Охота на должников

Госдума одобрила в первом чтении президентский пакет законопроектов о работе судебных приставов. Как говорят депутаты, документы направлены на то, чтобы сделать службу приставов более эффективной. Одно из наиболее заметных нововведений - арест имущества тех, кто не возвращает потребительских кредитов, не выплачивает алиментов или задерживает зарплату своим сотрудникам.


Председатель Госдумы Борис Грызлов так оценил этот закон: «Теперь суд может наложить арест на имущество должника, более того, документ впервые предусматривает арест ценных бумаг. Однако в целом изменений не так уж много».

В унисон со спикером выразился и представлявший законопроект в нижней палате директор Федеральной службы судебных приставов Николай Винниченко: «Коренной ломки системы не произойдет. Нововведение призвано устранить существующие пробелы и коллизии». Тем не менее эти поправки могут реально повлиять на жизнь среднестатистического гражданина, который все чаще и охотнее пользуется банковскими кредитами.



Всевидящее око пристава

Одобренные депутатами коррективы уже активно обсуждаются в банковском сообществе. Дело в том, что теперь судебный пристав будет вправе запрашивать у налоговых органов, банков и Федеральной регистрационной службы (ФРС) гораздо больше информации, чем раньше. Это сведения о банковских реквизитах: сколько денег и в какой валюте находится на счете и во вкладах, откуда они поступили и куда переводились. Одним словом, это данные не только в пределах соответствующей задолженности, а гораздо шире. Плюс судебный пристав может потребовать у нотариусов, налоговиков и сотрудников ФРС информацию об имуществе того или иного гражданина. И эти данные должны быть представлены в течение трех дней. А налоговые органы будут обязаны сообщать об открытии новых банковских счетов.

По новому скорректированному закону срок исполнения составляет два месяца (отдельно оговариваются ситуации, которые не включаются в этот срок), однако и по истечении двух месяцев приставы смогут продолжать исполнительное производство. А главный судебный пристав России получит возможность передавать исполнительное производство из одного территориального органа в другой. Таким образом, должник после решения суда не сможет ни спрятаться, ни скрыться.



Неисполнение вердиктов

По данным разработчиков документов, федеральные законы об исполнительном производстве и судебных приставах, принятые в 1997 году, обеспечивают исполнение лишь 60-70% судебных решений. Все остальные вердикты выносятся вхолостую. Во многом это происходит из-за невозможности распродать имущество должника всего за два предусмотренных старым законом месяца, не снижая при этом его стоимости.

Поэтому нынешний закон регламентирует оценку имущества должника и реализацию его на торгах. Для этого авторы документа предлагают сначала при помощи судебного пристава-исполнителя оценить собственность по рыночной стоимости и только затем распродать имущество на торгах. Если в течение месяца недвижимость, ценные бумаги или имущественные права никто не приобретет, их стоимость будет понижена на 15 %. Если и после этого лот не будет распродан, имущество передадут взыскателю. При этом его стоимость уменьшится на 25 % от первоначальной.



Приставы станут моложе и менее образованны

Изменения предусмотрены и для самой службы судебных приставов. Закон вводит новую категорию таковых: приставы-дознаватели. Согласно действующему УПК функции дознания (то есть облегченного и ограниченного одним месяцем предварительного следствия) могут исполнять только высокопоставленные сотрудники - от главного судебного пристава РФ до старших судебных приставов. Теперь круг дознавателей расширится.

Кроме того, для приставов снижен возрастной порог, и заниматься принудительным исполнением судебных решений, взыскивать алименты и арестовывать имущество должников по зарплатам смогут юноши и девушки, достигшие 18 лет. «Такое решение вполне ожидаемо, сегодня дел у приставов невпроворот. В производстве сейчас находится 27 млн дел. Они касаются 45 млн человек», - заявил председатель комитета Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству и Владимир Плигин. По его мнению, должны быть понижены требования и к образовательному цензу для приставов: депутат считает, что им достаточно иметь хотя бы среднее образование.



Конституционное право или прозрачность оценки имущества

Смысл и цели закона не вызвали особых возражений у депутатов. Только часть из них сомневается, что предполагаемые изменения смогут быстро укорениться. Независимый депутат Сергей Попов заявил, что срок вступления базового закона в силу - 10 дней после официального опубликования - слишком мал, чтобы приставы успели подготовиться к таким масштабным изменениям в их работе. Иного рода опасения в адвокатской среде. Юристы полагают, что законопроект может привести к нарушению конституционных прав граждан. «Должниками может быть названа очень широкая категория лиц. Это и те, кто не отдал кредит банкам, и те, кто не выплатил зарплату своим сотрудникам или задолжал алименты бывшим супругам. Говоря о том, что тайна банковского счета может быть открыта по отношению к каждому, парламентарии нарушают конституционные права россиян», - заявил «Газете» адвокат Владимир Левин.

А его коллега Юрий Добронравов считает, что единственная действенная мера, которая могла бы решить проблему возврата долгов, - это наложение реального ареста на должника в случае, если он смог скрыть собственность от судебных приставов. "Большинство норм, принятых депутатами, и сейчас реализуются на практике. Так, арест собственности или счетов зачастую растягивается на 8 или 10 месяцев. Как правило, в результате оказывается, что должник еще во время процесса успел перевести все свое имущество на родственников или подставных лиц", - сказал адвокат "Газете".

Однако Владимир Плигин в интервью «Газете» пояснил, что законопроект был рассмотрен только в первом чтении, поэтому многие из его положений еще требуют доработки: «Основа закона - компенсация ущерба, нанесенного тому или иному лицу. Закон не нарушит конституционных прав - наоборот, защитит их. Например, документ делает более прозрачной систему оценки имущества при помощи торгов». В Госдуме ожидают, что законопроект вступит в силу не раньше конца февраля. Ведь только в первом чтении за него проголосовало 420 депутатов. Остается надеяться, что в службе судебных приставов не окажется правонарушителей, готовых продавать базы данных о банковских вкладах граждан на черном рынке.



Ожидает ли Россию корейский кредитный кризис?

Физические лица к первому ноября взяли в долг у российских банков в общей сложности 1874,2 млрд рублей (сумма включает не только рублевые, но и валютные кредиты). Это составляет 14,8% всех банковских активов. Львиная доля принадлежит рублевым кредитам - 1581 млрд рублей, или 84,4% от общей суммы. Последние годы тенденции в потребительском кредитовании банкиры определяют не иначе, как "бум". Объем ежегодно удваивался.

Тем не менее аналитики ЦБ отмечают замедление роста потребкредитования. По данным Банка России за январь-октябрь 2006 года (более свежая статистика еще не обработана), суммарный объем кредитов, выданных физическим лицам, как россиянам, так и иностранцам, вырос на 59%. При этом в 2005 году (по сравнению с 2004-м) за аналогичный период рост составлял 67,7%. Это замедление аналитики ЦБ объясняют расширением круга заемщиков. Привлечение новых клиентов необходимо банкам, пусть и за счет менее надежных, чем уже существующие. А чем шире становится круг лиц, способных получить кредит в банке, тем сильнее растут риски невозврата. И это заставляет банки несколько сдерживать кредитную экспансию.

Опасения банкиров, как показывает статистика, не беспочвенны. Просроченная задолженность по кредитам также несколько выросла. Если в январе прошлого года она составляла 1,87% от суммы всех выданных кредитов, то к ноябрю этот показатель увеличился до 2,72%.

По некоторым оценкам, реальное значение показателя в пять-шесть раз выше. Некоторые аналитики предсказывают массовый кризис неплатежей частных банковских заемщиков. Именно так разворачивались события в 2003 году в Южной Корее. После нескольких лет ежегодного роста объема кредитования на 30-50% последовал взрыв неплатежей, последствия которого сказались даже на показателях ВВП страны.

А у вас долги есть?


Александр Ворошило / народный артист России, предприниматель:



«К счастью, нет. Но я считаю, что этот закон очень своевременный. Правда, очень боюсь, что в итоге у нас получится, как получается почти все и почти всегда. Да, к сожалению, сейчас банки дают такие кредиты и составляют такие договоры, когда простой человек не может даже до конца понять и осмыслить, что же он на себя взваливает. В подобных договорах второй строкой или мелким шрифтом такое пишут…

Во всем мире система кредитов замечательно работает, а у нас это почему-то выворачивается какой-то непонятной рожей! Однако хороши не только наши банки, но и сами наши заемщики. У нас заемщик подчас кредит берет, а отдавать - такого у него и в планах нет: мол, само как-нибудь рассосется.

И еще меня очень настораживает ситуация, что какого-то человека (по-моему, жителя Петербурга) недавно не выпустили за границу из-за того, что он якобы не погасил какие-то долги. По-моему, прежде всего должен быть суд, который выносит некое постановление. И если человек отказывается его выполнять, тогда и привлекают. А что значит «не выпускать на границе»? Скажем, я, совершенно добросовестный плательщик, соберусь куда-то поехать, а кто-то подумает: «А не сделать ли мне ему нечто?» И компьютер выдает пограничнику, что у меня долги. «Нет у меня долгов!» - оправдываюсь я, а меня успокаивают, что, мол, хорошо, поверим, но сейчас пока вам лететь нельзя.

Под соусом «отдачи долгов» мы можем такое ввернуть! Не знаю: или мы не готовы, или путь у нас такой - именно так продираться к цивилизованному образу жизни».


Олег Вьюгин / руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам:



«Лично у меня нет. А если бы были, то я бы своевременно их возвращал. Думаю, если все процедуры в законе будут правильно прописаны, то все будет нормально. Я имею в виду необходимость решений суда. Ведь как правило если заемщик не может отдать кредит в срок, то обычно используют реструктуризацию - как первый шаг. То есть продление займа, пересмотр процентов и так далее. Очень важно, чтобы в том числе и этот механизм был задействован. Чтобы не было так: если не отдал, то на следующий день все сразу так пересчитали…»



Гарегин Тосунян / президент Ассоциации российских банков:


«У меня долгов, слава Богу, нет, и я их не люблю. А к готовящейся поправке мы относимся очень настороженно. Конечно, с одной стороны, заемщиков нужно и дисциплинировать, и определенным образом защищать. Но с другой - нельзя ни в коем случае портить ситуацию в сфере банковской тайны. Поэтому мы очень осторожно к этому относимся и не позволим огульно принимать поправку только в одну или только в другую сторону».



Александр Коваль / член комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам:

«У меня долгов нет. А если кредитор по каким-то платежам оказался несостоятелен, то судебные приставы смогут действовать только по решению суда, а не по решению своего департамента».


Сергей Пенкин / певец:

«У меня долги могут быть только перед теми людьми, которые вместе со мной участвуют в творческом процессе, например аранжировщиками. Иногда на три-четыре дня случается задержка в оплате их работы. Причина этому - мои гастроли, то есть я чисто физически не успеваю деньги заплатить. Но все - свои люди и ситуацию понимают.

А вот то, что судебные приставы теперь смогут проверять все банковские вклады, считаю неправильным. Тайна вклада - она тайна и есть, и никто не имеет права ее знать (естественно, кроме случаев, предусмотренных законом)».

Банкам должник точно сын родной

Россиян подсадили на кредиты, будто на наркотик. Банки охотно дают в долг, невзирая на платежеспособность своих клиентов. А те, влезая в долги, даже понятия не имеют, сколько в итоге им придется отдавать.

В настоящее время, по официальным данным, в России 540 миллионов(!) проблемных кредитов, то есть таких, по которым заемщики не могут платить.
В середине января Центробанк обязал банки раскрывать реальную стоимость кредитов для населения. А в конце месяца «кредитная история» получила развитие в Верховном Суде.
Тема вышла на публичную сцену и постепенно обрастает скандальными подробностями.
Любопытное расследование еще в сентябре прошлого года провела «Новая газета». Ее журналисты «внедрились в систему» в качестве получателей потребительского кредита и начали с банка, который является лидером потребительского кредитования среди негосударственных банков. Его реклама не сходит с экранов телевизоров, его отделения работают более чем в ста городах России, он добился права сотрудничать с крупнейшими торговыми сетями, львиная доля покупок товаров в кредит оформляется именно через этот банк.
Между тем журналисты «Новой» в роли клиентов не смогли получить у оператора банка хоть сколько-нибудь ясной информации о предоставлении кредита. Даже журналистская въедливость и напористость не помогла выяснить, какие дополнительные средства будут взиматься помимо платы по кредиту и сколько денег в результате придется отдать банку.
Зато представительница банка в магазине, в функции которой входило оформление кредита на приобретенный холодильник, была в высшей степени любезна: подсказала, что нужно написать для стопроцентного получения кредита и даже заговорщицки посоветовала своим клиентам не писать в анкете о том, что у них есть кредиты в других банках.
Позже покупатели холодильника получили от банка «письмо счастья» с кредитной картой на 50 тысяч рублей под 23 процента годовых. Только через четыре месяца выяснилось, что сверх 23 процентов годовых по этому кредиту начисляется расчетно-кассовое обслуживание - 1,9 процента и комиссия за каждую операцию - 4 процента.
Ежемесячно! Элементарный расчет дал неожиданный результат: 23 процента годовых оборачиваются 95-ю. Такой кредит называется «револьверным», и платить его можно всю жизнь.
Для чистоты эксперимента «Новая» исследовала еще несколько банков и убедилась, что информация о предоставлении кредита - это закрытая информация, причем не исключено, что не только для клиентов, но и для телефонных операторов банка. Во всяком случае, девушек «за кадром» просьба рассказать о дополнительных платах по кредиту стабильно вводила в замешательство. Видимо, потенциальные клиенты банков мало интересуются такими подробностями.
Впрочем, и российские банки не интересуются платежеспособностью своих клиентов. Если в развитых странах кредит можно брать только соразмерно доходам, то у нас доходы заемщиков никого не волнуют. Чтобы взять потребительский кредит, в большинстве случаев достаточно предоставить паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность, выяснила «Новая». А вывод своего расследования она делает такой: при таких-то условиях игры банкам выгодны любые клиенты, даже должники.
На их счет можно списывать и высокий процент по кредитам, и умалчивание о комиссии за обслуживание, и много чего еще. Все равно добросовестный заемщик будет тянуть кредитную лямку годами, продавать имущество, чтобы погасить растущий долг, но в итоге он заплатит и за себя, и за неплатежеспособного соседа.
Справедливость такой точки зрения подтверждают и эксперты. Во всяком случае, они утверждают, что так называемые безнадежные кредиты (а долг граждан банкам составляет почти 37 миллиардов рублей) пока не угрожают банкам разорением.
Тем не менее в Минфине ситуаци ей озаботились, а Центробанк в середине января в приказном порядке обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам, то есть показывать населению реальную стоимость кредитов с учетом всех комиссионных. По подсчетам ЦБ, до последнего времени стоимость потребительского кредита с учетом комиссий и штрафов вырастала с заявленных 29 процентов до 90, а в иных случаях и до 124-х. Проще говоря, банки вынуждали своих клиентов платить по кредиту в три-четыре раза больше, чем те предполагали.
А тема тем временем продолжает стремительно развиваться. На днях Верховный Суд России и вовсе объявил незаконным взимание банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Таким образом, была поставлена точка в истории, которая началась еще в 2004 году. Тогда житель Свердловской области, получивший потребительский кредит в банке «Хоум Кредит», опираясь на Закон «О защите прав потребителей», заявил, что с него незаконно была взята комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Роспотребнадзор заемщика поддержал.
Дело прошло через все инстанции областного уровня и было рассмотрено в Верховном Суде РФ. В пользу Роспотребнадзора и потребителя. Отныне все российские суды могут признать незаконным взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафов за досрочное погашение кредита и просрочку оплаты. Банкиры с таким поворотом дел категорически не согласны и упирают на то, что, если оспаривать комиссии в суды кинутся все, кому не лень, то кредитный рынок просто умрет.
Пойдут ли должники банков в наступление и насколько могут быть успешны их обращения в суд, можно только гадать. Эксперты полагают, что вряд ли события повернутся так, что банки окажутся стороной пострадавшей.
А пока интересы банков в отношениях с «проблемными» клиентами отстаивают коллекторы - специалисты по выбиванию долгов. Защитить интересы должника от них берутся люди другой новой профессии - антиколлекторы. И те и другие - более чем востребованы и строят свой бизнес на чужих долгах. Банкам выгодно передавать долги «в работу» или вообще продавать. А клиенты сами подписываются под договором, в котором есть пункт о возможной переуступке права требования долга третьими лицами. Этими «третьими» лицами и являются коллекторы, которые частенько не церемонятся в выборе методов «работы».
Участились случаи выбивания долгов чисто бандитскими методами, поскольку коллекторы работают в правовом вакууме, сообщает «Российская неделя». Случается, коллекторские агентства продают оптом долги самых безнадежных должников «черным» коллекторам, то есть криминалу. Пока очередь не дошла до них, должнику еще может помочь антиколлектор. Он, конечно, не избавит от платежа вовсе, зато за определенный гонорар может снизить величину штрафа за кредит, если найдет лазейку в кредитном договоре. Анализируя эту ситуацию, еженедельник апеллирует к опыту работы западных банков, где коллектор и антиколлектор - одно лицо, которое называется «кредитный советник». Работу такого специалиста оплачивает сам банк, поскольку он заинтересован в том, чтобы его клиенты кредиты брали по силам и платили за них в срок.
Российский опыт в эту логику пока не вписывается. Складывается впечатление, что исчезни вдруг у нас «безнадежные» заемщики, и сотни, тысячи специалистов почувствуют себя обездоленными.

Народ для возврата собрался

Можно ли рассчитаться с банком, если нет денег

Шаги, приглушенный мат, и в дверном проеме появляется негостеприимная физиономия. “И так достали! По телефону мучить — этого мало было?!” — хозяин квартиры, кажется, пытается давить на жалость. Но с незваными посетителями такой номер не пройдет. Ведь их профессиональное занятие — мешать жить.
“Заказан” “мучителям” может быть в принципе каждый. Причем организацией, от которой такой подлянки никак не ожидаешь… Банком, у которого взял кредит. Ну и — велика беда! — просрочил с возвратом.

Россияне привыкают жить в долг, что банкирам только на руку. Но без ложки дегтя, как всегда, не обошлось — одновременно народ приучается кредиты не возвращать. Если еще пару лет назад проблемы возникали с каждым сотым заемщиком, то теперь — с каждым сороковым. Пока россияне задолжали банкам примерно 37 миллиардов рублей, но каждый месяц сумма увеличивается. Особенно непотребная ситуация — с потребительскими кредитами. По данным Минфина, просроченная задолженность по ним растет на 9% в месяц. Так что банки, которые активно взялись кредитовать потребителей, уже на ушах стоят: “благодарные” граждане тянут с возвращением до 30% взятых взаймы денег.
Путь обиженного на должника банкира пролегает к коллекторам. Не канализационным, а кредито-вышибательным. Отчаявшись образумить клиента самостоятельно, банк передает его долг “в работу” профессионалам — в коллекторское агентство. Между прочим, клиент сам “разрешает” финансистам такой “ход конем”. Дело в том, что в договоре между банком и заемщиком обычно есть пункт о возможной переуступке третьим лицам права требования долга.
Третьи — не лишние
“Третьи лица”, конечно, готовы “окучить” клиента. Но не бесплатно: возьмут в качестве вознаграждения комиссию в 20—25% от суммы задолженности.
В большинстве случаев выбить из несчастного весь долг не получается — только 50—80% его суммы. Но банки и этому рады, так что популярность коллекторских агентств возрастает: объем проблемных долгов, находящихся под их управлением, увеличился за прошлый год в несколько раз. Разумеется, до США с их 7 тысячами “вышибательных” фирм нам еще далеко. В России пока 40 таких агентств, и по-настоящему плодотворно работают всего около десяти.
“Ну че, мужик, гони бабки” — такого рода угроз клиент теперь не услышит. Нож к горлу никто приставлять не будет, как и брать в заложники детей. И даже кирпич на авто откуда ни возьмись не упадет.
— У “заказанного” не будет повода идти в милицию. Но черные дни для него все-таки настанут, — обещает коллектор Алексей (вполне вышибального вида парень). — Мы не дадим забыть ни о долге, ни о себе. Будем звонить. Можно и в 6, и в 7 утра, чтобы не расслаблялся. Если упрямится — домой придем. Но бить не будем, просто поговорим. Объясним, что случится, если доволынить до суда. Какие придется платить штрафы. Попробуем договориться по-хорошему.
В один прекрасный день должник обнаружит, что начальство в курсе его “грехов”. Репутация подпорчена, сотрудники перешептываются… А преследователи уже и с судебными исками подсуетились, чтобы жизнь медом не казалась.
Ах, обмануть его не трудно…
“В следующий раз не мы ведь придем, а судебный пристав. Опишет имущество в счет уплаты задолженности. И кукуйте тут”, — популярно объясняет коллектор разбуженному и недовольному человеку, к которому мы нагрянули на ночь глядя. Тот гнет свою линию: “Я банк не кидал, это он меня”. Должник, по его собственным словам, вернул бы кредит. Но кто ж знал, что с процентной ставкой случится чудесная метаморфоза? Кредитовался, понимаешь, под 25%, а в итоге банк претендует на все 80%! Приплатить надо за каждый банковский чих: и за то, что заявление рассмотрели, и что счет открыли, и регулярно об очередных платежах информируют… Ситуация, к сожалению, не уникальная: по данным Центробанка, реальная ставка по потребительским кредитам может достигать 124% годовых при изначально заявленных 29%. Со временем ставка занижается все активнее: Федеральная антимонопольная служба фиксирует рост количества нарушений в рекламном законодательстве на рынке финансовых услуг. В прошлом году дел по этому поводу было возбуждено в 10 раз больше, чем в предыдущем. Во что это вытекает для простого смертного? Неожиданно столкнувшись с тем, что платить по процентам придется намного больше намеченного, уже не один кредитующийся опустил руки и автоматически перешел в разряд должников.
“В договоре-то, может, и был указан реальный процент. Но когда все это дело мелким шрифтом, да еще написано так, что и без пол-литра не разберешься… Особенно если в банковских терминах — ни в зуб ногой!” — изливает душу пострадавший должник. Оказывается, у него уже есть на примете антиколлекторское агентство, которое, как он верит, собьет спесь с вышибал.
Дневной дозор
И действительно — на каждого коллектора найдется свой антиколлектор, который способен кое-чем подсобить прижатому к стенке заемщику. Антиколлекторы, конечно, не в силах обратить “противника” в бегство и снять с клиента все долговые обязательства. Расплата все равно грядет. Правда, может быть, менее жестокая.
Антиколлектор сильно ограничен в маневрах — он может разве что уменьшить неустойку, используя в качестве оружия соответствующую статью Гражданского кодекса. Для этого — найти лазейки в договоре, поймать банк на “скрытом проценте” и доказать, что сумма штрафа неадекватна. Ведь, в отличие от западных банков, которые пусть и мелким шрифтом, но указывают реальную сумму, которую заемщик должен вернуть по кредиту, наши банки порой идут на обман. За этот “прокол” в договоре и хватаются руками и ногами антиколлекторы. Если лазейка не найдется, остается вариант затянуть процесс, чтобы клиент успел собрать нужную сумму. 20% от сэкономленных в споре с банком денег защитники, к слову, заберут себе.
Кстати, на защиту клиентов от банковского лохотрона, связанного с утаиванием реальных процентных ставок по кредитам, должен вскоре встать закон. Правда, насчет “встанет — не встанет” с нашим законодательством остается только гадать… Но все-таки с 1 июля в соответствии с новыми нормативами Центробанка кредитные учреждения будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Это же будет прописано и в Законе “О потребительском кредитовании”, проект которого застрял на стадии подготовки. Если он вступит в силу, необходимость в антиколлекторах практически исчезнет. Львиную долю их работы, по идее, возьмет на себя закон.
Если друг оказался вдруг…
— Да я понятия не имел, за какого гада поручился! Ну, обещал проставиться, я и согласился… Ну как вы не понимаете?! — очередной “заказанный” беспомощно смотрит на коллектора. “Отозвать свою подпись с договора невозможно”, — непрошибаем сборщик долгов. Наш собеседник — жертва еще одной “модной” тенденции: поручительства за кого-нибудь по принципу “почему бы не помочь хорошему человеку?”. А потом отвечать за него по долговым обязательствам, если “хороший человек” исчез или не в состоянии расплатиться. В таких случаях долг переходит к “доброй душе”. Вкупе с визитами коллекторов и прочими последствиями. А самая главная “засада” — в том, что, даже взвалив на свои плечи чужой автокредит или, к примеру, ипотеку, горе-поручитель не получит ни авто, ни квартиру… Благодаря дырке в законодательстве.
Есть, правда, возможность действовать через суд — но результат не гарантирован. Так что перед тем, как совершить великодушный жест, необходимо серьезно задуматься: а не влетит ли он в копеечку? Еще один минус: неудачное поручительство станет пятном на кредитной истории человека.
— От поручителей для банка много пользы. Если заемщика просто жаба задушила, а долг он отдать может, то подставленные им лица начинают на него давить, — просвещает коллектор. — И это банку на руку: с большой вероятностью на выбивании долга можно будет сэкономить.
Наследники утюгов и паяльников
Кстати, коллектор — это далеко не самое страшное, что может случиться с кредитором после того, как он попадет в разряд должников. Сведения о нем способны попасть в руки вымогателей, которые не ограничатся одной лишь психологической атакой. Баз данных заемщиков на черном рынке гуляет немало — а это миллионы записей. И здесь, как говорится, возможны варианты.
В одном из московских банков рассказывают: звонит как-то заемщик, весь в мыле. К нему наведались непонятные личности, представились как коллекторы, по поручительству банка. Потребовали долг — причем наличными и немедленно: “А мы тебе, мужик, расписку напишем!” Обещали зайти попозже… В банке от лжеколлекторов открестились: “Не наши”. Хотя бы потому, что настоящий коллектор никогда не потребует погасить долг наличными — он будет уговаривать внести средств на кредитный счет заемщика для оплаты просроченной задолженности. Все-таки разницу между вымогательством и легальным требованием долга коллектор понимает. Несмотря даже на то, что его деятельность практически не регулируется законодательством. Впрочем, ни один из банков никогда не признается, что использовал для возврата долга современных наследников рэкетиров с утюгами и паяльниками, даже если такое еще и случается.
В отличие от вымогателя коллектор может предложить должнику от имени банка компромисс. Например, некоторые кредитные учреждения способны дать возможность немного “переделать” долг — продлить сроки погашения кредита и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных выплат. Или дать отсрочку на пару месяцев взамен на увеличенные платежи (без изменения срока погашения кредита). Иногда банки готовы простить заемщику штрафы и пени. Лишь бы вернул основные сумму долга и проценты. Конечно, просто так “благотворительностью” никто заниматься не будет: для начала банк тщательно проанализирует ситуацию.
— Заемщик должен доказать свои временные трудности, предоставив документы. Право на отсрочку возникает, в частности, при смерти близких родственников, рождении ребенка, “гибели” недвижимости заемщика, длительной болезни, — рассказали в одном из московских банков.
Чтобы банк проявил великодушие, о трудностях ему лучше сообщить вовремя. А не тогда, когда уже пропущено несколько платежей. Лежите в больнице — вышлите (сами или с помощью родственников) подтверждающий документ. Диагноз, если что, можно и замазать.
Договорившись с банком о реструктуризации (“переделке”) долга, реально напороться на подводный камень. Например, если вам увеличили срок погашения кредита, то и итоговая сумма окажется больше.
Все прекрасно! Я — банкрот!
Для самых отчаянных есть еще один выход избавиться от “доставаний” банка по поводу непогашенного кредита — стать банкротом. Пока эта процедура неприлично сложна, но вскоре планируются изменения в законодательстве. В частности, введение моратория на взыскание долга. Как сообщают в Минэкономразвития, в течение первых трех месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве заемщик будет избавлен от каких-либо требований со стороны кредиторов. В это время можно будет найти средства для погашения задолженности либо хотя бы составить план этого погашения (самостоятельно или с привлечением консультантов). И еще — должнику может быть предоставлена возможность частичного списания долга, до 25—30%. Конкретную планку определит суд.
Если нет никакой возможности расплатиться, должнику грозит суд, назначение конкурсного управляющего, опись имущества и его продажа. Даже если изъятое имущество не компенсирует банку и половины того, что набрал новоявленный банкрот, финансистам придется от него отстать. То есть если вы задолжали много, объявить себя банкротом может быть даже выгодно. Правда, репутация и кредитная история будут испорчены — зато удастся избежать визитов засланных банком “казачков”.
А вообще самый безобидный способ не напороться на эпопею с коллекторами — рассчитывать свои финансовые силы. И еще — страховать риски. Ведь выплаченное страховщиком возмещение позволит освободить горе-заемщика или его семью от бремени непосильного долга перед кредитором.
Имущество, которое нельзя конфисковать за долги:
•жилое помещение, если для гражданина-должника оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением;
• земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника;
• племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева; продукты питания;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Как банки страхуются от потенциальных должников?
Чтобы отсеять неблагонадежных, банкиры зачастую используют скоринг — компьютерную статистическую модель, которая оценивает клиентов, награждая их баллами. Прямо как на вступительных экзаменах. Скоринговые системы без симпатии относятся к людям, часто меняющим место работы, а также молодым незамужним девушкам. Что касается профессиональных предпочтений, то не в почете адвокаты и журналисты. Не жалуют банкиры политиков. “Опасный возраст” для кредитования — от 30 до 35 лет. В этот период жизни люди, в особенности мужчины, склонны переоценивать свои возможности. Важную роль также играет предполагаемый срок погашения кредита. “Короткие” кредиты обычно возвращают все. “Точка невозврата” лежит где-то в диапазоне 12—18 месяцев.

Анекдот в тему:
Болят суставы?
Ломит кости?
Припекает живот?
Скажите, где деньги, — и все как рукой снимет!

За чертой банкротства. К старости можно остаться без долгов. Но и без денег

Взяв в банке кредит, россияне все чаще стараются исхитриться как-нибудь так, чтобы одолженные деньги не пришлось возвращать. Для некоторых это уже превратилось в своеобразный спорт. Однако, похоже, что уже совсем скоро нарушителей «фэйр-плей» ждет неприятный сюрприз. Граждан вот-вот разрешат признавать банкротами.


Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте РФ рекомендовал ввести в силу нормы, позволяющие объявлять россиян банкротами. Вообще-то закон «О несостоятельности (банкротстве)» существует. И даже глава «Банкротство гражданина» в нем есть. Но не применяется. Потому как «заморожена» вплоть до внесения поправок в Гражданский кодекс. И вот теперь Минэкономразвития предлагает ее «разморозить».

Необходимость борьбы с неисправными должниками в последнее время стоит более чем остро. По оценке Центробанка, общая сумма просроченных кредитов сейчас составляет свыше 53 млрд рублей. Неудивительно, что за неплательщиков наконец решили взяться всерьез.

По поводу того, насколько жестко нужно вести дела с должниками, мнения существуют разные. Например, в Минэкономразвития уверены, что особые строгости ни к чему. Разработанный в министерстве законопроект предлагает не изымать у банкрота не только единственное жилье, но и земельный участок. А кроме того, освободить граждан от опеки судебных приставов и дать им право самим заниматься своим банкротством. И вообще упростить жизнь тем, кто попал в переделку не по своей вине.

Впрочем, совет по кодификации рекомендовал к «разморозке» более жесткий вариант. Если в силу вступит именно он, то уже через три месяца после того, как должник просрочит выплату, кредитор сможет обратиться в суд и потребовать «разобраться». А дальше все просто – суд, опись имущества и его продажа. Если денег будет выручено больше, чем нужно, то лишнее вернут. Если не хватит, недостачу простят. Но лишь в том случае, если не возникнет подозрений в том, что должник что-то ценное утаил. Ну пылесос или ноутбук еще можно будет отнести к другу. Но вот «дарить» ему или теще дачу или машину станет бессмысленно. Все сомнительные сделки, совершенные за год до банкротства, будут объявлены недействительными. А если теща успеет «подаренную» ей машину кому-нибудь передарить или продать, то с нее (по решению суда) вполне могут взыскать стоимость уплывшего из рук кредиторов имущества.

Впрочем, в новом порядке есть и свои плюсы. Во-первых, упрощение борьбы с неисправными должниками сделает выдачу кредитов менее рискованной. А значит, можно надеяться, что платить за них мы станем дешевле. А во-вторых, пройдя через процедуру банкротства, можно будет избавиться от претензий. Даже если изъятое у вас имущество не компенсирует банкам и половины того, что вы у них взяли. «Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными», – утверждается в законе «О несостоятельности». Так что если долгов у вас много, то объявить себя банкротом, может быть, даже выгодно.

А КАК У НИХ

В соответствии с 7-й статьей Кодекса о банкротствах в США, не имеющий постоянного дохода гражданин передает права по распоряжению собственным имуществом «кризисному управляющему», который распродает его и распределяет вырученную сумму среди кредиторов. Если для погашения всех долгов выручки от продажи имущества не хватает, то она делится между кредиторами пропорционально суммам их требований, а непогашенные долги списываются. Не прощаются лишь задолженность за обучение, долги по алиментам, недоимка по налогам и штрафам, а также непогашенная сумма возмещения за ущерб, причиненный пьяным водителем.

Если человек имеет доход более 9260 долларов в год (официальный уровень бедности в США) или может платить в год свыше 20 процентов долга, то ему придется «банкротиться» по статье 13 того же кодекса.

В соответствии с ней суд утверждает схему реструктуризации долга, который выплачивается в течение трех–шести лет. По истечении этого срока оставшиеся невыплаченными долги прощаются. Есть и ограничения – реструктурируемый долг не должен превышать 850 тысяч долларов.

КАК ЭТО БЫЛО

Первый Банкротский устав появился в России в 1740 году. В 1800 году он был заменен Уставом о банкротах, и, наконец, в 1832 году был принят Устав о торговой несостоятельности, который применялся до революции 1917 года.

Банкротом тогда признавался человек, не способный уплатить долг более 1500 рублей. При этом должник мог объявить о своем банкротстве сам, даже не дожидаясь срока оплаты долга.

Устав о торговой несостоятельности различал три вида банкротств: «несчастную несостоятельность», когда должник не мог оплатить свои долги в результате форсмажора (наводнения, пожара, войны и т.д.), «неосторожное или простое банкротство», возникавшее по вине должника, но без злого умысла с его стороны, и «злонамеренное банкротство», связанное с умыслом или подлогом должника.

В первом случае должник не заключался под стражу, а все долги, которые невозможно было погасить за счет продажи его имущества, автоматически списывались. Банкрот «по неосторожности» мог быть заключен под стражу сроком до двух лет с последующим лишением права вести торговлю, непогашенные же долги реструктурировались, и должник должен был погашать их в рассрочку. Против «злонамеренного банкрота» вдобавок ко всему еще и возбуждалось уголовное дело.

Москвичи набрали займов на сумму более триллиона рублей

Кредит - лекарство от всех финансовых проблем для населения, по крайней мере так уверяет банковская реклама. Более 2 триллионов рублей россияне уже задолжали банкам. По оценкам экспертов, половина кредитов приходится на Москву.

И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем. Как не попасть на кредитную иглу, какие хитрости придумывают банки, чтобы заманить в долговые сети, и как из них выбраться?

Из магазина - в комиссионку

Моя подруга москвичка Юля - девушка небогатая, зато с претензиями на лучшее. Именно из-за этих претензий у нее и появились два первых кредита. Сначала новый телефон-мечта, который украли через два дня после покупки. Взамен пришлось покупать еще одно средство связи - тоже взаймы. В итоге каждый месяц из своей зарплаты в 600 долларов Юля со слезами относила в банк 200. Через полгода наступила зима, и барышне захотелось норковую шубку, которая и была приобретена. Плюс стиральная машинка и телевизор. Естественно, тоже в кредит. Платежи по долгам росли как снежный ком. И, устав от того, что денег постоянно не хватает, а занимать у знакомых уже неудобно, Юля обзавелась кредитной картой, решив, что волшебный пластик уж точно решит все ее финансовые проблемы.

Чем думали банковские клерки, в очередной раз выдавая кредит девушке, у которой на шее уже висело шесть непогашенных займов, сказать сложно. Но вот Юля, подписывая договор с кредиторами, точно не думала, потому как на вопрос о процентной ставке по кредиту ответить не могла.

- Ну, наверное, в договоре написано, но я его не читала, он длинный, и слова непонятные, - отмахнулась девушка.

Личный дефолт у Юли случился на восьмом месяце жизни взаймы - долг по всем кредитам превышал ее полугодовой заработок, из банков звонили каждый день домой, на работу и слали письма, корректно объясняя, что долг надо вернуть. Через месяц девушкой занялась коллекторская контора, работники которой в выражениях себя не стесняли и живописно объясняли по телефону, что с ней сделают, если долг не будет выплачен. Стиральную машинку, телевизор и шубу пришлось сдать в комиссионку за углом, а бабушкины драгоценности - в ломбард.

Карта в подарок?!

Другой моей знакомой прислали кредитную карту по почте. Женщина она в финансовых делах неискушенная, а посему приняла все за чистую монету. В буклетике было написано, что карта достается ей совершенно бесплатно, только надо позвонить, активировать карту по телефону - и 3 тысячи долларов ваши. Особо не задумываясь о последствиях, женщина обновила себе гардероб. В следующем месяце по почте пришел график платежей, в результате «манна небесная» оказалась кредитом под 60%.

Коллега по работе оформил себе кредитку, и ему обещали прислать ее на дом. Через месяц, не дождавшись посылки, он начал названивать в банк, там сказали, что просто не могли с ним связаться, и попросили оставить еще раз телефон. Звонка не было, зато пришел счет на 2000 рублей за выпуск карты. Он снова позвонил, молодой человек на другом конце провода ответил, что если что-то не устраивает, то можно прислать факсом письмо о расторжении договора. Письмо мой друг отправил. Но в следующем месяце пришел еще один счет на сумму уже 2800 рублей. Перебранка с банком продолжаются по сей день, а долг растет.

Жизнь не по средствам

Это самые классические истории. Но суть остается одна - подписывая договор по кредиту, условия мало кто читает. Как правило, запоминают ставку в буклете, например, «займи под 10%». И люди радостно идут за кредитом. Но только после подписания договора, после получения денег, выясняется: за открытие счета пришлось заплатить $100, за ведение счета нужно платить 5% от суммы ежемесячно плюс комиссия за обналичку (если это кредитная карта) и так далее. В итоге, если подсчитать все расходы, получается все 50 - 60%.

Рекламный лозунг «все в кредит» можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду.

Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.

Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента.

С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.



КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Что делать, если вы просрочили выплаты?

Сергей РАХМАНИН, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса:

Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.

На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:

Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.

Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.

Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.

Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.

Я бы назвал две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.



ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ

Советы для тех, кто только собрался оформлять заем

Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.

Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.

Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.

Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.

Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.



ВАЖНО!

Если вы берете:

ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ

Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением «Кредит 0%» или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.

АВТОКРЕДИТ

Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.

ИПОТЕКУ

Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.

Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 - 3 года «нарисуются» законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.

Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.