Бум потребительского кредитования привел к массовому росту невозвратов по кредитам. При этом самостоятельно вернуть причитающиеся им на сегодняшний день 30 млрд рублей банки не могут. В особо сложных случаях им на помощь приходят так называемые коллекторские агентства. О работе коллекторов заемщики слагают легенды – в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными занудами в телефонной трубке. Как на самом деле они взыскивают просроченные долги, выясняли корреспонденты "Ъ-Банка" СВЕТЛАНА ДЕМЕНТЬЕВА и ЮЛИЯ ЧАЙКИНА
Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.
Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.
Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны "Секвойя Кредит Консолидейшн" ФАСП, "Пристав", "Центр-ЮСБ", "Русбизнесактив", Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования ("Русский стандарт", Росбанк и т. д.), также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.
Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства "Русрейтинг", сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании "Русрейтинг" ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.
Вас беспокоит коллектор
Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.
По оценке заместителя гендиректора КА "Русбизнесактив" Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.
Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. "Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства". В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.
При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.
Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). "Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности 'Русколлектор'.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту". Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь свое" и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.
Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). "Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА 'Центр-ЮСБ' Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать".
В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.
Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. "Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости",– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе "Хоум Кредит энд Финанс Банком".
Бить будут?
Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.
Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. "Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении". "В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы". Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.
Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.
Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. "Вообще, грань между 'белыми' и 'серыми' коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности". Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка обозначили в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.
Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. "Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных".
Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы "Центр-ЮСБ", "Интеллект-С" в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.
вторник, 26 июня 2012 г.
вторник, 19 июня 2012 г.
Кто возьмет "плохой долг"?
Год назад коллекторские агентства делали первые неуверенные шаги на рынке возврата банковских кредитов, и в перспективы их бизнеса мало кто верил. Ситуация с невозвратами тогда казалась почти идеальной, если верить официальной статистике российских банков, они не превышали десятых долей процента от общего объема кредитования физлиц.
Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими. Однако похоже, что коллекторам это легкой жизни не сулит: им придется побороться за "плохие долги" не только друг с другом, но и c внутренними коллекторскими агентствами, которые охотно создают российские банки. И которые, как отмечают наблюдатели, зачастую работают с не меньшей эффективностью, чем независимые сборщики долгов.
Снежный ком невозвратов
ЦБ РФ считает, что ситуация с невозвратами кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, может выйти из под контроля, причем не в отдаленном будущем, а уже скоро. Из недр Центробанка в середине июня появилась информация о том, что регулятор банковского рынка уже составил список из 40 банков, у которых, по мнению экспертов ЦБ РФ, невозвраты могут стать проблемой для бизнеса в целом. Ситуацию осложняет сразу несколько факторов: и то, что доля кредитов, выданных физлицам, в суммарном кредитном портфеле банков приблизилась к 20% (в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%), и то, что "банки-списочники" выбирают до 16% активов всей национальной банковской системы.
Эксперты, правда, считают ситуацию пока не слишком критичной — прежде всего потому что государственные банки в лице Сбербанка и Внешторгбанка избегают наиболее опасных видов кредитования физических лиц, отказываясь, например, от предоставления займов в торговых точках. По словам главы Сбербанка Андрея Казьмина, его ведомство в свое время реализовало такой пилотный проект и убедилось, что провести в подобных условиях нормальную скоринговую проверку невозможно, а значит, невозможно и застраховать себя от высоких рисков невозвратов. Поэтому и "Сбер", и ВТБ экспресс-кредитованием не увлекаются. Однако почти все остальные банки из "Топ-100" в той или иной мере отдали дань этой моде, и теперь объемы невозвратов у них постоянно растут, подчеркивают аналитики.
"Ситуацию осложняет то, что цифры невозратов, которые озвучивают наши банки, обычно относятся не к настоящему времени, а к "старому" кредитному портфелю, который был сформирован на момент выдачи просроченного займа", — пояснил "БО" генеральный директор коллекторского агентства "Пристав" Артур Александрович. "Представим себе такую картину: банк располагает портфелем кредитов физлиц на сумму 2 млн рублей и имеет маленькую цифру невозвратов — скажем, 2%. Все выглядит на первый взгляд совсем неплохо, если не учитывать, что относится эта цифра к портфелю не этого года, а к прошлогоднему. Если же портфель вырос за прошедший год в два или три раза, то мы имеем уже не 2%, а 6%. А поскольку срок кредитов может составлять и три года, и пять лет, то эти 6% еще увеличатся до 8–10%".
Эксперты ЦБ РФ не столь пессимистичны в оценках, но и они не слишком верят в то, что "средняя температура по больнице" на сегодняшний день составляет всего 2% "просрочки" от общего объема кредитов, выданных физлицам. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, уровень в 2% можно было бы считать умеренным, если бы отчетность банков была абсолютно достоверной. "Однако отчетность не всегда бывает абсолютно достоверной — некоторые банки используют недобросовестную пролонгацию кредитов, — утверждает представитель ЦБ РФ. — Для "камуфлирования" отчетности они пролонгируют заведомо невозвратные кредиты". Это приводит к тому, что у банков, склонных к корректированию отчетности, цифра невозвратов не превышает 1,5–2,5%, тогда как у их более ответственных коллег она достигает 3,5–4%. Это вызывает озабоченность Банка России и прогнозы, что у банков, активно занимающихся кредитованием физлиц (и особенно экспресс-кредитованием), уже через два-три года могут возникнуть проблемы с достаточностью капитала, которые еще больше обострятся, если наложатся на возможное ухудшение внешне- экономической конъюнктуры или ситуации на национальном фондовом рынке, где банки играют все более активную роль.
Коллектор или служба безопасности?
Новая ситуация требует новых решений или, по крайней мере, пересмотра ранее выбранной стратегии. Год назад, когда на рынок вышли первые коллекторские агентства, большинство крупных банков заявляло, что для них предпочтительнее самим собирать долги, чем обращаться к "чужакам" — структурам, не аффилированным с банками и не подчиняющимся им. Даже в конце 2005 года большинство лидеров потребительского кредитования утверждало, что с плохими долгами банки справляются собственными силами, вернее — силами собственных служб безопасности. Вторым, не менее расхожим утверждением было то, что эти службы работают ничуть не хуже профессиональных коллекторских агентств, а зачастую даже лучше, поскольку знают специфику работы конкретного банка и имеют немалый опыт в собирании "плохих долгов". Впрочем, что считать высокой и низкой эффективностью — по этому поводу единого мнения на рынке нет: банкиры, опрошенные "БО", утверждали, что работу агентства (или службы безопасности) можно признать хорошей, когда возвращается каждый второй "плохой долг". Сотрудники коллекторских агентств придерживаются более сдержанных оценок и считают работу успешной, когда удается погасить от 30 до 50% просроченной задолженности.
"В любом случае я бы поспорил с утверждением, что службы безопасности работают с должниками с той же эффективностью, что и коллекторские агентства. Хотя бы потому, что обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности", — говорит генеральный директор коллекторской компании "РусБизнесАктив" Сергей Рахманин. "У некоторых банков, правда, есть система вознаграждения за возвращение долгов, однако это — скорее исключение, чем правило. А сотрудники агентства мотивированы материально, для них это главное направление работы, а не дополнительное, как это часто бывает в спецслужбах банков", — поясняет специалист. Артур Александрович ("Пристав") приводит другой аргумент: когда оценивают эффективность деятельности службы или агентства, прежде всего считают, во что это обходится банку. Зарплата сотрудников служб безопасности в несколько раз больше, чем зарплата сотрудника среднестатистиче-ского коллекторского агентства. "Пока маржа в банковском секторе превышает 20, 30 и даже 40%, банки могут позволить себе сотрудников, которые слишком "дороги", чтобы ездить "выбивать" 100-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать себе расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в секторе неизбежно будет снижаться, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. Крупные иностранные банки, придя в Россию, подсчитали, что сбор одного доллара задолженности стоит у нас шесть центов, в то время как в странах с развитой экономикой он не превышает четырех центов. Разрыв в 1,5 раза и не в пользу России! Наша задача — предложить банкам коллекторские услуги по такой цене, чтобы этот разрыв удалось ликвидировать", — утверждает Артур Александрович.
Представители коллекторских агентств считают, что сравнивать их работу с работой банковских спецслужб по степени эффективности в принципе некорректно: банковские сотрудники работают преимущественно с "короткой" задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, на которых банки уже поставили крест, фактически списав их как безнадежные невозвраты. "Нам иногда передают кредиты, по которым последние платежи проходили несколько месяцев назад, иногда даже год назад, — рассказывает Артур Александрович ("Пристав"). — Нам приходится работать с ними, хотя шансы возврата на первый взгляд выглядят минимальными: хорошо еще если должник не сменил за этот период телефон и место проживания, а бывают случаи, когда он умер, и взыскивать долг, по определению, не с кого. Тем не менее долги приходится брать, потому что сейчас для нас главное — наладить сотрудничество с клиентами". Генеральный директор Межрегионального долгового центра Сергей Мамедов, правда, отмечает, что брать все долги независимо от сроков просрочки — практика далеко не всех коллекторских агентств. "Сплошь и рядом бывает, что агентства отбирают себе только те дела, которые они считают небезнадежными, а долги с несколькими месяцами просрочки возвращают банкам с недвусмысленным посланием: делайте с ними, что хотите", — поясняет специалист.
По словам Сергея Мамедова, так обстоят дела и в тех случаях, когда банк заключает с агентством соглашение по доверительному управлению долгами, и в тех, когда финансово-кредитная структура продает свои "плохие кредиты". Правда, последнее на сегодняшний день в России не слишком распространено. "Банки и коллекторы пока крайне редко сходятся в цене. В экономически развитых странах, например, пакеты "плохих долгов" продаются максимум по 10% от номинала, а зачастую их цена не превышает 3–5% от первоначальной совокупной стоимости долгов", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"). В России же, по его словам, банки настаивают на куда более высоких ценах. "Например, недавно один банк предложил купить свой пакет проблемных кредитов по цене 50% от номинала. Понятно, что такое предложение сложно счесть привлекательным, с точки зрения агентств. Так что пока число таких сделок ограничено, хотя в целом этот рынок продажи долгов является весьма перспективным", — считает Сергей Рахманин.
Согласен со своим коллегой и Артур Александрович ("Пристав"). По его словам, со временем практика продажи "плохих долгов" коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения. "Сейчас многие российские банки на вопрос "работаете ли вы с коллекторскими агентствами" возмущенно отвечают: "конечно, нет, как вы только могли такое подумать!" Это ложная скромность: видимо, наши банкиры еще верят в непорочное зачатие, и в то, что можно пачками выдавать кредиты, не сталкиваясь при этом с проблемой невозвратов", — подчеркивает специалист. И добавляет: "Иностранные банки скрывают и имена своих партнеров-коллекторов, и то, какое из агентств для них является основным партнером, а какое — запасным. Публикуются и конкретные результаты этого сотрудничества. Такой подход обусловлен тем, что в странах с развитой экономикой сотрудничество с коллекторским агентством засчитывается банку только в плюс: это значит, что он заботится о сокращении своих расходов, что немаловажно в условиях, когда доходность в банковском секторе не превышает 0,5–1% в год".
Стоит отметить, что иностранные банки подают пример такого сотрудничества и в России. Так, Ситибанк, который является одним из лидеров потребительского кредитования, не скрывает, что он активно работает с внешними коллекторскими агентствами. "Мы работаем с двумя такими агентствами и очень довольны результатами нашего сотрудничества. Называть их имена не буду, ограничусь только указанием, что оба они на рынке сравнительно недавно, и были созданы в значительной мере для того, чтобы помогать Ситибанку решать проблемы с задолженностью клиентов", — сообщил "БО" начальник кредитного управления департамента по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Николас Клементс.
Коллектор или банковское бюро?
Вопрос, который волнует участников рынка, — сколько должно быть коллекторов для того, чтобы охватить растущий не по дням, а по часам рынок проблемной банковской задолженности? И будет ли российский рынок сбора просроченной задолженности развиваться по европейской модели, для которой характерно господство четырех-пяти крупных агентств, или по американской, где сложно выделить узкую группу лидеров. На сегодняшний день расклад в России такой: три-четыре крупных агентства контролируют от 30 до 50% задолженности физических лиц банкам, а на долю еще нескольких десятков мелких и средних компаний приходится 50–70% "плохих кредитов". Однако сами коллекторы признают, что эти цифры грешат неточностью, и их только с очень большой натяжкой можно счесть достоверными. Агентства не спешат рассказывать о своих достижениях, к тому же многие из них связаны корпоративной тайной: банки, передающие свои долги под управление, запрещают им разглашать информацию об истинном положении вещей, а следовательно, и об объемах возвращенной задолженности. Правда, в последнее время ситуация в этом вопросе стала меняться к лучшему: банк "Союз", например, открыто заявил в начале года, что сотрудничает с тремя коллекторскими агентствами — "Секвойей", ФАСП и Национальным агентством по сбору платежей. Однако, как отмечают наблюдатели, пока это скорее исключение из правил. Большинство банков продолжает либо отрицать факт какого-либо сотрудничества с внешними агентствами, либо ограничивается информацией о работе с тем или иным коллектором без указания имени фирмы.
Именно поэтому без ответа на сегодняшний день остается вопрос: кто занимает лидирующие позиции на коллекторском рынке? "Критерий лидерства пока один — наличие мощной пиар-кампании. Если руководствоваться им, то в числе "топов" окажутся Федеральное агентство по сбору платежей (ФАСП), "Секвойя", "Пристав", РусБизнесАктив, "Юридическое бюро 92", о котором, правда, в последнее время слышно меньше. Пока не существует какого-то четкого влиятельного рейтинга, позиции того или иного агентства на рынке можно оценивать только субъективно. А определенных цифр действительно никто не называет", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив").
Артур Александрович ("Пристав") полагает, что, скорее всего, на российском рынке приживется европейская модель. "Вполне возможно, что у нас через несколько лет сложится та же картина, что и в Польше, где банковский рынок по своему уровню развития на 5–7 лет опережает аналогичный сектор экономики у нас. В Польше 70% рынка возврата долгов контролируют четыре крупных агентства, во многих европейских странах ситуация примерно такая же". Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"), со своей стороны, полагает, что российский коллекторский рынок может оказаться менее концентрированным. "Я думаю, что в ближайшие годы на него выйдут еще не менее 100 новых коллекторских агентств. Конечно, трудно сейчас предсказать, кто уцелеет, а кто уйдет, но то, что их число будет продолжать расти, совершенно очевидно", — предсказывает эксперт.
Сергей Мамедов (Межрегиональный долговой центр), со своей стороны, отмечает, что подсчитывать количество будущих коллекторских агентств — занятие, по определению, неблагодарное. Хотя бы потому, что неясно, следует ли причислять к коллекторам внутренние банковские бюро по сбору долгов, которые начинают играть на рынке все более заметную роль. "На мой взгляд, создание таких бюро и есть "третий путь" для банков, путь, который позволит им повысить эффективность при сборе долгов и сэкономить на оплате услуг внешних агентств", — убежден специалист. По мнению Мамедова, преимущества внутренних коллекторских агентств заключаются в том, что они могут начинать работу с долгом сразу же после того, как человек пропускает очередной платеж. "Эффективность работы внешних коллекторских агентств зачастую невысока потому, что банк передает им дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев; при этом не факт, что он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Итак, несколько месяцев между первой просрочкой и передачей в агентство, добавьте еще месяц-два на рассмотрение агентством всех кредитов (их чаще всего передают не порознь, а пакетом). Получается, что между первой просрочкой и днем, когда сотрудники агентства начинают работать с должником, может пройти полгода, а то и год. Понятно, что вероятность возвращения кредита в таких условиях резко снижается. Внутренние коллекторские агентства от таких технических простоев по объективным причинам избавлены", — поясняет Сергей Мамедов.
С тем, что эффективность работы внутренних коллекторских агентств весьма высока, согласны и представители банков — лидеров по объему кредитования физлиц. "Как правило, лучшая управляемость бизнес-процессами, лучшее знание деталей андеррайтинга клиентов и юридических нюансов собственных кредитных договоров позволяют банкам, ориентированным на розничный бизнес, эффективно возвращать долги собственными силами. Поэтому, по большей части, они взыскивают задолженность самостоятельно", — пояснил "БО" председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко. По его словам, здесь необходимо учитывать и другой момент: очевидно, что внутренняя координация процессов всегда происходит быстрее, чем взаимодействие с внешним контрагентом. "Кроме того, такие деликатные процессы, как реструктуризация долга, взаимодействие с судебными и правоохранительными органами осуществляются быстрее, качественнее и проще, когда в процессе переговоров участвует держатель долга, а не его агент. Следует также отметить несовершенство законодательства, что в ближайшей перспективе потребует принятия большого количества нормативных документов", — подчеркивает специалист.
Николас Клементс (Ситибанк) говорит, что его банк также собирает большую часть просроченной задолженности с помощью собственного коллекторского агентства. "Возвращением просроченных займов занимается наше внутреннее агентство, оно собирает большую часть "плохих долгов" с помощью телефонных звонков, иногда с помощью визитов наших сотрудников на дом к клиенту. По истечении значительного периода, если наши усилия не увенчиваются успехом, мы передаем "плохие долги" внешним коллекторским агентствам, с которыми мы сотрудничаем", — сообщил он. По словам г-на Клементса, именно поэтому Ситибанк в отличие от других банков не смущают высокие тарифы российских коллекторских агентств. "Если я отдам коллекторскому агентству для взимания 100% просроченных долгов банка, то, естественно, мои расходы на оплату его услуг будут непомерно высокими. Но если придерживаться той же стратегии, что и Ситибанк — то есть отдавать агентству лишь небольшую часть просроченных долгов — то вопрос о цене не будет стоять так остро. Возможно, некоторые банки недовольны потому, что они отдают долги агентству очень быстро после появления просрочек, тогда как мы делаем это только через несколько месяцев после этого", — говорит Николас Клементс.
Наблюдатели отмечают, что на сегодняшний день внутренние коллекторские агентства есть практически у всех банков, которые входят в "первую тридцатку" по объемам кредитования физических лиц. Наиболее эффективными из них считаются структуры, созданные Ситибанком и банком "Русский Стандарт", — благодаря очень быстрой реакции и достаточно агрессивному стилю работы им, по оценкам экспертов, удается возвращать до 70% задолженности в первые три месяца после начала неплатежей. Весьма эффективно, по словам экспертов, работают внутренние коллекторские службы Альфа-Банка, Банка Москвы, "Уралсиба", Инвестсбербанка. Однако добиться таких результатов удается далеко не всем участникам рынка, многих останавливает страх перед имиджевыми издержками: обида должника на банк легко может вылиться в "черный пиар" и привести к потере банком не только этого конкретного клиента, но и потенциальных заемщиков или вкладчиков. Впрочем, как подчеркивают наблюдатели, банк не застрахован от имиджевых издержек и в том случае, когда разбираться с "плохими долгами" он поручает внешнему агентству. Так что выбирать фактически приходится между двух зол. По гиппократовскому принципу — "не навреди".
Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими. Однако похоже, что коллекторам это легкой жизни не сулит: им придется побороться за "плохие долги" не только друг с другом, но и c внутренними коллекторскими агентствами, которые охотно создают российские банки. И которые, как отмечают наблюдатели, зачастую работают с не меньшей эффективностью, чем независимые сборщики долгов.
Снежный ком невозвратов
ЦБ РФ считает, что ситуация с невозвратами кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, может выйти из под контроля, причем не в отдаленном будущем, а уже скоро. Из недр Центробанка в середине июня появилась информация о том, что регулятор банковского рынка уже составил список из 40 банков, у которых, по мнению экспертов ЦБ РФ, невозвраты могут стать проблемой для бизнеса в целом. Ситуацию осложняет сразу несколько факторов: и то, что доля кредитов, выданных физлицам, в суммарном кредитном портфеле банков приблизилась к 20% (в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%), и то, что "банки-списочники" выбирают до 16% активов всей национальной банковской системы.
Эксперты, правда, считают ситуацию пока не слишком критичной — прежде всего потому что государственные банки в лице Сбербанка и Внешторгбанка избегают наиболее опасных видов кредитования физических лиц, отказываясь, например, от предоставления займов в торговых точках. По словам главы Сбербанка Андрея Казьмина, его ведомство в свое время реализовало такой пилотный проект и убедилось, что провести в подобных условиях нормальную скоринговую проверку невозможно, а значит, невозможно и застраховать себя от высоких рисков невозвратов. Поэтому и "Сбер", и ВТБ экспресс-кредитованием не увлекаются. Однако почти все остальные банки из "Топ-100" в той или иной мере отдали дань этой моде, и теперь объемы невозвратов у них постоянно растут, подчеркивают аналитики.
"Ситуацию осложняет то, что цифры невозратов, которые озвучивают наши банки, обычно относятся не к настоящему времени, а к "старому" кредитному портфелю, который был сформирован на момент выдачи просроченного займа", — пояснил "БО" генеральный директор коллекторского агентства "Пристав" Артур Александрович. "Представим себе такую картину: банк располагает портфелем кредитов физлиц на сумму 2 млн рублей и имеет маленькую цифру невозвратов — скажем, 2%. Все выглядит на первый взгляд совсем неплохо, если не учитывать, что относится эта цифра к портфелю не этого года, а к прошлогоднему. Если же портфель вырос за прошедший год в два или три раза, то мы имеем уже не 2%, а 6%. А поскольку срок кредитов может составлять и три года, и пять лет, то эти 6% еще увеличатся до 8–10%".
Эксперты ЦБ РФ не столь пессимистичны в оценках, но и они не слишком верят в то, что "средняя температура по больнице" на сегодняшний день составляет всего 2% "просрочки" от общего объема кредитов, выданных физлицам. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, уровень в 2% можно было бы считать умеренным, если бы отчетность банков была абсолютно достоверной. "Однако отчетность не всегда бывает абсолютно достоверной — некоторые банки используют недобросовестную пролонгацию кредитов, — утверждает представитель ЦБ РФ. — Для "камуфлирования" отчетности они пролонгируют заведомо невозвратные кредиты". Это приводит к тому, что у банков, склонных к корректированию отчетности, цифра невозвратов не превышает 1,5–2,5%, тогда как у их более ответственных коллег она достигает 3,5–4%. Это вызывает озабоченность Банка России и прогнозы, что у банков, активно занимающихся кредитованием физлиц (и особенно экспресс-кредитованием), уже через два-три года могут возникнуть проблемы с достаточностью капитала, которые еще больше обострятся, если наложатся на возможное ухудшение внешне- экономической конъюнктуры или ситуации на национальном фондовом рынке, где банки играют все более активную роль.
Коллектор или служба безопасности?
Новая ситуация требует новых решений или, по крайней мере, пересмотра ранее выбранной стратегии. Год назад, когда на рынок вышли первые коллекторские агентства, большинство крупных банков заявляло, что для них предпочтительнее самим собирать долги, чем обращаться к "чужакам" — структурам, не аффилированным с банками и не подчиняющимся им. Даже в конце 2005 года большинство лидеров потребительского кредитования утверждало, что с плохими долгами банки справляются собственными силами, вернее — силами собственных служб безопасности. Вторым, не менее расхожим утверждением было то, что эти службы работают ничуть не хуже профессиональных коллекторских агентств, а зачастую даже лучше, поскольку знают специфику работы конкретного банка и имеют немалый опыт в собирании "плохих долгов". Впрочем, что считать высокой и низкой эффективностью — по этому поводу единого мнения на рынке нет: банкиры, опрошенные "БО", утверждали, что работу агентства (или службы безопасности) можно признать хорошей, когда возвращается каждый второй "плохой долг". Сотрудники коллекторских агентств придерживаются более сдержанных оценок и считают работу успешной, когда удается погасить от 30 до 50% просроченной задолженности.
"В любом случае я бы поспорил с утверждением, что службы безопасности работают с должниками с той же эффективностью, что и коллекторские агентства. Хотя бы потому, что обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности", — говорит генеральный директор коллекторской компании "РусБизнесАктив" Сергей Рахманин. "У некоторых банков, правда, есть система вознаграждения за возвращение долгов, однако это — скорее исключение, чем правило. А сотрудники агентства мотивированы материально, для них это главное направление работы, а не дополнительное, как это часто бывает в спецслужбах банков", — поясняет специалист. Артур Александрович ("Пристав") приводит другой аргумент: когда оценивают эффективность деятельности службы или агентства, прежде всего считают, во что это обходится банку. Зарплата сотрудников служб безопасности в несколько раз больше, чем зарплата сотрудника среднестатистиче-ского коллекторского агентства. "Пока маржа в банковском секторе превышает 20, 30 и даже 40%, банки могут позволить себе сотрудников, которые слишком "дороги", чтобы ездить "выбивать" 100-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать себе расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в секторе неизбежно будет снижаться, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. Крупные иностранные банки, придя в Россию, подсчитали, что сбор одного доллара задолженности стоит у нас шесть центов, в то время как в странах с развитой экономикой он не превышает четырех центов. Разрыв в 1,5 раза и не в пользу России! Наша задача — предложить банкам коллекторские услуги по такой цене, чтобы этот разрыв удалось ликвидировать", — утверждает Артур Александрович.
Представители коллекторских агентств считают, что сравнивать их работу с работой банковских спецслужб по степени эффективности в принципе некорректно: банковские сотрудники работают преимущественно с "короткой" задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, на которых банки уже поставили крест, фактически списав их как безнадежные невозвраты. "Нам иногда передают кредиты, по которым последние платежи проходили несколько месяцев назад, иногда даже год назад, — рассказывает Артур Александрович ("Пристав"). — Нам приходится работать с ними, хотя шансы возврата на первый взгляд выглядят минимальными: хорошо еще если должник не сменил за этот период телефон и место проживания, а бывают случаи, когда он умер, и взыскивать долг, по определению, не с кого. Тем не менее долги приходится брать, потому что сейчас для нас главное — наладить сотрудничество с клиентами". Генеральный директор Межрегионального долгового центра Сергей Мамедов, правда, отмечает, что брать все долги независимо от сроков просрочки — практика далеко не всех коллекторских агентств. "Сплошь и рядом бывает, что агентства отбирают себе только те дела, которые они считают небезнадежными, а долги с несколькими месяцами просрочки возвращают банкам с недвусмысленным посланием: делайте с ними, что хотите", — поясняет специалист.
По словам Сергея Мамедова, так обстоят дела и в тех случаях, когда банк заключает с агентством соглашение по доверительному управлению долгами, и в тех, когда финансово-кредитная структура продает свои "плохие кредиты". Правда, последнее на сегодняшний день в России не слишком распространено. "Банки и коллекторы пока крайне редко сходятся в цене. В экономически развитых странах, например, пакеты "плохих долгов" продаются максимум по 10% от номинала, а зачастую их цена не превышает 3–5% от первоначальной совокупной стоимости долгов", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"). В России же, по его словам, банки настаивают на куда более высоких ценах. "Например, недавно один банк предложил купить свой пакет проблемных кредитов по цене 50% от номинала. Понятно, что такое предложение сложно счесть привлекательным, с точки зрения агентств. Так что пока число таких сделок ограничено, хотя в целом этот рынок продажи долгов является весьма перспективным", — считает Сергей Рахманин.
Согласен со своим коллегой и Артур Александрович ("Пристав"). По его словам, со временем практика продажи "плохих долгов" коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения. "Сейчас многие российские банки на вопрос "работаете ли вы с коллекторскими агентствами" возмущенно отвечают: "конечно, нет, как вы только могли такое подумать!" Это ложная скромность: видимо, наши банкиры еще верят в непорочное зачатие, и в то, что можно пачками выдавать кредиты, не сталкиваясь при этом с проблемой невозвратов", — подчеркивает специалист. И добавляет: "Иностранные банки скрывают и имена своих партнеров-коллекторов, и то, какое из агентств для них является основным партнером, а какое — запасным. Публикуются и конкретные результаты этого сотрудничества. Такой подход обусловлен тем, что в странах с развитой экономикой сотрудничество с коллекторским агентством засчитывается банку только в плюс: это значит, что он заботится о сокращении своих расходов, что немаловажно в условиях, когда доходность в банковском секторе не превышает 0,5–1% в год".
Стоит отметить, что иностранные банки подают пример такого сотрудничества и в России. Так, Ситибанк, который является одним из лидеров потребительского кредитования, не скрывает, что он активно работает с внешними коллекторскими агентствами. "Мы работаем с двумя такими агентствами и очень довольны результатами нашего сотрудничества. Называть их имена не буду, ограничусь только указанием, что оба они на рынке сравнительно недавно, и были созданы в значительной мере для того, чтобы помогать Ситибанку решать проблемы с задолженностью клиентов", — сообщил "БО" начальник кредитного управления департамента по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Николас Клементс.
Коллектор или банковское бюро?
Вопрос, который волнует участников рынка, — сколько должно быть коллекторов для того, чтобы охватить растущий не по дням, а по часам рынок проблемной банковской задолженности? И будет ли российский рынок сбора просроченной задолженности развиваться по европейской модели, для которой характерно господство четырех-пяти крупных агентств, или по американской, где сложно выделить узкую группу лидеров. На сегодняшний день расклад в России такой: три-четыре крупных агентства контролируют от 30 до 50% задолженности физических лиц банкам, а на долю еще нескольких десятков мелких и средних компаний приходится 50–70% "плохих кредитов". Однако сами коллекторы признают, что эти цифры грешат неточностью, и их только с очень большой натяжкой можно счесть достоверными. Агентства не спешат рассказывать о своих достижениях, к тому же многие из них связаны корпоративной тайной: банки, передающие свои долги под управление, запрещают им разглашать информацию об истинном положении вещей, а следовательно, и об объемах возвращенной задолженности. Правда, в последнее время ситуация в этом вопросе стала меняться к лучшему: банк "Союз", например, открыто заявил в начале года, что сотрудничает с тремя коллекторскими агентствами — "Секвойей", ФАСП и Национальным агентством по сбору платежей. Однако, как отмечают наблюдатели, пока это скорее исключение из правил. Большинство банков продолжает либо отрицать факт какого-либо сотрудничества с внешними агентствами, либо ограничивается информацией о работе с тем или иным коллектором без указания имени фирмы.
Именно поэтому без ответа на сегодняшний день остается вопрос: кто занимает лидирующие позиции на коллекторском рынке? "Критерий лидерства пока один — наличие мощной пиар-кампании. Если руководствоваться им, то в числе "топов" окажутся Федеральное агентство по сбору платежей (ФАСП), "Секвойя", "Пристав", РусБизнесАктив, "Юридическое бюро 92", о котором, правда, в последнее время слышно меньше. Пока не существует какого-то четкого влиятельного рейтинга, позиции того или иного агентства на рынке можно оценивать только субъективно. А определенных цифр действительно никто не называет", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив").
Артур Александрович ("Пристав") полагает, что, скорее всего, на российском рынке приживется европейская модель. "Вполне возможно, что у нас через несколько лет сложится та же картина, что и в Польше, где банковский рынок по своему уровню развития на 5–7 лет опережает аналогичный сектор экономики у нас. В Польше 70% рынка возврата долгов контролируют четыре крупных агентства, во многих европейских странах ситуация примерно такая же". Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"), со своей стороны, полагает, что российский коллекторский рынок может оказаться менее концентрированным. "Я думаю, что в ближайшие годы на него выйдут еще не менее 100 новых коллекторских агентств. Конечно, трудно сейчас предсказать, кто уцелеет, а кто уйдет, но то, что их число будет продолжать расти, совершенно очевидно", — предсказывает эксперт.
Сергей Мамедов (Межрегиональный долговой центр), со своей стороны, отмечает, что подсчитывать количество будущих коллекторских агентств — занятие, по определению, неблагодарное. Хотя бы потому, что неясно, следует ли причислять к коллекторам внутренние банковские бюро по сбору долгов, которые начинают играть на рынке все более заметную роль. "На мой взгляд, создание таких бюро и есть "третий путь" для банков, путь, который позволит им повысить эффективность при сборе долгов и сэкономить на оплате услуг внешних агентств", — убежден специалист. По мнению Мамедова, преимущества внутренних коллекторских агентств заключаются в том, что они могут начинать работу с долгом сразу же после того, как человек пропускает очередной платеж. "Эффективность работы внешних коллекторских агентств зачастую невысока потому, что банк передает им дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев; при этом не факт, что он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Итак, несколько месяцев между первой просрочкой и передачей в агентство, добавьте еще месяц-два на рассмотрение агентством всех кредитов (их чаще всего передают не порознь, а пакетом). Получается, что между первой просрочкой и днем, когда сотрудники агентства начинают работать с должником, может пройти полгода, а то и год. Понятно, что вероятность возвращения кредита в таких условиях резко снижается. Внутренние коллекторские агентства от таких технических простоев по объективным причинам избавлены", — поясняет Сергей Мамедов.
С тем, что эффективность работы внутренних коллекторских агентств весьма высока, согласны и представители банков — лидеров по объему кредитования физлиц. "Как правило, лучшая управляемость бизнес-процессами, лучшее знание деталей андеррайтинга клиентов и юридических нюансов собственных кредитных договоров позволяют банкам, ориентированным на розничный бизнес, эффективно возвращать долги собственными силами. Поэтому, по большей части, они взыскивают задолженность самостоятельно", — пояснил "БО" председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко. По его словам, здесь необходимо учитывать и другой момент: очевидно, что внутренняя координация процессов всегда происходит быстрее, чем взаимодействие с внешним контрагентом. "Кроме того, такие деликатные процессы, как реструктуризация долга, взаимодействие с судебными и правоохранительными органами осуществляются быстрее, качественнее и проще, когда в процессе переговоров участвует держатель долга, а не его агент. Следует также отметить несовершенство законодательства, что в ближайшей перспективе потребует принятия большого количества нормативных документов", — подчеркивает специалист.
Николас Клементс (Ситибанк) говорит, что его банк также собирает большую часть просроченной задолженности с помощью собственного коллекторского агентства. "Возвращением просроченных займов занимается наше внутреннее агентство, оно собирает большую часть "плохих долгов" с помощью телефонных звонков, иногда с помощью визитов наших сотрудников на дом к клиенту. По истечении значительного периода, если наши усилия не увенчиваются успехом, мы передаем "плохие долги" внешним коллекторским агентствам, с которыми мы сотрудничаем", — сообщил он. По словам г-на Клементса, именно поэтому Ситибанк в отличие от других банков не смущают высокие тарифы российских коллекторских агентств. "Если я отдам коллекторскому агентству для взимания 100% просроченных долгов банка, то, естественно, мои расходы на оплату его услуг будут непомерно высокими. Но если придерживаться той же стратегии, что и Ситибанк — то есть отдавать агентству лишь небольшую часть просроченных долгов — то вопрос о цене не будет стоять так остро. Возможно, некоторые банки недовольны потому, что они отдают долги агентству очень быстро после появления просрочек, тогда как мы делаем это только через несколько месяцев после этого", — говорит Николас Клементс.
Наблюдатели отмечают, что на сегодняшний день внутренние коллекторские агентства есть практически у всех банков, которые входят в "первую тридцатку" по объемам кредитования физических лиц. Наиболее эффективными из них считаются структуры, созданные Ситибанком и банком "Русский Стандарт", — благодаря очень быстрой реакции и достаточно агрессивному стилю работы им, по оценкам экспертов, удается возвращать до 70% задолженности в первые три месяца после начала неплатежей. Весьма эффективно, по словам экспертов, работают внутренние коллекторские службы Альфа-Банка, Банка Москвы, "Уралсиба", Инвестсбербанка. Однако добиться таких результатов удается далеко не всем участникам рынка, многих останавливает страх перед имиджевыми издержками: обида должника на банк легко может вылиться в "черный пиар" и привести к потере банком не только этого конкретного клиента, но и потенциальных заемщиков или вкладчиков. Впрочем, как подчеркивают наблюдатели, банк не застрахован от имиджевых издержек и в том случае, когда разбираться с "плохими долгами" он поручает внешнему агентству. Так что выбирать фактически приходится между двух зол. По гиппократовскому принципу — "не навреди".
вторник, 12 июня 2012 г.
Нечистые на руку
Из-за роста объемов невозвратов по кредитам банки все чаще обращаются к услугам коллекторских агентств. Между тем их деятельность далеко не всегда четко укладывается в законные рамки.
Многие заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни "взаймы". Кто не успевает погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи. Это сотрудники коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Об этом не понаслышке знает 27-летняя москвичка Ольга. Взяв кредит на неотложные нужды в одном из крупнейших столичных банков, она успела тысячу раз пожалеть о своем поступке. "Сумма-то была по нынешним меркам небольшая — 25 тыс. рублей, — вспоминает Ольга. — Но у меня на тот момент была тяжелая жизненная ситуация: родители, уехав за границу, материально не помогали. В фирме, где я работала, поменялось руководство. И, естественно, начались коренные изменения кадрового состава — ведь каждый новый босс набирает свою команду". Подавляющую часть "старожилов", включая Ольгу, уволили по сокращению штата. Плюс ко всему она узнала, что беременна. Кредит тогда казался едва ли не единственным выходом из череды неудач. Но он не решил проблем. Беременность протекала очень тяжело, требовались средства на лекарства. Работать не позволяло самочувствие, выплачивать долги было нечем. По истечении второго срока погашения задолженности Ольгу стали одолевать коллекторы, нанятые банком. Поначалу они достаточно спокойно и "культурно" требовали оплаты. Обрисовав им свое положение, будущая мать уверяла — она не отказывается от своих обязательств, просто платить ей нечем. Коллекторы остались равнодушными — более того, они донимали клиентку вплоть до рождения ребенка, причем их реплики становились все более угрожающими: запугивали судом, описью имущества, лишением свободы. Ольга жила как на вулкане. Из-за ежедневного стресса родила раньше срока. И стало совсем страшно. Теперь коллекторы, звоня, не стеснялись в выражениях. "Мне постоянно твердили — хорошенько подумай. — рассказывает Ольга. — Долги нужно отдавать вовремя. Затягиваешь — наживаешь себе проблемы. У тебя ребенок совсем маленький. Мало ли что с ним может произойти? Страшно? Ну так все только от тебя зависит!" Последней каплей стал приезд лиц бандитского вида, которые настойчиво колотили по входной двери, сыпля ругательствами. Такого обилия нецензурных выражений заемщица за всю свою жизнь не слышала. Естественно, не открыла. "Мы тебя все равно достанем. И тогда отвертеться не получится! Пощады не жди!" — кричали они уходя. На следующий день Ольга собрала вещи и, крепко прижимая сынишку, бросилась бежать. Переехала. И все равно страх не оставляет ни на минуту, хотя часть задолженности уже погашена.
Кто поможет?
Данный случай отнюдь не является единичным, заявил в интервью "Ф." сотрудник Антиколлекторского агентства (АК), помогающего должникам в трудных ситуациях. По словам источника, к ним обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита на сумму $120 тыс. Нанятые банком коллекторы достаточно жестко предъявили требования о немедленной выплате денег, сразу приступив к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик должен был получить зарплату только через две недели, но его "оппонентов" такое положение дел не устроило — ждать более трех дней они отказывались. Несчастному объявили буквально следующее: "Не хочешь по-хорошему, будет по-плохому. Крепко задумайся о своем здоровье". От физической расправы его спасли вовремя вмешавшиеся сотрудники Антиколлекторского агентства (АК), переведя конфликт в правовое русло. После подачи необходимых документов платежи по кредиту были отсрочены и погашены в полном объеме чуть позже.
АК действует с 2006 года и объединяет команду профессиональных юристов, оказывающих услуги по защите клиентов банков от неправомерных действий по взиманию долгов. Как уверяют в агентстве, каждый месяц к ним обращаются около ста человек — в основном по вопросам ипотечного и потребительского кредитования. Как правило, это мужчины 30-50 лет с высшим образованием.
За последнее время АК было зарегистрировано семь случаев проявления коллекторами жестокости. Контакты подобных фирм достать весьма просто — нужно лишь набрать слово "кредит" в любом интернет-поисковике или купить очередной номер газеты "Сделка". В итоге можно получить целый букет предложений типа "быстро верну долги". Результативность таких услуг обеспечивается во многом благодаря использованию не всегда законных методов. "Трудно поверить в то, что банки, прибегающие к услугам подобных организаций, об этом не осведомлены", — уверяет источник "Ф.". АК был составлен своеобразный антирейтинг кредитных организаций, которые наиболее жестко работают со своими должниками. Лидирующие позиции в нем занимают Ситибанк, Сбербанк, Финансбанк и Банк Москвы.
Зачастую коллекторы нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. Сборщики долгов норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.
Палка о двух концах
Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами — впрочем, и беда тогда была не слишком велика. Лидеры потребительского кредитования, подобно "Русскому стандарту", создавали собственные коллекторские бюро. Какие они давали результаты и какие методы использовали в своей работе, сами банки рассказывают неохотно, ограничиваясь общими фразами. Как уверяют "пострадавшие", на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намекали на то, что "если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить". Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда "плохих" кредитов у них немного. Как отмечает начальник отдела кредитования корпоративных клиентов Межпромбанка Максим Нахамкин, "реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет. Единственное, что она может сделать, — запугать должника". В АК соглашаются с тем, что сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся. "Мы имели опыт общения с независимыми коллекторскими агентствами, — рассказывает зампред Инвестсбербанка Максим Чернушенко. — В свое время взяли 10% нашего портфеля проблемных займов и разделили между двумя компаниями по сбору долгов. Как выяснилось, одна из фирм подвергает банк существенным репутационным рискам". А как считает начальник управления маркетинга Росбанка Дмитрий Бенийчук, "у нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребкредитам, неочевиден".
В Импэксбанке в качестве эксперимента передали часть просрочки одному агентству. Однако результаты по объему возврата задолженности оказались такими же, как и у собственных специалистов. Между тем услуги коллекторов обходятся в три раза дороже. О высоких комиссиях, из-за которых многие финансовые институты отказываются от услуг коллекторов, отмечают и в Юниаструм-банке: "Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Оптимальным же вознаграждением было бы не более 5%". Однако все равно часть банков продолжает пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере должен.
Криминальный бизнес
По мнению начальника управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного московского банка Сергея Тропина, "существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе "выбивания долгов" слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству". Представитель одного из независимых коллекторских агентств сетует: "Наших коллег на рынке становится все больше, но многие из них пока недостаточно профессиональны и портят отношения к нам банков". Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность коллекторов, их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Согласно документу, подготовленному Министерством экономического развития и предусматривающему поправки в Гражданский, Налоговый кодексы и закон о банкротстве, заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Как уверяют сторонники проекта, документ станет действенным инструментом "защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале".
Обмануть безнаказанно
Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства. Как отмечает глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов: должникам грозит штраф до 200 тыс. руб. или лишение свободы на срок до двух лет. Однако привлечь к ответственности можно лишь граждан, позаимствовавших у банка не менее 250 тыс. рублей. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются. 25-летний Андрей без малого полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему незнаком. В особенности если тот начинается с цифр 7 или 9. "Это может означать лишь одно, — уверен молодой человек, — звонят с офисной АТС, которую зачастую используют коллекторские службы". За последнее время Андрей успел сменить три номера мобильного телефона, всякий раз предусмотрительно подключаясь к новому оператору сотовой связи. Несмотря на это, иногда коллекторам все же удается дозвониться до него. В таких случаях Андрей либо отключается, либо уверяет собеседников в скорейшем погашении задолженности. А после окончания разговора идет покупать новую сим-карту. И так каждый раз. На Андрее "висят" три кредита. Все потребительские. Общая сумма кредитов без изрядно набежавших процентов составляет 40 тыс. рублей. И угрызений совести по поводу своих отношений с банками должник, имеющий высшее юридическое образование, не испытывает. Он-то знает, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика: "Описать имущество должника — большая проблема. Если живешь с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если ты докажешь свою ежедневную потребность в них. Впрочем, статья 177 УК "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности" все же дает возможность банку лишь посадить нарушителя в тюрьму. Но только если милиции удастся доказать, что у заемщика деньги были, но он не платил".
Многие заемщики успели познакомиться с обратной стороной жизни "взаймы". Кто не успевает погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи. Это сотрудники коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Об этом не понаслышке знает 27-летняя москвичка Ольга. Взяв кредит на неотложные нужды в одном из крупнейших столичных банков, она успела тысячу раз пожалеть о своем поступке. "Сумма-то была по нынешним меркам небольшая — 25 тыс. рублей, — вспоминает Ольга. — Но у меня на тот момент была тяжелая жизненная ситуация: родители, уехав за границу, материально не помогали. В фирме, где я работала, поменялось руководство. И, естественно, начались коренные изменения кадрового состава — ведь каждый новый босс набирает свою команду". Подавляющую часть "старожилов", включая Ольгу, уволили по сокращению штата. Плюс ко всему она узнала, что беременна. Кредит тогда казался едва ли не единственным выходом из череды неудач. Но он не решил проблем. Беременность протекала очень тяжело, требовались средства на лекарства. Работать не позволяло самочувствие, выплачивать долги было нечем. По истечении второго срока погашения задолженности Ольгу стали одолевать коллекторы, нанятые банком. Поначалу они достаточно спокойно и "культурно" требовали оплаты. Обрисовав им свое положение, будущая мать уверяла — она не отказывается от своих обязательств, просто платить ей нечем. Коллекторы остались равнодушными — более того, они донимали клиентку вплоть до рождения ребенка, причем их реплики становились все более угрожающими: запугивали судом, описью имущества, лишением свободы. Ольга жила как на вулкане. Из-за ежедневного стресса родила раньше срока. И стало совсем страшно. Теперь коллекторы, звоня, не стеснялись в выражениях. "Мне постоянно твердили — хорошенько подумай. — рассказывает Ольга. — Долги нужно отдавать вовремя. Затягиваешь — наживаешь себе проблемы. У тебя ребенок совсем маленький. Мало ли что с ним может произойти? Страшно? Ну так все только от тебя зависит!" Последней каплей стал приезд лиц бандитского вида, которые настойчиво колотили по входной двери, сыпля ругательствами. Такого обилия нецензурных выражений заемщица за всю свою жизнь не слышала. Естественно, не открыла. "Мы тебя все равно достанем. И тогда отвертеться не получится! Пощады не жди!" — кричали они уходя. На следующий день Ольга собрала вещи и, крепко прижимая сынишку, бросилась бежать. Переехала. И все равно страх не оставляет ни на минуту, хотя часть задолженности уже погашена.
Кто поможет?
Данный случай отнюдь не является единичным, заявил в интервью "Ф." сотрудник Антиколлекторского агентства (АК), помогающего должникам в трудных ситуациях. По словам источника, к ним обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита на сумму $120 тыс. Нанятые банком коллекторы достаточно жестко предъявили требования о немедленной выплате денег, сразу приступив к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик должен был получить зарплату только через две недели, но его "оппонентов" такое положение дел не устроило — ждать более трех дней они отказывались. Несчастному объявили буквально следующее: "Не хочешь по-хорошему, будет по-плохому. Крепко задумайся о своем здоровье". От физической расправы его спасли вовремя вмешавшиеся сотрудники Антиколлекторского агентства (АК), переведя конфликт в правовое русло. После подачи необходимых документов платежи по кредиту были отсрочены и погашены в полном объеме чуть позже.
АК действует с 2006 года и объединяет команду профессиональных юристов, оказывающих услуги по защите клиентов банков от неправомерных действий по взиманию долгов. Как уверяют в агентстве, каждый месяц к ним обращаются около ста человек — в основном по вопросам ипотечного и потребительского кредитования. Как правило, это мужчины 30-50 лет с высшим образованием.
За последнее время АК было зарегистрировано семь случаев проявления коллекторами жестокости. Контакты подобных фирм достать весьма просто — нужно лишь набрать слово "кредит" в любом интернет-поисковике или купить очередной номер газеты "Сделка". В итоге можно получить целый букет предложений типа "быстро верну долги". Результативность таких услуг обеспечивается во многом благодаря использованию не всегда законных методов. "Трудно поверить в то, что банки, прибегающие к услугам подобных организаций, об этом не осведомлены", — уверяет источник "Ф.". АК был составлен своеобразный антирейтинг кредитных организаций, которые наиболее жестко работают со своими должниками. Лидирующие позиции в нем занимают Ситибанк, Сбербанк, Финансбанк и Банк Москвы.
Зачастую коллекторы нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. Сборщики долгов норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.
Палка о двух концах
Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами — впрочем, и беда тогда была не слишком велика. Лидеры потребительского кредитования, подобно "Русскому стандарту", создавали собственные коллекторские бюро. Какие они давали результаты и какие методы использовали в своей работе, сами банки рассказывают неохотно, ограничиваясь общими фразами. Как уверяют "пострадавшие", на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намекали на то, что "если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить". Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда "плохих" кредитов у них немного. Как отмечает начальник отдела кредитования корпоративных клиентов Межпромбанка Максим Нахамкин, "реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет. Единственное, что она может сделать, — запугать должника". В АК соглашаются с тем, что сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся. "Мы имели опыт общения с независимыми коллекторскими агентствами, — рассказывает зампред Инвестсбербанка Максим Чернушенко. — В свое время взяли 10% нашего портфеля проблемных займов и разделили между двумя компаниями по сбору долгов. Как выяснилось, одна из фирм подвергает банк существенным репутационным рискам". А как считает начальник управления маркетинга Росбанка Дмитрий Бенийчук, "у нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребкредитам, неочевиден".
В Импэксбанке в качестве эксперимента передали часть просрочки одному агентству. Однако результаты по объему возврата задолженности оказались такими же, как и у собственных специалистов. Между тем услуги коллекторов обходятся в три раза дороже. О высоких комиссиях, из-за которых многие финансовые институты отказываются от услуг коллекторов, отмечают и в Юниаструм-банке: "Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Оптимальным же вознаграждением было бы не более 5%". Однако все равно часть банков продолжает пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере должен.
Криминальный бизнес
По мнению начальника управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного московского банка Сергея Тропина, "существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе "выбивания долгов" слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству". Представитель одного из независимых коллекторских агентств сетует: "Наших коллег на рынке становится все больше, но многие из них пока недостаточно профессиональны и портят отношения к нам банков". Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность коллекторов, их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Согласно документу, подготовленному Министерством экономического развития и предусматривающему поправки в Гражданский, Налоговый кодексы и закон о банкротстве, заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Как уверяют сторонники проекта, документ станет действенным инструментом "защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале".
Обмануть безнаказанно
Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства. Как отмечает глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов: должникам грозит штраф до 200 тыс. руб. или лишение свободы на срок до двух лет. Однако привлечь к ответственности можно лишь граждан, позаимствовавших у банка не менее 250 тыс. рублей. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются. 25-летний Андрей без малого полгода не берет трубку домашнего телефона, если номер на определителе ему незнаком. В особенности если тот начинается с цифр 7 или 9. "Это может означать лишь одно, — уверен молодой человек, — звонят с офисной АТС, которую зачастую используют коллекторские службы". За последнее время Андрей успел сменить три номера мобильного телефона, всякий раз предусмотрительно подключаясь к новому оператору сотовой связи. Несмотря на это, иногда коллекторам все же удается дозвониться до него. В таких случаях Андрей либо отключается, либо уверяет собеседников в скорейшем погашении задолженности. А после окончания разговора идет покупать новую сим-карту. И так каждый раз. На Андрее "висят" три кредита. Все потребительские. Общая сумма кредитов без изрядно набежавших процентов составляет 40 тыс. рублей. И угрызений совести по поводу своих отношений с банками должник, имеющий высшее юридическое образование, не испытывает. Он-то знает, как трудно исполнить решение суда о взыскании долга с заемщика: "Описать имущество должника — большая проблема. Если живешь с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если ты докажешь свою ежедневную потребность в них. Впрочем, статья 177 УК "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности" все же дает возможность банку лишь посадить нарушителя в тюрьму. Но только если милиции удастся доказать, что у заемщика деньги были, но он не платил".
вторник, 5 июня 2012 г.
Не вернул кредит? Получи штамп в паспорт
Кредиты стали настолько массовым увлечением россиян, что наша страна превысила критический уровень невозвратов. По данным бюро кредитных историй, каждый десятый выданный кредит не возвращается вовремя. А «выбивание» долгов по кредитам стало вполне легальным бизнесом — его называют коллекторским.
На днях Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) предложила радикальный способ борьбы с теми, кто не возвращает кредиты, — ставить им соответствующие штампы в паспорта. Конечно, законными способами сделать подобное невозможно. Тем более что такими темпами «черные метки» скоро могут оказаться в паспортах чуть ли не половины россиян.
О том, что каждый десятый заемщик не платит по кредиту вовремя, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй. Центробанк, правда, с этим не согласен — его оценка 2,5%. А сами банки неофициально дают оценку — до 20%. В банковской среде стали все чаще говорить о приближающемся кризисе невозврата кредитов. Ведь в Европе уже 5% невозврата от общего объема выданных потребителям кредитов считается критической величиной. Желающих бороться с этой угрозой нашлось немало.
Первым помочь российским банкам поспешило Минэкономразвития. Чиновники из МЭРТа представили проект закона о создании института физического банкротства. Этот документ дает возможность неплательщику признать себя банкротом и получить отсрочку по погашению кредита. Также он лишает банки возможности отсудить у должника имущество с целью возврата задолженности. («Известия» подробно об этом писали.)
Но эти меры обезопасят скорее неудачливых заемщиков, чем банкиров. Желающие вступиться за «обиженных» кредиторов тоже быстро нашлись. Например, Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ). Напомним, что коллекторы — это не только участки канализационной сети, но еще и компании, занимающиеся возвратом проблемных долгов для юридических и физических лиц.
На первой общероссийской конференции по коллекторскому бизнесу президент АРКБ выступил с предложением, которое должно поставить в тяжелое положение всех недобросовестных заемщиков. В двух словах, оно заключается в том, чтобы ставить в паспорт всем «невозвращенцам» специальные отметки. Если гражданин получит в основной документ, удостоверяющий личность, такую «черную метку», то она не только усложнит получение следующего кредита, но и лишит его возможности выезжать за границу и даже водить автомобиль.
Понятно, что господин Рахманин хотел как лучше. С заботой о банках. Однако он забывает, что его предложение в корне противоречит Положению о паспорте гражданина РФ. Если бы президент АРКБ заглянул в основной документ, удостоверяющий личность, то увидел бы следующую запись: «Паспорт, в который внесены отметки, не предусмотренные Положением, является недействительным».
Впрочем, сложности с реализацией предложения Рахманина не должны успокаивать должников. Судя по заявлениям представителей банков, они крайне воинственно настроены обуздать злостных неплательщиков. Уже звучат призывы объявить невозврат просроченных задолженностей уголовным преступлением.
Но часто банки сами виноваты в невозврате. Нередко в договорах содержится огромное количество каких-то понятных только специалисту скрытых платежей и взносов. Таким образом, депутатам необходимо узаконить обязанность банка предоставлять клиенту всю более или менее важную информацию. Пока такого закона не существует, не спешите подписывать очередной договор в надежде приобрести желанный товар. Могут обмануть. Или даже заклеймить
На днях Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) предложила радикальный способ борьбы с теми, кто не возвращает кредиты, — ставить им соответствующие штампы в паспорта. Конечно, законными способами сделать подобное невозможно. Тем более что такими темпами «черные метки» скоро могут оказаться в паспортах чуть ли не половины россиян.
О том, что каждый десятый заемщик не платит по кредиту вовремя, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй. Центробанк, правда, с этим не согласен — его оценка 2,5%. А сами банки неофициально дают оценку — до 20%. В банковской среде стали все чаще говорить о приближающемся кризисе невозврата кредитов. Ведь в Европе уже 5% невозврата от общего объема выданных потребителям кредитов считается критической величиной. Желающих бороться с этой угрозой нашлось немало.
Первым помочь российским банкам поспешило Минэкономразвития. Чиновники из МЭРТа представили проект закона о создании института физического банкротства. Этот документ дает возможность неплательщику признать себя банкротом и получить отсрочку по погашению кредита. Также он лишает банки возможности отсудить у должника имущество с целью возврата задолженности. («Известия» подробно об этом писали.)
Но эти меры обезопасят скорее неудачливых заемщиков, чем банкиров. Желающие вступиться за «обиженных» кредиторов тоже быстро нашлись. Например, Сергей Рахманин, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ). Напомним, что коллекторы — это не только участки канализационной сети, но еще и компании, занимающиеся возвратом проблемных долгов для юридических и физических лиц.
На первой общероссийской конференции по коллекторскому бизнесу президент АРКБ выступил с предложением, которое должно поставить в тяжелое положение всех недобросовестных заемщиков. В двух словах, оно заключается в том, чтобы ставить в паспорт всем «невозвращенцам» специальные отметки. Если гражданин получит в основной документ, удостоверяющий личность, такую «черную метку», то она не только усложнит получение следующего кредита, но и лишит его возможности выезжать за границу и даже водить автомобиль.
Понятно, что господин Рахманин хотел как лучше. С заботой о банках. Однако он забывает, что его предложение в корне противоречит Положению о паспорте гражданина РФ. Если бы президент АРКБ заглянул в основной документ, удостоверяющий личность, то увидел бы следующую запись: «Паспорт, в который внесены отметки, не предусмотренные Положением, является недействительным».
Впрочем, сложности с реализацией предложения Рахманина не должны успокаивать должников. Судя по заявлениям представителей банков, они крайне воинственно настроены обуздать злостных неплательщиков. Уже звучат призывы объявить невозврат просроченных задолженностей уголовным преступлением.
Но часто банки сами виноваты в невозврате. Нередко в договорах содержится огромное количество каких-то понятных только специалисту скрытых платежей и взносов. Таким образом, депутатам необходимо узаконить обязанность банка предоставлять клиенту всю более или менее важную информацию. Пока такого закона не существует, не спешите подписывать очередной договор в надежде приобрести желанный товар. Могут обмануть. Или даже заклеймить
Подписаться на:
Сообщения (Atom)