ЦБ: ужесточение регулирования снизит темп роста беззалогового кредитования до 30%

Источник: www.banki.ru, 26.11.2012

Банк России надеется, что темп роста потребительского кредитования составит 30% против нынешних 43% благодаря мерам, которые регулятор примет в будущем году. Об этом сообщил агентству «Прайм» зампред Центробанка Михаил Сухов в кулуарах Российского экономического и финансового форума в Монако.

Как известно, с 1 марта Центробанк планирует вдвое повысить ставку резервирования по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 июля — поднять коэффициент риска по беззалоговым кредитам при расчете достаточности капитала банков.

«Было бы желательно, если бы темпы роста потребительского кредитования были равны примерно двум номинальным приростам ВВП. Это порядка 30%. У нас нет желания резко ломать темп роста потребительского кредитования. Мы будем его охлаждать с 1 марта и с 1 июля», — сказал Сухов.

Выступая в Госдуме на прошлой неделе, глава Центробанка Сергей Игнатьев сообщил, что объем потребкредитования поднялся за 12 месяцев на 60%. ЦБ считает, что бурный рост розничного кредитования не совсем коррелируется с ростом экономики, а значит возникает риск формирования «пузырей».

Между тем в октябре на инвестфоруме «ВТБ Капитала» «Россия зовет» глава ВТБ 24 Михаил Задорнов заявил, что рынок потребкредитования будет расти еще минимум два года. По его мнению, Россия по проникновению банковских продуктов не достигает уровня развитых стран.

Количество закредитованных граждан в стране Задорнов оценил в 4,5 млн человек — «это заемщики, которые изначально не рассчитали свою долговую нагрузку и вынуждены постоянно перекредитовываться, бегая из банка в банк». По данным Росстата, экономически активного населения в стране 76,4 млн человек. У банковского сообщества и российского правительства, считает Задорнов, есть еще около полутора лет, чтобы оценить риски в сегменте потребкредитования и предотвратить возможную угрозу перекредитования граждан страны.

Впрочем, по данным ноябрьского исследования НАФИ, которое есть в распоряжении Банки.ру, более половины наших сограждан никогда не пользовались кредитными средствами. Так, лишь 42% из числа опрошенных оформляли и выплачивали кредит, в то время как 51% не заинтересованы в оформлении займа.

С оригиналом новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=4293015

ФОТОГРАФИИ ДОЛЖНИКОВ В СОЦСЕТЯХ УСКОРЯЮТ ОПЛАТУ ДОЛГА

Источник: www.fssprus.ru, 27.11.2012 г.

В отделе судебных приставов г. Ефремова и Ефремовского района УФССП России по Тульской области в целях розыска злостных неплательщиков по алиментным обязательствам и иным категориям исполнительных производств были созданы группы в социальных сетях, где еженедельно размещаются фотографии злостных неплательщиков по исполнительным документам.

Группы были созданы 19 сентября 2012 года. С начала заведения групп и по сегодняшний день их посетило 517 человек. Как оказалось, около 100 из них имели задолженности по исполнительным документам. Большинство посетителей из других областей и городов. В группе размещаются и фотографии лиц, находящихся в розыске. Должники, узнавшие себя на фото, как правило самостоятельно идут на контакт с судебными приставами с целью незамедлительного погашения образовавшейся задолженности.

С оригиналом новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://www.fssprus.ru/news/document21286973/

Юрий Исаев: «Конечной целью является защита граждан»

Госдума приняла в I чтении законопроект о банкротстве физлиц.

Источник: banker.ru, 16 ноября

Многострадальный законопроект о личном банкротстве граждан, работа над которым идет уже девятый год, наконец-то прошел в первом чтении. Законопроект "О внесении изменений в федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника", совершенствует законодательство, регулирующее правовое положение граждан-должников.

После вступления закона в силу гражданин сможет сам обратиться в суд с заявлением о банкротстве и решением суда получить рассрочку по уплате долга на срок до пяти лет при наличии регулярного источника доходов. Банкротом может быть объявлен гражданин, задолженность которого превысила сумму 50 тысяч рублей, а просрочка выплаты составляет три месяца. Гражданин не вправе в течение пяти лет с даты признания его банкротом обращаться за получением кредита без указания на свое банкротство. Законопроект также предусматривает запрет на объявление себя банкротом чаще, чем раз в пять лет. В ходе конкурсного производства банкрот теряет регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя и до его окончания не имеет права регистрироваться в качестве ИП. В случае привлечения гражданина к уголовной или административной ответственности, выявления мошенничества или предварительного банкротства решение суда о признании банкротства аннулируется.

Конечной целью принятия законопроекта является защита граждан, заявил член комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Исаев. «В погоне за прибылью многие банки уходят от реальной оценки, насколько можно и в каких пределах кредитовать физлиц. Закон с одной стороны защищает заемщиков, потому что есть жесткие нормы, что нельзя у гражданина отнять квартиру или дачный участок, если он у него один. С другой стороны — это сигнал, в том числе и для банкиров, что не надо вводить людей в искушение, говоря, что кредиты легкие, и не будет проблем», - отметил депутат.

Институт личного банкротства – обязательный элемент цивилизованной финансовой системы, на Западе он давно и успешно функционирует. Возможно, принятие закона поможет многим россиянам, которые охотно брали кредиты в период кредитного бума и не рассчитали свои возможности. Признание себя банкротом освободит их из замкнутого круга бесконечно растущих процентов по просроченным кредитам.

С полной версией новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке:  http://bankir.ru/novosti/s/yurii-isaev-konechnoi-tselyu-yavlyaetsya-zashchita-grazhdan-10031646/#ixzz2CrsKqBn4

Судный день: исчезнет ли цессия на рынке взыскания?

Источник: ИНТЕРФАКС-АФИ, 16 ноября

Принятое в июне этого года постановление пленума Верховного суда (ВС) РФ, касающееся законности передачи банками долговых портфелей коллекторам, поначалу вызвало существенное недовольство со стороны участников финансового рынка. В том числе существовало мнение, что за массовым обжалованием переуступки прав требования по кредитным договорам в судах последует и значительное сокращение объема цессии на коллекторском рынке. Несмотря на эти опасения, постановление особого влияния на объемы сотрудничества между кредитными организациями и профессиональными взыскателями до сих пор не оказало, сообщили банки и коллекторы, опрошенные агентством "Интерфакс-АФИ". А общий объем цессии в долговых портфелях взыскателей по итогам года, напротив, покажет существенный прирост, прогнозируют представители коллекторского бизнеса.

У СТРАХА ГЛАЗА ВЕЛИКИ

В июне 2012 года на рассмотрение пленума ВС был представлен проект постановления "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", из которого, в частности, следовало, что продажа коллекторам просроченных долгов является незаконной. "Банк, иная кредитная организация не вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности", если иное не установлено законом, говорилось в проекте постановления. Однако 28 июня постановление было принято в компромиссной редакции - в нем появилась оговорка "если иное не предусмотрено законом или договором". Таким образом, банкам представилась возможность продавать долги коллекторам, если в кредитном договоре будет содержаться условие о возможности уступки прав требования. Однако после принятия этого постановления на финансовом рынке все же появились опасения, что оно может значительно ограничить объемы сотрудничества между кредитными организациями и коллекторами в рамках цессии.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов в июле сообщил агентству "Интерфакс-АФИ", что это постановление привело к приостановке ряда сделок по продаже долгов. "Неопределенность и позиция ожидания остановили много сделок, в том числе у некоторых партнеров наших членов НАПКА - агентств по взысканию. Где-то 30% сделок, запланированных агентствами НАПКА, были приостановлены", - сказал он. Все банки, опрошенные агентством "Интерфакс-АФИ", заявили, что в настоящее время продолжают сотрудничать с коллекторами без существенных изменений. Об этом, в частности, сообщил директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка (РТС: ALFB) Олег Коган. В банке ВТБ 24 (РТС: GUTB) отметили, что сделки по продаже проблемных активов не приостанавливались, и "в ближайшем будущем банк также не намерен отказываться от продажи кредитов с длинными сроками просрочки". Продолжают продажи долговых портфелей и в "Хоум кредит энд финанс банке" (РТС: HCFB) (ХКФ банке), сказал директор департамента управления процессами взыскания банка Святослав Емельянов.

По словам заместителя председателя правления банка "Ренессанс Капитал" (работает под брендом "Ренессанс Кредит") Сергея Королева, последний раз банк продавал "плохие" кредиты в 2010 году. С тех пор кредитная организация работает с коллекторами только по агентской схеме, поэтому постановление пленума ВС на взаимоотношения с профессиональными взыскателями не повлияло, отметил С.Королев.

По информации генерального директора бюро кредитной безопасности "Руссколлектор" Дмитрия Захарова, сначала (после выхода соответствующего постановления) некоторые банки отказались от продажи своих долговых портфелей, но спустя некоторое время они вновь вышли на рынок со своими предложениями. "Причем некоторые выставленные на продажу портфели включали долги, где по договорам отсутствует пункт о соглашении заемщика на уступку прав требования его долга третьим лицам", - добавил он. В ВТБ 24, Альфа-банке, ХКФ банке и "Ренессанс Капитале" отметили, что их кредитные договоры уже давно, еще до принятия постановления пленума ВС, содержали пункт о согласии клиента на передачу его долга третьим лицам. "На самом деле никаких глобальных потрясений данное постановление на рынке не произвело. Так, у крупных игроков, занимающих более 90% рынка, и раньше были соответствующие пункты в договорах, и для них ничего не изменилось.

Старший вице-президент Национальной службы взыскания (НСВ) Сергей Шпетер также отметил положительную динамику по объему цессии - с приростом на 15-20% по итогам 2012 года по сравнению с 2011 годом. "В абсолютном значении, полагаю, объем предлагаемых на продажу банковских кредитов достигнет $3,7-3,8 млрд. 70-80% сделок закрывается успешно", - добавил он. Что касается доли, которую занимают "цессионные" долги в общем портфеле обрабатываемой коллекторами кредиторской задолженности, то у НСВ, по словам С.Шпетера, она составляла до 15% и не имела тенденции к сокращению. "Не думаю, что доля снизится. Скорее наоборот", - отметил он. Как сообщили агентству "Интерфакс-АФИ" в "Первом коллекторском бюро" (ПКБ), более 95% их общего портфеля составляют собственные активы, выкупленные у банков. "Появление постановления не сказалось на процентном соотношении агентского и собственного портфеля в управлении", - отметили в организации. В то же время есть банки, которые все же изменили свою позицию относительно продажи просроченных долгов в связи с выходом июньского постановления.

Так, Сбербанк РФ (РТС: SBER) 29 октября объявил конкурс по реализации долгов физлиц - на продажу выставлено 21,4 тыс. кредитных договоров на общую сумму 5,6 млрд рублей, сообщила газете "Коммерсантъ" вице-президент Сбербанка Светлана Сагайдак. По ее словам, обязательным условием участия в конкурсе на приобретение этих долгов является наличие у потенциального покупателя банковской лицензии. Это требование обусловлено выходом в конце июня постановления пленума Верховного суда, согласно которому банк имеет право продавать долги физлиц только организациям, имеющим банковскую лицензию, если иное не оговорено в договоре с заемщиком, пояснила она изданию. Сбербанк изучил юридические аспекты постановления и пришел к выводу, что продажа долгов небанку возможна лишь при наличии отдельного соглашения с заемщиком о переуступке его долга третьему лицу, отметила С.Сагайдак.

ПО ЧЬЕМУ КОШЕЛЬКУ УДАРЯТ СУДЫ?

Вместе с тем, на сколько бы ни рос цессионный портфель коллекторских агентств, их бизнес напрямую связан с успешностью по взысканию соответствующей задолженности, в том числе и через судебные инстанции.

"Учитывая масштабы, в которых ведется судебно-претензионная деятельность ПКБ во всех регионах РФ, говорить о вынесении массовых решений не в пользу коллекторских агентств не приходится. Хотя в нескольких регионах случаи вынесения решений не в пользу компании есть", - отметили в ПКБ. Кроме того, представитель агентства добавил, что большая часть задолженности возвращается в досудебном порядке. В ПКБ потери от принятия постановления пленума ВС N17 оцениваются примерно на уровне 5% выручки, которую планируется получить от приобретенных портфелей.

"Потери отрасли, по нашим прогнозам, могут составить не более 5-10% выручки от приобретенных портфелей", - считают в агентстве. Показатели собираемости могут снизиться ввиду негативной судебной практики, полагает С. Шпетер из НСВ. Хотя, по его мнению, бизнес коллекторов не пострадает. "Произойдет коррекция цены покупки портфелей в сторону понижения", - предположил он.

По данным С. Шпетера, стоимость приобретаемых долговых портфелей уже снижается и составляет в настоящее время в зависимости от качества портфеля от 0,5% до 5% от реальной суммы долга. "Это обусловлено несколькими факторами: инвесторы стали более образованными в смысле понимания качества переуступаемых портфелей, как правило, высоким качеством проработки портфелей до момента переуступки прав на них, а также негативной судебной практикой в отношении прав требований вторичных кредиторов", - отметил он.

В то же время в ПКБ сообщили, что говорить об однозначном снижении стоимости портфелей после принятия постановления пленума ВС не приходится.

Не заметили снижения цен на продаваемые портфели и в Альфа-банке. "За покупку портфелей идет жесткая конкуренция, и на рынке достаточное количество желающих приобрести портфели проблемной задолженности", - сказал О.Коган. В ХКФ банке тоже не ожидают, что постановление пленума ВС скажется на стоимости портфеля просроченных кредитов. "Банк традиционно проводит продажу портфеля просроченных кредитов два раза в год - весной и осенью. При этом средняя цена портфеля (3,8 млрд рублей), проданного в октябре, была даже выше, чем в начале года", - отметил С.Емельянов их ХКФ банка. Между тем, один из участников рынка коллекторов, который предпочел остаться неназванным, полагает, что рост рынка цессии и цен на долговые портфели может быть связан с тем, что некоторые игроки значительно увеличили операционную мощность и, чтобы оправдать операционные расходы, активно скупают долговые портфели, в том числе по завышенным ценам. Но даже если цена банковских долговых портфелей на рынке коллекторов снизится, кредитные организации не видят в этом существенной проблемы. Они найдут альтернативные варианты. "В настоящее время какого-либо кардинального сокращения объемов цессий на рынке не предвидится, но в случае, если будет сформирована негативная для банков судебная практика, вполне возможно, что через некоторое время банки будут вынуждены держать портфели на агентской схеме в большем объеме, чем это делается сейчас", - считает О.Коган из Альфа-банка. С.Емельянов из ХКФ банка альтернативу продаже кредитных портфелей со значительной просрочкой видит в развитии собственной службы взыскания. По его словам, это поможет сократить потери от обесценения портфеля просроченных кредитов.