Система СКОРИНГА (автоматизированный процесс оценки банком потенциального заемщика, который позволяет минимизировать временные затраты), обещавшая огромные прибыли банкам, оказалась не такой эффективной, как хотелось бы многим. Часть заемщиков по тем или иным причинам не смогли выплачивать кредит, в сущности, как в любой рыночной экономике. В 2004 году на российском рынке появились первые коллекторские агентства (от лат. collector – «собиратель»), специализирующиеся на взыскании долгов, в частности по кредитам, взятым на покупку квартиры. Теперь и россияне должны знать, что если незнакомец шлет вам сообщения с напоминанием о том, что долги нужно отдавать, или сообщает вашей маме, что вас ждет судебное разбирательство, или наводит справки о размере вашей зарплаты, то есть большая доля вероятности, что вами занялось одно из коллекторских агентств.
Вначале все проходит очень мирно: представители агентства встречаются с неплательщиком, пытаются понять его проблемы и прийти к соглашению. Но следует знать – с этими ребятами не стоит шутить. Они работают за процент от вашего долга и настроены очень и очень серьезно. На Западе, где коллекторские агентства существуют уже давно, правовое поле их деятельности четко ограничено. В Америке, например, коллекторы не имеют права беспокоить должника после десяти вечера.
В России пока нет закона, который бы регламентировал работу коллекторов. И, по словам генерального директора агентства «Русколлектор» Ильи Фомина, ввиду многочисленных согласований, которые неизбежно возникнут при составлении проекта закона, его принятие ожидается не ранее чем через полтора-два года, и рассчитывать должнику приходится только на этические нормы специалиста по взысканию задолженностей. Но ведь, наряду с профессионалами, в агентствах работает много «нечистоплотных» коллекторов, пользующихся всеми доступными методами, включая и уголовно наказуемые. Илья Фомин отмечает, что закон позволит отрегулировать четкие нормы и стандарты работы коллекторов, создаст необходимое правовое поле, при котором вхождение на рынок коллекторских услуг станет невозможным для компаний-однодневок.
Не так давно появившаяся Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса всерьез озабочена разработкой кодекса чести российского коллектора. За нарушение таких норм, как употребление «высказываний, умаляющих честь и достоинство других участников разбирательства», и несоблюдение профессиональной тайны коллектору грозит дисциплинарная ответственность, вплоть до увольнения. Правда, весьма сомнительно, что такое наказание в состоянии заставить соблюдать этические нормы всех без исключения специалистов по взысканию долгов, тем более что в случае успешного взыскания речь может идти об очень больших суммах комиссионных.
Критическая задержка
Большая часть клиентов коллекторских агентств – это крупные банки. Несмотря на то что сегодня на рынке работает более 40 КА, работы хватает всем. По официальным данным, примерно 1,5-2,5% заемщиков прекращают платежи по кредитам. Реально эта цифра гораздо больше, особенно в случае потребительских кредитов. Как правило, банки обращаются в агентства, если выплаты по кредиту не поступают 3 месяца, а задержка выплат более года считается критической. За взыскание непогашенного долга коллекторы обычно берутся за комиссию от 20 до 30%. В трудных случаях агентства забирают себе около 50% от взысканных средств.
Ситуация с возвратом долгов по ипотечным кредитам в России пока весьма позитивная для банков, и в агентства обращаться практически не приходится. Как сообщил «Собственнику» Игорь Жигунов, член правления Городского ипотечного банка, количество невозвращенных потребительских кредитов значительно больше, чем кредитов по ипотеке и кредитов на покупку автомобиля. Эксперт отметил, что у банка нет необходимости в привлечении коллекторских агентств, но к этому бизнесу Игорь Жигунов относится положительно: «С развитием рынка происходит сегментация деятельности на нем: кредиторы, брокеры, сервисные агенты, коллекторы. Каждый должен заниматься своей работой, четко и законно. Если мы формируем цивилизованный рынок, то все максимально должно быть формализовано и стандартизировано с одной стороны и максимально защищено – с другой». Эксперт считает, что доступ к информации по кредитной истории, ее использование и хранение должны регламентироваться законодательно.
По словам Лоры Файнзилберг, заместителя председателя правления по банковским операциям банка DeltaCredit, специализирующегося только на ипотечном кредитовании, за всю историю существования банка было всего несколько случаев невозврата кредитов, а уровень просрочки составляет менее 1%. DeltaCredit взыскивает задолженности через суд: «Конечно, сначала банк пытается выяснить, почему возникли сложности у заемщика с выплатой кредита. Возможно, трудности временные, связанные со сменой работы, смертью близкого или чем-либо еще. Тогда мы можем изменить схемы выплаты, дать небольшую отсрочку. Если же клиент не идет на контакт, не заинтересован в решении проблемы, то тогда мы обращаемся в суд. Существует устоявшаяся практика взимания у несостоятельных клиентов недвижимости, оформленной под залог, после торгов банк забирает ту сумму, которую занял клиент, за вычетом того, что клиент уже выплатил, остаток идет клиенту». Ирина Кремлева, заместитель директора департамента анализа рисков «ВТБ 24», рассказывая о практике работы с должниками в банке, отмечает, что с клиентами, подсознательно допускающими возможности конфликта, «желательно работать с помощью специализированных агентств»: «В нашем банке существует собственная служба по работе с проблемными клиентами, создано свое коллекторское агентство, а также мы обращаемся и во внешние коллекторские агентства. Все это позволяет находить наиболее оптимальные с финансовой точки зрения решения».
Особенности российских должников
Работа с долгами требует знания психологии и менталитета людей в каждой конкретной стране. К примеру, в Казахстане с развитой системой кланов и внутриклановых отношений именно этот фактор помогает банкам вернуть свои деньги. «Чтобы взыскать долг, коллектору необходимо найти главу клана и сообщить ему о задолженности кого-либо из родственников», – рассказывает Дмитрий Жданухин, директор по развитию коллекторского агентства «Центр ЮСБ», добавляя, что также «полезны межклановые связи, когда коллекторы обращаются к какой-либо другой семье, находящейся в дружеских отношениях с должниками, с предложением оказать помощь семье должника».
Из характерных моментов при работе с российскими неплательщиками эксперт выделяет важность нематериальных аспектов (исполнение данного обещания, даже если оно дано коллектору). «Особую группу типично русских должников составляют те, кого мы называем «хороший друг», т. е. люди, взявшие кредит по просьбе родственников и друзей, которые обещали выплачивать задолженность, но не сделали это». Кроме того, коллекторы часто сталкиваются с обостренным чувством справедливости, присущим россиянам, в частности с «представлением о справедливости процентов по кредиту». В таких случаях специалисты по взысканию задолженности доказывают должнику, что проценты по его кредиту такие же, как и в других банках. Илья Фомин добавляет, что в России уведомление соседей должника и родственников часто ведет к выплате долгов.
Права должника
Если вами занялось колекторское агентство, то в первую очередь стоит обратиться к юристу. «У нас в стране много юридически неграмотных людей, и некоторые коллекторы используют этот момент. При личной встрече или по телефону они могут пугать человека судимостью за мошенничество. На самом деле это неправда», – предупреждает Ия Дергачева, адвокат Адвокатской конторы № 21 МГКА. Стоит помнить, что коллектор – хороший психолог, который знает, на что надо «надавить», чтобы взыскать долг. Однако, по словам юриста, привлечь к уголовной ответственности неплательщика очень сложно. Нужно доказать изначальный умысел, то есть что человек не собирался отдавать долг или знал, что не сможет его вернуть.
Если же коллектор угрожает, что у вас и у вашей семьи будут неприятности, то у вас есть полное право подать заявление об угрозе в органы внутренних дел, которые могут возбудить уголовное дело. Юристы квалифицируют взыскание коллектором имущества должника в счет долга минимум как самоуправство. Заниматься взысканием имущества могут только приставы по судебному решению. И если дело дошло до этого, то при взыскании вы имеете право попросить присутствовать понятых. Эксперт обращает внимание на то, что в 446 статье ГПК РФ приведен список имущества, которое не подлежит взысканию по закону. Например, ни коллектор, ни судебный пристав не имеют права описывать холодильник, если он является единственным в квартире.
Если дело передано в суд, Ия Дергачева обращает внимание на то, что это не обязательно значит, что у вас будет судимость и т. д. У должника есть возможность закончить процесс мировым соглашением, если каждая из сторон пойдет на взаимные уступки.
В любом случае стоит внимательно почитать Гражданский процессуальный кодекс РФ и Федеральный закон «Об исполнительном производстве». Сам факт того, что вы должник, не означает, что вас или ваших близких можно унижать или запугивать. Как и у всякого нормального человека, у вас есть права, которые обязан уважать и соблюдать даже тот, кто взыскивает долги.
Комментариев нет:
Отправить комментарий