вторник, 30 октября 2012 г.
Что скрывают кредиторы
Банки охотно выдают кредиты желающим приобрести холодильник или домашний кинотеатр. Однако условия экспресс-ссуды в магазине зачастую нельзя назвать выгодными, в чем "Ф." убедился на собственном опыте.
"Ф." отправился в крупные московские магазины бытовой техники. Там выбирался дорогой плазменный телевизор, а представителей банков просили рассказать о возможных вариантах кредитования. Особенно "Ф." интересовало, насколько полно финансовые институты раскрывают условия предоставления займа: ежемесячные комиссии, проценты годовых, стоимость досрочного погашения. Для чистоты эксперимента и простоты сравнения мы просили рассчитать ссуду ровно для 55 тыс. рублей, даже если телевизор стоил немного дороже или дешевле. Корреспондент "Ф." хотел взять кредит на 12 месяцев с первоначальным взносом в 10%. Таким образом, размер предполагаемой суммы — 49,5 тыс. рублей.
Первым пунктом нашего путешествия стал магазин сети "Эльдорадо" на Нахимовском проспекте, где был представлен банк "Ренессанс Капитал" (РК). Начало знакомства было впечатляющим — у стула, на который присел клиент, отвалилась спинка. К счастью, никто не пострадал. Молодой человек — консультант предложил воспользоваться программой, рассчитанной на 10 месяцев, с 10-процентным первоначальным взносом. И озвучил сумму ежемесячного платежа — 5886,13 рубля. На вопрос, сколько это годовых и какую дополнительную комиссию придется платить, юноша разъяснил: банк не считает годовые проценты — только ежемесячные платежи и комиссии не взимает. После некоторых обсуждений консультант согласился распечатать график платежей на 10 и 12 месяцев. Из таблички выяснилось, что комиссии за выдачу и обслуживание ссуды у РК действительно нет, зато есть комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика и ежемесячный платеж по этой страховке. О них упоминается в договоре с клиентом, однако цифры и там не называются. Из представленного графика платежей было видно: кредит на год с первым взносом в 10% обойдется в 6096,74 рубля ежемесячно, из них почти 8% — 472,44 рубля — платеж по страховке. Причем с учетом комиссии за подключение к программе страхования сумма кредита составила не планируемые 49,5 тыс., а 53,66 тыс. рублей. Если по методике, рекомендованной ЦБ и ФАС, посчитать эффективную (с учетом всех комиссий) ставку, получится 79,1% годовых.
Выяснилось также: бесплатно погасить долг через РК нельзя, у него нет своих точек приема платежей. "Ф." посоветовали рассчитываться через отделения Росбанка — мол, это обойдется дешевле: всего 0,7% от суммы платежа. Досрочное погашение оказалось возможным только через три месяца, но без штрафных санкций.
В "М.видео" около метро "Варшавская" решено было воспользоваться услугами "Хоум кредит энд Финанс банка" (ХКФБ). Консультант настоятельно порекомендовала воспользоваться спецпредложением — взять кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10%. И потом платить по 5499,45 рубля без ежемесячной комиссии. Поскольку нас интересовали условия по кредиту на 12 месяцев, девушка предложила распечатать график платежей для кредита на 10 "рекомендованных" месяцев и на год. Дабы клиент имел возможность сравнить варианты и увидеть выгоды первого предложения. Действительно, если судить по предоставленной информации, 10-месячный заем давали под 23,43% годовых без ежемесячной комиссии. Кредит на год предоставлялся под 28,5% годовых, и по нему нужно платить по 5776,65 рубля в месяц. Эффективная ставка составит 67,25%. Кстати, вопрос о ежемесячной комиссии для годового займа девушка уточнила сразу: она составляет 1,99% от суммы первоначального размера кредита — это 985,05 рубля. Однако представитель банка не упомянула о ежемесячном страховом взносе в 0,5% от суммы кредита (в пресс-службе уверяют, что от него можно отказаться). Зато посоветовала самый выгодный способ уплаты долга — перевод через "Почту России" стоимостью 1% от суммы перевода. Но совершать его нужно заблаговременно, за неделю, а то и за десять дней до указанной в графике даты платежа. За досрочное погашение в ХКФБ не штрафуют, однако ежемесячную комиссию придется заплатить в полном объеме.
В "Техносиле" на Пролетарском проспекте кредитный инспектор банка "Русский стандарт" (РС), едва заметив потенциального клиента, быстро проводил его к столику, пока посетителя не "увели" конкуренты. Попутно девушка уточнила у корреспондента "Ф.", брал ли он когда-нибудь ссуду. Отметим: никто из консультантов других банков этим не интересовался. Выяснив, что нет, собеседница порекомендовала сделать первый платеж не 10%, а 20%, пояснив: "Чем больше начальный взнос, тем выше вероятность одобрения кредитной заявки". Услышав отказ, консультант предложила программу "10-0-10" — ноль означает "без переплаты" для клиента, который вносит 10% от суммы покупки и потом платит по 10% от суммы кредита в течение 10 месяцев. Девушка так пояснила секрет выгоды программы для банка: "Магазин делает банку скидку на совершаемую вами покупку в размере 10%, и переплаченная клиентом сумма идет в РС". Требовалось внести 5,5 тыс. рублей в качестве первоначального взноса, а потом ежемесячно платить по 4945 рублей. Однако выяснилось: воспользоваться выгодным предложением не удастся, поскольку оно действует на ограниченную группу товаров со спецценами, куда облюбованный телевизор не попадал.
Кредит на 12 месяцев обходится в 5540 рублей в месяц. О годовых признаются неохотно — 19% годовых. И как уверяют, больше нет никаких комиссий. Хотя РС берет комиссию в 1,9% от суммы кредита (о ней указано на сайте банка). Не была упомянута и страховка в 0,79% от суммы кредита (о ней "Ф." рассказали в пресс-службе банка, уверяя, что в ряде случаев от нее можно отказаться — правда, не уточнили, в каких именно случаях). А вот о стоимости досрочного погашения признались — 1,9% от суммы кредита, то есть 940 рублей. Ежемесячный платеж можно вносить через собственные банкоматы банка без комиссии. Если деньги вносятся до семи вечера, то зачисляются на счет в тот же день. Если позже, то на следующий. Рассчитав самостоятельно реальную ставку по кредиту, "Ф." получил чуть более 58%.
С Альфа-банком общение состоялось в другой "Техносиле" — на проспекте Андропова. Пришлось подождать минут десять, пока консультант освободится. Представитель банка сразу деловито порекомендовал взять заем по программе "10-10-10". То есть первый внос составит 10% от стоимости покупки (в нашем случае 5,5 тыс. рублей), и на протяжении 10 месяцев нужно платить "около 5,5 тыс. рублей". "Удорожание товара для клиента — всего 10%", — уверял консультант. По нашей просьбе он посчитал и размер ежемесячного платежа, если кредит берется на год с первым взносом в 10%. Получилось 5525 рублей, то есть, по нашим подсчетам, 57,75% годовых. Вопрос о годовых процентах был проигнорирован дважды, сообщено лишь: "Все включено в рассчитанный ежемесячный платеж, и никаких больше расходов не потребуется". Досрочное погашение обещано без санкций.
В "Мире" на Чонгарском бульваре свои услуги рекламировал Финансбанк. Для начала кредитный инспектор предложила уже знакомую программу "10-10-10". Девушка радостно сообщила: переплата составит всего 5,5 тыс. рублей, то есть 10% от суммы покупки. Заметим: не от суммы кредита. Реально клиент берет подобный кредит под 23,5%. Добавим: консультант сообщила об отсутствии комиссии за досрочное погашение, хотя, по данным сайта банка, она составляет 2% от суммы кредита (минимум 600 рублей).
Кредита на год с первоначальным взносом в 10% в Финансбанке не оказалось. Поэтому было предложено воспользоваться программой на 12 месяцев с первоначальным взносом в 12%. То есть в кассу нужно внести 6,6 тыс. рублей и потом год платить по 5140 рублей. Как объяснили, кредит обойдется в 12% годовых. "И все?" — удивился клиент. Помявшись, девушка-консультант вспомнила о ежемесячной комиссии в 1% от суммы кредита. Декларируемая ставка на сайте банка была 24,3%, а реальная — 42,75%.
Платить за кредит без комиссии нам посоветовали в офисах Финансбанка и показали соответствующий список. Кстати, в отделении около станции метро "Новокузнецкая" корреспондент "Ф." неоднократно имел удовольствие наблюдать очередь из примерно дюжины человек, желающих рассчитаться с банком без дополнительных поборов. Такие же очереди стоят и в других отделениях банка, поэтому заемщикам стоит заранее запастись терпением.
В результате получилось: по акции "10-10-10" все банки заявляют приблизительно одинаковые условия и предложения по этим акциям можно считать одними из самых выгодных. Однако у РК эта схема будет дороже прочих банков из-за платы за подключение к программе страхования. В РК самым дорогим оказался и кредит на год — в месяц пришлось платить почти 6,1 тыс. рублей. В ХКФБ — 5,8 тыс. Третье место у РС — 5,54 тыс. рублей. Вплотную за ним Альфа-банк с 5,52 тыс. рублей. Похоже, дешевле прочих обойдется заем у Финансбанка — 5,14 тыс. рублей, однако здесь первый взнос на 1,1 тыс. рублей больше, чем у остальных банков.
вторник, 23 октября 2012 г.
Ремонт под проценты
Ремонт - занятие не для слабонервных. Закупка материалов, наем рабочих, поиск жилья на время проведения работ - на все это нужны деньги, и немалые. Хорошо, если у вас есть время подождать с переустройством квартиры, откладывая на ремонт с зарплаты. В противном случае придется обращаться к банкам.
Ремонт - занятие не для слабонервных. Закупка материалов, наем рабочих, поиск жилья на время проведения работ - на все это нужны деньги, и немалые. Хорошо, если у вас есть время подождать с переустройством квартиры, откладывая на ремонт с зарплаты. В противном случае придется обращаться к банкам.
Что нужно для ремонта, понятно: десятки квадратных метров гипсокартона и горы мешков с цементом, ведра с краской, стремянки, валики, мастерки и бригада рабочих.
Но чтобы все перечисленное "прописалось" наконец в вашей квартире, сначала нужно решить материальный вопрос: на какие средства, собственно, делать ремонт.
По оценке начальника производства строительной компании "Новые русские мастера" Андрея Болтунова, услуги специализированных компаний (только работы, без учета материалов) будут стоить - в зависимости от аппетитов рабочих - от $180 до $600 за один квадратный метр площади. Кроме того, нужно учитывать и расходы на материалы: примерно $350 на квадратный метр для неплохого ремонта "под евро".
Конечно, можно сэкономить, наняв, например, бригаду гастарбайтеров. Они отремонтируют квартиру примерно за $80$130 "за квадрат". Но далеко не факт, что вам в итоге не придется потратить в два раза больше только на устранение последствий такого ремонта.
В итоге владельцу квартиры в 60 кв. м за комплексный ремонт (от выравнивания стен, штукатурки и стяжки до чистовой отделки) придется выложить не меньше $20 тыс.
Понятно, что такая сумма есть на руках не у каждого. И вариант "занять у знакомых" здесь работает не всегда: просить в долг у друзей столь значительную сумму позволить себе может не каждый. Можно, конечно, попытаться сэкономить, закупив самые дешевые строительные материалы, самому взяться за мастерок, отвертку и дрель.
Но стоит помнить, что результат "самопального" ремонта может повергнуть вас и вашу семью в глубокий шок, переходящий в затяжную депрессию. Хотите, чтобы результаты ремонта совпали с вашими ожиданиями,- попробуйте иной путь - возьмите взаймы у банка.
Без строгой отчетности
Самый простой способ одолжить на ремонт - взять нецелевой потребительский кредит.
Процедура его получения довольно проста: приходите в банк с пакетом документов (как правило, это паспорт, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иной, установленной банком), заполняете заявление-анкету и ждете решения банка.
Подать заявление можно и онлайн, на банковском сайте. Там же можно найти список необходимых документов и требований к заемщику, процентные ставки по кредиту, банковские комиссии, а заодно ознакомиться с договором.
На рассмотрение заявки уходит от двух-трех дней до недели. Если банк согласен выдать вам заем, остается подписать договор и получить деньги - их могут отсчитать наличными в кассе или перевести на специальный счет, а вас снабдить пластиковой карточкой, по которой вы сможете снимать деньги в отделениях банка или в банкоматах.
Максимальная сумма потребительского займа у разных банков разная. Одни не дают больше $10 тыс., другие согласны предоставить до 3 млн руб. Некоторые компании эту сумму рассчитывают индивидуально в зависимости от уровня доходов потенциального заемщика. Узнать свой "кредитный потолок" можно, позвонив в банк или воспользовавшись калькулятором, который есть на сайте банков.
Одалживая крупные суммы, банки хотят дополнительных гарантий, поэтому не удивляйтесь, если банкиры потребуют обеспечения кредита. Так, Сбербанк, выдавая ссуду от 45 тыс. руб. до 750 тыс. руб., требует поручительства одного или двух физических лиц. Кредит свыше 750 тыс. руб. дается под залог имущества.
Во Внешторгбанке без обеспечения вы сможете взять до 750 тыс. руб. Для получения потребительского кредита в 3 млн руб. нужно поручительство физического (для москвичей и жителей Московской области) или юридического (для жителей регионов РФ) лица.
Обычно потребительский кредит выдается на срок до пяти лет, процентная ставка колеблется от 12% до 20% как в рублях, так и в валюте. Расплачиваться с банком вы будете ежемесячно равными или дифференцированными платежами.
Достоинство потребкредита в том, что вы не обязаны отчитываться перед банком, как именно потратите деньги. Сегодня потребительский кредит предлагают несколько десятков московских банков, но большинство дает суммы в среднем до 30-50 тыс. руб. Одолжить от 500 тыс. руб. можно всего у нескольких банков, в частности у Сбербанка, банка "Зенит", Внешторгбанка и Дельтабанка.
Целевые средства
Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, скажем, на десять лет, стоит задуматься о целевом кредите на ремонт.
Как правило, эту услугу банкиры ставят в линейку ипотечных программ. Иначе говоря, кредит дается под залог недвижимости, обычно той самой квартиры, которую вы намерены ремонтировать.
Целевой кредит выгодно отличается от потребительского более низкими процентными ставками - примерно 10-17% годовых (в зависимости от срока кредита) и примерно вдвое большим сроком погашения.
Условия предоставления кредита на ремонт меняются от банка к банку - подробно с ними можно ознакомиться в интернете. Чаще всего вам предстоит собрать пакет из порядка 10 документов, включая выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и заключение об оценке недвижимости.
Оценивать квартиру будет одна из независимых компаний-оценщиков, одобренных банком. Ее работа обойдется в 3-9 тыс. руб. Еще около 3 тыс. руб. банк возьмет за рассмотрение вашего заявления. Прежде чем подписать договор, банк просит заемщика застраховать свою жизнь, трудоспособность и риск утраты прав собственности на жилье. Страховщикам придется отдать около 1% суммы кредита. Плюс нотариальное сопровождение сделки - около 12-15 тыс. руб. и еще от 1,7 тыс. руб. до 8,5 тыс. руб. (в зависимости от сроков) за регистрацию сделки ГУ Федеральной регистрационной службы. Вдобавок - разовая комиссия за предоставление кредита - примерно 1% ссуды.
Наконец, еще одна неприятность: при получении целевого кредита по ипотечной программе вам, скорее всего, придется внести первоначальный взнос от 10% до 40% оценочной стоимости ремонта. Да и оставшуюся сумму банк может выдавать не сразу, а по частям. Так, Райффайзенбанк после подписания договора переводит на ваш счет первый транш - 50% суммы, и после того как счетами или актами о выполненных работах вы подтвердите расход этих средств, вы получите оставшиеся деньги.
Изредка банки предлагают целевой кредит на ремонт без залога недвижимости. Например, в Сбербанке по программе "Кредит на недвижимость" вы можете без залога под поручительство двух физических лиц одолжить до 750 тыс. руб.
Непременным условием получения целевого кредита на ремонт является предоставление банку сметы на проведение работ или договора с подрядчиком. Банк проверяет, действительно ли компания занимается строительными работами и нет ли у нее невыполненных обязательств.
Некоторые банки требуют от своих заемщиков пользоваться услугами строго определенных строительных компаний-партнеров или даже закупать стройматериалы только в одобренных банкирами магазинах.
Логика возникновения таких требований довольно проста. Коль скоро целевые кредиты предполагают льготные условия, банк хочет удостовериться, что деньги и впрямь пойдут по назначению. Так финансовые компании снижают риски от недобросовестных заемщиков.
Вдобавок, по словам начальника Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка 24 Марии Серовой, смета нужна для того, чтобы банку проще было оценить стоимость предполагаемых работ и точнее рассчитать сумму возможного кредита.
Сама госпожа Серова, кстати, уверена: брать целевой кредит стоит лишь в том случае, если речь идет о перестройке коттеджа или строительстве нового дома. Если же вам нужно отремонтировать квартиру, проще обойтись потребительским кредитом.
вторник, 16 октября 2012 г.
Высшее образование в кредит
Тем, кто не смог пройти конкурс на бесплатное обучение в вузе, вскоре представится возможность поучаствовать в другом конкурсе – на предоставление льготного кредита, за счет которого можно будет получить высшее образование. Концепцию кредитования абитуриентов сегодня будет рассматривать правительство России.
Министр образования и науки Алексей Фурсенко говорит о том, что действующая до настоящего времени система коммерческого кредитования образования не получила широкого распространения из-за неприемлемо высокой процентной ставки. "Необходимо также поручительство, как правило, не менее двух физических лиц с достаточно высоким уровнем дохода или залог, а размер кредита значительно меньше, чем стоимость обучения", – уверен министр.
Коммерческие кредиты на получение высшего образования в Петербурге сейчас выдают всего четыре банка – "Балтийский", Сбербанк, "Societe Generale Vostok" и филиал банка "Союз". Хотя перспективы у этого вида размещения денежных средств весьма большие. По словам Алексея Фурсенко, исследования социологов показали, что не менее 60 процентов семей готовы платить за обучение детей, но в настоящее время лишь 25-30 процентов имеют потенциальную возможность финансировать получение образования из своих накоплений и текущих доходов.
Что же предлагают коммерческие банки? В "Союзе" обещают выдать кредит абитуриенту (точнее первокурснику – договор оформляется после поступления) аж на 10 лет. Срок возврата, по условиям банка, равен сроку обучения: пять лет сидишь за партой – пять лет отрабатываешь потраченные средства. То, что молодой специалист не может рассчитывать на сверхдоходы, банк не волнует. Кредит выдается траншами в размере платы за обучение за очередной семестр и только при условии успешной сдачи сессии. Однако желающих получить кредит на получение, допустим, специальности актера (самый большой конкурс) могут забыть о "Союзе" – единственным вузом Северной столицы, со студентами которого работает банк, является Санкт-Петербургский государственный университет. Зато он дает кредит всего под 10 процентов годовых. Кроме того, банк готов продлить договор в случае получения студентов академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также если его "забреют в солдаты".
Крупнейший банк России – Сбербанк, предлагает образовательные кредиты под 19 процентов годовых в рублях на 11 лет. Кроме того, заемщик должен сам оплатить не менее 10 процентов стоимости обучения (а также питаться и жить где-то все пять лет). Но в кредит от Сбербанка можно учиться по любой форме (дневной, вечерней или заочной) в любом образовательном учреждении (высшем или среднем профессиональном), имеющем лицензию.
"Балтийский банк" выдает кредит на полную стоимость обучения и также под 19 процентов годовых, но на 7 лет. "Сосьете Женераль Восток" готов дать до 25 тысяч долларов на срок до 6 лет. Процентная ставка не разглашается – подавайте заявку, договоримся. В качестве обеспечения практически все банки принимают поручительство граждан России, имеющих постоянный источник дохода (например, работающих родителей).
Федеральная программа сможет конкурировать с коммерческими кредитными продуктами, но особых преимуществ у нее пока не видно. Размер государственных образовательных кредитов составит примерно 670 тысяч рублей (25 тысяч долларов в рублевом эквиваленте). Начать возвращать его надо будет уже через три месяца после получения диплома, а кредитная ставка составит 10 процентов годовых в валюте (как у банка "Союз"). В отличие от коммерческих продуктов, система государственной поддержки образовательного кредитования предусматривает предоставление кредитов как непосредственно на оплату обучения (по договору основного или дополнительного образовательного кредита), так и для оплаты сопутствующих расходов (например, общежития и стипендии, в пределах прожиточного минимума).
Государство, по словам Алексея Фурсенко, будет обеспечивать до десяти процентов от суммы кредита. Это означает, что в случае личного дефолта студента (а его вероятность в силу возрастного фактора высока), бюджет погасит десятину от долгов. Правда, только по решению судебного пристава-исполнителя, который заберет у учащегося все ликвидное имущество, а потом сообщит, что больше забирать нечего, а доходов от продажи конфискованного с молотка не хватило. Такая справка не избавит несостоятельного специалиста от долгов, но оградит как от малоприятного общения с коллекторскими агентствами (службами по "цивилизованному" сбору задолженности), так и от финансовых санкций со стороны банков (например, за несвоевременный возврат основного долга "Балтийский банк" берет 30 процентов годовых, за невыплату процентов – еще 5 рублей в день).
Выдавать кредиты по государственной программе будут коммерческие банки, признанные агентами. На первом этапе в рамках эксперимента планируется выдать не более 2500 основных кредитов (есть еще дополнительные и сопутствующие – на продолжение обучения и на оплату необходимых расходов). Но получить его смогут только заемщики, прошедшие конкурсный отбор, при котором преимущественным правом будут пользоваться студенты государственных и муниципальных вузов из малообеспеченных семей и иногородние студенты.
Введением государственной программы планируется стимулировать студентов обучаться востребованным специальностям. Министерство образования и науки будет определять список вузов и специальностей, участвующих в программе, учитывая, сведения о запросах работодателей и оценку перспектив спроса на рынке трудовой силы. Нет спроса на актеров – забудьте об обучении в театральном вузе в кредит.
Однако о бесплатном высшем образовании, к примеру, американцы могут только мечтать. Полный курс обучения в университете обойдется примерно в 70-100 тысяч долларов. Корреспонденту "Фонтанки" предложили поучиться в юридической школе Гарвардского университета – второе высшее – за 50 тысяч долларов. Плюс два года надо оплачивать проживание (снять квартирку в Бостоне за тысячу в месяц, кампус (общежитие) – дешевле) и питаться. Правда, сразу же успокоили: часть обучения иностранца можно возместить за счет различных грантов и фондов.
Поэтому большинство американцев, не имеющих возможность оплатить обучение наличными, получают высшее образование в кредит. Ставки невысоки – несколько процентов годовых. Обеспечения не требуется. Еще один вариант – пойти служить в армию: Пентагон оплачивает получение профильного образования (например, технического, медицинского, юридического), а молодой специалист, будучи резервистом, должен быть готов к мобилизации на действительную службу в любое время.
Напомним, что в этом году в вузы Петербурга на бюджетные места поступили почти 29 тысяч абитуриентов.
Правительство России на заседании 10 августа одобрило представленную министром образования и науки Андреем Фурсенко концепцию эксперимента о выдаче образовательных кредитов, сообщает ИТАР-ТАСС. "Планируется потратить с 2007 по 2009 год на эти цели 650 млн рублей", – заявил глава Минобрнауки.
По словам Фурсенко, предполагается предоставлять три вида кредитов. Основной будет выдаваться для получения высшего образования, дополнительный – на дополнительное образование, а также сопутствующий – на удовлетворение жизненных потребностей. Основной вид кредита будет составлять до 140 тыс. рублей в год, дополнительный – около 70 тыс. рублей.
Министр образования и науки Алексей Фурсенко говорит о том, что действующая до настоящего времени система коммерческого кредитования образования не получила широкого распространения из-за неприемлемо высокой процентной ставки. "Необходимо также поручительство, как правило, не менее двух физических лиц с достаточно высоким уровнем дохода или залог, а размер кредита значительно меньше, чем стоимость обучения", – уверен министр.
Коммерческие кредиты на получение высшего образования в Петербурге сейчас выдают всего четыре банка – "Балтийский", Сбербанк, "Societe Generale Vostok" и филиал банка "Союз". Хотя перспективы у этого вида размещения денежных средств весьма большие. По словам Алексея Фурсенко, исследования социологов показали, что не менее 60 процентов семей готовы платить за обучение детей, но в настоящее время лишь 25-30 процентов имеют потенциальную возможность финансировать получение образования из своих накоплений и текущих доходов.
Что же предлагают коммерческие банки? В "Союзе" обещают выдать кредит абитуриенту (точнее первокурснику – договор оформляется после поступления) аж на 10 лет. Срок возврата, по условиям банка, равен сроку обучения: пять лет сидишь за партой – пять лет отрабатываешь потраченные средства. То, что молодой специалист не может рассчитывать на сверхдоходы, банк не волнует. Кредит выдается траншами в размере платы за обучение за очередной семестр и только при условии успешной сдачи сессии. Однако желающих получить кредит на получение, допустим, специальности актера (самый большой конкурс) могут забыть о "Союзе" – единственным вузом Северной столицы, со студентами которого работает банк, является Санкт-Петербургский государственный университет. Зато он дает кредит всего под 10 процентов годовых. Кроме того, банк готов продлить договор в случае получения студентов академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также если его "забреют в солдаты".
Крупнейший банк России – Сбербанк, предлагает образовательные кредиты под 19 процентов годовых в рублях на 11 лет. Кроме того, заемщик должен сам оплатить не менее 10 процентов стоимости обучения (а также питаться и жить где-то все пять лет). Но в кредит от Сбербанка можно учиться по любой форме (дневной, вечерней или заочной) в любом образовательном учреждении (высшем или среднем профессиональном), имеющем лицензию.
"Балтийский банк" выдает кредит на полную стоимость обучения и также под 19 процентов годовых, но на 7 лет. "Сосьете Женераль Восток" готов дать до 25 тысяч долларов на срок до 6 лет. Процентная ставка не разглашается – подавайте заявку, договоримся. В качестве обеспечения практически все банки принимают поручительство граждан России, имеющих постоянный источник дохода (например, работающих родителей).
Федеральная программа сможет конкурировать с коммерческими кредитными продуктами, но особых преимуществ у нее пока не видно. Размер государственных образовательных кредитов составит примерно 670 тысяч рублей (25 тысяч долларов в рублевом эквиваленте). Начать возвращать его надо будет уже через три месяца после получения диплома, а кредитная ставка составит 10 процентов годовых в валюте (как у банка "Союз"). В отличие от коммерческих продуктов, система государственной поддержки образовательного кредитования предусматривает предоставление кредитов как непосредственно на оплату обучения (по договору основного или дополнительного образовательного кредита), так и для оплаты сопутствующих расходов (например, общежития и стипендии, в пределах прожиточного минимума).
Государство, по словам Алексея Фурсенко, будет обеспечивать до десяти процентов от суммы кредита. Это означает, что в случае личного дефолта студента (а его вероятность в силу возрастного фактора высока), бюджет погасит десятину от долгов. Правда, только по решению судебного пристава-исполнителя, который заберет у учащегося все ликвидное имущество, а потом сообщит, что больше забирать нечего, а доходов от продажи конфискованного с молотка не хватило. Такая справка не избавит несостоятельного специалиста от долгов, но оградит как от малоприятного общения с коллекторскими агентствами (службами по "цивилизованному" сбору задолженности), так и от финансовых санкций со стороны банков (например, за несвоевременный возврат основного долга "Балтийский банк" берет 30 процентов годовых, за невыплату процентов – еще 5 рублей в день).
Выдавать кредиты по государственной программе будут коммерческие банки, признанные агентами. На первом этапе в рамках эксперимента планируется выдать не более 2500 основных кредитов (есть еще дополнительные и сопутствующие – на продолжение обучения и на оплату необходимых расходов). Но получить его смогут только заемщики, прошедшие конкурсный отбор, при котором преимущественным правом будут пользоваться студенты государственных и муниципальных вузов из малообеспеченных семей и иногородние студенты.
Введением государственной программы планируется стимулировать студентов обучаться востребованным специальностям. Министерство образования и науки будет определять список вузов и специальностей, участвующих в программе, учитывая, сведения о запросах работодателей и оценку перспектив спроса на рынке трудовой силы. Нет спроса на актеров – забудьте об обучении в театральном вузе в кредит.
Однако о бесплатном высшем образовании, к примеру, американцы могут только мечтать. Полный курс обучения в университете обойдется примерно в 70-100 тысяч долларов. Корреспонденту "Фонтанки" предложили поучиться в юридической школе Гарвардского университета – второе высшее – за 50 тысяч долларов. Плюс два года надо оплачивать проживание (снять квартирку в Бостоне за тысячу в месяц, кампус (общежитие) – дешевле) и питаться. Правда, сразу же успокоили: часть обучения иностранца можно возместить за счет различных грантов и фондов.
Поэтому большинство американцев, не имеющих возможность оплатить обучение наличными, получают высшее образование в кредит. Ставки невысоки – несколько процентов годовых. Обеспечения не требуется. Еще один вариант – пойти служить в армию: Пентагон оплачивает получение профильного образования (например, технического, медицинского, юридического), а молодой специалист, будучи резервистом, должен быть готов к мобилизации на действительную службу в любое время.
Напомним, что в этом году в вузы Петербурга на бюджетные места поступили почти 29 тысяч абитуриентов.
Правительство России на заседании 10 августа одобрило представленную министром образования и науки Андреем Фурсенко концепцию эксперимента о выдаче образовательных кредитов, сообщает ИТАР-ТАСС. "Планируется потратить с 2007 по 2009 год на эти цели 650 млн рублей", – заявил глава Минобрнауки.
По словам Фурсенко, предполагается предоставлять три вида кредитов. Основной будет выдаваться для получения высшего образования, дополнительный – на дополнительное образование, а также сопутствующий – на удовлетворение жизненных потребностей. Основной вид кредита будет составлять до 140 тыс. рублей в год, дополнительный – около 70 тыс. рублей.
вторник, 9 октября 2012 г.
Отпуск в кредит
Отпуск – это пора не только приятных впечатлений, но и впечатляющих расходов. Для большинства населения нашей страны поездка за границу – увы пока дорогое удовольствие. Сейчас появилась возможность отдохнуть в кредит, однако эта услуга, по словам туроператоров, опрошенных еТатар.ру, не пользуется должной популярностью. По словам представителей туристической компании Companion SP, процесс оформления кредита достаточно сложный. Кроме того, процентная ставка по таким кредитам достаточно высока, и как только потенциальный путешественник начинает подсчитывать итоговую сумму с процентами, то желание отдыхать в кредит зачастую пропадает.
По словам начальника отдела международного туризма "Магари-тур" Оксаны Безденежных, лишь около 2 % клиентов обращаются к услугам кредитования поездок. "Раньше эта услуга была более популярна, сейчас - менее. Причина этого в высоких процентах кредитования", - пояснила г-жа Безденежных.
Впрочем, как сообщили еТатар.ру в туристическом агентстве "Спутник", компания предоставляет отдых в кредит уже на протяжении года, и популярность ее практически неизменна. "Примерно каждый четвертый клиент оформляет у нас путевку в кредит. Причем больше всего желающих отдохнуть в кредит среди семейных пар, - сообщили еТатар.ру в "Спутнике". – Мы взимаем обязательную предоплату в размере 30% от стоимости поездки, на оставшуюся сумму начисляются проценты – 20% годовых. Срок кредитования – от шести месяцев до года".
Генеральный директор компании "Интурцентр" Марсель Мусин рассказал, что пока услугой кредитования туристических путевок пользуются менее 5 % клиентов компании. "Это относительно новая услуга. До этого все, кто хотел воспользоваться кредитованием услуг, обращались непосредственно в банки, - пояснил он. - Ведь наш продукт специфичен: это не машина и не телевизор, который можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга".
Тем не менее, г-н Мусин считает, что это перспективное направление, которое должно привлечь в туристическую компанию дополнительных клиентов.
Кредитование туристов "Интурцентр" осуществляет через "Импексбанк". Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в Татарстане. На момент предоставления кредита он должен быть не младше 21 года и не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). "Импэксбанк" предоставляет три программы кредитования – "Стандартную" с процентной ставкой 11% и сроком кредитования от 3-12 месяцев, программу "10-10-10" с первоначальным взносом от 10 % стоимости услуги с процентной ставкой 23% годовых сроком на 10 месяцев. Общая переплата по кредиту составляет 10% от стоимости тура и акцию "003" без первоначального взноса сроком на 3 месяца и процентной ставкой в размере 10% годовых.
Получить кредит можно и непосредственно в банке. По словам начальника управления розничного бизнеса банка "Спурт" Михаила Романова, специальной программы кредитования туристических поездок в банке нет, но универсальный кредит "Без залога и поручителей" вполне решает данную задачу.
"Мы провели обучение менеджеров нескольких турагентств с целью предлагать клиенту-путешественнику решение всех вопросов связанных с отдыхом в комплексе. Естественно, если за клиента делают визу, паспорта, покупают билеты, бронируют гостиницы, организуют трансфер, то совершенно логично, что должны и проработать и предложить вариант финансирования недостающей части оплаты, - рассказал еТатар.ру г-н Романов. - В тех случаях, когда клиент занимается рассмотрением вариантов своего отдыха заблаговременно вполне целесообразно не брать "дорогие" экспресс кредиты (с переплатой в 30-50% в год от суммы кредита), а получить наш универсальный потребительский кредит "Без залога и поручителей" (срок рассмотрения 4-7 дней, переплата в год от суммы кредита не более 10%)".
Однако как отдельное направление кредитования, кредиты "на отдых" банк "Спурт" пока не рассматривает. "Пока средние суммы кредитов малы (не соизмеримы ни с автокредитованием, ни с потребкредитованием), - пояснил Михаил Романов. - Кредит по своей тактической логике похож на кредит "на образование". Реальный период кредитования – до 1 года, средняя сумма кредита до 50000 рублей, возможность ждать решения о выдаче 4-7 дней. Данное направление перспективно как любое другое направление кредитования физического лица, так как человек одновременно имеет желание хорошо питаться, модно одеваться, престижно и удобно "автопередвигаться", иметь достойное жилье, достойное образование и, конечно же, достойный отдых. А наша задача предложить ему весь спектр финансовых услуг для наиболее рационального, взаимовыгодного и цивилизованного решения этих задач", - резюмировал он.
Как рассказали еТатар.ру в "Ак Барс" банке, в настоящее время кредитование на отдых осуществляется в рамках кредитного продукта "Кредит на неотложные нужды". "Для получения кредита на указанные цели в "Ак Барс" банке заемщику достаточно иметь российское гражданство, постоянную прописку и трудовой стаж не менее 1 года. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 55 лет – для женщин и до 60 лет – для мужчин. Максимальный срок кредита – 5 лет. Процентная ставка составляет в рублях 19% годовых, в иностранной валюте – 12%.", - рассказал еТатар.ру руководитель стратегического центра развития розничного бизнеса "Ак Барс" банка Марат Ганеев.
"Минимальная и максимальная суммы кредита рассчитываются исходя из общего дохода супругов. При получении кредита на сумму менее 50 тыс. рублей обеспечение не требуется", - уточнил он.
"Направление кредитования на организацию отдыха, на наш взгляд, перспективно и будет развиваться достаточными темпами, совпадающими с динамикой роста предложения на рынке туристических услуг", - заключил он.
По мнению начальника отдела потребительского кредитования "Татфондбанка" Айрата Зарипова, постепенно подобный вид вид кредитования будет вытеснен кредитными картами.
"Альфа-банк" советует прибегнуть к услуге "Кредитная карта" уже сегодня.
Преимущества:
- не требуются поручители и залог;
- можно открыть в любой из трех валют: RUR, USD и EUR;
- Срок действия – бессрочно, оплачивается только ежегодная комиссия
- Процентные ставки - от 20,99%;
- Кредит револьверный (возобновляемый);
- возможность получения льгот и скидок в зависимости от категории карты;
- беспроцентный период кредитования в 60 дней.
"Кредитная карта – универсальное средство платежа – оплатить можно не только саму поездку, но и все расходы, которые предстоят в самой поездке (в рамках кредитного лимита)", - рассказал еТатар.ру главный специалист по развитию продаж "Альфа-банка" Константин Толстяков.
По словам начальника отдела международного туризма "Магари-тур" Оксаны Безденежных, лишь около 2 % клиентов обращаются к услугам кредитования поездок. "Раньше эта услуга была более популярна, сейчас - менее. Причина этого в высоких процентах кредитования", - пояснила г-жа Безденежных.
Впрочем, как сообщили еТатар.ру в туристическом агентстве "Спутник", компания предоставляет отдых в кредит уже на протяжении года, и популярность ее практически неизменна. "Примерно каждый четвертый клиент оформляет у нас путевку в кредит. Причем больше всего желающих отдохнуть в кредит среди семейных пар, - сообщили еТатар.ру в "Спутнике". – Мы взимаем обязательную предоплату в размере 30% от стоимости поездки, на оставшуюся сумму начисляются проценты – 20% годовых. Срок кредитования – от шести месяцев до года".
Генеральный директор компании "Интурцентр" Марсель Мусин рассказал, что пока услугой кредитования туристических путевок пользуются менее 5 % клиентов компании. "Это относительно новая услуга. До этого все, кто хотел воспользоваться кредитованием услуг, обращались непосредственно в банки, - пояснил он. - Ведь наш продукт специфичен: это не машина и не телевизор, который можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга".
Тем не менее, г-н Мусин считает, что это перспективное направление, которое должно привлечь в туристическую компанию дополнительных клиентов.
Кредитование туристов "Интурцентр" осуществляет через "Импексбанк". Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в Татарстане. На момент предоставления кредита он должен быть не младше 21 года и не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). "Импэксбанк" предоставляет три программы кредитования – "Стандартную" с процентной ставкой 11% и сроком кредитования от 3-12 месяцев, программу "10-10-10" с первоначальным взносом от 10 % стоимости услуги с процентной ставкой 23% годовых сроком на 10 месяцев. Общая переплата по кредиту составляет 10% от стоимости тура и акцию "003" без первоначального взноса сроком на 3 месяца и процентной ставкой в размере 10% годовых.
Получить кредит можно и непосредственно в банке. По словам начальника управления розничного бизнеса банка "Спурт" Михаила Романова, специальной программы кредитования туристических поездок в банке нет, но универсальный кредит "Без залога и поручителей" вполне решает данную задачу.
"Мы провели обучение менеджеров нескольких турагентств с целью предлагать клиенту-путешественнику решение всех вопросов связанных с отдыхом в комплексе. Естественно, если за клиента делают визу, паспорта, покупают билеты, бронируют гостиницы, организуют трансфер, то совершенно логично, что должны и проработать и предложить вариант финансирования недостающей части оплаты, - рассказал еТатар.ру г-н Романов. - В тех случаях, когда клиент занимается рассмотрением вариантов своего отдыха заблаговременно вполне целесообразно не брать "дорогие" экспресс кредиты (с переплатой в 30-50% в год от суммы кредита), а получить наш универсальный потребительский кредит "Без залога и поручителей" (срок рассмотрения 4-7 дней, переплата в год от суммы кредита не более 10%)".
Однако как отдельное направление кредитования, кредиты "на отдых" банк "Спурт" пока не рассматривает. "Пока средние суммы кредитов малы (не соизмеримы ни с автокредитованием, ни с потребкредитованием), - пояснил Михаил Романов. - Кредит по своей тактической логике похож на кредит "на образование". Реальный период кредитования – до 1 года, средняя сумма кредита до 50000 рублей, возможность ждать решения о выдаче 4-7 дней. Данное направление перспективно как любое другое направление кредитования физического лица, так как человек одновременно имеет желание хорошо питаться, модно одеваться, престижно и удобно "автопередвигаться", иметь достойное жилье, достойное образование и, конечно же, достойный отдых. А наша задача предложить ему весь спектр финансовых услуг для наиболее рационального, взаимовыгодного и цивилизованного решения этих задач", - резюмировал он.
Как рассказали еТатар.ру в "Ак Барс" банке, в настоящее время кредитование на отдых осуществляется в рамках кредитного продукта "Кредит на неотложные нужды". "Для получения кредита на указанные цели в "Ак Барс" банке заемщику достаточно иметь российское гражданство, постоянную прописку и трудовой стаж не менее 1 года. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 55 лет – для женщин и до 60 лет – для мужчин. Максимальный срок кредита – 5 лет. Процентная ставка составляет в рублях 19% годовых, в иностранной валюте – 12%.", - рассказал еТатар.ру руководитель стратегического центра развития розничного бизнеса "Ак Барс" банка Марат Ганеев.
"Минимальная и максимальная суммы кредита рассчитываются исходя из общего дохода супругов. При получении кредита на сумму менее 50 тыс. рублей обеспечение не требуется", - уточнил он.
"Направление кредитования на организацию отдыха, на наш взгляд, перспективно и будет развиваться достаточными темпами, совпадающими с динамикой роста предложения на рынке туристических услуг", - заключил он.
По мнению начальника отдела потребительского кредитования "Татфондбанка" Айрата Зарипова, постепенно подобный вид вид кредитования будет вытеснен кредитными картами.
"Альфа-банк" советует прибегнуть к услуге "Кредитная карта" уже сегодня.
Преимущества:
- не требуются поручители и залог;
- можно открыть в любой из трех валют: RUR, USD и EUR;
- Срок действия – бессрочно, оплачивается только ежегодная комиссия
- Процентные ставки - от 20,99%;
- Кредит револьверный (возобновляемый);
- возможность получения льгот и скидок в зависимости от категории карты;
- беспроцентный период кредитования в 60 дней.
"Кредитная карта – универсальное средство платежа – оплатить можно не только саму поездку, но и все расходы, которые предстоят в самой поездке (в рамках кредитного лимита)", - рассказал еТатар.ру главный специалист по развитию продаж "Альфа-банка" Константин Толстяков.
вторник, 2 октября 2012 г.
В магазин за кредитом
Больше половины россиян, пользующихся кредитами, одалживают деньги у банков непосредственно в торговых сетях при покупке товаров. К такому выводу пришли социологи ВЦИОМ. Эксперты предсказывают, что в будущем потребительские кредиты для населения отчасти будут вытеснены более дешевыми карточными кредитами.
В результате опроса выяснилось, что 59% российских заемщиков — физических лиц последний раз оформляли кредит прямо в магазине, а 38% — непосредственно в банке. Случаи оплаты товаров кредитками в опросе не учитывались. При этом кредит на сумму менее $500 получали 39% опрошенных заемщиков, на $500-1000 — 24%.
Сейчас в одном магазине сразу несколько банков предлагают покупателям моментальные кредиты. По словам вице-президента Инвестсбербанка Георгия Чесакова, зачастую человек делает покупку спонтанно, просто потому, что может тут же одолжить денег.
А директор Центра развития Дмитрий Лепетиков отмечает, что на небольшие суммы претендуют, как правило, не самые обеспеченные лица, для которых кредит в магазине — единственная возможность приобрести желанную вещь. “О более дешевых кредитах на неотложные нужды, они могут либо не знать, либо считать получение кредита в банке трудоемкой процедурой”, — говорит он.
Спрос среди населения на такие кредиты не снижается, констатируют банкиры. По оценкам старшего вице-президента банка “Русский стандарт” Георгия Горшкова, в прошлом году в торговых сетях и магазинах было выдано $4,9 млрд, или 12,3% от всех кредитов физлицам.
И это несмотря на то, что стандартные товарные кредиты одни из самых дорогих. Средние ставки по рублевым потребкредитам сейчас составляют 18-22% годовых. А управляющий директор блока “Розничный бизнес” национального банка “Траст” Елена Речкалова прогнозирует, что в ближайшие год-два ставки если и снизятся, то незначительно.
По оценкам начальника управления по работе с торговыми сетями Банка Москвы Олега Вялухина, эффективная ставка по некоторым кредитам сейчас достигает 60% годовых в рублях. Но доля таких “дорогих” займов не превышает 15% от числа кредитов, выдаваемых в сетях и магазинах. “Люди так активно берут кредиты на покупку товаров потому, что появилось большое число специальных программ, например беспроцентных кредитов”, — объясняет Вялухин. А таких программ на рынке сейчас большинство.
Горшков из “Русского стандарта” обращает внимание на то, что до 30% кредитного портфеля западных банков, специализирующихся на потребкредитах, занимают кредиты, выданные в точках продаж. У банка “Русский стандарт”, к примеру, этот показатель сейчас составляет около 50%.
Многие эксперты полагают, что через 3-5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами, как и на Западе. “Кредитки — более дешевый и более удобный для клиента продукт”, — считает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди. По оценкам Вялухина, эффективная ставка по ним сейчас составляет около 23% в рублях и 17% в валюте. Однажды одобренный кредитный лимит позволит совершать покупки, пока не истечет срок действия карты.
В мае этого года Всероссийский центр изучения общественного мнения, Национальное агентство финансовых исследований и Центр развития провели исследование рынка потребительского кредитования в России, опросив 1600 человек в 153 населенных пунктах. Статистическая погрешность исследования – до 3,4%.
В результате опроса выяснилось, что 59% российских заемщиков — физических лиц последний раз оформляли кредит прямо в магазине, а 38% — непосредственно в банке. Случаи оплаты товаров кредитками в опросе не учитывались. При этом кредит на сумму менее $500 получали 39% опрошенных заемщиков, на $500-1000 — 24%.
Сейчас в одном магазине сразу несколько банков предлагают покупателям моментальные кредиты. По словам вице-президента Инвестсбербанка Георгия Чесакова, зачастую человек делает покупку спонтанно, просто потому, что может тут же одолжить денег.
А директор Центра развития Дмитрий Лепетиков отмечает, что на небольшие суммы претендуют, как правило, не самые обеспеченные лица, для которых кредит в магазине — единственная возможность приобрести желанную вещь. “О более дешевых кредитах на неотложные нужды, они могут либо не знать, либо считать получение кредита в банке трудоемкой процедурой”, — говорит он.
Спрос среди населения на такие кредиты не снижается, констатируют банкиры. По оценкам старшего вице-президента банка “Русский стандарт” Георгия Горшкова, в прошлом году в торговых сетях и магазинах было выдано $4,9 млрд, или 12,3% от всех кредитов физлицам.
И это несмотря на то, что стандартные товарные кредиты одни из самых дорогих. Средние ставки по рублевым потребкредитам сейчас составляют 18-22% годовых. А управляющий директор блока “Розничный бизнес” национального банка “Траст” Елена Речкалова прогнозирует, что в ближайшие год-два ставки если и снизятся, то незначительно.
По оценкам начальника управления по работе с торговыми сетями Банка Москвы Олега Вялухина, эффективная ставка по некоторым кредитам сейчас достигает 60% годовых в рублях. Но доля таких “дорогих” займов не превышает 15% от числа кредитов, выдаваемых в сетях и магазинах. “Люди так активно берут кредиты на покупку товаров потому, что появилось большое число специальных программ, например беспроцентных кредитов”, — объясняет Вялухин. А таких программ на рынке сейчас большинство.
Горшков из “Русского стандарта” обращает внимание на то, что до 30% кредитного портфеля западных банков, специализирующихся на потребкредитах, занимают кредиты, выданные в точках продаж. У банка “Русский стандарт”, к примеру, этот показатель сейчас составляет около 50%.
Многие эксперты полагают, что через 3-5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами, как и на Западе. “Кредитки — более дешевый и более удобный для клиента продукт”, — считает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди. По оценкам Вялухина, эффективная ставка по ним сейчас составляет около 23% в рублях и 17% в валюте. Однажды одобренный кредитный лимит позволит совершать покупки, пока не истечет срок действия карты.
В мае этого года Всероссийский центр изучения общественного мнения, Национальное агентство финансовых исследований и Центр развития провели исследование рынка потребительского кредитования в России, опросив 1600 человек в 153 населенных пунктах. Статистическая погрешность исследования – до 3,4%.
Подписаться на:
Сообщения (Atom)