ФССП России утвержден перечень правовых актов, соблюдение которых
оценивается при проведении проверок коллекторских агентств
При проведении мероприятий по контролю (надзору) за деятельностью
юридических лиц, включенных в государственный реестр юридических лиц,
осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в
качестве основного вида деятельности, оценивается соблюдение такими
юридическими лицами требований:
Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных
интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату
просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях";
приказа Минюста России от 30.12.2016 N 332 "Об утверждении
Административного регламента исполнения Федеральной службой судебных
приставов государственной функции по осуществлению контроля (надзора) за
деятельностью юридических лиц, включенных в государственный реестр
юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной
задолженности в качестве основного вида деятельности";
нормативных документов, обязательность которых установлена
законодательством РФ, в частности, приказов ФССП России от 28.12.2016 N
824 "Об утверждении порядка и сроков направления уведомления лицом,
получившим право распоряжения 10 и более процентами голосов,
приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал
лица, включенного в государственный реестр юридических лиц,
осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в
качестве основного вида деятельности"; от 28.12.2016 N 825 "Об
утверждении требований к оборудованию и программному обеспечению
юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц,
осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в
качестве основного вида деятельности"; от 28.12.2016 N 826 "Об
утверждении формы отчета о деятельности по возврату просроченной
задолженности, перечня документов и сведений, представляемых юридическим
лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц,
осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в
качестве основного вида деятельности, а также сроков и периодичности их
представления".
среда, 2 августа 2017 г.
Ограничения
Законопроект, направленный на оптимизацию деятельности по снятию
ограничения права на выезд за пределы РФ, подготовлен к третьему чтению
В соответствии с законодательством РФ об исполнительном производстве, в
целях создания условий для применения мер принудительного исполнения, а
равно понуждения должника к полному, правильному и своевременному
исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе, судебный
пристав-исполнитель вправе устанавливать временные ограничения на выезд
должника из Российской Федерации.
Согласно законопроекту, постановление о временном ограничении на выезд
должника из Российской Федерации может быть вынесено при неисполнении
должником-гражданином или должником, являющимся индивидуальным
предпринимателем, в установленный для добровольного исполнения срок без
уважительных причин:
требований о взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного
здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца, имущественного
ущерба и (или) морального вреда, причиненных преступлением, если сумма
задолженности по такому исполнительному документу превышает 10 000 рублей;
требований неимущественного характера;
иных требований, если сумма задолженности по исполнительному документу
(исполнительным документам) составляет 30 000 рублей и более.
Для оперативного решения вопроса об устранении препятствий на выезд
предлагается привлекать к выполнению функций, связанных с отменой
постановления об установлении ограничения на выезд должника за границу,
судебного пристава-исполнителя структурного подразделения Федеральной
службы судебных приставов.
Законопроектом предусматривается, что судебный пристав-исполнитель
структурного подразделения Федеральной службы судебных приставов наравне
с судебным приставом-исполнителем, вынесшим постановление о временном
ограничении на выезд должника из Российской Федерации, может снимать
данное ограничение при наличии в Государственной информационной системе
о государственных и муниципальных платежах информации об уплате
задолженности по исполнительному документу.
Наделение судебного пристава-исполнителя структурного подразделения
Федеральной службы судебных приставов данными полномочиями
осуществляется посредством указания в постановлении судебного
пристава-исполнителя структурного подразделения территориального органа
ФССП России о временном ограничении на выезд должника из Российской
Федерации, незамедлительно направляемом ему в форме электронного
документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной
подписью, соответствующего поручения.
Законопроектом предполагается его вступление в силу с 1 октября 2017
года. При этом предусматривается, что временные ограничения на выезд из
Российской Федерации, примененные к должникам в рамках исполнительного
производства до дня вступления в силу настоящего Федерального закона,
снимаются по правилам, установленным статьей 67 Федерального закона от 2
октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (в редакции
настоящего Федерального закона).
ограничения права на выезд за пределы РФ, подготовлен к третьему чтению
В соответствии с законодательством РФ об исполнительном производстве, в
целях создания условий для применения мер принудительного исполнения, а
равно понуждения должника к полному, правильному и своевременному
исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе, судебный
пристав-исполнитель вправе устанавливать временные ограничения на выезд
должника из Российской Федерации.
Согласно законопроекту, постановление о временном ограничении на выезд
должника из Российской Федерации может быть вынесено при неисполнении
должником-гражданином или должником, являющимся индивидуальным
предпринимателем, в установленный для добровольного исполнения срок без
уважительных причин:
требований о взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного
здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца, имущественного
ущерба и (или) морального вреда, причиненных преступлением, если сумма
задолженности по такому исполнительному документу превышает 10 000 рублей;
требований неимущественного характера;
иных требований, если сумма задолженности по исполнительному документу
(исполнительным документам) составляет 30 000 рублей и более.
Для оперативного решения вопроса об устранении препятствий на выезд
предлагается привлекать к выполнению функций, связанных с отменой
постановления об установлении ограничения на выезд должника за границу,
судебного пристава-исполнителя структурного подразделения Федеральной
службы судебных приставов.
Законопроектом предусматривается, что судебный пристав-исполнитель
структурного подразделения Федеральной службы судебных приставов наравне
с судебным приставом-исполнителем, вынесшим постановление о временном
ограничении на выезд должника из Российской Федерации, может снимать
данное ограничение при наличии в Государственной информационной системе
о государственных и муниципальных платежах информации об уплате
задолженности по исполнительному документу.
Наделение судебного пристава-исполнителя структурного подразделения
Федеральной службы судебных приставов данными полномочиями
осуществляется посредством указания в постановлении судебного
пристава-исполнителя структурного подразделения территориального органа
ФССП России о временном ограничении на выезд должника из Российской
Федерации, незамедлительно направляемом ему в форме электронного
документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной
подписью, соответствующего поручения.
Законопроектом предполагается его вступление в силу с 1 октября 2017
года. При этом предусматривается, что временные ограничения на выезд из
Российской Федерации, примененные к должникам в рамках исполнительного
производства до дня вступления в силу настоящего Федерального закона,
снимаются по правилам, установленным статьей 67 Федерального закона от 2
октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (в редакции
настоящего Федерального закона).
вторник, 1 августа 2017 г.
Скидка на авто
Граждане, приобретающие автомобиль в первый раз, а также граждане,
имеющие двух и более несовершеннолетних детей, смогут получить
десятипроцентную скидку по автокредиту
Правительством РФ продолжена в 2017 году программа льготного
автокредитования, а также установлены новые адресные меры поддержки
автомобильной промышленности "Семейный автомобиль" и "Первый
автомобиль", в рамках которых планируется реализовать не менее 58,35
тыс. автомобилей в кредит по льготной ставке, которая будет
распространяться на машины, приобретенные в рамках кредитных договоров с
1 июля 2017 года.
имеющие двух и более несовершеннолетних детей, смогут получить
десятипроцентную скидку по автокредиту
Правительством РФ продолжена в 2017 году программа льготного
автокредитования, а также установлены новые адресные меры поддержки
автомобильной промышленности "Семейный автомобиль" и "Первый
автомобиль", в рамках которых планируется реализовать не менее 58,35
тыс. автомобилей в кредит по льготной ставке, которая будет
распространяться на машины, приобретенные в рамках кредитных договоров с
1 июля 2017 года.
Возможно ли исключение бывшего супруга из числа созаемщиков по договору ипотечного кредитования?
Супруги в период брака заключили с банком договор ипотечного кредитования и на полученную от банка денежную сумму приобрели в общую собственность квартиру в равных долях. В дальнейшем супруги развелись, никаких материальных претензий друг к другу у них нет. Между собой они заключили договор, согласно которому бывшая супруга выплачивает кредит полностью самостоятельно, а муж дарит свою долю квартиры бывшей супруге. При этом муж собирается обратиться в банк, выдавший кредит, с заявлением об исключении его из числа созаемщиков.
Возможно ли исключение бывшего супруга из числа созаемщиков по договору ипотечного кредитования?
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор может быть обеспечен залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ). Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В рассматриваемой ситуации супругами в период брака был заключен кредитный договор, по которому они выступили перед кредитором-банком в качестве созаемщиков. В силу ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. Согласно п. 1 ст. 322, п. 1 ст. 323 ГК РФ в случае если солидарная обязанность предусмотрена договором или установлена законом, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Следовательно, независимо от характера участия содолжников в обязательстве (долевого или солидарного) каждый из супругов несет перед банком обязанности, вытекающие из кредитного договора, наравне с другим.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Право заемщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора займа (кредитного договора) предусмотрено п. 2 ст. 821 ГК РФ, но срок действия этого права, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, ограничен установленным договором сроком предоставления кредита: после предоставления суммы займа (кредита) заемщик отказаться от исполнения договора займа (кредитного договора) не вправе.
Действующее гражданское законодательство допускает выход должника из не прекращающегося при этом обязательства только в одном случае, а именно в случае перевода должником своего долга на другое лицо (ст. 391 ГК РФ). Перевод долга должен совершаться в форме, предусмотренной для договора, из которого вытекает соответствующий долг, а если этот договор требует государственной регистрации, то и перевод долга должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для его регистрации, если иное не установлено законом (п. 2 ст. 391 ГК РФ). Однако необходимым условием перевода долга является согласие кредитора (п. 1 ст. 391 ГК РФ). Поэтому, в случае если в рассматриваемой ситуации банк не даст согласия на замену должника его бывшей женой (в части обязательства, приходящегося на этого должника), перевод долга не осуществим. При таких обстоятельствах, на наш взгляд, выход одного из созаемщиков из кредитного обязательства невозможен.
В судебной практике встречаются случаи, когда суды допускают в случае расторжения брака созаемщиков выход одного из них из общего кредитного обязательства с возложением на второго (по соглашению между ними) обязательств перед банком в полном объеме. Исключение одного из должников из обязательства происходит в порядке изменения договора, в частности с обязательным соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного п. 2 ст. 452 ГК РФ.
Часть таких решений мотивирована ссылкой на ст. 451 ГК РФ. В связи с этим смотрите, например, решение Губкинского городского суда Белгородской области от 09 июля 2010 г. (http://www.gcourts.ru/case/216808), оставленное в силе кассационным определением Белгородского областного суда от 17 августа 2010 г. (http://www.gcourts.ru/case/197283), решение Советского районного суда г. Краснодара от 23 июля 2009 г. (http://www.gcourts.ru/case/91409). Суды ссылаются на то, что в момент заключения договора ипотечного кредитования супруги предполагали длительный период совместной жизни в браке, в связи с чем у них возникла потребность в улучшении жилищных условий и, как следствие, необходимость заключения договора ипотеки. В случае же расторжения брака исполнение такого договора одним из супругов, без участия второго, повлечет для него причинение значительного ущерба. Иными словами, если бы стороны могли разумно предвидеть наступление упомянутых событий (расторжения брака), кредитный договор не был бы ими заключен на условиях солидарной ответственности или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Поэтому имеет место существенное изменение обстоятельств.
Другие суды ссылаются в обоснование своей позиции о допустимости выхода одного из созаемщиков - бывших супругов из кредитного обязательства на пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ. Смотрите, к примеру, решение Сергиевского районного суда Самарской области от 26 апреля 2010 г. (http://sergievsky.sam.sudrf.ru/modules.php?name=docum_sud&id=688), решение Сармановского районного суда Республики Татарстан (http://sarmanovsky.tat.sudrf.ru/modules.php?name=docum_sud&id=135). Суды исходят из того, что выходящий из обязательства созаемщик длительное время нарушает условия договора, в то время как остающийся исполняет обязательства надлежащим образом. При этом исключение из числа созаемщиков одного из бывших супругов никоим образом не затрагивает права банка-кредитора, поскольку кредитное обязательство обеспечено залогом (ипотекой), обязанность погашения кредита не прекращается, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и обратить взыскание на заложенное имущество.
Мы с такой позицией не можем согласиться по следующим основаниям. Статьи 450, 451 ГК РФ предусматривают возможность изменения договора в ряде случаев (по соглашению сторон, при существенном нарушении договора другой стороной, при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора). В то же время по смыслу данных законоположений изменены могут быть условия договора, но не круг участвующих в нем лиц. Вступив своей волей и в своем интересе в гражданское правоотношение, субъект принимает на себя тем самым права и обязанности и, действуя добросовестно, не может рассчитывать на снятие с себя соответствующего бремени по обстоятельствам, не связанным с прекращением обязательства.
Кроме того, такое "изменение договора" будет являться завуалированным переводом долга в обход установленного п. 1 ст. 391 ГК РФ требования о получении на то согласия кредитора. А расторжение брака между должниками, по нашему мнению, не является существенным обстоятельством по смыслу п. 1 ст. 451 ГК РФ, то есть тем обстоятельством, при предвидении которого сторонами договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Само по себе расторжение брака между должниками не препятствует исполнению каждым из них своих обязательств по кредитному договору. А соглашение между ними об отнесении на одного из них обязанности по погашению кредита с приобретением права собственности на всю квартиру, купленную в кредит, в соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ не создает каких-либо обязанностей для банка. Также необходимо учитывать, что исключение одного из супругов из числа заемщиков будет нарушать права кредитора на получение исполнения обязательств за счет имущества всех должников (ст. 323 ГК РФ).
Такого же мнения придерживаются и отдельные суды, указывающие на то, что исключение созаемщика из кредитного договора ввиду расторжения брака между должниками противоречит ныне действующему гражданскому законодательству. В этой связи смотрите, к примеру, решение Березовского районного суда Красноярского края от 4 апреля 2012 г. по делу N 2-277/2012 (http://www.gcourts.ru/case/7785017), решение Вологодского городского суда от 21 июня 2011 г. по делу N 2-3609/2011 (http://www.gcourts.ru/case/1739415), решение Заринского городского суда от 5 апреля 2011 г. по делу N 2-234/2011 (http://www.gcourts.ru/case/1531246), решение Советского районного суда г. Краснодара от 25 января 2010 г. по делу N 2-60/10 (http://sovet.krk.sudrf.ru/modules.php?name=docum_sud&id=702), решение Тушинского районного суда г. Москвы от 22 апреля 2011 г. по делу N 2-287/11 (http://www.gcourts.ru/case/4099861), решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 21 июня 2011 г. по делу N 2-4107/11 (http://www.gcourts.ru/case/1124943), решение Автозаводского районного суда г. Нижнего Новгорода по делу N 2-2919/10 (http://www.gcourts.ru/case/1628429), решение Ханты-Мансийского районного суда ХМАО-Югры Тюменской области от 18 июня 2010 г. (http://www.gcourts.ru/case/2573401), определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 18 мая 2011 г. по делу N 33-3968/11 (http://www.gcourts.ru/case/782108).
четверг, 11 мая 2017 г.
Погашение ипотечного кредита
Гражданка РФ имеет в своей собственности 2-комнатную квартиру площадью
57,4 кв. м, планирует приобрести квартиру площадью 48 кв. м за счет
средств ипотечного кредита. Гражданка замужем, имеет одного ребенка.
В случае рождения второго ребенка гражданка получит право на материнский
(семейный) капитал.
По достижении какого возраста второго ребенка станет возможным
направление средств материнского (семейного) капитала на погашение
ипотечного кредита?
Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах
государственной поддержки семей, имеющих детей" (далее - Закон N 256-ФЗ)
установлены дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих
детей, в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную
жизнь. Именным документом, подтверждающим право на дополнительные меры
государственной поддержки, предусмотренные Законом N 256-ФЗ, является
государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.
Согласно ст. 7 Закона N 256-ФЗ распоряжение средствами (частью средств)
материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в ч.
1 и 3 ст. 3 Закона N 256-ФЗ, получившими сертификат, и может быть
осуществлено в том числе и для улучшения жилищных условий. В
соответствии со ст. 10 Закона N 256-ФЗ средства (часть средств)
материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий
могут направляться:
- на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое
гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок
и участия в обязательствах (включая участие в жилищных,
жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем
безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей
отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого
помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение
приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе
кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа)
денежные средства на указанные цели;
- на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства, осуществляемые гражданами без привлечения организации,
осуществляющей строительство (реконструкцию) объекта индивидуального
жилищного строительства, в том числе по договору строительного подряда,
путем перечисления указанных средств на банковский счет лица,
получившего сертификат.
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут
направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам
или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая
ипотечные кредиты, предоставленные гражданам по кредитному договору
(договору займа), заключенному с организацией, в том числе, кредитной
организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения
(усыновления) второго, третьего или последующих детей.
По смыслу указанных положений Закона N 256-ФЗ, по общему правилу
средства материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных
условий могут направляться на погашение ипотечного кредита,
предоставленного обладателю государственного сертификата на материнский
(семейный) капитал. Единственное исключение предусмотрено в п. 2 Правил
направления средств (части средств) материнского (семейного капитала) на
улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ
от 12.12.2007 N 862, согласно которому лицо, получившее сертификат,
вправе использовать средства (часть средств) материнского (семейного)
капитала на приобретение, строительство жилого помещения, а также на
строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства без привлечения строительной организации, осуществляемые
лицом, состоящим в зарегистрированном браке с лицом, получившим
сертификат. Таким образом, обладатель государственного сертификата на
материнский (семейный) капитал может направить средства (часть средств)
материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий на
погашение кредита, предоставленного ему самому или его супругу. В
последнем случае в числе документов, прилагаемых к заявлению о
распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного)
капитала, должно быть свидетельство о браке*(1) (пп. "д" п. 6 Правил).
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона N 256-ФЗ средства (часть средств)
материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату
процентов по кредиту или займу могут быть направлены только в случае,
если кредит или заем носит целевой характер, то есть на приобретение или
строительство жилого помещения. Таким образом, средства материнского
(семейного) капитала не могут быть направлены на погашение кредита "на
потребительские нужды", на ремонт жилого помещения, на строительные,
отделочные, электромонтажные и сантехнические работы. При этом дата
получения кредита или займа (до или после рождения второго ребенка)
правового значения не имеет. Следует также отметить, что Закон N 256-ФЗ
предусматривает оплату только кредитов и займов. В этой связи не могут
быть оплачены за счет средств (части средств) материнского (семейного)
капитала ссуда на приобретение или строительство жилья,
договор-поручение и другие виды договоров.
При принятии решения об удовлетворении заявления о распоряжении
средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала
нормативными правовыми актами не предусматривается проверка факта
улучшения семьей жилищных условий. Решение о направлении средств (части
средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий
принимается на основании представленных лицом, получившим
государственный сертификат на материнский (семейный) капитал,
документов. Таким образом, наличие у матери, т.е. обладателя
государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, жилого
помещения не является препятствием для использования средств (части
средств) материнского (семейного) капитала на погашение ипотечного
кредита, выданного на имя ее супруга.
В то же время необходимо отметить, что в силу ч. 4 ст. 10 Закона N
256-ФЗ жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное)
с использованием средств (части средств) материнского (семейного)
капитала, оформляется в общую собственность родителей и детей (в том
числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с
определением размера долей по соглашению. Согласно пп. "ж" п. 13 Правил
для направления средств (части средств) материнского (семейного)
капитала на погашение основного долга и уплату процентов по займу на
приобретение (строительство) жилого помещения обладатель сертификата
должен предоставить, в частности, в случае, если жилое помещение
оформлено не в общую собственность лица, получившего сертификат, его
супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и
последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи -
засвидетельствованное в установленном законодательством РФ порядке
письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое
помещение, приобретаемое с использованием средств (части средств)
материнского (семейного) капитала, оформить указанное жилое помещение в
общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в
том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с
определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев:
- после снятия обременения с жилого помещения - в случае приобретения
или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита
(займа);
- после ввода объекта жилищного строительства в эксплуатацию (при
отсутствии обременения) - в случае индивидуального жилищного
строительства или участия в долевом строительстве;
- после внесения лицом, получившим сертификат, или супругом лица,
получившего сертификат, последнего платежа, завершающего выплату паевого
взноса в полном размере, - в случае участия в кооперативе;
- после перечисления Пенсионным фондом РФ средств материнского
(семейного) капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта
жилищного строительства в эксплуатацию) - в остальных случаях.
Неисполнение обладателем сертификата данного им при получении средств
МСК обязательства по оформлению жилого помещения в общую собственность
этого лица, его супруга и детей нарушает законные права его супруга и
детей на приобретение в собственность данного жилого помещения. Поэтому,
как показывает судебная практика, обладатель сертификата может быть
понужден решением суда, принятым по иску этих лиц (в интересах детей
могут выступать как их законные представители, так и органы опеки и
попечительства или прокурор), оформить жилое помещение в общую
собственность. В этой связи смотрите, например: решение Киреевского
районного суда Тульской области от 16.12.2011; решение Майкопского
районного суда Республики Адыгея от 27.06.2011 по делу N 2-522/2011.
57,4 кв. м, планирует приобрести квартиру площадью 48 кв. м за счет
средств ипотечного кредита. Гражданка замужем, имеет одного ребенка.
В случае рождения второго ребенка гражданка получит право на материнский
(семейный) капитал.
По достижении какого возраста второго ребенка станет возможным
направление средств материнского (семейного) капитала на погашение
ипотечного кредита?
Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах
государственной поддержки семей, имеющих детей" (далее - Закон N 256-ФЗ)
установлены дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих
детей, в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную
жизнь. Именным документом, подтверждающим право на дополнительные меры
государственной поддержки, предусмотренные Законом N 256-ФЗ, является
государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.
Согласно ст. 7 Закона N 256-ФЗ распоряжение средствами (частью средств)
материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в ч.
1 и 3 ст. 3 Закона N 256-ФЗ, получившими сертификат, и может быть
осуществлено в том числе и для улучшения жилищных условий. В
соответствии со ст. 10 Закона N 256-ФЗ средства (часть средств)
материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий
могут направляться:
- на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое
гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок
и участия в обязательствах (включая участие в жилищных,
жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем
безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей
отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого
помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение
приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе
кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа)
денежные средства на указанные цели;
- на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства, осуществляемые гражданами без привлечения организации,
осуществляющей строительство (реконструкцию) объекта индивидуального
жилищного строительства, в том числе по договору строительного подряда,
путем перечисления указанных средств на банковский счет лица,
получившего сертификат.
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут
направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам
или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая
ипотечные кредиты, предоставленные гражданам по кредитному договору
(договору займа), заключенному с организацией, в том числе, кредитной
организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения
(усыновления) второго, третьего или последующих детей.
По смыслу указанных положений Закона N 256-ФЗ, по общему правилу
средства материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных
условий могут направляться на погашение ипотечного кредита,
предоставленного обладателю государственного сертификата на материнский
(семейный) капитал. Единственное исключение предусмотрено в п. 2 Правил
направления средств (части средств) материнского (семейного капитала) на
улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ
от 12.12.2007 N 862, согласно которому лицо, получившее сертификат,
вправе использовать средства (часть средств) материнского (семейного)
капитала на приобретение, строительство жилого помещения, а также на
строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства без привлечения строительной организации, осуществляемые
лицом, состоящим в зарегистрированном браке с лицом, получившим
сертификат. Таким образом, обладатель государственного сертификата на
материнский (семейный) капитал может направить средства (часть средств)
материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий на
погашение кредита, предоставленного ему самому или его супругу. В
последнем случае в числе документов, прилагаемых к заявлению о
распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного)
капитала, должно быть свидетельство о браке*(1) (пп. "д" п. 6 Правил).
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона N 256-ФЗ средства (часть средств)
материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату
процентов по кредиту или займу могут быть направлены только в случае,
если кредит или заем носит целевой характер, то есть на приобретение или
строительство жилого помещения. Таким образом, средства материнского
(семейного) капитала не могут быть направлены на погашение кредита "на
потребительские нужды", на ремонт жилого помещения, на строительные,
отделочные, электромонтажные и сантехнические работы. При этом дата
получения кредита или займа (до или после рождения второго ребенка)
правового значения не имеет. Следует также отметить, что Закон N 256-ФЗ
предусматривает оплату только кредитов и займов. В этой связи не могут
быть оплачены за счет средств (части средств) материнского (семейного)
капитала ссуда на приобретение или строительство жилья,
договор-поручение и другие виды договоров.
При принятии решения об удовлетворении заявления о распоряжении
средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала
нормативными правовыми актами не предусматривается проверка факта
улучшения семьей жилищных условий. Решение о направлении средств (части
средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий
принимается на основании представленных лицом, получившим
государственный сертификат на материнский (семейный) капитал,
документов. Таким образом, наличие у матери, т.е. обладателя
государственного сертификата на материнский (семейный) капитал, жилого
помещения не является препятствием для использования средств (части
средств) материнского (семейного) капитала на погашение ипотечного
кредита, выданного на имя ее супруга.
В то же время необходимо отметить, что в силу ч. 4 ст. 10 Закона N
256-ФЗ жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное)
с использованием средств (части средств) материнского (семейного)
капитала, оформляется в общую собственность родителей и детей (в том
числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с
определением размера долей по соглашению. Согласно пп. "ж" п. 13 Правил
для направления средств (части средств) материнского (семейного)
капитала на погашение основного долга и уплату процентов по займу на
приобретение (строительство) жилого помещения обладатель сертификата
должен предоставить, в частности, в случае, если жилое помещение
оформлено не в общую собственность лица, получившего сертификат, его
супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и
последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи -
засвидетельствованное в установленном законодательством РФ порядке
письменное обязательство лица (лиц), в чью собственность оформлено жилое
помещение, приобретаемое с использованием средств (части средств)
материнского (семейного) капитала, оформить указанное жилое помещение в
общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в
том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с
определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев:
- после снятия обременения с жилого помещения - в случае приобретения
или строительства жилого помещения с использованием ипотечного кредита
(займа);
- после ввода объекта жилищного строительства в эксплуатацию (при
отсутствии обременения) - в случае индивидуального жилищного
строительства или участия в долевом строительстве;
- после внесения лицом, получившим сертификат, или супругом лица,
получившего сертификат, последнего платежа, завершающего выплату паевого
взноса в полном размере, - в случае участия в кооперативе;
- после перечисления Пенсионным фондом РФ средств материнского
(семейного) капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта
жилищного строительства в эксплуатацию) - в остальных случаях.
Неисполнение обладателем сертификата данного им при получении средств
МСК обязательства по оформлению жилого помещения в общую собственность
этого лица, его супруга и детей нарушает законные права его супруга и
детей на приобретение в собственность данного жилого помещения. Поэтому,
как показывает судебная практика, обладатель сертификата может быть
понужден решением суда, принятым по иску этих лиц (в интересах детей
могут выступать как их законные представители, так и органы опеки и
попечительства или прокурор), оформить жилое помещение в общую
собственность. В этой связи смотрите, например: решение Киреевского
районного суда Тульской области от 16.12.2011; решение Майкопского
районного суда Республики Адыгея от 27.06.2011 по делу N 2-522/2011.
среда, 19 апреля 2017 г.
Гарегин Тосунян: разделяю позицию Набиуллиной по ограничению долга заемщиков
Заемщик с низким уровнем дохода не сможет уговорить банк выдать ему
непосильный кредит, заявил «Известиям» президент Ассоциации российских
банков
Банк России предлагает ограничить долговую нагрузку на граждан в
зависимости от размера доходов, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на
встрече с представителями потребительских и деловых общественных
организаций Новгородской области во вторник.
Ассоциация российских банков ранее уже предлагала такую модель работы,
когда принимался закон о потребкредитовании. Главным критерием для
работы банка с заемщиком служит индикатор долговой нагрузки DTI
(debt-to-income), рассказал «Известиям» президент Ассоциации российских
банков Гарегин Тосунян.
«В свое время Ассоциация российских банков предлагала, чтобы критерием
был DTI, а не ограничения по ставкам. Но тогда была выбрана модель,
ограничивающая банки в возможности предоставления процентной ставки. Я в
некотором смысле вполне разделяю позицию Набиуллиной, что DTI — это
важный показатель. Идея DTI во многих странах реализована, и то, что наш
Центральный банк ищет соответсвующие модели управления кредитным рынком,
чтобы не расширять невозвраты, это вполне логично и правильно», — сказал
Тосунян.
По мнению эксперта, заемщик с низким уровнем дохода не сможет уговорить
банк выдать ему непосильный кредит.
«Человек, который придет в банк, должен будет показать свои доходы. Банк
и сейчас спрашивает, но сегодня банк, в силу того что ты его уговорил,
может выдать кредит. А тут речь идет о том, что банки будут ограничены в
возможности выдавать кредиты, когда кредит не обеспеченный. Тогда банки
не будут работать по принципу «ну ладно, найдутся у него средства, а мы
потом возьмем всё, что у него есть через коллекторов или напрямую». Речь
идет о том, что ты берешь кредит, объяснив, где доходы. А если ты даешь
кредит и не видно, откуда заемщик будет с тобой расплачиваться, то будь
добр — воздержись в своих аппетитах и своих желаниях потом с него шкуру
снимать», — заявил собеседник.
Источник - ИЗВЕСТИЯ http://izvestia.ru/news/687098
непосильный кредит, заявил «Известиям» президент Ассоциации российских
банков
Банк России предлагает ограничить долговую нагрузку на граждан в
зависимости от размера доходов, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на
встрече с представителями потребительских и деловых общественных
организаций Новгородской области во вторник.
Ассоциация российских банков ранее уже предлагала такую модель работы,
когда принимался закон о потребкредитовании. Главным критерием для
работы банка с заемщиком служит индикатор долговой нагрузки DTI
(debt-to-income), рассказал «Известиям» президент Ассоциации российских
банков Гарегин Тосунян.
«В свое время Ассоциация российских банков предлагала, чтобы критерием
был DTI, а не ограничения по ставкам. Но тогда была выбрана модель,
ограничивающая банки в возможности предоставления процентной ставки. Я в
некотором смысле вполне разделяю позицию Набиуллиной, что DTI — это
важный показатель. Идея DTI во многих странах реализована, и то, что наш
Центральный банк ищет соответсвующие модели управления кредитным рынком,
чтобы не расширять невозвраты, это вполне логично и правильно», — сказал
Тосунян.
По мнению эксперта, заемщик с низким уровнем дохода не сможет уговорить
банк выдать ему непосильный кредит.
«Человек, который придет в банк, должен будет показать свои доходы. Банк
и сейчас спрашивает, но сегодня банк, в силу того что ты его уговорил,
может выдать кредит. А тут речь идет о том, что банки будут ограничены в
возможности выдавать кредиты, когда кредит не обеспеченный. Тогда банки
не будут работать по принципу «ну ладно, найдутся у него средства, а мы
потом возьмем всё, что у него есть через коллекторов или напрямую». Речь
идет о том, что ты берешь кредит, объяснив, где доходы. А если ты даешь
кредит и не видно, откуда заемщик будет с тобой расплачиваться, то будь
добр — воздержись в своих аппетитах и своих желаниях потом с него шкуру
снимать», — заявил собеседник.
Источник - ИЗВЕСТИЯ http://izvestia.ru/news/687098
вторник, 14 февраля 2017 г.
Можно ли использовать средства материнского капитала?
Отец и мать ребенка не состоят в законном браке, но фактически живут
вместе. Ипотечный кредит для покупки квартиры на мать ребенка оформить
не получается, потому что она не работает. Матерью ребенка был получен
Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.
Можно ли использовать средства материнского капитала для погашения
ипотечного кредита, если он будет оформлен на отца ребенка?
Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Средства материнского (семейного) капитала не могут быть использованы на
погашение ипотечного кредита, предоставленного отцу ребенка, который не
состоит в законном браке с матерью ребенка - обладательницей
государственного сертификата на материнский (семейный) капитал.
Обоснование вывода:
Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах
государственной поддержки семей, имеющих детей" (далее - Закон N 256-ФЗ)
установлены дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих
детей, в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную
жизнь. В соответствии со ст. 2 Закона N 256-ФЗ дополнительные меры
государственной поддержки обеспечиваются за счет средств федерального
бюджета, передаваемых в бюджет Пенсионного фонда РФ - материнского
(семейного) капитала. Именным документом, подтверждающим право на
дополнительные меры государственной поддержки, предусмотренные Законом N
256-ФЗ, является государственный сертификат на материнский (семейный)
капитал.
Согласно ст. 7 Закона N 256-ФЗ распоряжение средствами (частью средств)
материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в ч.
1 и 3 ст. 3 Закона N 256-ФЗ, получившими сертификат, и может
осуществляться в том числе на цели улучшения жилищных условий.
В силу ст. 10 Закона N 256-ФЗ средства (часть средств) материнского
(семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий могут направляться:
- на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое
гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок
и участия в обязательствах (включая участие в жилищных,
жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем
безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей
отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого
помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение
приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе
кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа)
денежные средства на указанные цели;
- на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства, осуществляемые гражданами без привлечения организации,
осуществляющей строительство (реконструкцию) объекта индивидуального
жилищного строительства, в том числе по договору строительного подряда,
путем перечисления указанных средств на банковский счет лица,
получившего сертификат.
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут
направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам
или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая
ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору
(договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной
организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения
(усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.
По смыслу указанных положений Закона N 256-ФЗ по общему правилу средства
материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий
могут направляться на погашение ипотечного кредита, предоставленного
обладателю государственного сертификата на материнский (семейный)
капитал. Единственное исключение предусмотрено в п. 2 Правил направления
средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение
жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ от
12.12.2007 N 862 (далее - Правила): лицо, получившее сертификат, вправе
использовать средства (часть средств) материнского (семейного) капитала
на приобретение, строительство жилого помещения, а также на
строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства без привлечения строительной организации, осуществляемые
лицом, состоящим в зарегистрированном браке с лицом, получившим сертификат.
Таким образом, обладатель государственного сертификата на материнский
(семейный) капитал может направить средства материнского (семейного)
капитала в целях улучшения жилищных условий на погашение кредита,
предоставленного ему самому либо его супругу (смотрите также п. 3
Правил). В последнем случае в числе документов, прилагаемых к заявлению
о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного)
капитала, должно быть свидетельство о браке (пп. "д" п. 6 Правил).
Следовательно, в рассматриваемой ситуации средства материнского
(семейного) капитала не могут быть использованы на погашение ипотечного
кредита, предоставленного отцу ребенка, который не состоит в законном
браке с матерью ребенка - обладательницей государственного сертификата
на материнский (семейный) капитал.
вместе. Ипотечный кредит для покупки квартиры на мать ребенка оформить
не получается, потому что она не работает. Матерью ребенка был получен
Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал.
Можно ли использовать средства материнского капитала для погашения
ипотечного кредита, если он будет оформлен на отца ребенка?
Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Средства материнского (семейного) капитала не могут быть использованы на
погашение ипотечного кредита, предоставленного отцу ребенка, который не
состоит в законном браке с матерью ребенка - обладательницей
государственного сертификата на материнский (семейный) капитал.
Обоснование вывода:
Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах
государственной поддержки семей, имеющих детей" (далее - Закон N 256-ФЗ)
установлены дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих
детей, в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную
жизнь. В соответствии со ст. 2 Закона N 256-ФЗ дополнительные меры
государственной поддержки обеспечиваются за счет средств федерального
бюджета, передаваемых в бюджет Пенсионного фонда РФ - материнского
(семейного) капитала. Именным документом, подтверждающим право на
дополнительные меры государственной поддержки, предусмотренные Законом N
256-ФЗ, является государственный сертификат на материнский (семейный)
капитал.
Согласно ст. 7 Закона N 256-ФЗ распоряжение средствами (частью средств)
материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в ч.
1 и 3 ст. 3 Закона N 256-ФЗ, получившими сертификат, и может
осуществляться в том числе на цели улучшения жилищных условий.
В силу ст. 10 Закона N 256-ФЗ средства (часть средств) материнского
(семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий могут направляться:
- на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое
гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок
и участия в обязательствах (включая участие в жилищных,
жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем
безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей
отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого
помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение
приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе
кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа)
денежные средства на указанные цели;
- на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства, осуществляемые гражданами без привлечения организации,
осуществляющей строительство (реконструкцию) объекта индивидуального
жилищного строительства, в том числе по договору строительного подряда,
путем перечисления указанных средств на банковский счет лица,
получившего сертификат.
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут
направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам
или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая
ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору
(договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной
организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения
(усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.
По смыслу указанных положений Закона N 256-ФЗ по общему правилу средства
материнского (семейного) капитала в целях улучшения жилищных условий
могут направляться на погашение ипотечного кредита, предоставленного
обладателю государственного сертификата на материнский (семейный)
капитал. Единственное исключение предусмотрено в п. 2 Правил направления
средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение
жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства РФ от
12.12.2007 N 862 (далее - Правила): лицо, получившее сертификат, вправе
использовать средства (часть средств) материнского (семейного) капитала
на приобретение, строительство жилого помещения, а также на
строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного
строительства без привлечения строительной организации, осуществляемые
лицом, состоящим в зарегистрированном браке с лицом, получившим сертификат.
Таким образом, обладатель государственного сертификата на материнский
(семейный) капитал может направить средства материнского (семейного)
капитала в целях улучшения жилищных условий на погашение кредита,
предоставленного ему самому либо его супругу (смотрите также п. 3
Правил). В последнем случае в числе документов, прилагаемых к заявлению
о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного)
капитала, должно быть свидетельство о браке (пп. "д" п. 6 Правил).
Следовательно, в рассматриваемой ситуации средства материнского
(семейного) капитала не могут быть использованы на погашение ипотечного
кредита, предоставленного отцу ребенка, который не состоит в законном
браке с матерью ребенка - обладательницей государственного сертификата
на материнский (семейный) капитал.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)