В магазине, по словам Букина, ему не дали и рта раскрыть. Все время говорил один из молодых людей.
- Они выбрали сотовый телефон и стали заключать кредитный договор, - продолжает Борис. - Все бумаги оформляли на мое имя по паспорту. Я предупреждал, что денег расплатиться за кредит у меня нет.
Парни клятвенно обещали, что ему ничего платить не придется. Мол, твое дело только договор подписать, что наивный мужчина и сделал. Купленный мобильник стоил 13 тысяч рублей.
Согласно правилам, сумму необходимо выплатить в течение года.
- Я этот мобильник и в руках не держал! - восклицает мужчина. - И денег они мне не дали. Обещали отдать тысячу через неделю.
И правда, через неделю ребята опять приехали к Борису. Но не с деньгами. Они предложили мужчине взять в кредит еще один телефон. На этот раз Букин оказался более осторожным и отказал. Больше молодые люди не появлялись.
- А из банка стали приходить письма с требованием оплатить кредит. В противном случае сумму взыщут в судебном порядке, - говорит Букин. – Я уже должен 7 тысяч. Но у меня нет таких денег! И продать мне нечего.
Обманутый решил обратиться в милицию с просьбой возбудить уголовное дело по факту мошенничества. В Ленинском РОВД Пензы провели проверку и отказали заявителю. Установили, что в действиях молодых людей не усматривается признаков состава преступления по статье 159 УК РФ «Мошенничество». Кредит ведь может быть погашен в течение года, а этот срок еще не истек.
Советы УВД
Как уберечься от мошенников?
1. Не заключайте сделки с незнакомыми людьми.
2. Бережно относитесь к документам. Все операции с паспортом должны проводиться на глазах у хозяина. Если потеряли паспорт – сразу же обращайтесь в милицию.
3. Не покупайте дорогие вещи в одиночку. Возьмите с собой родственника или друга.
Комментарий юриста
Юрист Ассоциации потребителей Пензенской области Юлия Васильева:
- Чтобы добиться расторжения кредитного договора, нужно доказать, что человек, который его заключал, не понимал значений своих действий. Признать недействительным такой договор может только суд. Однако в данной ситуации доказать это непросто, так как необходимо представить заключение экспертов, что на момент заключения договора человек находился в состоянии алкогольного опьянения и не понимал, что делал. По истечении времени получить такое заключение экспертизы невозможно. По закону освободить от платежей человека не могут, так как он лично совершил сделку, поставил свою подпись в договоре.
Только цифры
В 2006 году в Пензенской области было зарегистрировано 1646 фактов мошенничества. Это на 35,1% больше, чем в 2005 году.
Пока верстался номер
Борис Букин решил выплатить 13 тысяч рублей и не ждать, пока ситуация станет критической.
- Родственники помогли деньги собрать, - грустно вздыхает мужчина. - Спасибо им большое, а то и не знал, что и делать. Боялся, что в тюрьму попаду.
вторник, 31 июля 2012 г.
вторник, 24 июля 2012 г.
Антиколлекторы - кто есть кто!
Рынок потребительского кредитования в России постоянно пополняется новыми участниками. Помимо основных субъектов рынка – банков и заемщиков - за последние несколько лет появились бюро кредитных историй и коллекторские агентства. А один из последних «трендов» - антиколлекторы. О причинах их появления и перспективах деятельности корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказал Александр Линников, адвокат и партнер Юридической фирмы «ЛИД Консалтинг».
Александр, антиколлекторы – кто они?
Так называемые антиколлекторы - это юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов они не «собирают» долги, а помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Обычно спрос рождает предложение. Каким образом возник спрос на такого рода услуги?
Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике, представленной Центром экономического анализа Интерфакса, в первом полугодии 2007 года объем просроченной задолженности вырос до 3,3% (в начале года было 2,7%). Эксперты-коллекторы, в свою очередь, называют цифры в 6-7%. В этих процентах, скажем так, и находятся потенциальные клиенты антиколлекторских агентств.
Однако, на мой взгляд, есть и еще одна причина возникновения услуг антиколлекторов – это политика банков в отношении должников. В целом она понятна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Вместе с тем мы знаем, что есть два вида должников. Первые - это кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов. Вторые - так называемые «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребкредитования, и зачастую просто не знают, как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные заемщики, задолжавшие кредитной организации, все чаще идут не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.
Насколько мне известно, банки, как правило, идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию: пересматривают срок кредита, оптимизируют ежемесячные платежи…
… или начисляют огромные штрафы. Это говорит о том, что заявления банков о клиенториентированной позиции носят несколько декларативный характер.
Для наглядности представим следующую ситуацию. Заемщик в силу различных обстоятельств не может оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику штрафные санкции. Это, как правило, большая сумма, иногда даже превышающая сумму кредита в несколько раз. Заемщик обращается в антиколлекторское агентство. Агентство добивается снижения суммы штрафа. По сути, агентство не может помочь снять с заемщика кредитных обязательств, но минимизировать штрафы, как правило, удается.
Заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить дело начисления штрафов и обращения к антиколлекторам.
Насколько законна такая помощь?
Однозначно можно сказать только одно: противозаконной она точно не является. Другое дело, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам немного возможностей для работы. Специального регулирующего закона нет. Главным образом, антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей.
То есть, антиколлектор – это, фактически, юрист, консультирующий клиентов, как избежать уплаты чрезмерных процентов по долгу?
Да, профильный юрист-консультант. Однако нельзя идеализировать антиколлекторов. Опасность заключается в том, что пробелы в законодательстве, позволяют им защищать интересы на только «добросовестных» должников, но и кредитных мошенников. Тенденция возникновения антиколлекторских агентств не способна восстановить баланс на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования.
Прибыльна ли деятельность антиколлекторов?
Клиенты антиколлекторских агентств – физические лица, которые берут в банках потребительские кредиты. Антиколлекторы же, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы. Факт возникновения антиколлекторов – это ведь, по сути, сигнал.
Сигнал кому?
В первую очередь банкам. Если они верно поймут этот сигнал – им придется пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков. Нужно научиться строить отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков вовсе не антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении кредита, чтобы банкам не приходилось бегать за своими должниками, а должникам не нужно было скрываться. То есть, общие интересы есть. Недаром в США функции коллекторов и антиколлекторов выполняют одни и те же люди. Такая должность называется «кредитный советник». Он состоит на жаловании у банка, но действует по поручению заемщика. Именно при его посредничестве стороны приходят к взаимоприемлемому соглашению. Конечно, велик соблазн механически перенять американский опыт. Но на нашей почве он не будет работать до тех пор, пока банки, да и клиенты банков тоже, не пересмотрят свои отношения. Впрочем, реальность заставит это сделать достаточно быстро.
Александр, антиколлекторы – кто они?
Так называемые антиколлекторы - это юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов они не «собирают» долги, а помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Обычно спрос рождает предложение. Каким образом возник спрос на такого рода услуги?
Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике, представленной Центром экономического анализа Интерфакса, в первом полугодии 2007 года объем просроченной задолженности вырос до 3,3% (в начале года было 2,7%). Эксперты-коллекторы, в свою очередь, называют цифры в 6-7%. В этих процентах, скажем так, и находятся потенциальные клиенты антиколлекторских агентств.
Однако, на мой взгляд, есть и еще одна причина возникновения услуг антиколлекторов – это политика банков в отношении должников. В целом она понятна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Вместе с тем мы знаем, что есть два вида должников. Первые - это кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов. Вторые - так называемые «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребкредитования, и зачастую просто не знают, как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные заемщики, задолжавшие кредитной организации, все чаще идут не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.
Насколько мне известно, банки, как правило, идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию: пересматривают срок кредита, оптимизируют ежемесячные платежи…
… или начисляют огромные штрафы. Это говорит о том, что заявления банков о клиенториентированной позиции носят несколько декларативный характер.
Для наглядности представим следующую ситуацию. Заемщик в силу различных обстоятельств не может оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику штрафные санкции. Это, как правило, большая сумма, иногда даже превышающая сумму кредита в несколько раз. Заемщик обращается в антиколлекторское агентство. Агентство добивается снижения суммы штрафа. По сути, агентство не может помочь снять с заемщика кредитных обязательств, но минимизировать штрафы, как правило, удается.
Заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить дело начисления штрафов и обращения к антиколлекторам.
Насколько законна такая помощь?
Однозначно можно сказать только одно: противозаконной она точно не является. Другое дело, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам немного возможностей для работы. Специального регулирующего закона нет. Главным образом, антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей.
То есть, антиколлектор – это, фактически, юрист, консультирующий клиентов, как избежать уплаты чрезмерных процентов по долгу?
Да, профильный юрист-консультант. Однако нельзя идеализировать антиколлекторов. Опасность заключается в том, что пробелы в законодательстве, позволяют им защищать интересы на только «добросовестных» должников, но и кредитных мошенников. Тенденция возникновения антиколлекторских агентств не способна восстановить баланс на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования.
Прибыльна ли деятельность антиколлекторов?
Клиенты антиколлекторских агентств – физические лица, которые берут в банках потребительские кредиты. Антиколлекторы же, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы. Факт возникновения антиколлекторов – это ведь, по сути, сигнал.
Сигнал кому?
В первую очередь банкам. Если они верно поймут этот сигнал – им придется пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков. Нужно научиться строить отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков вовсе не антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении кредита, чтобы банкам не приходилось бегать за своими должниками, а должникам не нужно было скрываться. То есть, общие интересы есть. Недаром в США функции коллекторов и антиколлекторов выполняют одни и те же люди. Такая должность называется «кредитный советник». Он состоит на жаловании у банка, но действует по поручению заемщика. Именно при его посредничестве стороны приходят к взаимоприемлемому соглашению. Конечно, велик соблазн механически перенять американский опыт. Но на нашей почве он не будет работать до тех пор, пока банки, да и клиенты банков тоже, не пересмотрят свои отношения. Впрочем, реальность заставит это сделать достаточно быстро.
вторник, 17 июля 2012 г.
Как не сесть на кредитную иглу?
Москвичи набрали займов на сумму более триллиона рублей
Кредит - лекарство от всех финансовых проблем для населения, по крайней мере так уверяет банковская реклама. Более 2 триллионов рублей россияне уже задолжали банкам. По оценкам экспертов, половина кредитов приходится на Москву.
И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем. Как не попасть на кредитную иглу, какие хитрости придумывают банки, чтобы заманить в долговые сети, и как из них выбраться?
Из магазина - в комиссионку
Моя подруга москвичка Юля - девушка небогатая, зато с претензиями на лучшее. Именно из-за этих претензий у нее и появились два первых кредита. Сначала новый телефон-мечта, который украли через два дня после покупки. Взамен пришлось покупать еще одно средство связи - тоже взаймы. В итоге каждый месяц из своей зарплаты в 600 долларов Юля со слезами относила в банк 200. Через полгода наступила зима, и барышне захотелось норковую шубку, которая и была приобретена. Плюс стиральная машинка и телевизор. Естественно, тоже в кредит. Платежи по долгам росли как снежный ком. И, устав от того, что денег постоянно не хватает, а занимать у знакомых уже неудобно, Юля обзавелась кредитной картой, решив, что волшебный пластик уж точно решит все ее финансовые проблемы.
Чем думали банковские клерки, в очередной раз выдавая кредит девушке, у которой на шее уже висело шесть непогашенных займов, сказать сложно. Но вот Юля, подписывая договор с кредиторами, точно не думала, потому как на вопрос о процентной ставке по кредиту ответить не могла.
- Ну, наверное, в договоре написано, но я его не читала, он длинный, и слова непонятные, - отмахнулась девушка.
Личный дефолт у Юли случился на восьмом месяце жизни взаймы - долг по всем кредитам превышал ее полугодовой заработок, из банков звонили каждый день домой, на работу и слали письма, корректно объясняя, что долг надо вернуть. Через месяц девушкой занялась коллекторская контора, работники которой в выражениях себя не стесняли и живописно объясняли по телефону, что с ней сделают, если долг не будет выплачен. Стиральную машинку, телевизор и шубу пришлось сдать в комиссионку за углом, а бабушкины драгоценности - в ломбард.
Карта в подарок?!
Другой моей знакомой прислали кредитную карту по почте. Женщина она в финансовых делах неискушенная, а посему приняла все за чистую монету. В буклетике было написано, что карта достается ей совершенно бесплатно, только надо позвонить, активировать карту по телефону - и 3 тысячи долларов ваши. Особо не задумываясь о последствиях, женщина обновила себе гардероб. В следующем месяце по почте пришел график платежей, в результате «манна небесная» оказалась кредитом под 60%.
Коллега по работе оформил себе кредитку, и ему обещали прислать ее на дом. Через месяц, не дождавшись посылки, он начал названивать в банк, там сказали, что просто не могли с ним связаться, и попросили оставить еще раз телефон. Звонка не было, зато пришел счет на 2000 рублей за выпуск карты. Он снова позвонил, молодой человек на другом конце провода ответил, что если что-то не устраивает, то можно прислать факсом письмо о расторжении договора. Письмо мой друг отправил. Но в следующем месяце пришел еще один счет на сумму уже 2800 рублей. Перебранка с банком продолжаются по сей день, а долг растет.
Жизнь не по средствам
Это самые классические истории. Но суть остается одна - подписывая договор по кредиту, условия мало кто читает. Как правило, запоминают ставку в буклете, например, «займи под 10%». И люди радостно идут за кредитом. Но только после подписания договора, после получения денег, выясняется: за открытие счета пришлось заплатить $100, за ведение счета нужно платить 5% от суммы ежемесячно плюс комиссия за обналичку (если это кредитная карта) и так далее. В итоге, если подсчитать все расходы, получается все 50 - 60%.
Рекламный лозунг «все в кредит» можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду.
Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.
Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента.
С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Что делать, если вы просрочили выплаты?
Сергей РАХМАНИН, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса:
Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.
На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:
Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.
Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.
Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.
Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.
Я бы назвал две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.
ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ
Советы для тех, кто только собрался оформлять заем
Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.
Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.
Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.
Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.
Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.
ВАЖНО!
Если вы берете:
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ
Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением «Кредит 0%» или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.
АВТОКРЕДИТ
Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.
ИПОТЕКУ
Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.
Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 - 3 года «нарисуются» законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.
Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.
Кредит - лекарство от всех финансовых проблем для населения, по крайней мере так уверяет банковская реклама. Более 2 триллионов рублей россияне уже задолжали банкам. По оценкам экспертов, половина кредитов приходится на Москву.
И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем. Как не попасть на кредитную иглу, какие хитрости придумывают банки, чтобы заманить в долговые сети, и как из них выбраться?
Из магазина - в комиссионку
Моя подруга москвичка Юля - девушка небогатая, зато с претензиями на лучшее. Именно из-за этих претензий у нее и появились два первых кредита. Сначала новый телефон-мечта, который украли через два дня после покупки. Взамен пришлось покупать еще одно средство связи - тоже взаймы. В итоге каждый месяц из своей зарплаты в 600 долларов Юля со слезами относила в банк 200. Через полгода наступила зима, и барышне захотелось норковую шубку, которая и была приобретена. Плюс стиральная машинка и телевизор. Естественно, тоже в кредит. Платежи по долгам росли как снежный ком. И, устав от того, что денег постоянно не хватает, а занимать у знакомых уже неудобно, Юля обзавелась кредитной картой, решив, что волшебный пластик уж точно решит все ее финансовые проблемы.
Чем думали банковские клерки, в очередной раз выдавая кредит девушке, у которой на шее уже висело шесть непогашенных займов, сказать сложно. Но вот Юля, подписывая договор с кредиторами, точно не думала, потому как на вопрос о процентной ставке по кредиту ответить не могла.
- Ну, наверное, в договоре написано, но я его не читала, он длинный, и слова непонятные, - отмахнулась девушка.
Личный дефолт у Юли случился на восьмом месяце жизни взаймы - долг по всем кредитам превышал ее полугодовой заработок, из банков звонили каждый день домой, на работу и слали письма, корректно объясняя, что долг надо вернуть. Через месяц девушкой занялась коллекторская контора, работники которой в выражениях себя не стесняли и живописно объясняли по телефону, что с ней сделают, если долг не будет выплачен. Стиральную машинку, телевизор и шубу пришлось сдать в комиссионку за углом, а бабушкины драгоценности - в ломбард.
Карта в подарок?!
Другой моей знакомой прислали кредитную карту по почте. Женщина она в финансовых делах неискушенная, а посему приняла все за чистую монету. В буклетике было написано, что карта достается ей совершенно бесплатно, только надо позвонить, активировать карту по телефону - и 3 тысячи долларов ваши. Особо не задумываясь о последствиях, женщина обновила себе гардероб. В следующем месяце по почте пришел график платежей, в результате «манна небесная» оказалась кредитом под 60%.
Коллега по работе оформил себе кредитку, и ему обещали прислать ее на дом. Через месяц, не дождавшись посылки, он начал названивать в банк, там сказали, что просто не могли с ним связаться, и попросили оставить еще раз телефон. Звонка не было, зато пришел счет на 2000 рублей за выпуск карты. Он снова позвонил, молодой человек на другом конце провода ответил, что если что-то не устраивает, то можно прислать факсом письмо о расторжении договора. Письмо мой друг отправил. Но в следующем месяце пришел еще один счет на сумму уже 2800 рублей. Перебранка с банком продолжаются по сей день, а долг растет.
Жизнь не по средствам
Это самые классические истории. Но суть остается одна - подписывая договор по кредиту, условия мало кто читает. Как правило, запоминают ставку в буклете, например, «займи под 10%». И люди радостно идут за кредитом. Но только после подписания договора, после получения денег, выясняется: за открытие счета пришлось заплатить $100, за ведение счета нужно платить 5% от суммы ежемесячно плюс комиссия за обналичку (если это кредитная карта) и так далее. В итоге, если подсчитать все расходы, получается все 50 - 60%.
Рекламный лозунг «все в кредит» можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду.
Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.
Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента.
С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Что делать, если вы просрочили выплаты?
Сергей РАХМАНИН, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса:
Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.
На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:
Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.
Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.
Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.
Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.
Я бы назвал две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.
ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ
Советы для тех, кто только собрался оформлять заем
Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.
Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.
Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.
Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.
Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.
ВАЖНО!
Если вы берете:
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ
Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением «Кредит 0%» или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.
АВТОКРЕДИТ
Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.
ИПОТЕКУ
Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.
Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 - 3 года «нарисуются» законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.
Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.
вторник, 10 июля 2012 г.
Коллектор звонит единожды
Если вы забыли об очередном платеже по кредиту, вы запросто можете попасть в историю - кредитную. И попробуй потом получить где-нибудь кредит! Дело в том, что все банки в обязательном порядке начали передавать информацию о своих заемщиках в кредитные бюро. Но это еще не все. С подачи банка, сами того не подозревая, вы можете стать "клиентом" компании, специализирующейся на "выбивании" долгов. Такие фирмы называют себя на американский манер "коллекторскими агентствами" или "агентствами по сбору долгов". Как себя вести в ситуации, когда вам позвонят из такого агентства, и что за этим может последовать?
Итак, если вам вдруг позвонят и напомнят о долге или пришлют письмо с напоминанием, не удивляйтесь, а главное - не пугайтесь. Это означает не что иное, как то, что ваш банк передал данные о вас как о должнике агентству по сбору долгов.
Если вы пропустили всего один платеж, вам достаточно будет назвать дату, когда вы сможете его погасить. Разумеется, вместе со штрафами.
Если у вас накопилось долгов месяца за три, есть вероятность, что удастся договориться о рассрочке и даже по той схеме, которая будет для вас удобна. Рассрочка означает не что иное, как отложенный платеж (вместе со штрафами или штрафными процентами), который вы сможете осуществить в несколько приемов. Например, можно договориться выплачивать определенную сумму 2 раза в месяц - после получения зарплаты. При этом она никогда не предоставляется на срок более трех месяцев и только при условии немедленного погашения не менее 30% долга. Впрочем, все это возможно только в том случае, если вы сразу показали, что готовы к диалогу.
Если же вы не отзывались на письма и телефонные звонки 2-3 месяца, то ни на какую рассрочку времени уже не останется. Да и никакое агентство, не говоря уже о банке-кредиторе, вам после этого не поверит.
Если вам в течение месяца не удалось установить контакт с менеджером агентства, ждите повестку в суд. Такое развитие событий ожидает 5% от всех должников и 15% от тех, у кого просрочка составляет 6 месяцев и более. В среднем через 6 недель суд вынесет решение. И не факт, что в пользу должника. Как правило, решение принимается в пользу истца - банка или коллекторского агентства. После чего, если вы и тут не "подсуетитесь", не выйдете на контакт с банком или агентством и срочно не погасите долг, вам придется общаться с судебными приставами, которые придут описывать ваше имущество. Впрочем, большинство должников уже на этой стадии являются "с повинной". Кстати, если сумма кредита небольшая - до 50 тыс. рублей, то агентство может обратиться к мировому судье, что намного сокращает сроки принятия решения.
Коллекторы могут сделать должника "невыездным"
Оказывается, есть способ не пустить находящегося "в бегах" должника отдыхать за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Основание - наличие неисполненного судебного решения, которое в таких случаях выносится заочно. Судебные приставы по просьбе коллекторского агентства передают информацию в посольства и в погранслужбу. В результате "беглому" неплательщику либо отказывают в визе, либо "разворачивают" прямо в аэропорту. Судебные приставы могут предъявить исполнительный лист и по месту работы должника - в этом случае будут сделаны вычеты из зарплаты. Впрочем, разослать информацию по посольствам агентство может и без судебного решения. В таком случае у "беглеца" также возникнут проблемы с получением визы в те страны, где к людям, не выполняющим свои финансовые обязательства? относятся заведомо подозрительно.
А как на Западе?
На Западе легальные "вышибалы" долгов существуют уже несколько десятилетий. В США около 6 тыс. таких компаний. А в Польше, не так давно перенявшей западный опыт, уже несколько сотен коллекторских агентств. Что происходит с должником на Западе, например, в США? Как правило, банк признает кредит "проблемным" на 30-й день "просрочки", но при погашении долга кредит возобновляется без каких-либо санкций. На 91-й день просрочки банк передает информацию о должнике коллекторскому агентству и блокирует кредит. К слову, звонить должнику в выходной день или после 9 вечера запрещено законом. Если же через 7 месяцев долг не возвращен, информация о должнике передается в кредитное бюро. После этого он не сможет рассчитывать на кредит в течение нескольких лет.
Что можно сделать самому
- Если возникли трудности с платежами, то лучше всего не дожидаться звонка из коллекторского агентства, а как можно скорее обратиться в банк и объяснить ситуацию. Тогда и банк поверит в то, что трудности у вас временные, и вероятнее всего пойдет вам навстречу.
- Если вы попали в больницу, банк может рассмотреть возможность отсрочки платежа с минимальными штрафными санкциями.
- Если уже пропущен не один, а два или три платежа, имеет смысл подписать с банком специальное соглашение, где могут быть оговорены условия рассрочки и штрафные санкции, которые, как говорится, "на совести" банка, но чаще всего соизмеримы с размером долга. Например, 20% годовых на период просрочки могут "превратиться" в 50%.
Важно знать
- Если позвонивший коллектор разговаривает с вами "недостаточно вежливо" - это первый сигнал для сомнений. На самом ли деле с вами разговаривает представитель агентства или самозванец. Настоящее коллекторское агентство, как и банк, дорожит своей репутацией.
- Избегая любыми способами общения с коллекторским агентством в течение месяца-другого, можете не рассчитывать на поблажки при уплате долга (на рассрочку платежа или более мягкие штрафы).
- Надо помнить, что оказывать на вас "давление" у агентства нет никакого права. К вам, конечно, могут прийти судебные приставы, но это произойдет только после того, как суд заочно обяжет вас вернуть долг. Им тоже можно не открывать дверь. Правда, тогда за вами будет числиться неисполненное судебное решение. Со всеми вытекающими.
Итак, если вам вдруг позвонят и напомнят о долге или пришлют письмо с напоминанием, не удивляйтесь, а главное - не пугайтесь. Это означает не что иное, как то, что ваш банк передал данные о вас как о должнике агентству по сбору долгов.
Если вы пропустили всего один платеж, вам достаточно будет назвать дату, когда вы сможете его погасить. Разумеется, вместе со штрафами.
Если у вас накопилось долгов месяца за три, есть вероятность, что удастся договориться о рассрочке и даже по той схеме, которая будет для вас удобна. Рассрочка означает не что иное, как отложенный платеж (вместе со штрафами или штрафными процентами), который вы сможете осуществить в несколько приемов. Например, можно договориться выплачивать определенную сумму 2 раза в месяц - после получения зарплаты. При этом она никогда не предоставляется на срок более трех месяцев и только при условии немедленного погашения не менее 30% долга. Впрочем, все это возможно только в том случае, если вы сразу показали, что готовы к диалогу.
Если же вы не отзывались на письма и телефонные звонки 2-3 месяца, то ни на какую рассрочку времени уже не останется. Да и никакое агентство, не говоря уже о банке-кредиторе, вам после этого не поверит.
Если вам в течение месяца не удалось установить контакт с менеджером агентства, ждите повестку в суд. Такое развитие событий ожидает 5% от всех должников и 15% от тех, у кого просрочка составляет 6 месяцев и более. В среднем через 6 недель суд вынесет решение. И не факт, что в пользу должника. Как правило, решение принимается в пользу истца - банка или коллекторского агентства. После чего, если вы и тут не "подсуетитесь", не выйдете на контакт с банком или агентством и срочно не погасите долг, вам придется общаться с судебными приставами, которые придут описывать ваше имущество. Впрочем, большинство должников уже на этой стадии являются "с повинной". Кстати, если сумма кредита небольшая - до 50 тыс. рублей, то агентство может обратиться к мировому судье, что намного сокращает сроки принятия решения.
Коллекторы могут сделать должника "невыездным"
Оказывается, есть способ не пустить находящегося "в бегах" должника отдыхать за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Основание - наличие неисполненного судебного решения, которое в таких случаях выносится заочно. Судебные приставы по просьбе коллекторского агентства передают информацию в посольства и в погранслужбу. В результате "беглому" неплательщику либо отказывают в визе, либо "разворачивают" прямо в аэропорту. Судебные приставы могут предъявить исполнительный лист и по месту работы должника - в этом случае будут сделаны вычеты из зарплаты. Впрочем, разослать информацию по посольствам агентство может и без судебного решения. В таком случае у "беглеца" также возникнут проблемы с получением визы в те страны, где к людям, не выполняющим свои финансовые обязательства? относятся заведомо подозрительно.
А как на Западе?
На Западе легальные "вышибалы" долгов существуют уже несколько десятилетий. В США около 6 тыс. таких компаний. А в Польше, не так давно перенявшей западный опыт, уже несколько сотен коллекторских агентств. Что происходит с должником на Западе, например, в США? Как правило, банк признает кредит "проблемным" на 30-й день "просрочки", но при погашении долга кредит возобновляется без каких-либо санкций. На 91-й день просрочки банк передает информацию о должнике коллекторскому агентству и блокирует кредит. К слову, звонить должнику в выходной день или после 9 вечера запрещено законом. Если же через 7 месяцев долг не возвращен, информация о должнике передается в кредитное бюро. После этого он не сможет рассчитывать на кредит в течение нескольких лет.
Что можно сделать самому
- Если возникли трудности с платежами, то лучше всего не дожидаться звонка из коллекторского агентства, а как можно скорее обратиться в банк и объяснить ситуацию. Тогда и банк поверит в то, что трудности у вас временные, и вероятнее всего пойдет вам навстречу.
- Если вы попали в больницу, банк может рассмотреть возможность отсрочки платежа с минимальными штрафными санкциями.
- Если уже пропущен не один, а два или три платежа, имеет смысл подписать с банком специальное соглашение, где могут быть оговорены условия рассрочки и штрафные санкции, которые, как говорится, "на совести" банка, но чаще всего соизмеримы с размером долга. Например, 20% годовых на период просрочки могут "превратиться" в 50%.
Важно знать
- Если позвонивший коллектор разговаривает с вами "недостаточно вежливо" - это первый сигнал для сомнений. На самом ли деле с вами разговаривает представитель агентства или самозванец. Настоящее коллекторское агентство, как и банк, дорожит своей репутацией.
- Избегая любыми способами общения с коллекторским агентством в течение месяца-другого, можете не рассчитывать на поблажки при уплате долга (на рассрочку платежа или более мягкие штрафы).
- Надо помнить, что оказывать на вас "давление" у агентства нет никакого права. К вам, конечно, могут прийти судебные приставы, но это произойдет только после того, как суд заочно обяжет вас вернуть долг. Им тоже можно не открывать дверь. Правда, тогда за вами будет числиться неисполненное судебное решение. Со всеми вытекающими.
вторник, 3 июля 2012 г.
Кредитно-коллекторские отношения
Кто не успевает погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи
В соответствии с последней модой это могут быть не только представители службы безопасности банков, но и сотрудники так называемых коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам этих агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Как они работают на практике? По истечении очередного (обязательно – не первого) срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать «коллекторы», нанятые банком. Представим, что к «коллекторам» обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита. Нанятые банком «коллекторы» достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его «оппонентов» такое положение дел не устроило - ждать более 3-х дней они чаще всего не хотят. Зачастую «коллекторы» нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. «Сборщики долгов» норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.
Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. Как уверяют «пострадавшие», на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намеками на то, что «если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить». Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда «плохих» кредитов у них немного. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет.
Единственное, что она может сделать,- запугать должника. Сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся.
У нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребительским кредитам, неочевиден.
Услуги «коллекторов» обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Однако все равно часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность «коллекторов», их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Надо бы законодательно закрепить норму о том, что заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Этот документ, кстати, станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. По крайней мере, «коллекторы» будут вынуждены держать себя в определенных описанных в законе рамках.
Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются.
Описать имущество должника - большая проблема. Если он живет с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них.
В общем-то, и «коллекторам» не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы. Полагаю, в ее качественном изменении заинтересованы все. Что ж, дело за парламентариями.
В соответствии с последней модой это могут быть не только представители службы безопасности банков, но и сотрудники так называемых коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам этих агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Как они работают на практике? По истечении очередного (обязательно – не первого) срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать «коллекторы», нанятые банком. Представим, что к «коллекторам» обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита. Нанятые банком «коллекторы» достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его «оппонентов» такое положение дел не устроило - ждать более 3-х дней они чаще всего не хотят. Зачастую «коллекторы» нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. «Сборщики долгов» норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.
Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. Как уверяют «пострадавшие», на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намеками на то, что «если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить». Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда «плохих» кредитов у них немного. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет.
Единственное, что она может сделать,- запугать должника. Сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся.
У нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребительским кредитам, неочевиден.
Услуги «коллекторов» обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Однако все равно часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность «коллекторов», их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Надо бы законодательно закрепить норму о том, что заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Этот документ, кстати, станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. По крайней мере, «коллекторы» будут вынуждены держать себя в определенных описанных в законе рамках.
Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются.
Описать имущество должника - большая проблема. Если он живет с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них.
В общем-то, и «коллекторам» не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы. Полагаю, в ее качественном изменении заинтересованы все. Что ж, дело за парламентариями.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)