДЭБ, что в ходе обысков в квартире бывшего начальника клиентского отдела и помещениях банка обнаружены документы, свидетельствующие о противоправной деятельности, и что для перевода денег за границу злоумышленники использовали систему "банк-клиент", Фирдман сообщал, что неучтенных наличных денег в банке не было, а информация об изъятии неучтенных ключей системы "банк-клиент" - "неправда".

Примерно шесть лет назад, летом 2005 года, "Русич центр банк" опубликовал в одной из деловых газет сообщение на правах рекламы о том, что Банк России не имеет претензий к банку.

В том же году, напоминает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий, "Русич" задерживал выплаты вкладчикам и платежи на рынке межбанковского кредитования.

В марте 2009 акционеры банка "укрепили" руководство, пригласив на пост главы банка управленца из ЦБ: председателем правления "Русич центр банка" был назначен Юрий Соколов, ранее работавший заместителем руководителя Главной инспекции кредитных организаций (ГИКО) ЦБ.

По информации Осадчего, объем вкладов в этом банке на 1 июня составлял около 200 миллионов рублей.

Арбитраж Москвы признал банкротом ОАО "Русич центр банк"

15:06 30/09/2011 Арбитражный суд Москвы удовлетворил заявление ЦБ РФ о признании ОАО "Русич центр банк" банкротом, сообщил в пятницу агентству РАПСИ представитель суда.

Арбитражный суд удовлетворил заявление ЦБ РФ о ликвидации АМТ Банка

МОСКВА, 10 окт - РАПСИ, Наталья Белова. Арбитражный суд Москвы в понедельник удовлетворил заявление Банка России о ликвидации АМТ Банка, объем выплат вкладчикам которого может стать рекордным для "Агентства по страхованию вкладов", передает корреспондент агентства РАПСИ/infosud.ru из зала суда.

Госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов" назначена судом ликвидатором банка.

Центробанк 21 июля за недостоверность отчетных данных отозвал лицензию у АМТ Банка, который привлек около 15 миллиардов рублей вкладов физлиц. По предварительной оценке "Агентства по страхованию вкладов" (АСВ), объем выплат вкладчикам АМТ Банка станет крупнейшим в истории агентства - около 13 миллиардов рублей. Ранее рекордными считались выплаты клиентам банка "Монетный дом" (более 5 миллиардов рублей), который входил в так называемую группу банков бизнесмена Матвея Урина.

АСВ сообщило 3 августа, что, согласно полученному реестру обязательств АМТ Банка, за выплатой страхового возмещения на сумму порядка 12,4 миллиарда рублей могут обратиться около 35 тысяч вкладчиков. Победителем конкурса АСВ по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам АМТ Банка стал Сбербанк.

АМТ Банк входит в систему страхования вкладов (ССВ). Вклады физлиц по состоянию на 1 апреля 2011 года составили 15,367 миллиарда рублей. АМТ Банк вел достаточно агрессивную политику привлечения вкладов населения, предлагая депозиты под 7,5-8% годовых. ЦБ ранее сообщал, что АМТ Банк размещал средства в низкокачественные активы, не создавая адекватные резервы на возможные потери.

Согласно данным на сайте банка, бизнесмен Мухтар Аблязов напрямую владеет 19,7% кредитной организации.

Аблязов с 2009 года проживает в Великобритании, в отношении него ранее было возбуждено уголовное дело по подозрению в мошенничестве и выводе средств банка через подставные компании.

В октябре 2010 года Тверской суд Москвы по ходатайству Следственного комитета при МВД РФ заочно арестовал Аблязова по обвинению в мошенничестве в особо крупных размерах. В январе 2011 года генеральная прокуратура Казахстана направила в Великобританию ходатайство о его экстрадиции.

По данным Центра экономических исследований "РИА Аналитика", ООО "АМТ банк" по состоянию на 1 апреля 2011 года занимало 71-е место по объему активов.

АМТ Банк (прежнее название БТА банк) - универсальный финансовый институт, региональная сеть которого насчитывает, по данным ЦБ, девять филиалов, 22 дополнительных и четыре операционных офиса.

Арбитражный суд удовлетворил заявление ЦБ РФ о ликвидации АМТ Банка

11:02 10/10/2011 Арбитражный суд Москвы в понедельник удовлетворил заявление Банка России о ликвидации АМТ Банка, объем выплат вкладчикам которого может стать рекордным для "Агентства по страхованию вкладов", передает корреспондент агентства РАПСИ из зала суда.

Накопить или взять в кредит?

Всех людей условно можно поделить на три категории: тех, кто охотно берёт деньги взаймы, людей, предпочитающих воздержаться от звания должника и тех, кто прибегает к кредитам лишь в случае острой необходимости. Как характеризуется каждая из этих групп?

Транжиры. Им постоянно не хватает денег, поскольку они предпочитают иметь всё и сразу: взять кредит на покупку телевизора, ремонт квартиры и покупку авто. Рано или поздно наступает предел, когда уровень платежей по займам приближается к объёму ежемесячного дохода. Тут-то и наступает конец красивой жизни, некоторые надолго попадают в долговую яму.

Жадины. Эти люди считают долг чем-то постыдным: занимаешь, значит, ты неудачен, и тебе нужна поддержка. Но главное, кредиты — это дорого. Зачем переплачивать банку, если сам способен накопить нужную сумму? Уж лучше потерпеть, но сэкономить.

Консерваторы. Просто живут себе привычной жизнью. Из традиций принято занимать в случае крайней необходимости. Так они и поступают: когда надо копят, а в крайних случаях берут в долг у знакомых или в банке.

Накопление денег имеет множество преимуществ: вы живёте по средствам, экономите на отсутствии выплат по займу, сами распоряжаетесь своим бюджетом, получаете удовлетворение от результата накопительства. И недостатков: вам приходится отложить покупку вещи, пока копите она может подорожать, со временем может поменяться цель накопления.

Свои плюсы и минусы есть и у кредитования: вы сразу получаете вещь, защищаетесь от её возможного подорожания, но должны будете оплатить большую стоимость и ограничивать себя в текущих расходах.

Рассмотрим пример: вам нужна вещь, стоимость которой составляет 100 тыс руб.

Первая стратегия — накопительство. Если вы будете откладывать по 10 тыс руб. в месяц на депозит с доходностью в 6% годовых, то через 10 месяцев на счету накопится около 104 тыс руб.

Вторая стратегия — потребительский кредит. Допустим, его стоимость составит 20%, срок выплат 10 месяцев, а вид платежа — аннуитетный. В таком случае, сумма ежемесячного платежа будет равна 10,93 тыс руб., а переплата 9,3 тыс руб.

Подведём итог. При накоплении вы смогли заработать на вкладе 4 тыс руб., а при кредите потеряли 9 тыс руб., но в первом случае вынуждены были ждать 10 месяцев, а во втором — сумма была получена почти сразу. Выбирайте, что для вас важнее.

Иски банков нужно рассматривать по месту жительства заемщиков – ВАС РФ

10:18 05/10/2011

МОСКВА, 5 окт – РАПСИ, Сергей Феклюнин. Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, незаконно, к такому окончательному выводу пришел Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ. Это следует из обзора судебной практики, подписанного на днях председателем ВАС РФ Антоном Ивановым (текст имеется в распоряжении агентства РАПСИ).

В последнем проекте обзора, посвященного спорам банков с Роспотребнадзором, который выступает в защиту заемщиков-физлиц, по данному вопросу приводилось два варианта подходов судов. Одни суды признают незаконными условия договоров о том, что такие иски обязательно рассматриваются по месту нахождения банков. При этом суды ссылаются на общие нормы гражданского права, по которым споры разрешаются в судах по месту нахождения ответчиков.

Другие суды отмечают, что в законодательстве нет четкого указания на порядок определения подсудности по искам банков к заемщикам, поэтому подсудность может быть оговорена договором сторон.

В окончательном тексте ВАС РФ высказался против свободы договора в этом вопросе. В обзоре закреплен подход, согласно которому рассмотрение исков банков к заемщикам-физлицам по месту нахождения истца нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Следовательно, ВАС признал законными санкции, применяемые за это к банкам Роспотребнадзором.

ВАС поддержал коллекторов

Президиум ВАС подтвердил свою сформированную ранее позицию по поводу передачи банками прав требования по просроченным кредитам физлиц коллекторам – такая передача законна.

"Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика", - говорится в обзоре ВАС РФ.

Главный санитарный врач России Геннадий Онищенко в марте заявил, что "передача банком обязательств физического лица коллекторским организациям является грубым нарушением российского законодательства".

По его словам, эти организации запугивают людей, занимаются "телефонным терроризмом", пугают "черными списками" и тем, что потребитель финансовых услуг не сможет получить загранпаспорт и выехать за границу. Подобные коллекторские организации действуют совершенно неправомерно, и они не имеют на это никаких прав, заявил Онищенко.

Между тем, позиция самого ВАС РФ по поводу передачи банками коллекторам долгов граждан сформирована не в пользу ведомства.

В обзоре рассматривается спор неназванного банка с Роспотребнадзором, который привлек кредитную организацию к ответственности за уступку ею своих прав по кредитному договору третьему лицу. Суды двух инстанций вынесли решения в пользу ведомства, однако кассационный суд их отменил, указав, что требование возврата кредита, выданного физлицу, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При этом, по мнению суда, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника.

Замруководителя аппарата ВАС Андрей Егоров, комментируя РАПСИ этот пункт обзора, ранее заявил, что по общему правилу Гражданского кодекса кредитор может уступить требования к заемщику без согласия заемщика. По словам Егорова, он не знает, о нарушении какого закона говорит Онищенко.

Паритет

По сравнению с предыдущим проектом обзора, опубликованным в июне, число пунктов в нем увеличилось с 14 до 17. Но баланс между историями в пользу банков и в пользу заемщиков сохранился – их примерно поровну.

В пользу банков

Президиум ВАС РФ признал законным включение в кредитный договор условий о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и что проценты за пользование кредитом в случае просрочки возврата части кредита могут быть удвоены, если такая норма есть в договоре.

В окончательном тексте обзора уточняется, что удвоенные проценты взимаются за пользование просроченной частью кредита в период такой просрочки.

По мнению ВАС, подобные условия нельзя расценивать как ущемление прав потребителя, их следует трактовать как условие об ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства.

Авторы обзора не усматривают нарушений закона и в таком условии кредитного договора, когда плата за пользование кредитом складывается из постоянного процента и переменной величины. В обзоре приводится пример договора, в котором ставка кредита учитывала ставку Моспрайм, зависящую от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования.

Разработчики документа отмечают, что привязку ставки к каким-либо экономическим показателям - ставке рефинансирования Банка России, валютному курсу, расчетному индексу (например, к ставке Моспрайм) - нельзя рассматривать как изменение условий договора банком в одностороннем порядке.

Условно в пользу банков можно трактовать и выводы ВАС РФ по спору из-за включения в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщиком своей жизни и здоровья. В проекте письма говорится, что такое условие не нарушает закона, если у клиента банка есть возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Например, в рассматриваемом случае заемщик мог получить кредит и без страхования жизни, но по более высокой ставке. Условие же по страхованию жизни и здоровья является правомерно принятой банком мерой по снижению риска невозврата кредита.

Еще один пункт обобщения судебной практики говорит, что банк нельзя привлечь к административной ответственности, если к нему перешли права кредитора по договору клиента с другим банком, а в первоначальном договоре содержались пункты, нарушающие права потребителя. Правда, в этом случае заемщик может добиваться через суд отмены этих пунктов договора как недействительных.

Окончательный текст обзора был дополнен пунктом о том, что банк имеет право открыть заемщику текущий счет, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, если открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

В пользу клиентов

Набор пунктов обзора в пользу заемщиков-физлиц и их представителя в лице Роспотребнадзора пополнился в окончательном тексте тезисом о том, что условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного срока, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита, по мнению ВАС, также нарушают права потребителя. Такой подход вытекает из самой природы денежного обязательства и сущности банковской деятельности - банк не вправе отказаться принимать досрочное исполнение по кредитному договору.

ВАС считает также незаконными право банка требовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, установление в договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита, взимание банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика и условия целевого кредитного договора о том, что издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик.

В проекте подтверждается позиция президиума ВАС о незаконности включения в кредитный договор с заемщиками-физлицами пункта о возможности одностороннего пересмотра банком условий договора. Этот подход был высказан ВАС РФ в марте 2010 года по резонансному делу Русского банка развития (РБР).

Тогда президиум высшего арбитража в корне изменил бытовавшую практику, отменив решения трех нижестоящих судов по иску РБР к Роспотребнадзору. ВАС признал законным постановление управления Роспотребнадзора по Москве, которым банк был привлечен к административной ответственности за повышение в одностороннем порядке ставок по кредитному договору, а также за взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В окончательном тексте обзора данный подход получил развитие. ВАС запретил банкам менять не только  проценты, но и тарифы за своим услуги. "Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя, так как названное условие противоречит положениям статьи 310 ГК РФ и статьи 29 Закона о банках", - говорится в документе.

Высший арбитраж считает также законным привлечение банка к ответственности за включение в договор с заемщиком пункта о том, что заключаемый договор не является договором присоединения. Это договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Гражданский кодекс представляет гражданам право требовать расторжения договора присоединения, если даже он не противоречит закону, но содержит обременительные условия, которые заемщик не принял бы, если бы имел возможность влиять на содержание договора.

Иски банков нужно рассматривать по месту жительства заемщиков – ВАС РФ

10:18 05/10/2011 Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, незаконно, к такому окончательному выводу пришел Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ. Это следует из обзора судебной практики, подписанного на днях председателем ВАС РФ Антоном Ивановым (текст имеется в распоряжении агентства РАПСИ).

Банкиры и судебные приставы обсудили проблему растущей задолженности по кредитам

Что делать, если коллекторы замучили звонками?

Проблемы с кредитами бывают у всех, но это не повод "натравлять" на бедных заемщиков злых коллекторов, которые, убеждая вернуть долг, могут выйти далеко за рамки нормального поведения. Что делать?

Коллекторы могут хамить, оказывать психологическое давление и откровенно запугивать своего «клиента». Основной формой работы коллекторов являются переговоры. Именно поэтому они начинают обрушивать на вас шквал телефонных звонков. Работа коллекторов уже говорит о крайне запущенном состоянии ваших долгов. Не попали ли вы случайно в долговую кабалу?

Линия защитыКогда бы вам не позвонили представители коллекторского агентства, старайтесь общаться с ними уверенным голосом. Узнайте все требования и сообщите с чем вы согласны, а какой вопрос ставите под сомнение. Договоритесь подъехать к ним в офис и обговорить все формальности.

Если после такого общения звонки продолжаются — идите в наступление. Напишите заявление в милицию или прокуратуру о незаконных действиях коллекторского агентства. Этот способ быстро поставит ваших обидчиков на место. Можно не доводить до этой меры и элементарно внести в «чёрный список» мобильного телефона входящий номер коллектора, – таким образом, он никогда не дозвонится до вас.

Крайние мерыЕсли держатели долга пойдут дальше и начнут делать угрозы в ваш адрес: приходить на работу с целью позора или запугивать физической расправой — смело обращайтесь в уголовный суд в порядке частного обвинения. Необходимо отметить, что данные меры являются крайними и их необходимо применять только в случае очевидного нарушения закона. А лучше всего, подумать о возврате долга. Ни ждать же вам конца срока исковой давности по кредиту?!

Антиколлекторы

Долги по наследству

Что делать с банковскими кредитами: забыть про них или оплатить?

Любому заёмщику трудно распланировать жизнь на годы вперёд. Любой человек, беря деньги в банке, надеется вернуть их в срок. Однако этому способны помешать внешние обстоятельства. Несчастный случай, тяжёлое заболевание или нападение преступников могут привести к летальному исходу.

Имущество должника должно быть передано по наследству близким людям в порядке установленной очереди. Нельзя забывать, что наследникам переходят не только права на вещи, но и обязанности по расплате с кредиторами.

Согласно Гражданскому кодексу, сумма долга не может превышать стоимости переданного имущества. Например, человек наследует квартиру, стоимость которой 3 млн руб., а долги наследодателя — 4,5 млн руб. Получается, что приемник оформит на себя собственность и тут же передаст его в счёт долга. В этом случае нет смысла вступать в право наследования.

Что делать с перешедшими банковскими кредитами? Здесь возможно несколько вариантов событий. Если должник не возвращал заем и имеется решение суда о взыскании задолженности, то в этом случае отвечать по обязательствам станут поручители. Другой вариант — должник исправно оплачивал кредит и проценты по нему — тогда остатки долга переходят к наследникам.

Пока идёт процесс оформления наследства, банк регулярно начисляет штрафы и пени по просрочке выплат. В этом случае необходимы переговоры с банком или обращение в суд с целью не увеличивать кредитную массу до возникновения обязательств по выплатам.

Немаловажным является страхование кредитов (особенно ипотечных). При наступлении страхового случая страховщик обязан оплатить банку оставшуюся часть займа — долг по наследству переходить не будет.

Очень часто бывает, что по наследству переходит небольшая сумма задолженности — в пределах нескольких тысяч рублей. Тогда многие банки попросту списывают эту задолженность, поскольку переоформление документов и переговоры с наследниками могут принести большие убытки.

В любом случае, если вы стали наследником, то должны через нотариуса выяснить о задолженности близкого человека. После этого необходимо добросовестно связаться с кредитором и оплатить остаток займа.

Коллекторы.mpg

Санкции за неуплату кредита

Проблема просроченной задолженности является одной из ключевых в банковском бизнесе. Согласно оценке директора по скорингу компании «Fico» Джона Хэдлоу, в России насчитываются 11% недобросовестных заёмщиков. Над сокращения этой цифры трудятся тысячи экспертов финансовой безопасности, коллекторы и суды. Какие же санкции предусматривает законодательство за невыплату долга?

Во-первых, предусмотрена возможность ареста имуществу в счёт погашения долга. Решение об этом принимает суд, а исполнение производит служба судебных приставов. Арест может быть наложен на банковские счета, недвижимость, автомобиль и другие предметы роскоши.

Второй мерой пресечения является запрет должнику покидать пределы Российской Федерации. Этот механизм включается в случае неисполнения решения органа юстиции при уклонении от уплаты задолженности. Инициатором применения этой санкции выступают судебные приставы.

Третья мера подразумевает уголовное преследование. Согласно статье 177 УК РФ, установлено наказание за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере. За это предусмотрен штраф в размере до двухсот тысяч рублей, обязательные работы на 180-240 часов, арест на срок 4-6 месяцев, или лишение свободы на срок до 2 лет. Стоит отметить, что крупным размером признаётся невыплата займа, который превышает 250 тыс руб., а «злостным» является систематическое уклонение от исполнения обязанностей по выплатам.

В любом случае, пока суд не начнёт рассмотрение дела о долге — кредит можно оплатить в добровольном порядке, таким образом пропадёт состав преступления. Нельзя забывать и о множестве способов внесудебного урегулирования проблем: от переговоров с кредитором до реструктуризации задолженности.

Русский Стандарт_телефонный терроризм

Стоит ли выступать поручителем?

Как известно, наличие поручителя может значительно облегчить условия получения кредита. Например, вполне возможно, что банк снизит процентную ставку или предоставит более лояльные условия кредитования. Чтобы заручиться необходимым поручительством, обычно заёмщики обращаются к родственникам, знакомым и друзьям, а те в свою очередь, боясь показаться невежливыми, соглашаются. Результатом такой беспечности становится испорченная кредитная история или сам кредит, который перекладывается на плечи поручителя.

А происходит это потому, что многие до сих пор не знают, что должник и поручитель солидарны перед кредитором. Так, если заёмщик не в состоянии платить за кредит, ответственным за него становится поручитель. Последний должен будет погасить долг со всеми накопившимися процентами. В противном случае, банк может занести должников (заёмщика и поручителя) в чёрный список банка, что обязательно отразится на их кредитной истории. При этом платить долг все равно придётся. Другое дело, если поручитель погасил задолженность заёмщика в полном объёме, в таком случае он имеет полное право потребовать компенсации с неплательщика через суд. Поэтому, если вы всё же решились стать чьим-либо поручителем, подойдите к этому с умом.

Памятка поручителя

- Соглашайтесь выступать поручителем только проверенных людей, которым вы можете доверять;

- Узнайте всю информацию о предоставляемом банком кредите;

- Получите копию экземпляра подписанного договора от банка и храните его до погашения ссуды;

- После погашения ссуды возьмите в банке справку о полном погашении ссуды.

Будьте внимательны, не соглашайтесь на сомнительные предложения. Если вы сомневаетесь в платёжеспособности заёмщика, лучше ему отказать, чем потом перенимать груз ответственности на себя.

Как работает долговое агентство Русдолгнадзор

Как правильно брать кредит в банке?

В последние годы Россия испытывает бум потребительского кредитования. Обилие различных предложений повышает спрос на технику, автомобили и недвижимость. Многие люди часто не рассчитывают свои силы, и поэтому попадают в долговые ямы. Как избежать таких проблем?

Сравнивайте предложения. В стране работают около тысячи банков и почти каждый из них готов предложить своему клиенту самые выгодные условия займа. Изучите эти оферты с помощью кредитного брокера или через онлайновые калькуляторы. Выбирайте наиболее низкую стоимость займа и приемлемые условия его возврата.

Рассчитывайте свои силы. Прежде чем переступить порог банка, подсчитайте насколько тяжело вам будет возвращать долг, какие могут возникнуть неприятности и другие форс-мажорные обстоятельства.

Внимательно изучайте договор. Не секрет, что часть банков заманивают клиентов с помощью недобросовестной рекламы, например указывая низкую стоимость кредита. Советуем предварительно внимательно прочитать все пункты договора о займе. Там могут быть припрятаны скрытые комиссии и необоснованные штрафы, которые сделают сотрудничество более затратным.

Не берите очень много. Банкиры советуют занимать такую сумму, чтобы выплата по кредиту не превышала 10% от ежемесячного дохода семьи. Также эксперты не рекомендуют делать сразу несколько займов. Не спешите купить всё и сразу. Сделали один займ — отдали, только после этого думайте о другом.

Страхуйтесь. Это мера просто необходима при автостраховании и ипотеке. Кредит берётся на несколько лет. За это время ваша платёжеспособность может пошатнуться. Чтобы избежать неприятных последствий — застрахуйте себя и предмет покупки.

Имейте стабилизационный фонд. Сколько бы вы не брали в долг, вы должные иметь финансовую «подушку безопасности» – небольшие накопления, которые позволят вести обычный образ жизни в случае потери источника дохода.

Идите на переговоры. Если случилось самое ужасное – вы не можете в полной мере платить за кредит — начните переговоры с банком о реструктуризации займа, снижении процентов по займу или неначислении штрафов о просрочках.

Минэкономразвития на днях обнародовало проект закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности".

Минэкономразвития на днях обнародовало проект закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности". Если документ станет законом, то коллекторской вольнице - мучить должников без правил - придет конец.

Проект закона собрал правила, по которым должен жить, а главное, работать кредитор, коллектор и должник.

Сегодня в сфере взыскания долгов коллекторскими агентствами царит почти полная анархия. Как рассказала корреспонденту "РГ" сотрудница одного из таких агентств, в организацию набирают молодежь, как правило, учащихся, которым объясняют, что их прямая задача - создать должнику невыносимые условия жизни. В арсенале таких "мук" - обязательные ночные звонки через каждые полчаса, встреча детей должников у школы и напоминание, что родители не вернули деньги. Причем это надо сделать обязательно в присутствии других детей. Приветствуются сообщения на работу и соседям о том, что рядом с ними работает и живет злостный неплательщик.

Молоденькая коллекторша очень удивилась, узнав, что большинство таких действий незаконно.

Жалоб на выкручивание рук должникам стало так много, что проект подобного закона должен помочь вернуть ситуацию в правовое русло. По будущему документу коллекторов обяжут вступить в саморегулируемую организацию.

И пропишут жесткие правила общения с должниками. Например, запретят звонить по ночам. Тревожить по телефону можно будет с 6 до 22 часов.

Право приходить к должнику домой, рассылать ему СМС-сообщения и письма выделят отдельной строкой. Здорово, что наносить визиты и писать письма можно будет не чаще трех раз в день и строго в то время, когда тревожить можно. Приятная новость: должник имеет полное право запретить коллектору являться на дом, а позволить общаться с ним только в письменном виде.

Будущий закон, если его примут, свяжет руки коллектору, прямо как врачу, запретив писать на конверте с уведомлением любые слова о долге.

Очень часто простой гражданин узнает и о своем долге, и о том, что им теперь занимается коллекторское агентство, совершенно случайно. По новому проекту закона такой вариант в будущем будет исключен.

О том, что банк решил передать долги гражданина другой организации, теперь кредитор будет обязан сообщать должнику заказным письмом. И никак не иначе.

Новые правила прописывают в этом тонком деле буквально каждый шаг коллектора. Так при встрече с должником ему надо будет представиться и показать человеку все необходимые документы. Кстати, по-новому банкам запретят передавать должников сразу нескольким коллекторам. Надо сказать, что такое сегодня практикуется.

Коллекторам разрешат запрашивать информацию о должнике в государственных и муниципальных органах. Только если это не гостайна. Чиновников обяжут отвечать коллекторам. Но не на все вопросы. Можно спросить про платежеспособность должника и место его нахождения.

Серьезный вопрос: а кто будет иметь право проверять коллекторов? По проекту получается, что их саморегулируемые организации. Они получат доступ к любым документам и материалам коллекторов, включая то, что называют коммерческой тайной.

Правда, при условии предварительного получения согласия от ее обладателя. Кстати, чтобы не было соблазна таким образом выведать чужие секреты, в документе прописано, что за сохранность получаемых сведений и коллекторы, и саморегулирующие организации будут нести ответственность.

В случае утечки секретов, если информация стала известна тому, кому не полагалось, должник вправе потребовать от виновного лица возмещения причиненных убытков или компенсации.

Надо сказать, что будущие суммы такой компенсации в проекте будущего закона приведены совсем не маленькие. Их, как и положено, назовет суд, но рамки возмещения ущерба колеблятся от 1000 до 100 000 рублей.

Точные цифры будут зависеть от нарушения, как написано в документе: "с учетом требований разумности и справедливости".

За какие не совсем праведные дела придется платить коллекторам гражданам?

Компенсация полагается за направление уведомления о долге человеку, который ни в чем не виноват. Сейчас таких ошибок не мало, и такие люди часто просто не знают, у кого искать защиты. Ответят рублем и за настоящего должника, если ему коллекторы отправят не соответствующую действительности информацию о задолженности.

Именно поэтому будущий закон потребует от саморегулирующей организации создание компенсационного фонда.

Таким фондом, сказано в документе, будет имущество, принадлежащее саморегулируемой организации на праве собственности. Формироваться фонд будет из членских взносов этой организации. Порядок цифр такой: не менее ста тысяч рублей на каждого ее члена.

Проблемы с коллекторскими организациями большие. Специального закона о них до сих пор нет. Сами эти организации говорят, что действуют на основании Гражданского кодекса и договора с банком.

Не раз и не два Роспотребнадзор заявлял, что раз нет специального закона о коллекторских агентствах, то они никто и звать их никак. Поэтому граждане должны просто отворачиваться от требований выбивателей долгов.

Роспотребнадзор подчеркивает, что при отсутствии закона, надо жаловаться на надоедливых коллекторов в суд, а лучше всего обращаться к ним самим.

В крайнем случае надо пойти в прокуратуру.

http://www.rg.ru/2011/07/05/kollektori.html

Почему нужно отдавать долг?

Кредитование имеет множество преимуществ. Во-первых, вы сокращаете время, приобретая нужную вещь сейчас, а не тогда, когда накопите достаточную сумму. Во-вторых, вы экономите на возможном повышении цены. А, в-третьих, чувствуете себя заметно увереннее, благодаря тому, что можете приобретать любые товары тогда, когда это необходимо.

За всё это приходится платить. Займы, произведённые в банках, закрепляются кредитным договором, а обязательства по возврату денег, полученных от близких людей — устным соглашением или распиской.

Принимая кредит, вы возлагаете на себя обязанность, которую должны выполнить. Невозврат долга чреват различными неприятностями: от моральных переживаний до тюремного заключения.

Допустим, вы одолжили у знакомого небольшую сумму денег, а возвращать её не намерены. Как минимум, приятель обидится на вас. Если он имеет напористый характер, то публично потребует от вас вернуть деньги и распространит информацию о вашем поступке другим людям. В этом случае ваша репутация будет серьёзно задета. На вас посмотрят как на обманщика.

Теперь другой случай — невозврат кредита в банке. Поверьте, финансовое учреждение сделает всё возможное, чтобы вернули ему причитающееся. Сопротивляться бессмысленно, только хуже себе сделаете. Вас замучают телефонными звонками, подадут в суд, арестуют имущество или посадят в тюрьму за мошенничество. Вы действительно этого хотите?

Это ещё законные случаи возмещения убытков. Могут быть другие, когда сомнительные личности от лица кредитора будут вам угрожать или мстить за просроченный долг. Из-за беспечности вашей жизни может угрожать серьёзная опасность.

Куда выгоднее исполнять взятые на себя обязательства. Возвращая долг — с ваших плеч спадает груз ответственности. От этого вам становится намного комфортнее, и вы беззаботно наслаждаетесь покупкой, на которую брали кредит.