Беспроцентный кредит (покупка-продажа): сказки и реальность

Мнение юриста о том, что есть кредит вообще. Есть ли беспроцентный кредит. Если нет, то что нам предлагают под видом такового. Как же это заманчиво – купить вещь, отдать за нее только часть суммы, а остаток выплачивать в течение нескольких лет небольшими суммами! Да еще если банк предоставивший кредит не берет за него проценты! Это сказка наяву! Но скажу вам как юрист, сказок в нашем мире уже давно нет, а кто в них верит, просто становится жертвами махинаторов, мошенников, обманщиков и иже с ними. Так вот, хочу донести до Вас всю правду о том – может ли быть кредит БЕСПРОЦЕНТНЫЙ. Итак, обратимся для начала к части 2 Гражданскому Кодексу РФ статье 819, в которой обозначено, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Одним словом, говоря простым языком – Вы, выступая в качестве заемщика (лица, которому нужна какая-либо сумма денег) обращаетесь в банк (либо в его филиал, либо просто к лицу, сидящему в каком-либо магазине и представляющего интересы данного банка, что часто и бывает), чтобы Вам выдали именно ту сумму денег, которая Вам необходима. Дальше у Вас запрашивают всякие данные, что к нашему вопросу отношения не имеет, и определяют Вашу при годность в качестве кредитора. Отступлю от темы и замечу, что кредит Вам скорее всего не выдадут в нескольких случаях: 1) если у Вас большие доходы – соответственно банку это не выгодно, так как Вы можете досрочно погасить кредит; 2) если у Вас нет постоянной работы – здесь, наоборот, банк вообще сомневается в вашей платежеспособности; 3) если Вы «врете» - это скорее всего выяснится не сразу, а после того как вы возьмете пару-тройку кредитов, тогда Вам дорога в банк опять же «заказана». 4) ну и если у Вас не окажется поручителей, какого-либо своего имущества, Вы зарегистрированы в коммуналке и прочее, прочее. Но это было лишь отступление. Мы же с Вами о беспроцентном кредите. Вернемся к нашему пресловутому определению в Гражданском кодексе РФ. Мы, можно сказать, подошли к сути – в самом определении уже заложена мысль, что кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ. Обратите внимание – «…обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Тем самым законодатель четко нам говорит о том, что кредитный договор является в любом случае возмездным. Но, можете сказать Вы, что мы говорим о кредите, а не о кредитном договоре. Если у Вас родилась такая мысль (если нет, то просто пропускайте этот абзац), то объясняю, что кредит – это та денежная сумма, которая предоставляется Вам в пользование, а кредитный договор – это правовая форма, в которую облекаются правовые отношения. Кредит – это понятие сугубо экономическое, а кредитный договор – правовое. Ваши взаимоотношения с банком находятся в правовом пространстве. Тем самым Вам предоставляется кредит как экономическая категория, что оформляется кредитным договором, дабы облечь Ваши отношения по поводу этого самого кредита в правовую форму. В итоге, что мы имеем. Фактически преподносят нам под красивым названием «беспроцентный кредит» - обычную рассрочку. Но в чем же тут дело? Почему бы ни назвать все эти предложения рассрочкой? Постараемся разобраться в этом. Для начала замечу, что кредитный договор в некоторых случаях сам предусматривает рассрочку, отсрочку либо аванс, но только в том случае, когда мы говорим о коммерческом кредите. Это статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом». Исходя из этого определения, то можно сделать вывод о том, что договор коммерческого кредитования является, если можно так сказать, «последующим» либо «зависимым» от основного, первоначально заключенного договора, исполнение которого, в соответствии с ГК РФ, связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Он может быть предоставлен покупателем продавцу (аванс) либо, наоборот, продавцом покупателю (рассрочка, отсрочка оплаты). Да, в ГК содержится в положениях статьи 488, что в случае заключения договора купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю, то есть продажа товара в кредит. Анализируя законодательство и практику, можно сделать вывод о том, что это положение относится к отсрочке платежа. То есть сам продавец в договоре купли-продажи предусматривает, что покупатель может оплатить товар ни сразу, а в период установленный по соглашению между продавцом и покупателем. Причем здесь идет речь о единовременном платеже, об уплате всей суммы и сразу. Уплата процентов здесь, согласен, будет определяться лишь самим договором, а их размер – соглашением сторон. В этом случае проценты являются платой за предоставленный коммерческий кредит. Хотя данные положения ГК противоречат общим положением того же самого Гражданского кодекса о кредитном договоре в целом, потому что нормы, регулирующие коммерческий кредит, должны соответствовать общим положениям о кредите вообще. Тем самым можно смело говорить, что коммерческий кредит предоставляется на возмездной основе. Но это вопрос для отдельного обсуждения. Обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что кредит (по своей сути) беспроцентным быть не может. Говоря о частности, как оплата товара проданного в кредит в случае купли-продажи, то здесь, по всей видимости, законодатель просто вводит путаницу, называя отсрочку платежа именно оплатой товара проданного в кредит. И также стоит указать, что под вывеской «беспроцентный кредит» нам отнюдь не предлагают погашение нашей перспективной задолженности в полном объеме в установленный период времени. А самое главное заключается в том, что все положения касающиеся оплаты товара, проданного в кредит, подпадают под положения данной статьи только в том случае, что если отсрочку либо рассрочку предоставляет непосредственно сам продавец, что на практике практически не встречается. Чаще всего в магазинах сидят представители тех или иных банков, которые и оказывают нам услуги в предоставлении кредитов. Итак, что мы имеем – банк предоставляет нам «беспроцентный кредит» на покупку товара именно в том магазине, где мы находимся. Но… Есть одно, а может и несколько НО. 1) банку совершенно невыгодно выдавать кредит без процентов; 2) почему магазин не может сам продавать товары в рассрочку или с отсрочкой платежа; 3) …кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ; По всей видимости мы имеем хорошо поставленную и настроенную систему хитрых манипуляций нашими денежными средствами без нашего ведома. Если Вы будете уточнять – почему кредит все-таки беспроцентный, то Вам скажут: а) магазин выплачивает за Вас проценты; б) это рассрочка; Анализируем… Какая выгода магазину выплачивать за нас проценты (причем не маленькие)? Никакой. Вот и видим один из самых распространенных примеров сговора между организациями. Магазин ничего за нас не выплачивает, а больше того – выплачиваем мы. Просто проценты по кредиту хитро включены в цены на товар, тем самым процент выплачивает не только тот, кто покупает в кредит, но и тот, кто покупает сразу, на свои кровные деньги. А во втором случае – это не может быть рассрочкой. Банк – это кредитная организация, которая существует лишь за счет оборота денежных средств. И банк совершенно не беспокоит, что Вы такой добрый, порядочный и хороший человек. Банк должен делать деньги из денег. Это не цинизм. Просто такова природа кредитной организации, в частности банка. По вышеизложенным причинам большинство магазинов и не продают товары сами в рассрочку или с отсрочкой платежа. Это просто не выгодно было бы им. Они не смогли бы тогда иметь столь большие прибыли. Подытожить это все можно лишь только тем, что КРЕДИТ НЕ БЫВАЕТ БЕСПРОЦЕНТНЫЙ!!! Мы все равно не только платим в этом случае, а даже переплачиваем.... Банк-клиент.ру

Бум без права передачи

Тот, у кого нет машины, мечтает ее купить. Тот, у кого есть машина, мечтает ее продать. Этот афоризм из старой комедии точно описывает причины сегодняшнего кредитного бума в России. Любой заемщик мечтает избавиться от своего долга и в то же время все новые и новые «рекруты» потребкредитования ставят свои подписи под кредитным договором. Татьяна К., успешный менеджер московского представительства одной из известнейших европейских корпораций, привыкла жить взаймы. «Надо только адекватно оценивать свои силы и быть пунктуальным в расчетах с кредиторами, - убеждена Татьяна. - Тогда твоя зарплата будет служить твоему комфорту, а не комфорт поспевать за зарплатой». Она тратит на ежемесячные взносы в банки около 40% зарплаты и, погасив одну из ссуд, не смущаясь, берет новую. Главное для нее - не превысить эту сорокапроцентную планку. Социологи свидетельствуют: более четверти москвичей за последнее время брали потребительские кредиты. Среди 25-летних этот процент еще выше - около 40. Так что можно констатировать, что идеология «жизни взаймы», воспетая сторонниками либеральной экономики, в России пустила крепкие корни. Чаще всего в кредит покупается бытовая техника (более 50%), видеотехника (18%), мобильные телефоны (16%) и автомобили (более 15%). В последние год-два кредитный бум перестал быть преимущественным развлечением жителей обеих столиц: сегодня им охвачены как минимум все города-миллионники. А рост средней зарплаты (в целом по стране она превысила психологически значимую планку в $500) делает многих россиян вполне желанными заемщиками для банков. По крайней мере - по мелочевке. Объявления о том, что в кредит можно приобрести все - от стиральной машины до чайника, - украшают входы многих крупных торговых центров. Апофеозом можно считать кредитование покупки книг Редьярда Киплинга и Агаты Кристи, организованного банком «Хоум Кредит» при посредстве российской почты. «Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, - отмечает Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-КОНСАЛТИНГ». - Это напрямую связано с переходом страны на рельсы рыночной экономики, которая базируется на рыночной банковской системе в целом и кредитовании в частности». Впрочем, кредитный бум в России в сравнении с Западом - понятие весьма относительное. Сегодня лишь 10% продаваемого в России жилья покупается с помощью ипотеки, и около 10–12% автомобилей продается в кредит. В США и Европе ссуды стали инструментом покупки 50–70% жилья и 60–90% - авто. Россия вполне способна достичь если не таких же, то сопоставимых отметок. «Прирост кредитного портфеля российских банков в относительных цифрах действительно впечатляет, - говорит Эрез Махарал, аналитик компании Meridian Companies House. - Но если посмотреть на количество россиян, взявших кредиты, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения крайне низок. Настоящий рост еще впереди». Об этом говорят и флагманы российского финансового рынка. По оценке Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, кредитный бум продлится еще несколько лет: «Существуют объективные показатели - соотношение кредитной задолженности и ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России - не более 6% ВВП, а в Европе - более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка». Специальные «карточные» программы предложили сейчас практически все лидеры потребкредитования - Альфа-Банк, Росбанк, БИНБАНК, GE Money Bank, «Русский стандарт» и др. Причем если прежде банки ориентировались на «разовое» кредитование (единовременная выдача кредита и погашение его до копейки), то ныне повсеместно доминируют «револьверные» ссуды - возможность то гасить часть займа, то вновь «набирать» долг. Первый звонок? Впрочем, в последнее время мажорное состояние российского рынка потребкредитования изрядно подпортил признак кризиса, который на этот раз начал бродить не по Европе, а в США. Там практически рухнула отлаженная десятилетиями система ипотечного (основного для Соединенных Штатов) кредитования, вследствие чего вся мировая банковская система испытывает определенный кризис ликвидности и обеспокоена судьбой розданных взаймы денег. Для российских банков, основным источником средств которых служили не собственные капиталы, а заимствования, сделанные на западных финансовых рынках, это особенно актуально. Тем более что у нас уже года полтора поговаривали о возможном кризисе неплатежей (рост просрочек россиян перед банками в два раза опережает рост объемов выданных населению кредитов). Неплатежи оцениваются примерно в 70 млрд. рублей и продолжают расти. Еще в конце прошлого года заместитель председателя правления Альфа-Банка Сергей Бакумов заявил журналистам, что истинный объем проблемной задолженности в любом банке - «тайна за семью печатями» и кредитные организации «сознательно занижают эти данные». «Потрясения, произошедшие в США, оказали влияние на финансовое состояние России», - признал не так давно Геннадий Меликьян, первый зампред Центробанка. Однако, по его мнению, у российской финансовой системы огромный запас прочности. Запас запасом, а банки занервничали. Например, Москоммерцбанк сначала повысил ставку по своим ипотечным кредитам, а затем притормозил их выдачу. Более придирчиво стали относиться к заемщикам и несколько других солидных кредитных учреждений, вследствие чего участники кредитного рынка несколько напряглись, а наиболее пессимистичные из них стали предрекать «конец кредитного бума», долговой дефолт и прочие напасти. Правда, тревожные симптомы изрядно размыли действия других игроков рынка - более уверенных в своем будущем. Например, один из крупнейших российских кредиторов (банк «ВТБ24») и крупнейший российский кредитный брокер компания «Фосборн Хоум» объявили о том, что готовы предоставить ссуды тем заемщикам, которым отказали более «пугливые» банки. В сегменте автокредитования также сворачивания не наблюдается. Более того, открывшийся на днях Тойота Банк намерен внести мощную лепту именно на поприще автозаймов. Социальный акцент Несомненный «плюс» потенциального кредитного кризиса в том, что российский банкинг стал задумываться над своим «социальным» обликом. Проще говоря - над корректностью взаимоотношений с заемщиками. Чему еще до американского «кредитотрясения» немало поспособствовал ЦБ, принудивший банки раскрывать в договорах размер эффективной процентной ставки - истинную «цену» кредита. А «добавила» прокуратура, которая, при рьяной поддержке Роспотребнадзора, занялась проверкой банка «Русский стандарт». Итогом проверки стали предупреждение прокуратуры о том, что некорректное кредитование может стать причиной «социальной напряженности» и… отказ «Стандарта» от всех дополнительных комиссий и сборов. Пример показательный для наиболее агрессивных игроков кредитного рынка. Эта ситуация может изменить расклад кредитного пасьянса в первой сотне российских розничных банков: доходность самых бесшабашных сократится, а позиции более крупных игроков, таких как Сбербанк, «ВТБ24», Альфа-Банк и т.п., укрепятся. А у заемщиков появился шанс отстоять свои права. Если прежде в случае конфликта с кредитной организацией их утешением была «Жалобная книга» на портале Banki.ru (лидерами по количеству жалоб здесь стали Ситибанк и «Русский стандарт»), то ныне появился второй путь, о котором говорил товарищ Саахов из «Кавказской пленницы»: вести банк к прокурору. Или, на худой конец, в ведомство Геннадия Онищенко. Небольшая ложка дегтя: банки, напуганные американским кризисом, могут задним числом повысить процентную ставку по действующим договорам. «Не исключено, что скоро мы услышим о подобных спорах между клиентами и банками», — отмечает Дмитрий Афонин. И с точки зрения закона такой пункт в договоре абсолютно легитимен. По крайней мере, пока: в кулуарах Госдумы разработан ряд законодательных поправок, могущих исключить возможность одностороннего изменения «правил игры». Поправки и добавки В «правила игры» потребкредитования эта осень может привнести принципиальные добавки. Одна из активно обсуждаемых - принятие специального закона о кредитах на образование. Его идея в том, что государство или окологосударственные структуры должны выступить гарантами возвратности ссуд, выдаваемых банками на обучение, а банки обеспечат по таким кредитам низкие процентные ставки и льготные условия. Сейчас предлагаемые в России кредиты на образование (их выдают Пробизнесбанк, АК БАРС БАНК, «УралСиб», банк «Союз», Сбербанк, BSGV) мало чем отличаются от обычных потребкредитов и «стоят» 15–20% годовых. Пока законопроект откладывается, но грядущие выборы могут вдохнуть в него жизнь («все для народа»). А правительство уже решило апробировать эту схему в экспериментальном порядке - первые образовательные кредиты под казенные гарантии будут выдавать в нескольких регионах. Несколько кредитных новаций ожидается в сфере приобретения жилья. Например, Павел Медведев, руководитель думского подкомитета по банковскому законодательству, полагает, что нужен закон о долевом строительстве. Медведев полагает, что деньги дольщиков надо передавать не строительным организациям, а банкам, которые станут гарантом от обмана и «кидальных» схем. А «отец русской ипотеки», бывший депутат Госдумы Иван Грачев предлагает парламенту новую кредитную схему - стройсберкассы, сочетающие специальные накопительные программы и кредит под низкий процент на покупку жилья. Грачев полагает, что такой механизм позволит приобретать жилье «взаймы» тем категориям населения, которым классическая ипотека не по карману - с доходом $2–3 тыс. на семью. Еще одна принципиальная «добавка» к российскому кредитному «меню» - давно обсуждаемый законопроект о личном банкротстве. «Раньше только кредитор мог подать в суд на должника, а в случае принятия закона в нынешнем виде заемщик сам может возбудить дело о признании себя банкротом, если понимает, что шансов выплатить все в срок нет», - отмечает Дмитрий Афонин. «Банкротство упростит процедуры взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости кредитных продуктов для добропорядочных клиентов», - добавляет Марат Ганеев, шеф кредитного департамента АК БАРС БАНКа. Многие полагают, что законопроект вводит «крепостное право» банков, которые смогут управлять имуществом и личным бюджетом своих должников. Поэтому тот же Павел Медведев считает, что такой закон должен быть принят в пакете с другим не менее долгожданным законопроектом - «О потребительском кредите», в котором предполагается детально расписать все права и обязанности российских заемщиков. Перемены могут ждать и околокредитные структуры. Например, бюро кредитных историй (БКИ), на которые полтора года назад возлагали столько надежд, но которые так и не стали «санитарами» кредитного рынка. Банки сдают информацию о заемщиках неохотно, а россияне, большинство из которых вместо «белой» НДФЛ-2 приносят в банк справки о «зарплате в конвертах», БКИ попросту не доверяют. Тем более после многочисленных скандалов, когда базы данных о заемщиках продавались на CD-дисках на «Горбушке» и Митинском рынке. Как отмечал Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования БИНБАНКа, лишь половина заемщиков соглашается предоставлять информацию о себе в БКИ: «Наши граждане плохо понимают, что такое БКИ и какую пользу они принесут добросовестным заемщикам». Один из вариантов переломить ситуацию - объединение многих российских БКИ (сейчас их более 20). Объединяться намерены и кредитные брокеры - в кулуарах обсуждается вопрос о создании национальной федерации брокерских контор, которая выработала бы единые стандарты работы с клиентами и очистила бы ряды от многочисленных «черных брокеров», подвизавшихся на «пробивании» экспресс-кредитов.

Стоит ли брать экспресс-кредит

Если на покупку не хватает денег, их можно легко занять у банка. Например, вы присмотрели себе загодя, пока цены не взлетели, норковую шубку к зиме, а своих денег не хватило. Оформляете в магазине кредит. Для начала заполняете стандартную анкету на получение кредита. После этого банковский служащий ее отправляет в банк, а вы сидите и ждете ответа. Если банк принимает положительное решение, он перечисляет деньги напрямую магазину. После этого вы смело снимаете с вешалки свою шубку. Экспресс-кредиты могут выдаваться сроком до трех лет. Чтобы его получить, от заемщика требуется минимум документов (как правило, паспорт и еще один документ, например водительские права). Многих клиентов привлекает то, что для получения экспресс-кредитов не требуется предоставлять справки о доходах. Решение о предоставлении кредита банк принимает в течение часа, а то и за 30 минут. - Экспресс-кредиты являются более дорогостоящими для заемщика, так как банку приходится нести повышенные риски, связанные с быстротой принятия решения и получением минимума информации о заемщике. К тому же большая часть таких кредитов является необеспеченной, - говорит заместитель директора Центра кредитного анализа «Первого Республиканского Банка» Наталья СОПОВА. - Поэтому банки контролируют свои риски за счет повышения эффективной ставки либо за счет ограничения суммы по предоставляемому кредиту на одного заемщика. Средние годовые ставки по экспресс-кредитам составляют 22 - 29%. Но, помимо процентов, банки, как правило, взимают комиссию за ведение счета (называться она может по-разному), которая существенно увеличивает эффективную процентную ставку. - Я бы рекомендовал брать экспресс-кредит лишь в ситуации, когда деньги нужны срочно, - советует вице-президент Промсвязьбанка Андрей ЧИСТЯКОВ. - Если вы хотите получить кредит на определенный товар прямо в магазине, то стоит попросить у представителей банков рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту. Этот показатель дает возможность сравнить итоговые затраты при кредитовании в разных банках. Ставка включает все комиссии банка и рассчитывается по единому стандарту. Если вы хотите понять, сколько составит переплата за товар с учетом процентов и комиссий, то эту информацию с точностью до копеек может предоставить кредитный инспектор уже на этапе консультирования. Когда же вы подписываете договор, вы должны себе четко представлять, каковы будут ваши расходы, связанные с погашением кредита.

Как родить в кредит

Проблемы со здоровьем, как и все неприятности, случаются незапланированно. Поэтому не всегда хватает наличных средств, чтобы их решить. Однако получить медицинскую помощь можно, взяв «в долг» у банка.Существуют два варианта поправить здоровье в кредит: можно взять целевой заём на лечение или оформить нецелевой кредит на неотложные нужды. Поликлиника вместо банка Целевые медицинские кредитные программы лучше искать не в банках, а в медучреждениях. Выбираете коммерческую клинику, решающую необходимые вам проблемы, которые не покрывает страховка, и обращаетесь туда с вопросом о возможности кредитного обслуживания. Как правило, клиники сотрудничают с одним банком, так что выбора кредитных программ нет. Врач рассчитывает, в какую стоимость обойдётся ваше лечение, и данная сумма (или её часть, если у вас есть хоть сколько-нибудь наличными) запрашивается у банка. «Условия при целевом медкредитовании зависят от необходимой суммы и срока, — рассказала руководитель отдела по работе с кредитными клиентами одного из центров диагностики и лечения Ирина АРТЮХОВА, — как правило, чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка. На срок до полугода некоторые банки предлагают не кредит, а рассрочку, и получается, что клиент не платит сверх стоимости лечения. А вот при большой сумме и длительности выплат по кредиту свыше года проценты превышают 20% годовых». «В случае если сумма, необходимая на поправку здоровья, выше 7-10 тыс. долл. или медицинская проблема признаётся опасной для жизни, банк может затребовать у заёмщика поручителей, — объясняет сотрудник кредитного брокерского агентства Филипп ФЁДОРОВ. — Предполагается, что в случае смерти заёмщика они смогут вернуть кредит. Как вариант — банкиры могут настоять на страховании жизни и трудоспособности заёмщика, но сделать это перед серьёзной операцией на сердце малореально, а стоимость такой страховки намного превысит сам кредит». "За" и "против" Плюсы целевого кредита на лечение: он избавляет от суеты с наличными, и процент по нему зачастую меньше, чем по кредиту на неотложные нужды. Однако и минусов достаточно: при серьёзной болезни, требующей долгосрочного лечения, получить ссуду на лечение невозможно или кредит окажется слишком дорогим. Кроме того, нередки случаи, когда клиники искусственно завышают стоимость лечения — либо попросту вписывают в счёт суммы цифру на порядок выше официального прейскуранта, а могут засчитать процедуры, которые пациенту либо не делались вовсе, либо делались, но были объективно не нужны. Кредит дают не на все виды лечения. Наиболее распространена кредитная стоматология и косметическая хирургия. Очень востребованы, но пока мало развиты гинекология (в первую очередь ЭКО, роды) и высокотехнологичная хирургия, в том числе глазные операции«. На практике получается, что, если лечение предстоит незначительное и недорогое, выгоднее обращаться за целевым кредитом. В других случаях имеет смысл воспользоваться кредитом на неотложные нужды, при котором отчитываться о расходовании средств необязательно. Вы в курсе? Вычет на лечение Согласно Налоговому кодексу РФ (ст. 219), при платном лечении в учреждениях, имеющих лицензию, клиент имеет право на социальный вычет, равный 13% от потраченной суммы (но не более 50 тыс. руб.). Для оформления и получения вычета необходимо обращаться в налоговую инспекцию с документами, подтверждающими прохождение лечения. Пользоваться правом на данный социальный вычет из налогов можно каждый год. Кот ответит? Американка Луиза С. умудрилась представить поручителем по потребительскому кредиту… своего кота. Когда женщина умерла, банк стал высылать заявления с просьбой оплатить просроченные платежи на имя домашнего животного. Поскольку разобраться, кто же расписался в документах вместо кота, так и не удалось, кредит американки остался невыплаченным.

Долговая петля для бедных

Романы с банком заканчиваются не только финансовыми разочарованиями, но и жизненными крахами Весь мир живет в кредит. Вечно стесненным в средствах россиянам оставалось только завидовать такому счастью. Но теперь и у нас - все как у людей. Деньги предлагают "почти даром" и даже навязывают, как фрукты на базаре: "Бери сколько нужно", "Получи и трать в 4 раза больше". Обыденное дело По данным Romir monitorig, за последний год каждый четвертый россиянин воспользовался потребительским кредитом. Бум займов приходится на предпраздничные дни, когда торговые сети устраивают распродажи, а банки, не отходя от кассы, предлагают "безумно дешевые" и "беспроцентные" ссуды. Впрочем, у банков занимают не только по праздникам. "Жить на чужие" становится делом привычным и обыденным. Почти таким же, как у молодого папаши из телерекламы, который подсел на кредит по карте "Мастер-кард" в ожидании наследника. Зачарованные легкостью, с которой можно решить материальные проблемы, люди отказываются думать о том, что долги и проценты придется отдавать, и это наверняка будет не так приятно, как тратить. Голая правда Кредитный роман Кирилла Сергеевича Кочурина из подмосковного Раменского сейчас рассматривает районный суд. На заседания он приходит в спортивном костюме старшего сына Игоря, кроссовки одалживает младший сын Никита. По завершении процедуры отца сопровождают до квартиры, раздевают и сажают под замок. Других мер, чтобы оградить Кирилла Сергеевича от новых займов, у семьи нет. Он уже и так должен около двух миллионов рублей. - Не думал, что наша семья окажется в такой ситуации, - рассказывает Игорь. - С кредитами никогда не связывались. Если что-то нужно - копили. За один раз все пошло под откос. Пятидесятисемилетнего Кирилла Сергеевича бес попутал на автокредите. Поехал покупать "Жигули", причем на свои - денег хватало, а приехал на "Опеле". Ахнувшим сыновьям объяснил, что в автосалоне проходила рекламная акция, участники получали скидку и льготный кредит - надо быть дураком, чтобы не воспользоваться халявой. Впоследствии выяснилось, что халявой там и не пахло: рассрочка на пять лет с ежемесячной выплатой 630 долларов плюс проценты по кредиту, страховка, обслуживание банковского счета увеличили стоимость машины вдвое. При хорошем доходе, может быть, и не так страшно, но Кочурин-старший получал на автомойке всего 500 долларов. Как ему вообще удалось повесить на себя явно неподъемный кредит? - Ну, приврал немножко, - смущенно говорит Кирилл Сергеевич, натягивая на голые коленки майку. - Они же справку из бухгалтерии не спрашивали. Подал паспорт, права - и все. Девушка-менеджер посмотрела на меня - я же прилично был одет, не то, что сейчас, - и говорит: "Ваша платежеспособность сомнений не вызывает". Мне приятно. Эх, думаю, выкручусь, найду вторую работу, зато хоть человеком себя почувствую с такой машиной. Кочурин считает, что если бы не цепь трагических случайностей, он бы выкрутился. Но вторая работа никак не находилась, а через год и с первой уволили. Платить стало нечем, штрафные санкции в банке росли как снежный ком. Чтобы рассчитаться, начал брать новые кредиты - понемножку, по 20 и по 30 тысяч, погашая ими часть старого долга. Просил друзей и знакомых оформить кредитные карты на свое имя, обещая им не задерживать банковские платежи. Ему верили, пока не выяснилось, что людей он подставил. Последнее - свою однокомнатную квартиру Кочурин в один день заложил некой финансовой организации, узнав о ее существовании в газете бесплатных объявлений. Освободить квадратные метры следовало еще в августе. Сыновья обратились в суд. А где искать защиту, если папаша не только повесил на них долги, с которыми не рассчитаться до пенсии, но и лишил квартиры? Шопинг по-нашенски - Шансов решить дело в пользу наследников практически нет, - признался глава адвокатской компании "Кузнецов и партнеры" Виктор Кузнецов. - Их отец, безусловно, жертва, но в первую очередь - собственных страстей и собственных непродуманных решений. Вряд ли сыновьям от этого легче... По словам Кузнецова, этот случай хотя и вопиющий, но вовсе не единственный. За два последних года в ловушку потребительского кредита сами себя заманили тысячи москвичей и жителей Подмосковья. Мнимая доступность заемных средств сводит людей с ума и толкает на такие поступки, которые они никогда в жизни не совершали. Недавно, например, за помощью к юристам обратилась староста одной из деревень Серпуховского района. Из трехсот жителей сто двадцать, будто соревнуясь друг перед другом, набрали в кредит столько микроволновок, утюгов и чайников, что их хватило бы на всю округу. Промучившись пару месяцев и поняв, что кредит им не под силу, бабушки отправились сдавать имущество назад. Никто его, конечно, не взял. Пришлось организовывать на трассе Москва - Тула придорожную торговлю. Бабки месяц трепались среди машин, чтобы сбыть чайники хотя бы за треть цены. Вы будете смеяться, но часть из них даже после этого умудрилась вляпаться в новую аферу. - Я уже перекрестилась, что все закончилось, - рассказывает неутомимая староста Афанасьева. - Но тут к нам пришли уведомления с предложением активировать кредитные карты. Сроду не знала, что такое возможно - запросто снять наличными до 30 тысяч рублей. На свою голову решила проверить. Сняла в банкомате 500 рублей. Старухам говорю: а вы не смейте, подождем, что будет. Мама родная! Через два месяца чуть не в каждый двор приходят платежки - кто 700 рублей должен, кто 1000. Это уже пени сверх того, что мы понемножечку сняли. Деревня ревет, родня в панике. Из-за долгов пришлось телок порезать. Да еще в банк сколько раз ездила, чтобы забрали у нас эти чертовы карточки и больше ничем не соблазняли. Зато пожили красиво! - иронизирует староста. Лично у нее от романа с банком остался электрический тазик-джакузи за 3800 рублей. Говорит: хорошо! Набегаешься, а потом ноги под фонтан, и все как рукой снимает. С больной головы Более действенного способа застраховаться от кредитных проблем, чем ноги в таз, у граждан, похоже, нет. Это подтверждают и сами банкиры, с одной стороны, выступающие благодетелями малоимущих заемщиков, а с другой - чуть ли не жертвами их повальной неплатежеспособности. - Объем просроченной задолженности по кредитам за первое полугодие превысил 33 миллиарда рублей, - говорит аналитик кредитного управления Минфина Наталья Скорочкина. - Что это означает для граждан? Банковские ссуды становятся все дороже - добросовестные заемщики платят за тех, кто оказался не в состоянии оплачивать свои долги. Банки, как вы понимаете, - отнюдь не благотворительные организации. Однако эксперты Федеральной антимонопольной службы (ФАС) утверждают, что банкам выгодно иметь должников, ведь за их счет можно списать все: и высокий процент по кредитам, и безумную комиссию за обслуживание, и неадекватные штрафные санкции за просрочку или за досрочное погашение займа. Самое интересное, что эта агрессивная политика не встречает никакого законодательного отпора. Не предусмотрено даже элементарного наказания за недобросовестную банковскую рекламу, которая не только вводит в заблуждение, обещая "бесплатные кредиты", но и доводит до разорения, когда выясняется, что нулевой процент - это полновесные 40, а то и 60% годовых. Объявив войну банковскому обману, ФАС обязал кредитные организации предоставлять клиентам достоверную информацию. Девяносто банков России с этим согласились: они якобы и так ничего не скрывают, просто клиенты не умеют читать или приходят без очков, что не позволяет им разглядеть набранные мелким шрифтом "дополнительные условия кредитования". А в них-то как раз и зарыта тайна "бесплатного сыра". Сделать приятно В один из московских банков корреспондент "МН" специально явилась с очками, чтобы углядеть, каким подвохом грозит ей участие в новой акции "Получи и трать в четыре раза больше". Чего-то неприятного, набранного мелким шрифтом, не находилось. А крупный сулил вот что: "размер кредитного лимита по картам банка может достигать трех доходов заемщика". В принципе мне хотелось иметь три дохода в месяц вместо одного, но перед глазами маячил образ несчастного должника Кочурина в трусах и майке, который тоже много чего хотел от жизни, но ее остаток, похоже, будет коротать в доме престарелых. - Как можно сравнивать, - возмутилась банковская служащая. - Мужчина прогорел из-за отсутствия денег, а у вас будет своя зарплата и еще три в рамках кредитного лимита. Это такие возможности! Я нудно настаивала, что прежде хочу узнать, хватит ли, например, моей основной зарплаты на покрытие процентов, если я за месяц потрачу три "дополнительных"? - Хватит! - бодро сказала девушка, пощелкав калькулятором. - В крайнем случае рассчитаетесь в следующем месяце и снова получите три наши зарплаты. Не договорились. Честно сказать, с арифметикой я не в ладах, особенно когда не понимаю, на кого она рассчитана. - Как на кого? - удивилась моя собеседница. - На людей с активной жизненной позицией, динамичных, успешных, открытых всему новому. Это типичный портрет клиентов нашего банка. Наверное, тот день был неудачным. Корреспондент "МН" как ни приглядывалась к толпившимся в зале заемщикам, "успешных и динамичных" среди них не углядела. Стояли все больше те, кому, судя по виду, от зарплаты до зарплаты позарез не хватает не то что трех дополнительных доходов, а хотя бы 500 рублей, чтобы продержаться на пельменях. Зато почти все покидали банк счастливыми. Досье МН Объем выданных в стране потребительских кредитов на сегодняшний день превышает 600 млрд. рублей (5,5% ВВП). Кредитованием охвачено 13% населения. За первое полугодие 2006 г. просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 40%, по пластиковым картам - в два раза. При среднемесячной зарплате в стране в 300 долларов уровень задолженности на душу населения составляет $266. В структуре задолженности по кредитам физических лиц 48,5% приходится на недвижимость, 21,4% - автокредит, 13,1% - бытовая техника.