Заемщик погасил кредит спустя семь дней

Заемщик погасил кредит спустя семь дней после заключения кредитного договора и договора страхования, теперь желает отказаться от договора страхования и вернуть страховую премию. Договор страхования заключен путем подключения клиента банком к программе страхования.

Вправе ли физическое лицо отказаться от этой страховки и получить сумму уплаченной страховой премии?

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Как разъяснено в определении Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 N 1450-О, данное положение направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права страхователей. Поэтому в судебной практике норма п. 3 ст. 958 ГК РФ толкуется буквально, и в отсутствие соответствующего положения в договоре страхования суды отказывают в возврате страховой премии (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28.08.2018 г. N 44-КГ18-8).

Досрочное погашение кредита по общему правилу не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не влечет возврата страховой премии (апелляционное определение СК по гражданским делам Московского областного суда от 02.11.2016 по делу N 33-30291/2016, апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 31.07.2015 по делу N 33-4951/2015, определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 N 35-КГ17-14). Однако если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18).

В то же время в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) на страховщика при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) возложена обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Размер возвращаемой страховой премии варьируется в зависимости от срока отказа страхователя от договора страхования:

- если отказ заявлен в 14-дневный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания);

- если отказ заявлен в 14-дневный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Как разъяснено в письме Банка России от 22.07.2016 N 53-1-1-5/3896, возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии должна быть определена в договорах (правилах) страхования, заключаемых, в том числе, при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования.

Несоблюдение требования о включении названного условия в правила страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.06.2018 N 11-КГ18-13) и влечет для страховщика и для банка, подключающего своих заемщиков к такой программе страхования, негативные административные последствия (постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 14.08.2017 N 03АП-4169/17, постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.07.2018 N 15АП-8933/18).

Кроме того, как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), являются ничтожными. На этом основании суды признают, что неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии (постановление Президиума Московского городского суда от 24.07.2018 по делу N 44г-0229/2018, постановление Президиума Тамбовского областного суда от 21.09.2017 по делу N 4Г-574/2017, апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 15.02.2017 по делу N 33-828/2017).

При этом заемщик, заключивший договор страхования не лично, а посредством подачи заявления банку о подключении им клиента к программе страхования, не лишается вышеназванной гарантии потребителя, предусмотренной Указанием (определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24).

Учредителем и генеральным директором ООО является одно и то же лицо

Учредителем и генеральным директором ООО является одно и то же лицо, и у этого лица имеется кредиторская задолженность перед банком (кредитный договор оформлялся на физическое лицо до вступления в должность более 5 лет назад). Сейчас договор находится у коллекторского агентства, и коллекторы не предъявляют никаких претензий к должнику.

Какой срок исковой давности установлен для кредитных договоров?

Имеют ли право судебные приставы наложить арест на расчетный счет ООО, владельцем которого является должник?

Какие риски существуют у директора и учредителя ООО при наличии долга перед банком?

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Для требований, вытекающих из кредитных договоров, специальных сроков давности не установлено, поэтому при исчислении исковой давности по таким требованиям применяется общий трехлетний срок исковой давности. При этом срок давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ; п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.)).

Таким образом, если кредитный договор предусматривает совершение заемщиком периодических платежей, трехлетний срок исковой давности должен исчисляться по каждому такому платежу отдельно.

Также напомним, что в силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (примерный перечень действий, которые могут свидетельствовать о признании долга смотрите в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). Поэтому окончательно на вопрос о том, истек ли срок исковой давности по тому или иному требованию, может ответить только суд на основе анализа договора и с учетом фактических обстоятельств. Также обратите внимание, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

По поводу ответственности общества по долгам своего участника (генерального директора) отметим следующее.

Имущество, созданное за счет вкладов учредителей (участников), а также произведенное и приобретенное хозяйственным обществом в процессе деятельности, принадлежит на праве собственности такому обществу (п. 1 ст. 66, п. 3 ст. 213 ГК РФ).

Участники хозяйственного общества и, в частности, общества с ограниченной ответственностью (далее - ООО, общество) не имеют вещных на имущество общества. Им принадлежат лишь корпоративные права в отношении ООО в том числе право участвовать в управлении делами общества, принимать участие в распределении прибыли и др. (п. 3 ст. 48 ГК РФ, ст. 8 Федерального закона от 08.02.1998 N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью"; далее - Закон N 14-ФЗ).

Согласно п. 2 ст. 3 Закона N 14-ФЗ общество не отвечает по обязательствам своих участников. То же относится и к обязательствам лиц, исполняющих в обществе те или иные полномочия (например, полномочия генерального директора), если обязательства приобретены соответствующим лицом от своего имени, то есть в качестве самостоятельного субъекта гражданских правоотношений.

Таким образом, применительно к рассматриваемой ситуации ООО не должно нести ответственности по долгам своего единственного участника, возникшим у него из кредитного договора. Соответственно, для обращения взыскания на имущество общества (включая денежные средства на расчетном счете ООО), равно как и наложение ареста на расчетный счет общества, правовых оснований не имеется (смотрите также Обобщение практики применения судами Самарской области законодательства об исполнительном производстве (тема 9 "Оспаривание постановлений судебных приставов-исполнителей, связанных с арестом, оценкой и реализацией имущества должников", ответ на вопрос N 1)).

Следует также учитывать, что в случае возбуждения в отношении единственного участника ООО исполнительного производства и отсутствия либо недостаточности у него денежных средств и иного имущества для погашения долга, на принадлежащую участнику долю в уставном капитале общества может быть обращено взыскание (ч.ч. 4 и 5 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Доля также может быть реализована в рамках процедуры реализации имущества гражданина, если единственный участник будет признан банкротом и в отношении него будет введена упомянутая процедура (глава X Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"; далее - Закон N 127-ФЗ).

Кроме того, если единственный участник будет признан банкротом и в отношении него будет введена процедура реализации имущества, то в силу п. 3 ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ в течение 3 лет с даты завершения в отношении гражданина указанной процедуры или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Соответственно, при наступлении указанных обстоятельств (даже если реализации доли в уставном капитале не произойдет) должник не вправе будет осуществлять ни полномочия единственного участника общества, ни его генерального директора (смотрите также постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2017 N 07АП-3457/17).