ГРАЖДАН ОБАНКРОТЯТ ПОД ВИДОМ ЗАЩИТЫ. ЗАКОН О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ ОБЛЕГЧАЕТ ЖИЗНЬ КРЕДИТОРАМ

Источник: Игорь Наумов, Иван Шварц, Независимая Газета, 15.11.2012.

Госдума намерена в скором времени принять закон, четко прописывающий процедуру банкротства физических лиц. Если заемщик вдруг окажется не в состоянии платить по счетам своему кредитору, то ему разрешат объявлять дефолт. Чиновники Минэкономразвития, подготовившие соответствующий законопроект, уверяют, что тем самым получится простимулировать рост объемов кредитования. Независимые же эксперты предупреждают, что в таком варианте закон носит в большей степени репрессивный характер и не защищает интересы должников.

Вчера Госдума приняла в первом чтении законопроект о банкротстве физлиц, который готовился в правительстве и в парламенте больше семи лет. По словам главы Минэкономразвития Андрея Белоусова, этот закон должен защитить интересы граждан. Однако в пояснительной записке прямо указано: действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать долги с гражданина-должника. Так что в соответствии с этой логикой закон о банкротстве скорее облегчает жизнь кредиторов, а не банкротов.

Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика – это исполнительное производство и обращение взыскания на имущество гражданина судебными приставами. При этом кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, не имеют возможности их удовлетворить. Кроме того, у банков могут возникнуть большие трудности с выселением должников из единственного жилья. Эти проблемы кредиторов и должен решить новый закон.

Позицию правительства представил депутатам замминистра экономического развития Олег Фомичев. По его словам, на 1 сентября текущего года россияне набрали кредитов на 7,1 трлн. руб. Просроченная задолженность составила 317 млрд. руб. Но этим долги россиян не исчерпываются. Есть должники перед микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами, поставщикам услуг ЖКХ и т.п. По данным Фомичева, на исполнении службы судебных приставов на начало этого года было более 15 млн. исполнительных листов по невозвращенным займам и по кредитам физических лиц на сумму более 1 трлн. руб.

Новый закон предусматривает процедуру реструктуризации долгов. Она вводится на шесть месяцев и может быть продлена. Суд принимает заявление о банкротстве от кредиторов, если их требования в совокупности составляют не менее 50 тыс. руб. и они не исполнены в течение трех месяцев. С заявлением о банкротстве может обратиться и сам должник. По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина реструктуризацию долгов, в ходе которой утверждается план реструктуризации либо должник признается банкротом. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами.

«Законопроект существенно снижает социальную напряженность в этой сфере, которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное положение, и это толкает их подчас на безрассудные поступки», – заявил вчера спикер Госдумы Сергей Нарышкин.

Однако у экспертов есть сомнения, что будет найден баланс кредиторов и заемщиков. Так, зампредседателя коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Владислав Капканов считает, что процедура банкротства в целом будет выгодна добросовестным участникам рынка. «Эта мера действительно может способствовать снижению ставок по кредитам, что приведет к увеличению объемов кредитования населения», – отметил юрист. Он сослался на опыт западных стран, где подобная практика имеет широкое применение. Вместе с тем для физических лиц, объявивших себя банкротами, как правило, наступают нежелательные последствия. Они попадают в черные списки, что делает невозможным получение ими кредитов в дальнейшем.

Согласен с этим и адвокат юркомпании «Хренов и Партнеры» Андрей Иванов. По его словам, институт банкротства гражданина есть в большинстве развитых и во многих развивающихся странах. Законодательство имеет различия по степени жесткости в отношении условий и последствий. Например, американец, признанный несостоятельным, не имеет права брать в долг до конца своей жизни. Ему может грозить даже уголовное преследование, если будет установлено, что он умышленно взял в долг очевидно больше, чем может отдать исходя из своего дохода. В европейских странах, как правило, граждане, в отношении которых введена процедура банкротства, вправе брать новые кредиты в ограниченном размере – правда, с указанием на факт своего банкротства.

 «Теперь кредиторы могут получить равную защиту, поскольку до сих пор при взыскании с гражданина большого долга действовал принцип «кто первый встал, того и тапки», – отмечает Иванов. Что касается должника, то закон избавит его от угрозы ареста имущества и беспорядочной продажи с молотка по непонятной цене. Предусматривается оставление за гражданином-банкротом имущества, в том числе единственного жилья, необходимого ему для удовлетворения базовых потребностей. Исключение – жилье, приобретенное в рамках ипотечного кредитования. «По-видимому, наибольшее влияние данный закон в случае его принятия в нынешней редакции может оказать на рынок ипотеки», – полагает Иванов.

С оригиналом новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке:  http://www.ng.ru/economics/2012-11-15/4_bankrot.html

Коллекторы создают для должников сайты-визитки

Источник: НИА, 31 октября

Российские коллекторы освоили новую методику взыскания долгов с юридических лиц. Они угрожают опубликовать данные о неуплате долга на специальном сайте-визитке, где собирается вся доступная им информация, включая судебные решения и сведения об учредителях. Если должник упорствует, такой сайт создается. Расчет делается на то, что такая визитка с негативной информацией окажется в первых строчках поисковых запросов по названию компании и будет отпугивать потенциальных и действующих партнеров компании-должника и заставит должника расплатиться, пишут Известия.

Первыми на рынке методику начали применять два коллекторских агентства — «Дебет-медиация» и Центр развития коллекторства, руководители которых являются также членами «Деловой России». Юристы отмечают, что методика идет вразрез и с Гражданским кодексом, и с законом о защите персональных данных, а значит, коллекторы могут столкнуться с чередой исков о защите деловой репутации и взыскании компенсации морального вреда.

С оригиналом статьи можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://www.54rus.org/more/17950/

Заемщиков защитят от комиссий, коллекторов и... банкротства

Источник: Дарья Орлова, 102banka.ru, 31 октября

Тема потребительского кредитования красной нитью проходит в ряде законодательных инициатив. При этом наиболее спорными моментами по-прежнему остаются комиссии, коллекторы и банкротство.

В целом, законов, касающихся сектора потребкредитования, активно обсуждающихся депутатами, несколько. Первый – сам закон о потребительском кредите. «Законопроект подготовлен, он сейчас находится в правительстве, – рассказал на ежегодной конференции «Российский банковский сектор: риски роста», организованной Альфа-Банком, глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. – Мы его доработаем вместе с Минфином и правительством ко второму чтению, и он будет отвечать интересам и заемщика, и кредитных организаций, то есть сбалансирует их интересы. При этом важно очень грамотно прописать формулировки, связанные с комиссиями». Эксперт напомнил, что комиссии по замыслу законопроекта должны иметь экономический смысл и могут взиматься только за те операции, которые банки осуществляют, имея реальные затраты.

Еще одна тема, требующая внимательного подхода, касается коллекторской деятельности. Напомним, деятельность коллекторов сегодня регулируется Конституцией, Уголовным и Гражданским кодексами. При этом, если по словам генерального директора Центра развития коллекторства Дмитрия Жданухина, принятие специального закона о коллекторах вряд ли является предельно необходимым, то по мнению Анатолия Аксакова, этот проект должен быть принят как можно быстрее. «Тема коллекторов сейчас прописана мазками в законе о потребительском кредитовании, – говорит Анатолий Аксаков. – Но надо принимать специальный закон, где будут определены полномочия этих коллекторских агентств, требования к ним, чтобы не было нецивилизационных форм взыскания задолженности. Такой законопроект подготовили коллекторы, естественно, такие документы вряд ли поддержит Госдума, поскольку на другой стороне заемщик, которого тоже нужно определенным образом защитить».

Третий проект, который сейчас находится на рассмотрении у депутатов, – о банкротстве физического лица. Напомним, проект содержит ряд мер по защите должников и был внесен в Госдуму этим летом. В частности, попавший в трудную жизненную ситуацию гражданин сможет обратиться в суд с заявлением о банкротстве, и тот, при наличии у гражданина регулярного источника доходов, сможет дать ему рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет. Кроме того, гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тысяч рублей, а просрочка выплаты составляет полгода, может быть объявлен банкротом.

По словам юриста «Инвесткафе» Олега Малкина, законопроект позволит решить проблему с просроченной задолженностью: должники будут либо добровольно погашать задолженность, либо признаваться банкротами, что избавит банки от «мертвых» долгов, а заемщиков – от пожизненной кабалы. «На Западе процедура банкротства граждан применяется уже давно: при достижении определенных условий (суммы задолженности и срока просрочки) человека проверяют на платежеспособность и после этого признают банкротом, – говорит Олег Малкин. – В результате у него возникают ограничения на ведение бизнеса и получение кредитов. Поэтому сама процедура, возможно, станет проще, и ее можно будет довести до логического завершения, однако вряд ли новый закон поможет банкам вернуть свои деньги».

С другой стороны, принятие закона о банкротстве может привести к росту просроченной задолженности по кредитам, опасаются эксперты. «Нужно понимать, что стать банкротом даже по проекту, которое подготовило правительство, очень сложно. Опасаюсь того, что наши граждане не вчитываются в принятые законы и зачастую, услышав, что можно обанкротиться, начнут в массовом порядке не платить по кредиту, считая, что это позволит им стать банкротами и не выполнять свои обязательства, – отмечает Анатолий Аксаков. – Но банкротом стать очень тяжело – это решение суда, и на суде еще надо доказать, что ты действительно стал неплатежеспособным, не можешь выполнять свои обязательства ввиду потери работы, снижения заработной платы или еще каких-то причин. И надо это объяснять, чтобы не было повального бегства к банкротству. Насколько я знаю, на Украине, к сожалению, такой процесс произошел, и кредитные организации столкнулись с этой проблемой».

С оригиналом статьи можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://102banka.ru/text/news/582636.html

Народное мнение: закон о коллекторах справедлив

Источник: www.metrinfo.ru, 29.10.2012.

Напомним, что коллекторские агентства (от англ. collect - собирать, взимать) - фирмы, которые специализируются на сборе долгов, стали функционировать в нашей стране сравнительно недавно. Их деятельность заключается в том, чтобы купить долг у кредитора, а затем вернуть себе эти деньги, работая с должниками. Заработок коллекторов - это разница между суммой, за которую был куплен долг (она, обычно, меньше задолженности), и той, что удалось заполучить у должника. Есть практика, когда коллекторы долгов не покупают, но банк платит им хорошие проценты от возвращенной суммы.

В западных странах деятельность коллекторских агентств регламентирована законом, например, в Австрии закон лимитирует размер комиссии, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, а в США юридически прописаны все допустимые формы работы коллекторов, включая личную встречу, переписку, переговоры по телефону. В России деятельность коллекторских агентств пока не получила строгих правовых рамок.

Поэтому некоторые российское коллекторы, чтобы скорее получить долги, использовали и угрозы, и запугивание уголовной ответственностью, а иногда дело доходило и до рукоприкладства. Изменить ситуацию должен закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц», его проект разработало Минэкономразвития РФ. В нем дано базовое определение, что такое коллекторская деятельность, какими видами работ может заниматься коллекторское агентство. А также кто такой кредитор и кто - должник, названы основные принципы коллекторской деятельности и многое другое.

Одно из главных новшеств законопроекта - существенное послабление в участи должника. Последний может потребовать от взыскателя, которым может выступать и банк, выдавший кредит, и коллекторское агентство, которое получило просроченное финансовое обязательство, прекратить с ним личное общение. Если кредитор или его правопреемник начнет это правило игнорировать, то должник может обратиться с жалобой в суд. Единственное, что сможет делать коллектор – это отправлять сообщения по обычной или электронной почте, а также слать эсэмэски на мобильный телефон должника.

«Справедлив ли подобный законопроект?» - с таким вопросом мы обратились к москвичам.

- Выяснилось, что подавляющее большинство (90%) участников опроса считают, что законопроект справедлив;

- 8% респондентов признали его несправедливым;

- 2% затруднились с ответом.

Вместе с тем закон должен одинаково защищать интересы всех сторон – и кредитора, и заемщика, и коллектора. Любые перегибы приведут к нежелательным последствиям. Чрезмерная забота о несостоятельных должниках может привести к тому, что они перестанут возвращать долги. «Приведет ли такой законопроект к росту невозвратов долгов по кредиту, по вашему мнению?» - таков был следующий вопрос, с которым мы обратились к участникам исследования.

- В итоге более половины опрошенных москвичей - 55% - заявили, что такой сценарий полнее возможен;

- 38% респондентов, напротив, уверены, что принятие закона не спровоцирует невозвратов долгов по кредитам;

- 7% - затруднились с ответом.

Дальше мы обратились к аудитории, которая верит в эффективность будущего закона о коллекторах (38%), и попросили объяснить, почему они сделали такие выводы?

Большинство респондентов в этой группе считает, что ситуация особо не изменится – будет ли принят новый закон или нет: «законопослушные будут платить», а «порядочных плательщиков больше, чем аферистов».

К тому же, по мнению москвичей, люди стали жить более стабильно, поэтому «в основном берут кредит осознанно и целенаправленно».

Да и банки, по наблюдениям москвичей, стали действовать с оглядкой и не кредитуют всех желающих: «банки контролируют черных неплательщиков»; «у банков теперь свои секреты черных списков».

Неплательщики же вечны при любых законах и таких людей никак не заставишь платить - тоже очень популярное мнение в данной группе. Респонденты говорят: "если нечем отдавать деньги за кредит, никакие законы не помогут"; "те, которые берут кредит стихийно, заранее знают, что нечем платить".

Москвичи надеются на то, что с законом будет больше порядка: «будет все предписано», «будем менее коррумпированы».

Впрочем, в группе прозвучали сомнения в том, что закон будет принято вообще, так как кому-то выгодно, чтобы коллекторы «вытрясали» из людей долги.

Были и отдельные весьма меткие высказывания, которые стоит привести: «чем больше законы пугают, тем меньше возвраты»; «должники должны возвращать кредит через суды по повестке»; «надо наводить порядки сначала в банках».

Москвичам, которые считают, что новый закон приведет к росту невозвратов долгов по кредитам (55%), мы задали другой вопрос: «Какие еще последствия, на ваш взгляд, могут быть у этого законопроекта?» В ответ люди предположили, что «закон не будет работать».

Итак, результаты социологического опроса показали, что большинство москвичей (90%) считает закон, который смог бы упорядочить деятельность коллекторских агентств и ввести ее в правовое русло, очень актуальным. Они оценили законопроект как справедливый. Вместе с тем больше половины респондентов (55%) считает, что принятие закона в предложенном виде приведет к росту невозвратов долгов по кредиту. То есть, по сути, народ сказал: закон нужен, но вряд ли он сработает как надо. На первый взгляд мнение парадоксальное, но в принципе – ничего удивительного. Наши люди не вчера родились и знают, что в России мало принять хороший закон – надо добиться его исполнения на пользу обществу.

С полной версией статьи можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://www.metrinfo.ru/news/105361.html

Коллекторы. Исследование. Предлагаемые технологии vs используемые

Источник: Наталия Трушина, Bankir.Ru, 30.10.2012

Агентство Bankir.ru и Ассоциации региональных банков России изучили технологии, применяемые в работе с проблемной задолженностью.

Одной из тенденций отечественного финансового рынка, которая весьма беспокоит Центробанк России, является бурный рост потребительского кредитования, что, как утверждает первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский, способно негативно сказаться на устойчивости российской банковской системы в случае наступления неблагоприятных экономических событий. В таких условиях логично было бы ожидать повышения внимания внутри кредитно-финансовых организаций к своим коллекторским отделам.

Инновации и реальность

Действительно, проанализировав последние новости, сразу вспоминается, как банк «Открытие» недавно хвалился внедрением автоматизированного управления звонками от Infratel, позволившим ему в 5 раз увеличить продуктивность сбора задолженности.

Прежде всего, хочется подчеркнуть, что разработка инновационных технологий всегда предшествует их широкому распространению и активному использованию: это нормальное положение вещей. Но совершенно другое дело, когда технологии уже 15 лет, а она все еще воспринимается как желаемое новшество. Рано или поздно в таких случаях всегда возникает желание разобраться, почему так сложилось. Bankir.Ru решил спросить разработчика, какие возможности дают их технологии конкретно коллекторским отделам банков, чтобы потом исследовать, применяются ли они.

«Больше всего выгоды от нашего решения коллекторы получают за счет ускорения обработки кредитных договоров, – заявил, опираясь на свой опыт, генеральный директор компании Infratel Борис Городецкий. – Система сама совершает звонки и включает сотрудника в разговор, только когда заемщик ответил. Автоматизация одного только этого бизнес-процесса увеличивает производительность минимум в 2,5 раза. Представьте, что 2 сотрудника справляются с задачами, для которых раньше нужно было 5. Существенно освобождает время сотрудников возможность оповестить заемщиков о необходимости совершить платеж или предложить акцию по реструктуризации с помощью автоинформатора. Он проговаривает сообщение на основе данные из досье и предлагает соединение с работником департамента, если есть вопросы. А не потерять ни одного входящего звонка позволит функция автоматического «call back». В принципе, возможность настроить правила распределения входящих вызовов «как хочется», в сочетании с выдачей со звонком досье клиента на экран, снимает все проблемы с обработкой обращений. Все это позволяет серьезно увеличить количество обрабатываемых кредитных договоров, не расширяя штат. Критически важна запись всех разговоров сотрудников для объективности в разборе конфликтных ситуаций. Прозрачность статистики позволяет получить управляемый рост эффективности».

В банке «Открытие» агентству Bankir.Ru также посоветовали пообщаться с компанией «FIS» («Финансовые информационные системы»), специализирующейся на разработке специального программного обеспечения для организованной деятельности по сбору задолженности. Эксперта этой организации мы спросили о том, какие возможности предоставляет их бэк-офисный комплекс для коллекторской работы.

«Система сегментирует кредитный портфель и формирует группы в зависимости от срока просрочки, суммы долга, возраста клиента, типа кредита и так далее, параметры распределения можно определять самостоятельно. Аналитик или бизнес-технолог может без помощи технических специалистов построить бизнес-процессы, заложить логику расчетов и взыскания. Система позволяет настраивать расчеты любой сложности и определять риск невозврата кредита, себестоимости взыскания ссуды и так далее. В зависимости от заложенной бизнес-логики система самостоятельно принимает решение о звонке клиенту, передаче его в работу сотрудникам hard-collection или передаче дела в суд. Каждый служащий работает в режиме потока задач, когда и что он делает, определяет настроенная программная логика. Отдельно еще хочется упомянуть о методике Champion-Challenger, которая позволяет проверять гипотезы выигрышных стратегий работы с проблемной задолженностью», – поведал о преимуществах автоматизации заместитель руководителя отдела продаж «FIS Финансовые информационные системы» Владимир Зонов.

Статистика знает все

На основе полученной от специалистов информации мы разработали опросник, который позволил нам понять, применяются ли описанные технологии в банках, а затем провели исследование и получили следующие результаты:

В 67% кредитно-финансовых организаций сотрудники самостоятельно набирают номера телефонов, когда звонят должникам. В половине кредитно-финансовых организаций не производится запись разговоров сотрудников с должниками. Возможности автоинформирования, то есть автоматического набора номера и «проигрывания» заранее записанных сообщений и информации из карточки клиента, лишены 72% банков.

Согласно данным исследования, задачи для линейного персонала по-прежнему формулирует, распределяет и отслеживает качество выполнения руководитель службы по сбору задолженности в 83% банков. Без привлечения IT-специалиста самостоятельно настроить день получения уведомления, например, дату отправки SMS-сообщения, не могут в 72% банков.

Только 28% коллекторских отделов банков используют технологии управления звонками, а бэк-офисные решения применяют вообще лишь в 17% кредитно-финансовых организаций. Более того, больше половины из них используют «самописные» решения.

В ответ на вопрос: «Почему вы не используете описанные технологии?», – руководители департаментов по работе с проблемной задолженностью чаще всего говорили об отсутствии воли руководства, мотивированной необходимостью существенных инвестиций на реализацию масштабных обновлений программного обеспечения. Такой взгляд вызывает удивление, ведь технологии автоматизации работы позволяют существенно снижать издержки собственной деятельности, причем мы уточнили: решения, предлагаемые Infratel и FIS Collection, в состоянии окупиться в течение полугода. Так и хочется сказать – выдайте себе кредит!

В текущих условиях, когда рост необеспеченного кредитования к середине 2012 года дошел до 60%, всем нам очень важна качественная работа коллекторских отделов. Желаем вам успешных внедрений полезных технологий.

С полной версией статьи можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://bankir.ru/publikacii/s/kollektory-issledovanie-predlagaemye-tekhnologii-vs-ispolzuemye-10002455/#ixzz2AlIgYYjk