Риск - государственное дело

Рассмотрение Закона "Об образовательных кредитах" в Госдуме в очередной раз отложили - времени не хватило. Но даже если до него дойдут руки, принятие законопроекта под большим вопросом. Правительственной поддержки он так и не получил. Государство ни в какую не хочет брать на себя гарантии по кредитам на обучение студентов. А банки, в свою очередь, без этого не хотят выдавать деньги. Впрочем, ограниченные гарантии - в пределах 10% от суммы выданных образовательных кредитов - государство все-таки согласилось дать. В порядке эксперимента. Закон об образовательных кредитах разработали сами банкиры два года назад. Но до сих пор дальше рассмотрения в профильном комитете Госдумы он не пошел. А между тем именно этот проект позволил бы российским студентам занимать на обучение на льготных условиях, которые имеют их собратья во многих странах. Это и отсутствие залога с поручителями, и низкие проценты, и щадящие сроки кредитования, а также отсрочка выплат на время обучения, которая позволяет студенту встать на ноги, прежде чем он начнет выплачивать основную сумму долга. Главным поручителем по кредитам для студентов, по замыслу авторов закона, должно стать государство. Оно же выступит гарантом возврата основной суммы долга и процентов по нему. Кроме того, проектом закона предлагалось ввести льготную ставку по образовательным кредитам - не более 10% годовых, да еще и возложить на бюджет обязанность по ее субсидированию. Понятно, что с таким посылом закон имеет мало шансов на одобрение финансового ведомства. На рубль государственных гарантий можно привлечь до 4-5 рублей кредитов. Но даже если исходить из этой логики (забыв о требовании субсидировать процентную ставку), только финансовое обеспечение по кредитам нынешнего контингента платников потребует от государства расходов в сумме до 9.5 млрд. рублей. Представителей правительства понять можно. Государство и без того гарантирует россиянам бесплатное образование. Так, сегодня из 180 тыс. студентов вузов, обучающихся на дневном отделении, 110 тыс. - бесплатники. Получается, что с принятием закона государство берет на себя еще и финансовые гарантии за платных студентов. Да и банки не готовы идти на высокие риски без поддержки государства. Нежелание правительства взваливать на свои плечи груз гарантий по кредитам на учебу и стало главным камнем преткновения на пути принятия российского закона об образовательных кредитах. "Хотя было и много разумной критики, - пояснил судьбу законопроекта Владимир Гамза, вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ). - Он получился громоздким, ведь мы постарались смоделировать все возможные ситуации. Например, что делать со студентом, если он серьезно заболел и получил инвалидность, или его отчислили из учебного заведения, или призвали в армию, или профессия оказалась невостребованной. Кто будет отдавать за него кредит? Для этого мы написали множество правил, в которых даже сами банкиры запутались". Тем не менее ситуация небезнадежна. В Министерстве образования и науки без принятия закона решились на эксперимент в области платного образования. Совместно с узким кругом банков и учебных заведений ведомство с 2007 года запускает пилотный проект по раздаче образовательных кредитов. По замыслу разработчиков программы, кредитование студентов будет вестись по двум направлениям: образовательный кредит должен покрыть траты студента при обучении на коммерческих отделениях вузов (до $25 тыс. на пять лет), а сопутствующий - расходы на проживание. Последний показатель рассчитывался исходя из суммы столичного прожиточного минимума - $150 в месяц. "Концепция подразумевает участие государства. Оно будет гарантировать возврат 10% суммы от объема выданных кредитов, - поясняет главный идеолог эксперимента Михаил Матросов. - К примеру, даже если невозврат составит 9% от общего объема кредитов - а это достаточно высокий процент - получается, что государство полностью компенсирует банкам убытки". Отличительным свойством нового "образовательного" кредита станет и низкий процент - 10% годовых. А рассчитывать на получение таких кредитов смогут 30 тыс. абитуриентов, которым удастся поучаствовать в проекте. Эксперимент продлится три года, а распространится кредитование лишь на ведущие вузы с серьезной репутацией. Впрочем, соблазнятся ли российские студенты даже таким интересным предложением, большой вопрос. Так, экспериментальные условия не слишком отличаются от условий крупнейшего игрока на рынке образовательных кредитов. Но у него за три последних года на обучение заняли всего около трех тысяч россиян. В США чем меньше доход, тем больше кредит Ольга БАЖЕНОВА Я имею двойное гражданство - России и США. Поэтому, закончив школу, долго выбирала, в какой стране учиться. После мучительных размышлений остановилась на Бостонском университете, решив получить диплом бакалавра по экономике и международным отношениям. Единственная преграда - обучение стоило тогда (в 2001 году) около $38 тыс. в год. С учетом повышения стоимости ежегодно 4-летний курс на бакалавра обходится в $120 тыс. Выход был один - брать кредит и рассчитывать на помощь университета. Для получения кредита на обучение от государства необходимо каждый год заполнять формы с указанием годового дохода как своего, так и тех, кто тебя содержит (то есть родителей). После этого определяется размер кредита, предоставляемого тебе на этот год. Любопытно, что в отличие от России чем меньше доход в семье, тем выше размер займа. Иначе можно и самим раскошелиться на образование. Кроме того, расчет на то, что ты сможешь выплатить долг, когда получишь образование и устроишься работать. Информация о предоставленном кредите посылается в департамент финансовой помощи университета. Он также прикидывает, чем может помочь студенту. А выражаться помощь может как в дополнительном кредите, так и в гранте, который не нужно выплачивать. Затем формы с указанием дохода нужно будет заполнять ежегодно. В соответствии с ними будут пересматриваться и размеры кредита. Но этого мало - необходимо также получать за семестр оценку не ниже определенной (в моем случае, как минимум, 2.3 из 4 возможных). Иначе деньги на обучение в следующем семестре предоставляться не будут. Государственный кредит хорош тем, что он дается под относительно низкий процент (3.5% на данный момент), и его не нужно выплачивать, пока учишься. Расплачиваться ты начинаешь через полгода после окончания учебы. Например, я за два прошедших после выпуска года из своего "рабочего" кармана при помощи мамы уже выплатила $35 тысяч. Еще $25 тыс. я буду уже сама отдавать в течение следующих десяти лет. Остальное было "подарено" университетом в связи с нашим с мамой довольно низким совокупным доходом. В принципе существует возможность расплачиваться по кредиту и 30 лет. Но тогда, как вы понимаете, общий размер выплат составит значительно большую сумму.

Займи в банке на любую мечту!

Где взять денег на новую мебель, телевизор или мобильник Потребительские кредиты - это «наше все». Денег нет, а дом -полная чаша. Банки готовы помочь обзавестись в рассрочку чем угодно: от автомобилей и квартир до утюгов и даже сковородок. В 2005 году рынок потребкредитов вырос на 84%. Потенциал роста еще не исчерпан. Но, как считают эксперты, теперь он будет зависеть не только от желания заемщика. «Дальнейший рост потребительского кредитования становится тесно связан с ростом доходов населения», - читаем в докладе, подготовленном аналитиками Альфа-Банка. Экономисты заметили: в странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам приблизительно равна средней зарплате. Например, венгры при доходах в $520 кредитов набирают на $653. В Чехии и Польше кредитная задолженность равна $631 и $577 на человека, а зарплаты - $703 и $601. Но если в 2002 году в России средний размер потребительской задолженности был меньше зарплаты почти в 7 раз, то теперь он отстает от нее лишь на 9%. - Каждый банк стремится предоставить потребителям привлекательные условия кредитования, - говорят в пресс-службе Хоум кредит энд Финанс банка. - Это может быть как снижение процентных ставок по кредитам, так и отсутствие ежемесячной комиссии. Но, несмотря на разнообразие кредитных продуктов, ожидать существенного изменения ставок на рынке в ближайшее время не стоит. Во многом это связано с тем, что у россиян до сих пор отсутствует культура пользования финансовыми услугами - имеются в виду недобросовестные заемщики. Отсюда высокие риски, которые и закладываются в стоимость продуктов. Причина популярности кредитов - в простоте их получения. Займом можно обзавестись как в банке, так и в магазине. В обоих случаях потребуется всего пара документов - предположим, паспорт и водительские права. Если сумма превышает 100 - 200 тысяч рублей, то необходимо принести справку о доходах с места работы. Но если в магазине решение о выдаче кредита вы узнаете через полчаса, то в банке - на следующий день. - Общей характеристикой идеального заемщика является высокий уровень его открытости банку, - так считает начальник Управления продаж Банка «Финсервис» Евгений СТАРОДУБЦЕВ. - В этом смысле ситуация прихода в банк за кредитом и просьба одолжить деньги у знакомого абсолютно одинакова. Только знакомому человеку вы говорите: «Ты же меня знаешь», - а в банке необходимо предоставить о себе определенный набор информации, которая позволила бы кредитной организации за короткий промежуток времени составить положительное мнение о вашей надежности. Банк практически никогда не отказывает в кредите людям средних лет со стабильным доходом, проработавшим на одном месте хотя бы больше года. - Если не брать в расчет товарные кредиты, предоставляемые банками в экспресс-режиме в торговых центрах, - делится наблюдениями Иван ЛЕБЕДЕВ, начальник Управления потребительского кредитования Внешторгбанка 24, - потребительские кредиты, как правило, берутся клиентами на проведение ремонта, на покупку загородной недвижимости, на приобретение подержанных автомобилей (когда нет возможности воспользоваться автокредитом), на оплату обучения, туристических поездок, а также на оплату дорогостоящих услуг эстетической медицины. Однако не стоит бросаться в кредитный омут с головой. Занимайте только такие суммы, которые можете вернуть без ущерба для семейного бюджета. Ведь хотя вы тратите на покупки чужие деньги, но возвращать придется свои. - В настоящее время работа с проблемными кредитами ведется вполне цивилизованными методами, - заверяет нас Иван Лебедев. - Подобным клиентам будет предложено урегулировать вопрос в досудебном порядке. Например, провести реструктуризацию задолженности. В случае если подобные мероприятия оказываются безрезультатны, то банк либо сам подает исковое заявление и инициирует судебное разбирательство по этому вопросу, либо пользуется услугами коллекторских агентств.

"Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали

Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом. По данным агентства "Рус-Рейтинг", рост объемов розничного кредитования банками продолжается – с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%. Но, несмотря на то, что сектор российских розничных банковских услуг растет опережающими темпами, он остается недостаточно развитым, считают аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poor’s. Большие открывшиеся возможности для участников рынка сопряжены с некоторыми трудностями... О проблемах и перспективах развития розничного банкинга в России говорили вчера на втором Международном форуме "Розничные финансы 2006", объединившем ведущих российских экспертов розничного кредитования. "На первый взгляд тема может показаться банальной, так как прогнозы развития весьма и весьма благоприятные, но за положительными оценками, на самом деле, скрываются коренные качественные изменения в самой системе банковского обслуживания, которые имеют долгосрочные перспективы", – отмечает один из участников конференции, ведущий практик и аналитик банковского дела, вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Хандруев. Причем, по его словам, в процесс вовлекаются как крупные, так и мелкие банки, и это таит в себе опасность. Неуклонно увеличивается количество банков, которые предоставляют жилищные ипотечные кредиты. По мнению экспертов, ипотечное кредитование – одно из самых перспективных направлений развития розничных банковских услуг в России. Постоянно увеличивается как количество, так и объем выданных организациями кредитов. По данным "Ассоциации российских банков", в 2001 году в России было выдано ипотечных кредитов на $56 млн. В 2002 году уже $260 млн. В 2003 году суммарный объем выданных кредитов составил около $500 млн. По итогам работы в 2004 году произошло ожидаемое удвоение, и объем выданных ипотечных кредитов всеми операторами – как банками, так и фондами – достиг рубежа в $1 млрд. По данным Центрального банка России, в 2005 году на покупку жилья было выдано $2,6 млрд. В последние несколько лет Россия переживает бум развития ипотечного кредитования. И потенциал рынка огромен: к 2010 году сумма ипотечных кредитов может составить около $15 млрд. При этом, по данным аналитиков, потенциальный спрос на ипотечные продукты в России составляет порядка $50 млрд. По предположениям экспертов, после падения ставок на рынке ниже 10% годовых ежегодный спрос населения на кредиты возрастет на $2–3 млрд. В чем причина столь бурного роста ипотечного кредитования? Представитель АРБ "Россия" отмечает, что к этому банки подталкивает высокая доходность. Но, по его же мнению, многие банки оказываются просто не готовыми к столь масштабному кредитованию и, таким образом, сами себя загоняют в ловушку. Вместе с ростом объемов потребительского кредитования граждан снежным комом нарастает просроченная задолженность. Хандруев пока не считает эту проблему столь серьезной и определяющей для всей российской банковской системы, но полагает, что скоро она станет таковой. Агентство "Рус-Рейтинг" придерживается несколько иной точки зрения – объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб. Высокие риски невозврата в розничном кредитовании достигли той критической отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата – экспресс-кредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж. Наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам, не означает снижение рисков невозврата, полагает агентство. Банки должны разработать более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели. Но за первое полугодие 2006 г. эти значения удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих кредитных портфелей. В наиболее крупных странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам в целом приблизительно соответствует уровню средней зарплаты в этих странах, считает аналитик "Альфабанка" Наталья Орлова. К примеру, в Венгрии при средней зарплате в $520 в месяц размер средней задолженности составляет $653, в Чехии и Польше при зарплатах $703 и $601 соответственно кредитная задолженность равна $631 и $577, – говорит Орлова. И отмечает, что в России в 2002 году средний размер потребительской задолженности был почти в семь раз меньше средней зарплаты, а теперь он отстает от нее лишь на 12,7% – при среднемесячной зарплате в $300 уровень задолженности на душу населения составит $266. Господин Хандруев озвучил весьма неутешительный прогноз – малые и средние банки в скором времени будут выброшены из системы розничного кредитования, особенно в регионах. Так, с его слов, ниша автокредитования захватывается крупными банками с иностранным капиталом. Он прогнозирует процесс поглощения нерезидентами и ниши ипотечного кредитования. "Оказание розничных услуг предполагает высокий уровень капитализации, раскрученный бренд, развитые технологии, а это подчас не под силу даже крупным банкам, – поясняет Хандруев. – Приход стратегических инвесторов не за горами. Малые и средние банки будут играть роль "ассистентов" и нишевых кредитных организаций". К тому же, резюмирует вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия", все страны проходили подобный путь, и не стоит видеть в этом что-то устрашающее. С такой перспективой не соглашаются сами представители малых и средних банков. А вот сбудется ли "сценарий" Хандруева, покажет время...

Нужен ли кредитный брокер?

Что такое ипотечный брокер, уже не нужно объяснить: за последние два года - то есть, за период, на который пришелся бурный рост объемов ипотечного кредитования - на этот вопрос ответили уже не раз... Ипотечный кредит слишком сложный для потребителя продукт и потому, что его берут обычно при реализации "квартирной цепочки" (продажи своей квартиры и покупки новой недвижимости); и потому, что здесь проводится очень тщательная проверка качества платежеспособности заемщика; и потому, что практически во всех случаях для получения ипотечного кредита требуется предоставление поручителей; и потому, наконец, что человеку не всегда легко разобраться в "тонкостях", связанных с будущим обслуживанием кредита, а также сориентироваться в ипотечных программах банков. Если же учесть, что на сегодняшний день ипотечные кредиты представляют все без исключения крупные участники российского банковского рынка и многие мелкие и средние банки, то картина становится еще более сложной и запутанной. Поэтому повторимся - "полезность" ипотечных брокеров на сегодняшний день не отрицают даже банки. Многие банкиры признают, что для них проще получить готового к употреблению заемщика из рук брокера, чем тратить время на бесконечные консультации, подготовки документов, переговоры с риэлторами и так далее. Тем более, что банк в этом случае никаких материальных издержек не несет: заемщик оплачивает услуги брокера из своего кармана, и обычно речь идет либо о фиксированном платеже, либо о проценте от суммы сделки. В последнее время, однако, наблюдается тенденция: все чаще компании, которые начинали свою деятельность как ипотечные брокеры, предлагают своим клиентам услуги по подбору потребительских кредитов или автокредитов. На первый взгляд, это представляется странным: ладно еще автокредитование, где речь идет о солидных суммах и длительных сроках, но потребительский кредит всегда считался несложным продуктом. Здесь заемщику вполне по силам сориентироваться самому, особенно если речь идет о товарном кредите, который берут по принципу "пришел, увидел, получил, купил". Как раз в этом и дело, объясняют сами брокеры. За последнее время потребительский кредит претерпел серьезные изменения: если раньше под этим термином в России подразумевались в основном экспресс-кредиты, то теперь все чаще речь идет о нецелевых кредитах, которые заемщик получает не в товарной точке, а в отделении банка. Речь при этом, как это можно убедиться, проанализировав программы российских банков, идет о достаточно крупных суммах: у многих финансово-кредитных структур максимальная планка по потребительскому кредиту установлена выше 1 млн. рублей, а есть и такие, что предлагают клиентам взаймы до 3 млн. рублей в качестве потребительского кредита. Понятно, что такие суммы требуют принципиально иной скорринговой проверки, чем та, которую проводили при выдаче экспресс-кредита на покупку мобильного телефона стоимостью в 10 тыс. рублей или стиральной машины стоимостью в 15 тыс. рублей. Совсем другие требования и к подтверждению своей платежеспособности, и к предоставлению поручителей. Да и сроки выдачи радикально отличаются: речь идет уже не о нескольких минутах, а о нескольких днях - в большинстве банковских программ эти сроки колеблются от трех до пяти рабочих дней. Итак, продукт усложнился, и выбирать его тоже стало сложнее, поясняют специалисты. Особенно если учесть, что в данном случае речь действительно идет о выборе: для того, чтобы выбрать для себя оптимальные условия кредитования, заемщику лучше не идти в первый попавшийся банк, а просмотреть, по крайней мере, несколько аналогичных программ кредитования в разных кредитно-финансовых структурах. Учесть предлагаемые сроки кредитования, размеры аннуитета (ежемесячного платежа), условия досрочного погашения кредита, наличие удобной филиальной сети (что актуально, так как взносы надо вносить ежемесячно, и, как показывает практика, далеко не все банки справляются с потоком клиентов). На это - при условии вдумчивого подхода, конечно - уходит немало времени. Задача кредитного брокера, по идее, как раз и заключается в том, чтобы подобрать заемщику оптимальный для него кредит, а также облегчить жизнь банку - ведь брокер проводит своего рода первую скорринговую проверку, определяя, стоит ли работать с этим конкретным клиентом или нет. Риск получить мошенника из рук кредитного брокера по определению меньше, чем риск обрести "плохой долг", когда человек приходит, что называется, с улицы. Но здесь возникает вопрос, который волнует уже заемщиков: хорошо, мы приходим к брокеру, перекладываем проблемы по выбору кредита на его плечи. Совершенно очевидно, что любая брокерская компания - при условии, конечно, что это не фирма-однодневка - к моменту нашего обращения имеет налаженные контакты с несколькими банками. Не получится ли так, что заемщику будут целенаправленно "втюхивать" кредиты дружественных банков, хотя рядом, в соседних финансовых структурах, могут оказаться куда более привлекательные условия кредитования? Представители брокерских структур утверждают, что нет - поскольку расходы по оплате их услуг несет заемщик, а не банк, то у них нет обязательств перед "дружественными" банками. Только перед человеком, который обращается к ним с просьбой подобрать для него оптимальную кредитную программу. Стоит отметить, что кредитные брокеры, занимающиеся подбором потребительских кредитов или автокредитов - новое дело только для России. В странах с развитой экономикой к этим участникам рынка давно привыкли, да и в странах Восточной Европы, которые, как считают специалисты, по уровню развития рынка кредитования опережают Россию в среднем на 3-5 лет, кредитные брокеры тоже не являются чем-то незнакомым. "В странах Восточной Европы количество кредитных сделок через брокеров составляет 40-60% от общего числа, а в США - более 60%. За рубежом порой брокерская сеть стоит дороже банковской, потому что для банков брокеры - основной канал дистрибуции",- говорит исполнительный директор "Фосборн хоум" Павел Рассказов. В России же пока с помощью кредитных брокеров заключается не более 3% сделок, Однако логика развития рынка такова, что постепенно эта доля будет расти, считают эксперты.