Беспроцентный кредит (покупка-продажа): сказки и реальность

Мнение юриста о том, что есть кредит вообще. Есть ли беспроцентный кредит. Если нет, то что нам предлагают под видом такового. Как же это заманчиво – купить вещь, отдать за нее только часть суммы, а остаток выплачивать в течение нескольких лет небольшими суммами! Да еще если банк предоставивший кредит не берет за него проценты! Это сказка наяву! Но скажу вам как юрист, сказок в нашем мире уже давно нет, а кто в них верит, просто становится жертвами махинаторов, мошенников, обманщиков и иже с ними. Так вот, хочу донести до Вас всю правду о том – может ли быть кредит БЕСПРОЦЕНТНЫЙ. Итак, обратимся для начала к части 2 Гражданскому Кодексу РФ статье 819, в которой обозначено, что «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Одним словом, говоря простым языком – Вы, выступая в качестве заемщика (лица, которому нужна какая-либо сумма денег) обращаетесь в банк (либо в его филиал, либо просто к лицу, сидящему в каком-либо магазине и представляющего интересы данного банка, что часто и бывает), чтобы Вам выдали именно ту сумму денег, которая Вам необходима. Дальше у Вас запрашивают всякие данные, что к нашему вопросу отношения не имеет, и определяют Вашу при годность в качестве кредитора. Отступлю от темы и замечу, что кредит Вам скорее всего не выдадут в нескольких случаях: 1) если у Вас большие доходы – соответственно банку это не выгодно, так как Вы можете досрочно погасить кредит; 2) если у Вас нет постоянной работы – здесь, наоборот, банк вообще сомневается в вашей платежеспособности; 3) если Вы «врете» - это скорее всего выяснится не сразу, а после того как вы возьмете пару-тройку кредитов, тогда Вам дорога в банк опять же «заказана». 4) ну и если у Вас не окажется поручителей, какого-либо своего имущества, Вы зарегистрированы в коммуналке и прочее, прочее. Но это было лишь отступление. Мы же с Вами о беспроцентном кредите. Вернемся к нашему пресловутому определению в Гражданском кодексе РФ. Мы, можно сказать, подошли к сути – в самом определении уже заложена мысль, что кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ. Обратите внимание – «…обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Тем самым законодатель четко нам говорит о том, что кредитный договор является в любом случае возмездным. Но, можете сказать Вы, что мы говорим о кредите, а не о кредитном договоре. Если у Вас родилась такая мысль (если нет, то просто пропускайте этот абзац), то объясняю, что кредит – это та денежная сумма, которая предоставляется Вам в пользование, а кредитный договор – это правовая форма, в которую облекаются правовые отношения. Кредит – это понятие сугубо экономическое, а кредитный договор – правовое. Ваши взаимоотношения с банком находятся в правовом пространстве. Тем самым Вам предоставляется кредит как экономическая категория, что оформляется кредитным договором, дабы облечь Ваши отношения по поводу этого самого кредита в правовую форму. В итоге, что мы имеем. Фактически преподносят нам под красивым названием «беспроцентный кредит» - обычную рассрочку. Но в чем же тут дело? Почему бы ни назвать все эти предложения рассрочкой? Постараемся разобраться в этом. Для начала замечу, что кредитный договор в некоторых случаях сам предусматривает рассрочку, отсрочку либо аванс, но только в том случае, когда мы говорим о коммерческом кредите. Это статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом». Исходя из этого определения, то можно сделать вывод о том, что договор коммерческого кредитования является, если можно так сказать, «последующим» либо «зависимым» от основного, первоначально заключенного договора, исполнение которого, в соответствии с ГК РФ, связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Он может быть предоставлен покупателем продавцу (аванс) либо, наоборот, продавцом покупателю (рассрочка, отсрочка оплаты). Да, в ГК содержится в положениях статьи 488, что в случае заключения договора купли-продажи может быть предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю, то есть продажа товара в кредит. Анализируя законодательство и практику, можно сделать вывод о том, что это положение относится к отсрочке платежа. То есть сам продавец в договоре купли-продажи предусматривает, что покупатель может оплатить товар ни сразу, а в период установленный по соглашению между продавцом и покупателем. Причем здесь идет речь о единовременном платеже, об уплате всей суммы и сразу. Уплата процентов здесь, согласен, будет определяться лишь самим договором, а их размер – соглашением сторон. В этом случае проценты являются платой за предоставленный коммерческий кредит. Хотя данные положения ГК противоречат общим положением того же самого Гражданского кодекса о кредитном договоре в целом, потому что нормы, регулирующие коммерческий кредит, должны соответствовать общим положениям о кредите вообще. Тем самым можно смело говорить, что коммерческий кредит предоставляется на возмездной основе. Но это вопрос для отдельного обсуждения. Обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что кредит (по своей сути) беспроцентным быть не может. Говоря о частности, как оплата товара проданного в кредит в случае купли-продажи, то здесь, по всей видимости, законодатель просто вводит путаницу, называя отсрочку платежа именно оплатой товара проданного в кредит. И также стоит указать, что под вывеской «беспроцентный кредит» нам отнюдь не предлагают погашение нашей перспективной задолженности в полном объеме в установленный период времени. А самое главное заключается в том, что все положения касающиеся оплаты товара, проданного в кредит, подпадают под положения данной статьи только в том случае, что если отсрочку либо рассрочку предоставляет непосредственно сам продавец, что на практике практически не встречается. Чаще всего в магазинах сидят представители тех или иных банков, которые и оказывают нам услуги в предоставлении кредитов. Итак, что мы имеем – банк предоставляет нам «беспроцентный кредит» на покупку товара именно в том магазине, где мы находимся. Но… Есть одно, а может и несколько НО. 1) банку совершенно невыгодно выдавать кредит без процентов; 2) почему магазин не может сам продавать товары в рассрочку или с отсрочкой платежа; 3) …кредит не может быть БЕСПРОЦЕНТНЫЙ; По всей видимости мы имеем хорошо поставленную и настроенную систему хитрых манипуляций нашими денежными средствами без нашего ведома. Если Вы будете уточнять – почему кредит все-таки беспроцентный, то Вам скажут: а) магазин выплачивает за Вас проценты; б) это рассрочка; Анализируем… Какая выгода магазину выплачивать за нас проценты (причем не маленькие)? Никакой. Вот и видим один из самых распространенных примеров сговора между организациями. Магазин ничего за нас не выплачивает, а больше того – выплачиваем мы. Просто проценты по кредиту хитро включены в цены на товар, тем самым процент выплачивает не только тот, кто покупает в кредит, но и тот, кто покупает сразу, на свои кровные деньги. А во втором случае – это не может быть рассрочкой. Банк – это кредитная организация, которая существует лишь за счет оборота денежных средств. И банк совершенно не беспокоит, что Вы такой добрый, порядочный и хороший человек. Банк должен делать деньги из денег. Это не цинизм. Просто такова природа кредитной организации, в частности банка. По вышеизложенным причинам большинство магазинов и не продают товары сами в рассрочку или с отсрочкой платежа. Это просто не выгодно было бы им. Они не смогли бы тогда иметь столь большие прибыли. Подытожить это все можно лишь только тем, что КРЕДИТ НЕ БЫВАЕТ БЕСПРОЦЕНТНЫЙ!!! Мы все равно не только платим в этом случае, а даже переплачиваем.... Банк-клиент.ру

Бум без права передачи

Тот, у кого нет машины, мечтает ее купить. Тот, у кого есть машина, мечтает ее продать. Этот афоризм из старой комедии точно описывает причины сегодняшнего кредитного бума в России. Любой заемщик мечтает избавиться от своего долга и в то же время все новые и новые «рекруты» потребкредитования ставят свои подписи под кредитным договором. Татьяна К., успешный менеджер московского представительства одной из известнейших европейских корпораций, привыкла жить взаймы. «Надо только адекватно оценивать свои силы и быть пунктуальным в расчетах с кредиторами, - убеждена Татьяна. - Тогда твоя зарплата будет служить твоему комфорту, а не комфорт поспевать за зарплатой». Она тратит на ежемесячные взносы в банки около 40% зарплаты и, погасив одну из ссуд, не смущаясь, берет новую. Главное для нее - не превысить эту сорокапроцентную планку. Социологи свидетельствуют: более четверти москвичей за последнее время брали потребительские кредиты. Среди 25-летних этот процент еще выше - около 40. Так что можно констатировать, что идеология «жизни взаймы», воспетая сторонниками либеральной экономики, в России пустила крепкие корни. Чаще всего в кредит покупается бытовая техника (более 50%), видеотехника (18%), мобильные телефоны (16%) и автомобили (более 15%). В последние год-два кредитный бум перестал быть преимущественным развлечением жителей обеих столиц: сегодня им охвачены как минимум все города-миллионники. А рост средней зарплаты (в целом по стране она превысила психологически значимую планку в $500) делает многих россиян вполне желанными заемщиками для банков. По крайней мере - по мелочевке. Объявления о том, что в кредит можно приобрести все - от стиральной машины до чайника, - украшают входы многих крупных торговых центров. Апофеозом можно считать кредитование покупки книг Редьярда Киплинга и Агаты Кристи, организованного банком «Хоум Кредит» при посредстве российской почты. «Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, - отмечает Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-КОНСАЛТИНГ». - Это напрямую связано с переходом страны на рельсы рыночной экономики, которая базируется на рыночной банковской системе в целом и кредитовании в частности». Впрочем, кредитный бум в России в сравнении с Западом - понятие весьма относительное. Сегодня лишь 10% продаваемого в России жилья покупается с помощью ипотеки, и около 10–12% автомобилей продается в кредит. В США и Европе ссуды стали инструментом покупки 50–70% жилья и 60–90% - авто. Россия вполне способна достичь если не таких же, то сопоставимых отметок. «Прирост кредитного портфеля российских банков в относительных цифрах действительно впечатляет, - говорит Эрез Махарал, аналитик компании Meridian Companies House. - Но если посмотреть на количество россиян, взявших кредиты, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения крайне низок. Настоящий рост еще впереди». Об этом говорят и флагманы российского финансового рынка. По оценке Анатолия Аксакова, президента Ассоциации региональных банков России, кредитный бум продлится еще несколько лет: «Существуют объективные показатели - соотношение кредитной задолженности и ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России - не более 6% ВВП, а в Европе - более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка». Специальные «карточные» программы предложили сейчас практически все лидеры потребкредитования - Альфа-Банк, Росбанк, БИНБАНК, GE Money Bank, «Русский стандарт» и др. Причем если прежде банки ориентировались на «разовое» кредитование (единовременная выдача кредита и погашение его до копейки), то ныне повсеместно доминируют «револьверные» ссуды - возможность то гасить часть займа, то вновь «набирать» долг. Первый звонок? Впрочем, в последнее время мажорное состояние российского рынка потребкредитования изрядно подпортил признак кризиса, который на этот раз начал бродить не по Европе, а в США. Там практически рухнула отлаженная десятилетиями система ипотечного (основного для Соединенных Штатов) кредитования, вследствие чего вся мировая банковская система испытывает определенный кризис ликвидности и обеспокоена судьбой розданных взаймы денег. Для российских банков, основным источником средств которых служили не собственные капиталы, а заимствования, сделанные на западных финансовых рынках, это особенно актуально. Тем более что у нас уже года полтора поговаривали о возможном кризисе неплатежей (рост просрочек россиян перед банками в два раза опережает рост объемов выданных населению кредитов). Неплатежи оцениваются примерно в 70 млрд. рублей и продолжают расти. Еще в конце прошлого года заместитель председателя правления Альфа-Банка Сергей Бакумов заявил журналистам, что истинный объем проблемной задолженности в любом банке - «тайна за семью печатями» и кредитные организации «сознательно занижают эти данные». «Потрясения, произошедшие в США, оказали влияние на финансовое состояние России», - признал не так давно Геннадий Меликьян, первый зампред Центробанка. Однако, по его мнению, у российской финансовой системы огромный запас прочности. Запас запасом, а банки занервничали. Например, Москоммерцбанк сначала повысил ставку по своим ипотечным кредитам, а затем притормозил их выдачу. Более придирчиво стали относиться к заемщикам и несколько других солидных кредитных учреждений, вследствие чего участники кредитного рынка несколько напряглись, а наиболее пессимистичные из них стали предрекать «конец кредитного бума», долговой дефолт и прочие напасти. Правда, тревожные симптомы изрядно размыли действия других игроков рынка - более уверенных в своем будущем. Например, один из крупнейших российских кредиторов (банк «ВТБ24») и крупнейший российский кредитный брокер компания «Фосборн Хоум» объявили о том, что готовы предоставить ссуды тем заемщикам, которым отказали более «пугливые» банки. В сегменте автокредитования также сворачивания не наблюдается. Более того, открывшийся на днях Тойота Банк намерен внести мощную лепту именно на поприще автозаймов. Социальный акцент Несомненный «плюс» потенциального кредитного кризиса в том, что российский банкинг стал задумываться над своим «социальным» обликом. Проще говоря - над корректностью взаимоотношений с заемщиками. Чему еще до американского «кредитотрясения» немало поспособствовал ЦБ, принудивший банки раскрывать в договорах размер эффективной процентной ставки - истинную «цену» кредита. А «добавила» прокуратура, которая, при рьяной поддержке Роспотребнадзора, занялась проверкой банка «Русский стандарт». Итогом проверки стали предупреждение прокуратуры о том, что некорректное кредитование может стать причиной «социальной напряженности» и… отказ «Стандарта» от всех дополнительных комиссий и сборов. Пример показательный для наиболее агрессивных игроков кредитного рынка. Эта ситуация может изменить расклад кредитного пасьянса в первой сотне российских розничных банков: доходность самых бесшабашных сократится, а позиции более крупных игроков, таких как Сбербанк, «ВТБ24», Альфа-Банк и т.п., укрепятся. А у заемщиков появился шанс отстоять свои права. Если прежде в случае конфликта с кредитной организацией их утешением была «Жалобная книга» на портале Banki.ru (лидерами по количеству жалоб здесь стали Ситибанк и «Русский стандарт»), то ныне появился второй путь, о котором говорил товарищ Саахов из «Кавказской пленницы»: вести банк к прокурору. Или, на худой конец, в ведомство Геннадия Онищенко. Небольшая ложка дегтя: банки, напуганные американским кризисом, могут задним числом повысить процентную ставку по действующим договорам. «Не исключено, что скоро мы услышим о подобных спорах между клиентами и банками», — отмечает Дмитрий Афонин. И с точки зрения закона такой пункт в договоре абсолютно легитимен. По крайней мере, пока: в кулуарах Госдумы разработан ряд законодательных поправок, могущих исключить возможность одностороннего изменения «правил игры». Поправки и добавки В «правила игры» потребкредитования эта осень может привнести принципиальные добавки. Одна из активно обсуждаемых - принятие специального закона о кредитах на образование. Его идея в том, что государство или окологосударственные структуры должны выступить гарантами возвратности ссуд, выдаваемых банками на обучение, а банки обеспечат по таким кредитам низкие процентные ставки и льготные условия. Сейчас предлагаемые в России кредиты на образование (их выдают Пробизнесбанк, АК БАРС БАНК, «УралСиб», банк «Союз», Сбербанк, BSGV) мало чем отличаются от обычных потребкредитов и «стоят» 15–20% годовых. Пока законопроект откладывается, но грядущие выборы могут вдохнуть в него жизнь («все для народа»). А правительство уже решило апробировать эту схему в экспериментальном порядке - первые образовательные кредиты под казенные гарантии будут выдавать в нескольких регионах. Несколько кредитных новаций ожидается в сфере приобретения жилья. Например, Павел Медведев, руководитель думского подкомитета по банковскому законодательству, полагает, что нужен закон о долевом строительстве. Медведев полагает, что деньги дольщиков надо передавать не строительным организациям, а банкам, которые станут гарантом от обмана и «кидальных» схем. А «отец русской ипотеки», бывший депутат Госдумы Иван Грачев предлагает парламенту новую кредитную схему - стройсберкассы, сочетающие специальные накопительные программы и кредит под низкий процент на покупку жилья. Грачев полагает, что такой механизм позволит приобретать жилье «взаймы» тем категориям населения, которым классическая ипотека не по карману - с доходом $2–3 тыс. на семью. Еще одна принципиальная «добавка» к российскому кредитному «меню» - давно обсуждаемый законопроект о личном банкротстве. «Раньше только кредитор мог подать в суд на должника, а в случае принятия закона в нынешнем виде заемщик сам может возбудить дело о признании себя банкротом, если понимает, что шансов выплатить все в срок нет», - отмечает Дмитрий Афонин. «Банкротство упростит процедуры взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что положительно отразится на стоимости кредитных продуктов для добропорядочных клиентов», - добавляет Марат Ганеев, шеф кредитного департамента АК БАРС БАНКа. Многие полагают, что законопроект вводит «крепостное право» банков, которые смогут управлять имуществом и личным бюджетом своих должников. Поэтому тот же Павел Медведев считает, что такой закон должен быть принят в пакете с другим не менее долгожданным законопроектом - «О потребительском кредите», в котором предполагается детально расписать все права и обязанности российских заемщиков. Перемены могут ждать и околокредитные структуры. Например, бюро кредитных историй (БКИ), на которые полтора года назад возлагали столько надежд, но которые так и не стали «санитарами» кредитного рынка. Банки сдают информацию о заемщиках неохотно, а россияне, большинство из которых вместо «белой» НДФЛ-2 приносят в банк справки о «зарплате в конвертах», БКИ попросту не доверяют. Тем более после многочисленных скандалов, когда базы данных о заемщиках продавались на CD-дисках на «Горбушке» и Митинском рынке. Как отмечал Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования БИНБАНКа, лишь половина заемщиков соглашается предоставлять информацию о себе в БКИ: «Наши граждане плохо понимают, что такое БКИ и какую пользу они принесут добросовестным заемщикам». Один из вариантов переломить ситуацию - объединение многих российских БКИ (сейчас их более 20). Объединяться намерены и кредитные брокеры - в кулуарах обсуждается вопрос о создании национальной федерации брокерских контор, которая выработала бы единые стандарты работы с клиентами и очистила бы ряды от многочисленных «черных брокеров», подвизавшихся на «пробивании» экспресс-кредитов.

Стоит ли брать экспресс-кредит

Если на покупку не хватает денег, их можно легко занять у банка. Например, вы присмотрели себе загодя, пока цены не взлетели, норковую шубку к зиме, а своих денег не хватило. Оформляете в магазине кредит. Для начала заполняете стандартную анкету на получение кредита. После этого банковский служащий ее отправляет в банк, а вы сидите и ждете ответа. Если банк принимает положительное решение, он перечисляет деньги напрямую магазину. После этого вы смело снимаете с вешалки свою шубку. Экспресс-кредиты могут выдаваться сроком до трех лет. Чтобы его получить, от заемщика требуется минимум документов (как правило, паспорт и еще один документ, например водительские права). Многих клиентов привлекает то, что для получения экспресс-кредитов не требуется предоставлять справки о доходах. Решение о предоставлении кредита банк принимает в течение часа, а то и за 30 минут. - Экспресс-кредиты являются более дорогостоящими для заемщика, так как банку приходится нести повышенные риски, связанные с быстротой принятия решения и получением минимума информации о заемщике. К тому же большая часть таких кредитов является необеспеченной, - говорит заместитель директора Центра кредитного анализа «Первого Республиканского Банка» Наталья СОПОВА. - Поэтому банки контролируют свои риски за счет повышения эффективной ставки либо за счет ограничения суммы по предоставляемому кредиту на одного заемщика. Средние годовые ставки по экспресс-кредитам составляют 22 - 29%. Но, помимо процентов, банки, как правило, взимают комиссию за ведение счета (называться она может по-разному), которая существенно увеличивает эффективную процентную ставку. - Я бы рекомендовал брать экспресс-кредит лишь в ситуации, когда деньги нужны срочно, - советует вице-президент Промсвязьбанка Андрей ЧИСТЯКОВ. - Если вы хотите получить кредит на определенный товар прямо в магазине, то стоит попросить у представителей банков рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту. Этот показатель дает возможность сравнить итоговые затраты при кредитовании в разных банках. Ставка включает все комиссии банка и рассчитывается по единому стандарту. Если вы хотите понять, сколько составит переплата за товар с учетом процентов и комиссий, то эту информацию с точностью до копеек может предоставить кредитный инспектор уже на этапе консультирования. Когда же вы подписываете договор, вы должны себе четко представлять, каковы будут ваши расходы, связанные с погашением кредита.

Как родить в кредит

Проблемы со здоровьем, как и все неприятности, случаются незапланированно. Поэтому не всегда хватает наличных средств, чтобы их решить. Однако получить медицинскую помощь можно, взяв «в долг» у банка.Существуют два варианта поправить здоровье в кредит: можно взять целевой заём на лечение или оформить нецелевой кредит на неотложные нужды. Поликлиника вместо банка Целевые медицинские кредитные программы лучше искать не в банках, а в медучреждениях. Выбираете коммерческую клинику, решающую необходимые вам проблемы, которые не покрывает страховка, и обращаетесь туда с вопросом о возможности кредитного обслуживания. Как правило, клиники сотрудничают с одним банком, так что выбора кредитных программ нет. Врач рассчитывает, в какую стоимость обойдётся ваше лечение, и данная сумма (или её часть, если у вас есть хоть сколько-нибудь наличными) запрашивается у банка. «Условия при целевом медкредитовании зависят от необходимой суммы и срока, — рассказала руководитель отдела по работе с кредитными клиентами одного из центров диагностики и лечения Ирина АРТЮХОВА, — как правило, чем дольше срок кредита, тем выше процентная ставка. На срок до полугода некоторые банки предлагают не кредит, а рассрочку, и получается, что клиент не платит сверх стоимости лечения. А вот при большой сумме и длительности выплат по кредиту свыше года проценты превышают 20% годовых». «В случае если сумма, необходимая на поправку здоровья, выше 7-10 тыс. долл. или медицинская проблема признаётся опасной для жизни, банк может затребовать у заёмщика поручителей, — объясняет сотрудник кредитного брокерского агентства Филипп ФЁДОРОВ. — Предполагается, что в случае смерти заёмщика они смогут вернуть кредит. Как вариант — банкиры могут настоять на страховании жизни и трудоспособности заёмщика, но сделать это перед серьёзной операцией на сердце малореально, а стоимость такой страховки намного превысит сам кредит». "За" и "против" Плюсы целевого кредита на лечение: он избавляет от суеты с наличными, и процент по нему зачастую меньше, чем по кредиту на неотложные нужды. Однако и минусов достаточно: при серьёзной болезни, требующей долгосрочного лечения, получить ссуду на лечение невозможно или кредит окажется слишком дорогим. Кроме того, нередки случаи, когда клиники искусственно завышают стоимость лечения — либо попросту вписывают в счёт суммы цифру на порядок выше официального прейскуранта, а могут засчитать процедуры, которые пациенту либо не делались вовсе, либо делались, но были объективно не нужны. Кредит дают не на все виды лечения. Наиболее распространена кредитная стоматология и косметическая хирургия. Очень востребованы, но пока мало развиты гинекология (в первую очередь ЭКО, роды) и высокотехнологичная хирургия, в том числе глазные операции«. На практике получается, что, если лечение предстоит незначительное и недорогое, выгоднее обращаться за целевым кредитом. В других случаях имеет смысл воспользоваться кредитом на неотложные нужды, при котором отчитываться о расходовании средств необязательно. Вы в курсе? Вычет на лечение Согласно Налоговому кодексу РФ (ст. 219), при платном лечении в учреждениях, имеющих лицензию, клиент имеет право на социальный вычет, равный 13% от потраченной суммы (но не более 50 тыс. руб.). Для оформления и получения вычета необходимо обращаться в налоговую инспекцию с документами, подтверждающими прохождение лечения. Пользоваться правом на данный социальный вычет из налогов можно каждый год. Кот ответит? Американка Луиза С. умудрилась представить поручителем по потребительскому кредиту… своего кота. Когда женщина умерла, банк стал высылать заявления с просьбой оплатить просроченные платежи на имя домашнего животного. Поскольку разобраться, кто же расписался в документах вместо кота, так и не удалось, кредит американки остался невыплаченным.

Долговая петля для бедных

Романы с банком заканчиваются не только финансовыми разочарованиями, но и жизненными крахами Весь мир живет в кредит. Вечно стесненным в средствах россиянам оставалось только завидовать такому счастью. Но теперь и у нас - все как у людей. Деньги предлагают "почти даром" и даже навязывают, как фрукты на базаре: "Бери сколько нужно", "Получи и трать в 4 раза больше". Обыденное дело По данным Romir monitorig, за последний год каждый четвертый россиянин воспользовался потребительским кредитом. Бум займов приходится на предпраздничные дни, когда торговые сети устраивают распродажи, а банки, не отходя от кассы, предлагают "безумно дешевые" и "беспроцентные" ссуды. Впрочем, у банков занимают не только по праздникам. "Жить на чужие" становится делом привычным и обыденным. Почти таким же, как у молодого папаши из телерекламы, который подсел на кредит по карте "Мастер-кард" в ожидании наследника. Зачарованные легкостью, с которой можно решить материальные проблемы, люди отказываются думать о том, что долги и проценты придется отдавать, и это наверняка будет не так приятно, как тратить. Голая правда Кредитный роман Кирилла Сергеевича Кочурина из подмосковного Раменского сейчас рассматривает районный суд. На заседания он приходит в спортивном костюме старшего сына Игоря, кроссовки одалживает младший сын Никита. По завершении процедуры отца сопровождают до квартиры, раздевают и сажают под замок. Других мер, чтобы оградить Кирилла Сергеевича от новых займов, у семьи нет. Он уже и так должен около двух миллионов рублей. - Не думал, что наша семья окажется в такой ситуации, - рассказывает Игорь. - С кредитами никогда не связывались. Если что-то нужно - копили. За один раз все пошло под откос. Пятидесятисемилетнего Кирилла Сергеевича бес попутал на автокредите. Поехал покупать "Жигули", причем на свои - денег хватало, а приехал на "Опеле". Ахнувшим сыновьям объяснил, что в автосалоне проходила рекламная акция, участники получали скидку и льготный кредит - надо быть дураком, чтобы не воспользоваться халявой. Впоследствии выяснилось, что халявой там и не пахло: рассрочка на пять лет с ежемесячной выплатой 630 долларов плюс проценты по кредиту, страховка, обслуживание банковского счета увеличили стоимость машины вдвое. При хорошем доходе, может быть, и не так страшно, но Кочурин-старший получал на автомойке всего 500 долларов. Как ему вообще удалось повесить на себя явно неподъемный кредит? - Ну, приврал немножко, - смущенно говорит Кирилл Сергеевич, натягивая на голые коленки майку. - Они же справку из бухгалтерии не спрашивали. Подал паспорт, права - и все. Девушка-менеджер посмотрела на меня - я же прилично был одет, не то, что сейчас, - и говорит: "Ваша платежеспособность сомнений не вызывает". Мне приятно. Эх, думаю, выкручусь, найду вторую работу, зато хоть человеком себя почувствую с такой машиной. Кочурин считает, что если бы не цепь трагических случайностей, он бы выкрутился. Но вторая работа никак не находилась, а через год и с первой уволили. Платить стало нечем, штрафные санкции в банке росли как снежный ком. Чтобы рассчитаться, начал брать новые кредиты - понемножку, по 20 и по 30 тысяч, погашая ими часть старого долга. Просил друзей и знакомых оформить кредитные карты на свое имя, обещая им не задерживать банковские платежи. Ему верили, пока не выяснилось, что людей он подставил. Последнее - свою однокомнатную квартиру Кочурин в один день заложил некой финансовой организации, узнав о ее существовании в газете бесплатных объявлений. Освободить квадратные метры следовало еще в августе. Сыновья обратились в суд. А где искать защиту, если папаша не только повесил на них долги, с которыми не рассчитаться до пенсии, но и лишил квартиры? Шопинг по-нашенски - Шансов решить дело в пользу наследников практически нет, - признался глава адвокатской компании "Кузнецов и партнеры" Виктор Кузнецов. - Их отец, безусловно, жертва, но в первую очередь - собственных страстей и собственных непродуманных решений. Вряд ли сыновьям от этого легче... По словам Кузнецова, этот случай хотя и вопиющий, но вовсе не единственный. За два последних года в ловушку потребительского кредита сами себя заманили тысячи москвичей и жителей Подмосковья. Мнимая доступность заемных средств сводит людей с ума и толкает на такие поступки, которые они никогда в жизни не совершали. Недавно, например, за помощью к юристам обратилась староста одной из деревень Серпуховского района. Из трехсот жителей сто двадцать, будто соревнуясь друг перед другом, набрали в кредит столько микроволновок, утюгов и чайников, что их хватило бы на всю округу. Промучившись пару месяцев и поняв, что кредит им не под силу, бабушки отправились сдавать имущество назад. Никто его, конечно, не взял. Пришлось организовывать на трассе Москва - Тула придорожную торговлю. Бабки месяц трепались среди машин, чтобы сбыть чайники хотя бы за треть цены. Вы будете смеяться, но часть из них даже после этого умудрилась вляпаться в новую аферу. - Я уже перекрестилась, что все закончилось, - рассказывает неутомимая староста Афанасьева. - Но тут к нам пришли уведомления с предложением активировать кредитные карты. Сроду не знала, что такое возможно - запросто снять наличными до 30 тысяч рублей. На свою голову решила проверить. Сняла в банкомате 500 рублей. Старухам говорю: а вы не смейте, подождем, что будет. Мама родная! Через два месяца чуть не в каждый двор приходят платежки - кто 700 рублей должен, кто 1000. Это уже пени сверх того, что мы понемножечку сняли. Деревня ревет, родня в панике. Из-за долгов пришлось телок порезать. Да еще в банк сколько раз ездила, чтобы забрали у нас эти чертовы карточки и больше ничем не соблазняли. Зато пожили красиво! - иронизирует староста. Лично у нее от романа с банком остался электрический тазик-джакузи за 3800 рублей. Говорит: хорошо! Набегаешься, а потом ноги под фонтан, и все как рукой снимает. С больной головы Более действенного способа застраховаться от кредитных проблем, чем ноги в таз, у граждан, похоже, нет. Это подтверждают и сами банкиры, с одной стороны, выступающие благодетелями малоимущих заемщиков, а с другой - чуть ли не жертвами их повальной неплатежеспособности. - Объем просроченной задолженности по кредитам за первое полугодие превысил 33 миллиарда рублей, - говорит аналитик кредитного управления Минфина Наталья Скорочкина. - Что это означает для граждан? Банковские ссуды становятся все дороже - добросовестные заемщики платят за тех, кто оказался не в состоянии оплачивать свои долги. Банки, как вы понимаете, - отнюдь не благотворительные организации. Однако эксперты Федеральной антимонопольной службы (ФАС) утверждают, что банкам выгодно иметь должников, ведь за их счет можно списать все: и высокий процент по кредитам, и безумную комиссию за обслуживание, и неадекватные штрафные санкции за просрочку или за досрочное погашение займа. Самое интересное, что эта агрессивная политика не встречает никакого законодательного отпора. Не предусмотрено даже элементарного наказания за недобросовестную банковскую рекламу, которая не только вводит в заблуждение, обещая "бесплатные кредиты", но и доводит до разорения, когда выясняется, что нулевой процент - это полновесные 40, а то и 60% годовых. Объявив войну банковскому обману, ФАС обязал кредитные организации предоставлять клиентам достоверную информацию. Девяносто банков России с этим согласились: они якобы и так ничего не скрывают, просто клиенты не умеют читать или приходят без очков, что не позволяет им разглядеть набранные мелким шрифтом "дополнительные условия кредитования". А в них-то как раз и зарыта тайна "бесплатного сыра". Сделать приятно В один из московских банков корреспондент "МН" специально явилась с очками, чтобы углядеть, каким подвохом грозит ей участие в новой акции "Получи и трать в четыре раза больше". Чего-то неприятного, набранного мелким шрифтом, не находилось. А крупный сулил вот что: "размер кредитного лимита по картам банка может достигать трех доходов заемщика". В принципе мне хотелось иметь три дохода в месяц вместо одного, но перед глазами маячил образ несчастного должника Кочурина в трусах и майке, который тоже много чего хотел от жизни, но ее остаток, похоже, будет коротать в доме престарелых. - Как можно сравнивать, - возмутилась банковская служащая. - Мужчина прогорел из-за отсутствия денег, а у вас будет своя зарплата и еще три в рамках кредитного лимита. Это такие возможности! Я нудно настаивала, что прежде хочу узнать, хватит ли, например, моей основной зарплаты на покрытие процентов, если я за месяц потрачу три "дополнительных"? - Хватит! - бодро сказала девушка, пощелкав калькулятором. - В крайнем случае рассчитаетесь в следующем месяце и снова получите три наши зарплаты. Не договорились. Честно сказать, с арифметикой я не в ладах, особенно когда не понимаю, на кого она рассчитана. - Как на кого? - удивилась моя собеседница. - На людей с активной жизненной позицией, динамичных, успешных, открытых всему новому. Это типичный портрет клиентов нашего банка. Наверное, тот день был неудачным. Корреспондент "МН" как ни приглядывалась к толпившимся в зале заемщикам, "успешных и динамичных" среди них не углядела. Стояли все больше те, кому, судя по виду, от зарплаты до зарплаты позарез не хватает не то что трех дополнительных доходов, а хотя бы 500 рублей, чтобы продержаться на пельменях. Зато почти все покидали банк счастливыми. Досье МН Объем выданных в стране потребительских кредитов на сегодняшний день превышает 600 млрд. рублей (5,5% ВВП). Кредитованием охвачено 13% населения. За первое полугодие 2006 г. просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на 40%, по пластиковым картам - в два раза. При среднемесячной зарплате в стране в 300 долларов уровень задолженности на душу населения составляет $266. В структуре задолженности по кредитам физических лиц 48,5% приходится на недвижимость, 21,4% - автокредит, 13,1% - бытовая техника.

Риск - государственное дело

Рассмотрение Закона "Об образовательных кредитах" в Госдуме в очередной раз отложили - времени не хватило. Но даже если до него дойдут руки, принятие законопроекта под большим вопросом. Правительственной поддержки он так и не получил. Государство ни в какую не хочет брать на себя гарантии по кредитам на обучение студентов. А банки, в свою очередь, без этого не хотят выдавать деньги. Впрочем, ограниченные гарантии - в пределах 10% от суммы выданных образовательных кредитов - государство все-таки согласилось дать. В порядке эксперимента. Закон об образовательных кредитах разработали сами банкиры два года назад. Но до сих пор дальше рассмотрения в профильном комитете Госдумы он не пошел. А между тем именно этот проект позволил бы российским студентам занимать на обучение на льготных условиях, которые имеют их собратья во многих странах. Это и отсутствие залога с поручителями, и низкие проценты, и щадящие сроки кредитования, а также отсрочка выплат на время обучения, которая позволяет студенту встать на ноги, прежде чем он начнет выплачивать основную сумму долга. Главным поручителем по кредитам для студентов, по замыслу авторов закона, должно стать государство. Оно же выступит гарантом возврата основной суммы долга и процентов по нему. Кроме того, проектом закона предлагалось ввести льготную ставку по образовательным кредитам - не более 10% годовых, да еще и возложить на бюджет обязанность по ее субсидированию. Понятно, что с таким посылом закон имеет мало шансов на одобрение финансового ведомства. На рубль государственных гарантий можно привлечь до 4-5 рублей кредитов. Но даже если исходить из этой логики (забыв о требовании субсидировать процентную ставку), только финансовое обеспечение по кредитам нынешнего контингента платников потребует от государства расходов в сумме до 9.5 млрд. рублей. Представителей правительства понять можно. Государство и без того гарантирует россиянам бесплатное образование. Так, сегодня из 180 тыс. студентов вузов, обучающихся на дневном отделении, 110 тыс. - бесплатники. Получается, что с принятием закона государство берет на себя еще и финансовые гарантии за платных студентов. Да и банки не готовы идти на высокие риски без поддержки государства. Нежелание правительства взваливать на свои плечи груз гарантий по кредитам на учебу и стало главным камнем преткновения на пути принятия российского закона об образовательных кредитах. "Хотя было и много разумной критики, - пояснил судьбу законопроекта Владимир Гамза, вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ). - Он получился громоздким, ведь мы постарались смоделировать все возможные ситуации. Например, что делать со студентом, если он серьезно заболел и получил инвалидность, или его отчислили из учебного заведения, или призвали в армию, или профессия оказалась невостребованной. Кто будет отдавать за него кредит? Для этого мы написали множество правил, в которых даже сами банкиры запутались". Тем не менее ситуация небезнадежна. В Министерстве образования и науки без принятия закона решились на эксперимент в области платного образования. Совместно с узким кругом банков и учебных заведений ведомство с 2007 года запускает пилотный проект по раздаче образовательных кредитов. По замыслу разработчиков программы, кредитование студентов будет вестись по двум направлениям: образовательный кредит должен покрыть траты студента при обучении на коммерческих отделениях вузов (до $25 тыс. на пять лет), а сопутствующий - расходы на проживание. Последний показатель рассчитывался исходя из суммы столичного прожиточного минимума - $150 в месяц. "Концепция подразумевает участие государства. Оно будет гарантировать возврат 10% суммы от объема выданных кредитов, - поясняет главный идеолог эксперимента Михаил Матросов. - К примеру, даже если невозврат составит 9% от общего объема кредитов - а это достаточно высокий процент - получается, что государство полностью компенсирует банкам убытки". Отличительным свойством нового "образовательного" кредита станет и низкий процент - 10% годовых. А рассчитывать на получение таких кредитов смогут 30 тыс. абитуриентов, которым удастся поучаствовать в проекте. Эксперимент продлится три года, а распространится кредитование лишь на ведущие вузы с серьезной репутацией. Впрочем, соблазнятся ли российские студенты даже таким интересным предложением, большой вопрос. Так, экспериментальные условия не слишком отличаются от условий крупнейшего игрока на рынке образовательных кредитов. Но у него за три последних года на обучение заняли всего около трех тысяч россиян. В США чем меньше доход, тем больше кредит Ольга БАЖЕНОВА Я имею двойное гражданство - России и США. Поэтому, закончив школу, долго выбирала, в какой стране учиться. После мучительных размышлений остановилась на Бостонском университете, решив получить диплом бакалавра по экономике и международным отношениям. Единственная преграда - обучение стоило тогда (в 2001 году) около $38 тыс. в год. С учетом повышения стоимости ежегодно 4-летний курс на бакалавра обходится в $120 тыс. Выход был один - брать кредит и рассчитывать на помощь университета. Для получения кредита на обучение от государства необходимо каждый год заполнять формы с указанием годового дохода как своего, так и тех, кто тебя содержит (то есть родителей). После этого определяется размер кредита, предоставляемого тебе на этот год. Любопытно, что в отличие от России чем меньше доход в семье, тем выше размер займа. Иначе можно и самим раскошелиться на образование. Кроме того, расчет на то, что ты сможешь выплатить долг, когда получишь образование и устроишься работать. Информация о предоставленном кредите посылается в департамент финансовой помощи университета. Он также прикидывает, чем может помочь студенту. А выражаться помощь может как в дополнительном кредите, так и в гранте, который не нужно выплачивать. Затем формы с указанием дохода нужно будет заполнять ежегодно. В соответствии с ними будут пересматриваться и размеры кредита. Но этого мало - необходимо также получать за семестр оценку не ниже определенной (в моем случае, как минимум, 2.3 из 4 возможных). Иначе деньги на обучение в следующем семестре предоставляться не будут. Государственный кредит хорош тем, что он дается под относительно низкий процент (3.5% на данный момент), и его не нужно выплачивать, пока учишься. Расплачиваться ты начинаешь через полгода после окончания учебы. Например, я за два прошедших после выпуска года из своего "рабочего" кармана при помощи мамы уже выплатила $35 тысяч. Еще $25 тыс. я буду уже сама отдавать в течение следующих десяти лет. Остальное было "подарено" университетом в связи с нашим с мамой довольно низким совокупным доходом. В принципе существует возможность расплачиваться по кредиту и 30 лет. Но тогда, как вы понимаете, общий размер выплат составит значительно большую сумму.

Займи в банке на любую мечту!

Где взять денег на новую мебель, телевизор или мобильник Потребительские кредиты - это «наше все». Денег нет, а дом -полная чаша. Банки готовы помочь обзавестись в рассрочку чем угодно: от автомобилей и квартир до утюгов и даже сковородок. В 2005 году рынок потребкредитов вырос на 84%. Потенциал роста еще не исчерпан. Но, как считают эксперты, теперь он будет зависеть не только от желания заемщика. «Дальнейший рост потребительского кредитования становится тесно связан с ростом доходов населения», - читаем в докладе, подготовленном аналитиками Альфа-Банка. Экономисты заметили: в странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам приблизительно равна средней зарплате. Например, венгры при доходах в $520 кредитов набирают на $653. В Чехии и Польше кредитная задолженность равна $631 и $577 на человека, а зарплаты - $703 и $601. Но если в 2002 году в России средний размер потребительской задолженности был меньше зарплаты почти в 7 раз, то теперь он отстает от нее лишь на 9%. - Каждый банк стремится предоставить потребителям привлекательные условия кредитования, - говорят в пресс-службе Хоум кредит энд Финанс банка. - Это может быть как снижение процентных ставок по кредитам, так и отсутствие ежемесячной комиссии. Но, несмотря на разнообразие кредитных продуктов, ожидать существенного изменения ставок на рынке в ближайшее время не стоит. Во многом это связано с тем, что у россиян до сих пор отсутствует культура пользования финансовыми услугами - имеются в виду недобросовестные заемщики. Отсюда высокие риски, которые и закладываются в стоимость продуктов. Причина популярности кредитов - в простоте их получения. Займом можно обзавестись как в банке, так и в магазине. В обоих случаях потребуется всего пара документов - предположим, паспорт и водительские права. Если сумма превышает 100 - 200 тысяч рублей, то необходимо принести справку о доходах с места работы. Но если в магазине решение о выдаче кредита вы узнаете через полчаса, то в банке - на следующий день. - Общей характеристикой идеального заемщика является высокий уровень его открытости банку, - так считает начальник Управления продаж Банка «Финсервис» Евгений СТАРОДУБЦЕВ. - В этом смысле ситуация прихода в банк за кредитом и просьба одолжить деньги у знакомого абсолютно одинакова. Только знакомому человеку вы говорите: «Ты же меня знаешь», - а в банке необходимо предоставить о себе определенный набор информации, которая позволила бы кредитной организации за короткий промежуток времени составить положительное мнение о вашей надежности. Банк практически никогда не отказывает в кредите людям средних лет со стабильным доходом, проработавшим на одном месте хотя бы больше года. - Если не брать в расчет товарные кредиты, предоставляемые банками в экспресс-режиме в торговых центрах, - делится наблюдениями Иван ЛЕБЕДЕВ, начальник Управления потребительского кредитования Внешторгбанка 24, - потребительские кредиты, как правило, берутся клиентами на проведение ремонта, на покупку загородной недвижимости, на приобретение подержанных автомобилей (когда нет возможности воспользоваться автокредитом), на оплату обучения, туристических поездок, а также на оплату дорогостоящих услуг эстетической медицины. Однако не стоит бросаться в кредитный омут с головой. Занимайте только такие суммы, которые можете вернуть без ущерба для семейного бюджета. Ведь хотя вы тратите на покупки чужие деньги, но возвращать придется свои. - В настоящее время работа с проблемными кредитами ведется вполне цивилизованными методами, - заверяет нас Иван Лебедев. - Подобным клиентам будет предложено урегулировать вопрос в досудебном порядке. Например, провести реструктуризацию задолженности. В случае если подобные мероприятия оказываются безрезультатны, то банк либо сам подает исковое заявление и инициирует судебное разбирательство по этому вопросу, либо пользуется услугами коллекторских агентств.

"Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали

Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом. По данным агентства "Рус-Рейтинг", рост объемов розничного кредитования банками продолжается – с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%. Но, несмотря на то, что сектор российских розничных банковских услуг растет опережающими темпами, он остается недостаточно развитым, считают аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poor’s. Большие открывшиеся возможности для участников рынка сопряжены с некоторыми трудностями... О проблемах и перспективах развития розничного банкинга в России говорили вчера на втором Международном форуме "Розничные финансы 2006", объединившем ведущих российских экспертов розничного кредитования. "На первый взгляд тема может показаться банальной, так как прогнозы развития весьма и весьма благоприятные, но за положительными оценками, на самом деле, скрываются коренные качественные изменения в самой системе банковского обслуживания, которые имеют долгосрочные перспективы", – отмечает один из участников конференции, ведущий практик и аналитик банковского дела, вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Хандруев. Причем, по его словам, в процесс вовлекаются как крупные, так и мелкие банки, и это таит в себе опасность. Неуклонно увеличивается количество банков, которые предоставляют жилищные ипотечные кредиты. По мнению экспертов, ипотечное кредитование – одно из самых перспективных направлений развития розничных банковских услуг в России. Постоянно увеличивается как количество, так и объем выданных организациями кредитов. По данным "Ассоциации российских банков", в 2001 году в России было выдано ипотечных кредитов на $56 млн. В 2002 году уже $260 млн. В 2003 году суммарный объем выданных кредитов составил около $500 млн. По итогам работы в 2004 году произошло ожидаемое удвоение, и объем выданных ипотечных кредитов всеми операторами – как банками, так и фондами – достиг рубежа в $1 млрд. По данным Центрального банка России, в 2005 году на покупку жилья было выдано $2,6 млрд. В последние несколько лет Россия переживает бум развития ипотечного кредитования. И потенциал рынка огромен: к 2010 году сумма ипотечных кредитов может составить около $15 млрд. При этом, по данным аналитиков, потенциальный спрос на ипотечные продукты в России составляет порядка $50 млрд. По предположениям экспертов, после падения ставок на рынке ниже 10% годовых ежегодный спрос населения на кредиты возрастет на $2–3 млрд. В чем причина столь бурного роста ипотечного кредитования? Представитель АРБ "Россия" отмечает, что к этому банки подталкивает высокая доходность. Но, по его же мнению, многие банки оказываются просто не готовыми к столь масштабному кредитованию и, таким образом, сами себя загоняют в ловушку. Вместе с ростом объемов потребительского кредитования граждан снежным комом нарастает просроченная задолженность. Хандруев пока не считает эту проблему столь серьезной и определяющей для всей российской банковской системы, но полагает, что скоро она станет таковой. Агентство "Рус-Рейтинг" придерживается несколько иной точки зрения – объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб. Высокие риски невозврата в розничном кредитовании достигли той критической отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата – экспресс-кредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж. Наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам, не означает снижение рисков невозврата, полагает агентство. Банки должны разработать более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели. Но за первое полугодие 2006 г. эти значения удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих кредитных портфелей. В наиболее крупных странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам в целом приблизительно соответствует уровню средней зарплаты в этих странах, считает аналитик "Альфабанка" Наталья Орлова. К примеру, в Венгрии при средней зарплате в $520 в месяц размер средней задолженности составляет $653, в Чехии и Польше при зарплатах $703 и $601 соответственно кредитная задолженность равна $631 и $577, – говорит Орлова. И отмечает, что в России в 2002 году средний размер потребительской задолженности был почти в семь раз меньше средней зарплаты, а теперь он отстает от нее лишь на 12,7% – при среднемесячной зарплате в $300 уровень задолженности на душу населения составит $266. Господин Хандруев озвучил весьма неутешительный прогноз – малые и средние банки в скором времени будут выброшены из системы розничного кредитования, особенно в регионах. Так, с его слов, ниша автокредитования захватывается крупными банками с иностранным капиталом. Он прогнозирует процесс поглощения нерезидентами и ниши ипотечного кредитования. "Оказание розничных услуг предполагает высокий уровень капитализации, раскрученный бренд, развитые технологии, а это подчас не под силу даже крупным банкам, – поясняет Хандруев. – Приход стратегических инвесторов не за горами. Малые и средние банки будут играть роль "ассистентов" и нишевых кредитных организаций". К тому же, резюмирует вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия", все страны проходили подобный путь, и не стоит видеть в этом что-то устрашающее. С такой перспективой не соглашаются сами представители малых и средних банков. А вот сбудется ли "сценарий" Хандруева, покажет время...

Нужен ли кредитный брокер?

Что такое ипотечный брокер, уже не нужно объяснить: за последние два года - то есть, за период, на который пришелся бурный рост объемов ипотечного кредитования - на этот вопрос ответили уже не раз... Ипотечный кредит слишком сложный для потребителя продукт и потому, что его берут обычно при реализации "квартирной цепочки" (продажи своей квартиры и покупки новой недвижимости); и потому, что здесь проводится очень тщательная проверка качества платежеспособности заемщика; и потому, что практически во всех случаях для получения ипотечного кредита требуется предоставление поручителей; и потому, наконец, что человеку не всегда легко разобраться в "тонкостях", связанных с будущим обслуживанием кредита, а также сориентироваться в ипотечных программах банков. Если же учесть, что на сегодняшний день ипотечные кредиты представляют все без исключения крупные участники российского банковского рынка и многие мелкие и средние банки, то картина становится еще более сложной и запутанной. Поэтому повторимся - "полезность" ипотечных брокеров на сегодняшний день не отрицают даже банки. Многие банкиры признают, что для них проще получить готового к употреблению заемщика из рук брокера, чем тратить время на бесконечные консультации, подготовки документов, переговоры с риэлторами и так далее. Тем более, что банк в этом случае никаких материальных издержек не несет: заемщик оплачивает услуги брокера из своего кармана, и обычно речь идет либо о фиксированном платеже, либо о проценте от суммы сделки. В последнее время, однако, наблюдается тенденция: все чаще компании, которые начинали свою деятельность как ипотечные брокеры, предлагают своим клиентам услуги по подбору потребительских кредитов или автокредитов. На первый взгляд, это представляется странным: ладно еще автокредитование, где речь идет о солидных суммах и длительных сроках, но потребительский кредит всегда считался несложным продуктом. Здесь заемщику вполне по силам сориентироваться самому, особенно если речь идет о товарном кредите, который берут по принципу "пришел, увидел, получил, купил". Как раз в этом и дело, объясняют сами брокеры. За последнее время потребительский кредит претерпел серьезные изменения: если раньше под этим термином в России подразумевались в основном экспресс-кредиты, то теперь все чаще речь идет о нецелевых кредитах, которые заемщик получает не в товарной точке, а в отделении банка. Речь при этом, как это можно убедиться, проанализировав программы российских банков, идет о достаточно крупных суммах: у многих финансово-кредитных структур максимальная планка по потребительскому кредиту установлена выше 1 млн. рублей, а есть и такие, что предлагают клиентам взаймы до 3 млн. рублей в качестве потребительского кредита. Понятно, что такие суммы требуют принципиально иной скорринговой проверки, чем та, которую проводили при выдаче экспресс-кредита на покупку мобильного телефона стоимостью в 10 тыс. рублей или стиральной машины стоимостью в 15 тыс. рублей. Совсем другие требования и к подтверждению своей платежеспособности, и к предоставлению поручителей. Да и сроки выдачи радикально отличаются: речь идет уже не о нескольких минутах, а о нескольких днях - в большинстве банковских программ эти сроки колеблются от трех до пяти рабочих дней. Итак, продукт усложнился, и выбирать его тоже стало сложнее, поясняют специалисты. Особенно если учесть, что в данном случае речь действительно идет о выборе: для того, чтобы выбрать для себя оптимальные условия кредитования, заемщику лучше не идти в первый попавшийся банк, а просмотреть, по крайней мере, несколько аналогичных программ кредитования в разных кредитно-финансовых структурах. Учесть предлагаемые сроки кредитования, размеры аннуитета (ежемесячного платежа), условия досрочного погашения кредита, наличие удобной филиальной сети (что актуально, так как взносы надо вносить ежемесячно, и, как показывает практика, далеко не все банки справляются с потоком клиентов). На это - при условии вдумчивого подхода, конечно - уходит немало времени. Задача кредитного брокера, по идее, как раз и заключается в том, чтобы подобрать заемщику оптимальный для него кредит, а также облегчить жизнь банку - ведь брокер проводит своего рода первую скорринговую проверку, определяя, стоит ли работать с этим конкретным клиентом или нет. Риск получить мошенника из рук кредитного брокера по определению меньше, чем риск обрести "плохой долг", когда человек приходит, что называется, с улицы. Но здесь возникает вопрос, который волнует уже заемщиков: хорошо, мы приходим к брокеру, перекладываем проблемы по выбору кредита на его плечи. Совершенно очевидно, что любая брокерская компания - при условии, конечно, что это не фирма-однодневка - к моменту нашего обращения имеет налаженные контакты с несколькими банками. Не получится ли так, что заемщику будут целенаправленно "втюхивать" кредиты дружественных банков, хотя рядом, в соседних финансовых структурах, могут оказаться куда более привлекательные условия кредитования? Представители брокерских структур утверждают, что нет - поскольку расходы по оплате их услуг несет заемщик, а не банк, то у них нет обязательств перед "дружественными" банками. Только перед человеком, который обращается к ним с просьбой подобрать для него оптимальную кредитную программу. Стоит отметить, что кредитные брокеры, занимающиеся подбором потребительских кредитов или автокредитов - новое дело только для России. В странах с развитой экономикой к этим участникам рынка давно привыкли, да и в странах Восточной Европы, которые, как считают специалисты, по уровню развития рынка кредитования опережают Россию в среднем на 3-5 лет, кредитные брокеры тоже не являются чем-то незнакомым. "В странах Восточной Европы количество кредитных сделок через брокеров составляет 40-60% от общего числа, а в США - более 60%. За рубежом порой брокерская сеть стоит дороже банковской, потому что для банков брокеры - основной канал дистрибуции",- говорит исполнительный директор "Фосборн хоум" Павел Рассказов. В России же пока с помощью кредитных брокеров заключается не более 3% сделок, Однако логика развития рынка такова, что постепенно эта доля будет расти, считают эксперты.

Что скрывают кредиторы

Банки охотно выдают кредиты желающим приобрести холодильник или домашний кинотеатр. Однако условия экспресс-ссуды в магазине зачастую нельзя назвать выгодными, в чем "Ф." убедился на собственном опыте. "Ф." отправился в крупные московские магазины бытовой техники. Там выбирался дорогой плазменный телевизор, а представителей банков просили рассказать о возможных вариантах кредитования. Особенно "Ф." интересовало, насколько полно финансовые институты раскрывают условия предоставления займа: ежемесячные комиссии, проценты годовых, стоимость досрочного погашения. Для чистоты эксперимента и простоты сравнения мы просили рассчитать ссуду ровно для 55 тыс. рублей, даже если телевизор стоил немного дороже или дешевле. Корреспондент "Ф." хотел взять кредит на 12 месяцев с первоначальным взносом в 10%. Таким образом, размер предполагаемой суммы — 49,5 тыс. рублей. Первым пунктом нашего путешествия стал магазин сети "Эльдорадо" на Нахимовском проспекте, где был представлен банк "Ренессанс Капитал" (РК). Начало знакомства было впечатляющим — у стула, на который присел клиент, отвалилась спинка. К счастью, никто не пострадал. Молодой человек — консультант предложил воспользоваться программой, рассчитанной на 10 месяцев, с 10-процентным первоначальным взносом. И озвучил сумму ежемесячного платежа — 5886,13 рубля. На вопрос, сколько это годовых и какую дополнительную комиссию придется платить, юноша разъяснил: банк не считает годовые проценты — только ежемесячные платежи и комиссии не взимает. После некоторых обсуждений консультант согласился распечатать график платежей на 10 и 12 месяцев. Из таблички выяснилось, что комиссии за выдачу и обслуживание ссуды у РК действительно нет, зато есть комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика и ежемесячный платеж по этой страховке. О них упоминается в договоре с клиентом, однако цифры и там не называются. Из представленного графика платежей было видно: кредит на год с первым взносом в 10% обойдется в 6096,74 рубля ежемесячно, из них почти 8% — 472,44 рубля — платеж по страховке. Причем с учетом комиссии за подключение к программе страхования сумма кредита составила не планируемые 49,5 тыс., а 53,66 тыс. рублей. Если по методике, рекомендованной ЦБ и ФАС, посчитать эффективную (с учетом всех комиссий) ставку, получится 79,1% годовых. Выяснилось также: бесплатно погасить долг через РК нельзя, у него нет своих точек приема платежей. "Ф." посоветовали рассчитываться через отделения Росбанка — мол, это обойдется дешевле: всего 0,7% от суммы платежа. Досрочное погашение оказалось возможным только через три месяца, но без штрафных санкций. В "М.видео" около метро "Варшавская" решено было воспользоваться услугами "Хоум кредит энд Финанс банка" (ХКФБ). Консультант настоятельно порекомендовала воспользоваться спецпредложением — взять кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10%. И потом платить по 5499,45 рубля без ежемесячной комиссии. Поскольку нас интересовали условия по кредиту на 12 месяцев, девушка предложила распечатать график платежей для кредита на 10 "рекомендованных" месяцев и на год. Дабы клиент имел возможность сравнить варианты и увидеть выгоды первого предложения. Действительно, если судить по предоставленной информации, 10-месячный заем давали под 23,43% годовых без ежемесячной комиссии. Кредит на год предоставлялся под 28,5% годовых, и по нему нужно платить по 5776,65 рубля в месяц. Эффективная ставка составит 67,25%. Кстати, вопрос о ежемесячной комиссии для годового займа девушка уточнила сразу: она составляет 1,99% от суммы первоначального размера кредита — это 985,05 рубля. Однако представитель банка не упомянула о ежемесячном страховом взносе в 0,5% от суммы кредита (в пресс-службе уверяют, что от него можно отказаться). Зато посоветовала самый выгодный способ уплаты долга — перевод через "Почту России" стоимостью 1% от суммы перевода. Но совершать его нужно заблаговременно, за неделю, а то и за десять дней до указанной в графике даты платежа. За досрочное погашение в ХКФБ не штрафуют, однако ежемесячную комиссию придется заплатить в полном объеме. В "Техносиле" на Пролетарском проспекте кредитный инспектор банка "Русский стандарт" (РС), едва заметив потенциального клиента, быстро проводил его к столику, пока посетителя не "увели" конкуренты. Попутно девушка уточнила у корреспондента "Ф.", брал ли он когда-нибудь ссуду. Отметим: никто из консультантов других банков этим не интересовался. Выяснив, что нет, собеседница порекомендовала сделать первый платеж не 10%, а 20%, пояснив: "Чем больше начальный взнос, тем выше вероятность одобрения кредитной заявки". Услышав отказ, консультант предложила программу "10-0-10" — ноль означает "без переплаты" для клиента, который вносит 10% от суммы покупки и потом платит по 10% от суммы кредита в течение 10 месяцев. Девушка так пояснила секрет выгоды программы для банка: "Магазин делает банку скидку на совершаемую вами покупку в размере 10%, и переплаченная клиентом сумма идет в РС". Требовалось внести 5,5 тыс. рублей в качестве первоначального взноса, а потом ежемесячно платить по 4945 рублей. Однако выяснилось: воспользоваться выгодным предложением не удастся, поскольку оно действует на ограниченную группу товаров со спецценами, куда облюбованный телевизор не попадал. Кредит на 12 месяцев обходится в 5540 рублей в месяц. О годовых признаются неохотно — 19% годовых. И как уверяют, больше нет никаких комиссий. Хотя РС берет комиссию в 1,9% от суммы кредита (о ней указано на сайте банка). Не была упомянута и страховка в 0,79% от суммы кредита (о ней "Ф." рассказали в пресс-службе банка, уверяя, что в ряде случаев от нее можно отказаться — правда, не уточнили, в каких именно случаях). А вот о стоимости досрочного погашения признались — 1,9% от суммы кредита, то есть 940 рублей. Ежемесячный платеж можно вносить через собственные банкоматы банка без комиссии. Если деньги вносятся до семи вечера, то зачисляются на счет в тот же день. Если позже, то на следующий. Рассчитав самостоятельно реальную ставку по кредиту, "Ф." получил чуть более 58%. С Альфа-банком общение состоялось в другой "Техносиле" — на проспекте Андропова. Пришлось подождать минут десять, пока консультант освободится. Представитель банка сразу деловито порекомендовал взять заем по программе "10-10-10". То есть первый внос составит 10% от стоимости покупки (в нашем случае 5,5 тыс. рублей), и на протяжении 10 месяцев нужно платить "около 5,5 тыс. рублей". "Удорожание товара для клиента — всего 10%", — уверял консультант. По нашей просьбе он посчитал и размер ежемесячного платежа, если кредит берется на год с первым взносом в 10%. Получилось 5525 рублей, то есть, по нашим подсчетам, 57,75% годовых. Вопрос о годовых процентах был проигнорирован дважды, сообщено лишь: "Все включено в рассчитанный ежемесячный платеж, и никаких больше расходов не потребуется". Досрочное погашение обещано без санкций. В "Мире" на Чонгарском бульваре свои услуги рекламировал Финансбанк. Для начала кредитный инспектор предложила уже знакомую программу "10-10-10". Девушка радостно сообщила: переплата составит всего 5,5 тыс. рублей, то есть 10% от суммы покупки. Заметим: не от суммы кредита. Реально клиент берет подобный кредит под 23,5%. Добавим: консультант сообщила об отсутствии комиссии за досрочное погашение, хотя, по данным сайта банка, она составляет 2% от суммы кредита (минимум 600 рублей). Кредита на год с первоначальным взносом в 10% в Финансбанке не оказалось. Поэтому было предложено воспользоваться программой на 12 месяцев с первоначальным взносом в 12%. То есть в кассу нужно внести 6,6 тыс. рублей и потом год платить по 5140 рублей. Как объяснили, кредит обойдется в 12% годовых. "И все?" — удивился клиент. Помявшись, девушка-консультант вспомнила о ежемесячной комиссии в 1% от суммы кредита. Декларируемая ставка на сайте банка была 24,3%, а реальная — 42,75%. Платить за кредит без комиссии нам посоветовали в офисах Финансбанка и показали соответствующий список. Кстати, в отделении около станции метро "Новокузнецкая" корреспондент "Ф." неоднократно имел удовольствие наблюдать очередь из примерно дюжины человек, желающих рассчитаться с банком без дополнительных поборов. Такие же очереди стоят и в других отделениях банка, поэтому заемщикам стоит заранее запастись терпением. В результате получилось: по акции "10-10-10" все банки заявляют приблизительно одинаковые условия и предложения по этим акциям можно считать одними из самых выгодных. Однако у РК эта схема будет дороже прочих банков из-за платы за подключение к программе страхования. В РК самым дорогим оказался и кредит на год — в месяц пришлось платить почти 6,1 тыс. рублей. В ХКФБ — 5,8 тыс. Третье место у РС — 5,54 тыс. рублей. Вплотную за ним Альфа-банк с 5,52 тыс. рублей. Похоже, дешевле прочих обойдется заем у Финансбанка — 5,14 тыс. рублей, однако здесь первый взнос на 1,1 тыс. рублей больше, чем у остальных банков.

Ремонт под проценты

Ремонт - занятие не для слабонервных. Закупка материалов, наем рабочих, поиск жилья на время проведения работ - на все это нужны деньги, и немалые. Хорошо, если у вас есть время подождать с переустройством квартиры, откладывая на ремонт с зарплаты. В противном случае придется обращаться к банкам. Ремонт - занятие не для слабонервных. Закупка материалов, наем рабочих, поиск жилья на время проведения работ - на все это нужны деньги, и немалые. Хорошо, если у вас есть время подождать с переустройством квартиры, откладывая на ремонт с зарплаты. В противном случае придется обращаться к банкам. Что нужно для ремонта, понятно: десятки квадратных метров гипсокартона и горы мешков с цементом, ведра с краской, стремянки, валики, мастерки и бригада рабочих. Но чтобы все перечисленное "прописалось" наконец в вашей квартире, сначала нужно решить материальный вопрос: на какие средства, собственно, делать ремонт. По оценке начальника производства строительной компании "Новые русские мастера" Андрея Болтунова, услуги специализированных компаний (только работы, без учета материалов) будут стоить - в зависимости от аппетитов рабочих - от $180 до $600 за один квадратный метр площади. Кроме того, нужно учитывать и расходы на материалы: примерно $350 на квадратный метр для неплохого ремонта "под евро". Конечно, можно сэкономить, наняв, например, бригаду гастарбайтеров. Они отремонтируют квартиру примерно за $80$130 "за квадрат". Но далеко не факт, что вам в итоге не придется потратить в два раза больше только на устранение последствий такого ремонта. В итоге владельцу квартиры в 60 кв. м за комплексный ремонт (от выравнивания стен, штукатурки и стяжки до чистовой отделки) придется выложить не меньше $20 тыс. Понятно, что такая сумма есть на руках не у каждого. И вариант "занять у знакомых" здесь работает не всегда: просить в долг у друзей столь значительную сумму позволить себе может не каждый. Можно, конечно, попытаться сэкономить, закупив самые дешевые строительные материалы, самому взяться за мастерок, отвертку и дрель. Но стоит помнить, что результат "самопального" ремонта может повергнуть вас и вашу семью в глубокий шок, переходящий в затяжную депрессию. Хотите, чтобы результаты ремонта совпали с вашими ожиданиями,- попробуйте иной путь - возьмите взаймы у банка. Без строгой отчетности Самый простой способ одолжить на ремонт - взять нецелевой потребительский кредит. Процедура его получения довольно проста: приходите в банк с пакетом документов (как правило, это паспорт, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иной, установленной банком), заполняете заявление-анкету и ждете решения банка. Подать заявление можно и онлайн, на банковском сайте. Там же можно найти список необходимых документов и требований к заемщику, процентные ставки по кредиту, банковские комиссии, а заодно ознакомиться с договором. На рассмотрение заявки уходит от двух-трех дней до недели. Если банк согласен выдать вам заем, остается подписать договор и получить деньги - их могут отсчитать наличными в кассе или перевести на специальный счет, а вас снабдить пластиковой карточкой, по которой вы сможете снимать деньги в отделениях банка или в банкоматах. Максимальная сумма потребительского займа у разных банков разная. Одни не дают больше $10 тыс., другие согласны предоставить до 3 млн руб. Некоторые компании эту сумму рассчитывают индивидуально в зависимости от уровня доходов потенциального заемщика. Узнать свой "кредитный потолок" можно, позвонив в банк или воспользовавшись калькулятором, который есть на сайте банков. Одалживая крупные суммы, банки хотят дополнительных гарантий, поэтому не удивляйтесь, если банкиры потребуют обеспечения кредита. Так, Сбербанк, выдавая ссуду от 45 тыс. руб. до 750 тыс. руб., требует поручительства одного или двух физических лиц. Кредит свыше 750 тыс. руб. дается под залог имущества. Во Внешторгбанке без обеспечения вы сможете взять до 750 тыс. руб. Для получения потребительского кредита в 3 млн руб. нужно поручительство физического (для москвичей и жителей Московской области) или юридического (для жителей регионов РФ) лица. Обычно потребительский кредит выдается на срок до пяти лет, процентная ставка колеблется от 12% до 20% как в рублях, так и в валюте. Расплачиваться с банком вы будете ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Достоинство потребкредита в том, что вы не обязаны отчитываться перед банком, как именно потратите деньги. Сегодня потребительский кредит предлагают несколько десятков московских банков, но большинство дает суммы в среднем до 30-50 тыс. руб. Одолжить от 500 тыс. руб. можно всего у нескольких банков, в частности у Сбербанка, банка "Зенит", Внешторгбанка и Дельтабанка. Целевые средства Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, скажем, на десять лет, стоит задуматься о целевом кредите на ремонт. Как правило, эту услугу банкиры ставят в линейку ипотечных программ. Иначе говоря, кредит дается под залог недвижимости, обычно той самой квартиры, которую вы намерены ремонтировать. Целевой кредит выгодно отличается от потребительского более низкими процентными ставками - примерно 10-17% годовых (в зависимости от срока кредита) и примерно вдвое большим сроком погашения. Условия предоставления кредита на ремонт меняются от банка к банку - подробно с ними можно ознакомиться в интернете. Чаще всего вам предстоит собрать пакет из порядка 10 документов, включая выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и заключение об оценке недвижимости. Оценивать квартиру будет одна из независимых компаний-оценщиков, одобренных банком. Ее работа обойдется в 3-9 тыс. руб. Еще около 3 тыс. руб. банк возьмет за рассмотрение вашего заявления. Прежде чем подписать договор, банк просит заемщика застраховать свою жизнь, трудоспособность и риск утраты прав собственности на жилье. Страховщикам придется отдать около 1% суммы кредита. Плюс нотариальное сопровождение сделки - около 12-15 тыс. руб. и еще от 1,7 тыс. руб. до 8,5 тыс. руб. (в зависимости от сроков) за регистрацию сделки ГУ Федеральной регистрационной службы. Вдобавок - разовая комиссия за предоставление кредита - примерно 1% ссуды. Наконец, еще одна неприятность: при получении целевого кредита по ипотечной программе вам, скорее всего, придется внести первоначальный взнос от 10% до 40% оценочной стоимости ремонта. Да и оставшуюся сумму банк может выдавать не сразу, а по частям. Так, Райффайзенбанк после подписания договора переводит на ваш счет первый транш - 50% суммы, и после того как счетами или актами о выполненных работах вы подтвердите расход этих средств, вы получите оставшиеся деньги. Изредка банки предлагают целевой кредит на ремонт без залога недвижимости. Например, в Сбербанке по программе "Кредит на недвижимость" вы можете без залога под поручительство двух физических лиц одолжить до 750 тыс. руб. Непременным условием получения целевого кредита на ремонт является предоставление банку сметы на проведение работ или договора с подрядчиком. Банк проверяет, действительно ли компания занимается строительными работами и нет ли у нее невыполненных обязательств. Некоторые банки требуют от своих заемщиков пользоваться услугами строго определенных строительных компаний-партнеров или даже закупать стройматериалы только в одобренных банкирами магазинах. Логика возникновения таких требований довольно проста. Коль скоро целевые кредиты предполагают льготные условия, банк хочет удостовериться, что деньги и впрямь пойдут по назначению. Так финансовые компании снижают риски от недобросовестных заемщиков. Вдобавок, по словам начальника Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка 24 Марии Серовой, смета нужна для того, чтобы банку проще было оценить стоимость предполагаемых работ и точнее рассчитать сумму возможного кредита. Сама госпожа Серова, кстати, уверена: брать целевой кредит стоит лишь в том случае, если речь идет о перестройке коттеджа или строительстве нового дома. Если же вам нужно отремонтировать квартиру, проще обойтись потребительским кредитом.

Высшее образование в кредит

Тем, кто не смог пройти конкурс на бесплатное обучение в вузе, вскоре представится возможность поучаствовать в другом конкурсе – на предоставление льготного кредита, за счет которого можно будет получить высшее образование. Концепцию кредитования абитуриентов сегодня будет рассматривать правительство России.


Министр образования и науки Алексей Фурсенко говорит о том, что действующая до настоящего времени система коммерческого кредитования образования не получила широкого распространения из-за неприемлемо высокой процентной ставки. "Необходимо также поручительство, как правило, не менее двух физических лиц с достаточно высоким уровнем дохода или залог, а размер кредита значительно меньше, чем стоимость обучения", – уверен министр.

Коммерческие кредиты на получение высшего образования в Петербурге сейчас выдают всего четыре банка – "Балтийский", Сбербанк, "Societe Generale Vostok" и филиал банка "Союз". Хотя перспективы у этого вида размещения денежных средств весьма большие. По словам Алексея Фурсенко, исследования социологов показали, что не менее 60 процентов семей готовы платить за обучение детей, но в настоящее время лишь 25-30 процентов имеют потенциальную возможность финансировать получение образования из своих накоплений и текущих доходов.

Что же предлагают коммерческие банки? В "Союзе" обещают выдать кредит абитуриенту (точнее первокурснику – договор оформляется после поступления) аж на 10 лет. Срок возврата, по условиям банка, равен сроку обучения: пять лет сидишь за партой – пять лет отрабатываешь потраченные средства. То, что молодой специалист не может рассчитывать на сверхдоходы, банк не волнует. Кредит выдается траншами в размере платы за обучение за очередной семестр и только при условии успешной сдачи сессии. Однако желающих получить кредит на получение, допустим, специальности актера (самый большой конкурс) могут забыть о "Союзе" – единственным вузом Северной столицы, со студентами которого работает банк, является Санкт-Петербургский государственный университет. Зато он дает кредит всего под 10 процентов годовых. Кроме того, банк готов продлить договор в случае получения студентов академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также если его "забреют в солдаты".

Крупнейший банк России – Сбербанк, предлагает образовательные кредиты под 19 процентов годовых в рублях на 11 лет. Кроме того, заемщик должен сам оплатить не менее 10 процентов стоимости обучения (а также питаться и жить где-то все пять лет). Но в кредит от Сбербанка можно учиться по любой форме (дневной, вечерней или заочной) в любом образовательном учреждении (высшем или среднем профессиональном), имеющем лицензию.

"Балтийский банк" выдает кредит на полную стоимость обучения и также под 19 процентов годовых, но на 7 лет. "Сосьете Женераль Восток" готов дать до 25 тысяч долларов на срок до 6 лет. Процентная ставка не разглашается – подавайте заявку, договоримся. В качестве обеспечения практически все банки принимают поручительство граждан России, имеющих постоянный источник дохода (например, работающих родителей).

Федеральная программа сможет конкурировать с коммерческими кредитными продуктами, но особых преимуществ у нее пока не видно. Размер государственных образовательных кредитов составит примерно 670 тысяч рублей (25 тысяч долларов в рублевом эквиваленте). Начать возвращать его надо будет уже через три месяца после получения диплома, а кредитная ставка составит 10 процентов годовых в валюте (как у банка "Союз"). В отличие от коммерческих продуктов, система государственной поддержки образовательного кредитования предусматривает предоставление кредитов как непосредственно на оплату обучения (по договору основного или дополнительного образовательного кредита), так и для оплаты сопутствующих расходов (например, общежития и стипендии, в пределах прожиточного минимума).

Государство, по словам Алексея Фурсенко, будет обеспечивать до десяти процентов от суммы кредита. Это означает, что в случае личного дефолта студента (а его вероятность в силу возрастного фактора высока), бюджет погасит десятину от долгов. Правда, только по решению судебного пристава-исполнителя, который заберет у учащегося все ликвидное имущество, а потом сообщит, что больше забирать нечего, а доходов от продажи конфискованного с молотка не хватило. Такая справка не избавит несостоятельного специалиста от долгов, но оградит как от малоприятного общения с коллекторскими агентствами (службами по "цивилизованному" сбору задолженности), так и от финансовых санкций со стороны банков (например, за несвоевременный возврат основного долга "Балтийский банк" берет 30 процентов годовых, за невыплату процентов – еще 5 рублей в день).

Выдавать кредиты по государственной программе будут коммерческие банки, признанные агентами. На первом этапе в рамках эксперимента планируется выдать не более 2500 основных кредитов (есть еще дополнительные и сопутствующие – на продолжение обучения и на оплату необходимых расходов). Но получить его смогут только заемщики, прошедшие конкурсный отбор, при котором преимущественным правом будут пользоваться студенты государственных и муниципальных вузов из малообеспеченных семей и иногородние студенты.

Введением государственной программы планируется стимулировать студентов обучаться востребованным специальностям. Министерство образования и науки будет определять список вузов и специальностей, участвующих в программе, учитывая, сведения о запросах работодателей и оценку перспектив спроса на рынке трудовой силы. Нет спроса на актеров – забудьте об обучении в театральном вузе в кредит.

Однако о бесплатном высшем образовании, к примеру, американцы могут только мечтать. Полный курс обучения в университете обойдется примерно в 70-100 тысяч долларов. Корреспонденту "Фонтанки" предложили поучиться в юридической школе Гарвардского университета – второе высшее – за 50 тысяч долларов. Плюс два года надо оплачивать проживание (снять квартирку в Бостоне за тысячу в месяц, кампус (общежитие) – дешевле) и питаться. Правда, сразу же успокоили: часть обучения иностранца можно возместить за счет различных грантов и фондов.

Поэтому большинство американцев, не имеющих возможность оплатить обучение наличными, получают высшее образование в кредит. Ставки невысоки – несколько процентов годовых. Обеспечения не требуется. Еще один вариант – пойти служить в армию: Пентагон оплачивает получение профильного образования (например, технического, медицинского, юридического), а молодой специалист, будучи резервистом, должен быть готов к мобилизации на действительную службу в любое время.

Напомним, что в этом году в вузы Петербурга на бюджетные места поступили почти 29 тысяч абитуриентов.

Правительство России на заседании 10 августа одобрило представленную министром образования и науки Андреем Фурсенко концепцию эксперимента о выдаче образовательных кредитов, сообщает ИТАР-ТАСС. "Планируется потратить с 2007 по 2009 год на эти цели 650 млн рублей", – заявил глава Минобрнауки.

По словам Фурсенко, предполагается предоставлять три вида кредитов. Основной будет выдаваться для получения высшего образования, дополнительный – на дополнительное образование, а также сопутствующий – на удовлетворение жизненных потребностей. Основной вид кредита будет составлять до 140 тыс. рублей в год, дополнительный – около 70 тыс. рублей.

Отпуск в кредит

Отпуск – это пора не только приятных впечатлений, но и впечатляющих расходов. Для большинства населения нашей страны поездка за границу – увы пока дорогое удовольствие. Сейчас появилась возможность отдохнуть в кредит, однако эта услуга, по словам туроператоров, опрошенных еТатар.ру, не пользуется должной популярностью. По словам представителей туристической компании Companion SP, процесс оформления кредита достаточно сложный. Кроме того, процентная ставка по таким кредитам достаточно высока, и как только потенциальный путешественник начинает подсчитывать итоговую сумму с процентами, то желание отдыхать в кредит зачастую пропадает.


По словам начальника отдела международного туризма "Магари-тур" Оксаны Безденежных, лишь около 2 % клиентов обращаются к услугам кредитования поездок. "Раньше эта услуга была более популярна, сейчас - менее. Причина этого в высоких процентах кредитования", - пояснила г-жа Безденежных.

Впрочем, как сообщили еТатар.ру в туристическом агентстве "Спутник", компания предоставляет отдых в кредит уже на протяжении года, и популярность ее практически неизменна. "Примерно каждый четвертый клиент оформляет у нас путевку в кредит. Причем больше всего желающих отдохнуть в кредит среди семейных пар, - сообщили еТатар.ру в "Спутнике". – Мы взимаем обязательную предоплату в размере 30% от стоимости поездки, на оставшуюся сумму начисляются проценты – 20% годовых. Срок кредитования – от шести месяцев до года".

Генеральный директор компании "Интурцентр" Марсель Мусин рассказал, что пока услугой кредитования туристических путевок пользуются менее 5 % клиентов компании. "Это относительно новая услуга. До этого все, кто хотел воспользоваться кредитованием услуг, обращались непосредственно в банки, - пояснил он. - Ведь наш продукт специфичен: это не машина и не телевизор, который можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга".

Тем не менее, г-н Мусин считает, что это перспективное направление, которое должно привлечь в туристическую компанию дополнительных клиентов.

Кредитование туристов "Интурцентр" осуществляет через "Импексбанк". Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в Татарстане. На момент предоставления кредита он должен быть не младше 21 года и не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин). "Импэксбанк" предоставляет три программы кредитования – "Стандартную" с процентной ставкой 11% и сроком кредитования от 3-12 месяцев, программу "10-10-10" с первоначальным взносом от 10 % стоимости услуги с процентной ставкой 23% годовых сроком на 10 месяцев. Общая переплата по кредиту составляет 10% от стоимости тура и акцию "003" без первоначального взноса сроком на 3 месяца и процентной ставкой в размере 10% годовых.

Получить кредит можно и непосредственно в банке. По словам начальника управления розничного бизнеса банка "Спурт" Михаила Романова, специальной программы кредитования туристических поездок в банке нет, но универсальный кредит "Без залога и поручителей" вполне решает данную задачу.

"Мы провели обучение менеджеров нескольких турагентств с целью предлагать клиенту-путешественнику решение всех вопросов связанных с отдыхом в комплексе. Естественно, если за клиента делают визу, паспорта, покупают билеты, бронируют гостиницы, организуют трансфер, то совершенно логично, что должны и проработать и предложить вариант финансирования недостающей части оплаты, - рассказал еТатар.ру г-н Романов. - В тех случаях, когда клиент занимается рассмотрением вариантов своего отдыха заблаговременно вполне целесообразно не брать "дорогие" экспресс кредиты (с переплатой в 30-50% в год от суммы кредита), а получить наш универсальный потребительский кредит "Без залога и поручителей" (срок рассмотрения 4-7 дней, переплата в год от суммы кредита не более 10%)".

Однако как отдельное направление кредитования, кредиты "на отдых" банк "Спурт" пока не рассматривает. "Пока средние суммы кредитов малы (не соизмеримы ни с автокредитованием, ни с потребкредитованием), - пояснил Михаил Романов. - Кредит по своей тактической логике похож на кредит "на образование". Реальный период кредитования – до 1 года, средняя сумма кредита до 50000 рублей, возможность ждать решения о выдаче 4-7 дней. Данное направление перспективно как любое другое направление кредитования физического лица, так как человек одновременно имеет желание хорошо питаться, модно одеваться, престижно и удобно "автопередвигаться", иметь достойное жилье, достойное образование и, конечно же, достойный отдых. А наша задача предложить ему весь спектр финансовых услуг для наиболее рационального, взаимовыгодного и цивилизованного решения этих задач", - резюмировал он.

Как рассказали еТатар.ру в "Ак Барс" банке, в настоящее время кредитование на отдых осуществляется в рамках кредитного продукта "Кредит на неотложные нужды". "Для получения кредита на указанные цели в "Ак Барс" банке заемщику достаточно иметь российское гражданство, постоянную прописку и трудовой стаж не менее 1 года. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 55 лет – для женщин и до 60 лет – для мужчин. Максимальный срок кредита – 5 лет. Процентная ставка составляет в рублях 19% годовых, в иностранной валюте – 12%.", - рассказал еТатар.ру руководитель стратегического центра развития розничного бизнеса "Ак Барс" банка Марат Ганеев.

"Минимальная и максимальная суммы кредита рассчитываются исходя из общего дохода супругов. При получении кредита на сумму менее 50 тыс. рублей обеспечение не требуется", - уточнил он.

"Направление кредитования на организацию отдыха, на наш взгляд, перспективно и будет развиваться достаточными темпами, совпадающими с динамикой роста предложения на рынке туристических услуг", - заключил он.

По мнению начальника отдела потребительского кредитования "Татфондбанка" Айрата Зарипова, постепенно подобный вид вид кредитования будет вытеснен кредитными картами.

"Альфа-банк" советует прибегнуть к услуге "Кредитная карта" уже сегодня.

Преимущества:
- не требуются поручители и залог;
- можно открыть в любой из трех валют: RUR, USD и EUR;
- Срок действия – бессрочно, оплачивается только ежегодная комиссия
- Процентные ставки - от 20,99%;
- Кредит револьверный (возобновляемый);
- возможность получения льгот и скидок в зависимости от категории карты;
- беспроцентный период кредитования в 60 дней.

"Кредитная карта – универсальное средство платежа – оплатить можно не только саму поездку, но и все расходы, которые предстоят в самой поездке (в рамках кредитного лимита)", - рассказал еТатар.ру главный специалист по развитию продаж "Альфа-банка" Константин Толстяков.

В магазин за кредитом

Больше половины россиян, пользующихся кредитами, одалживают деньги у банков непосредственно в торговых сетях при покупке товаров. К такому выводу пришли социологи ВЦИОМ. Эксперты предсказывают, что в будущем потребительские кредиты для населения отчасти будут вытеснены более дешевыми карточными кредитами.


В результате опроса выяснилось, что 59% российских заемщиков — физических лиц последний раз оформляли кредит прямо в магазине, а 38% — непосредственно в банке. Случаи оплаты товаров кредитками в опросе не учитывались. При этом кредит на сумму менее $500 получали 39% опрошенных заемщиков, на $500-1000 — 24%.

Сейчас в одном магазине сразу несколько банков предлагают покупателям моментальные кредиты. По словам вице-президента Инвестсбербанка Георгия Чесакова, зачастую человек делает покупку спонтанно, просто потому, что может тут же одолжить денег.

А директор Центра развития Дмитрий Лепетиков отмечает, что на небольшие суммы претендуют, как правило, не самые обеспеченные лица, для которых кредит в магазине — единственная возможность приобрести желанную вещь. “О более дешевых кредитах на неотложные нужды, они могут либо не знать, либо считать получение кредита в банке трудоемкой процедурой”, — говорит он.

Спрос среди населения на такие кредиты не снижается, констатируют банкиры. По оценкам старшего вице-президента банка “Русский стандарт” Георгия Горшкова, в прошлом году в торговых сетях и магазинах было выдано $4,9 млрд, или 12,3% от всех кредитов физлицам.

И это несмотря на то, что стандартные товарные кредиты одни из самых дорогих. Средние ставки по рублевым потребкредитам сейчас составляют 18-22% годовых. А управляющий директор блока “Розничный бизнес” национального банка “Траст” Елена Речкалова прогнозирует, что в ближайшие год-два ставки если и снизятся, то незначительно.

По оценкам начальника управления по работе с торговыми сетями Банка Москвы Олега Вялухина, эффективная ставка по некоторым кредитам сейчас достигает 60% годовых в рублях. Но доля таких “дорогих” займов не превышает 15% от числа кредитов, выдаваемых в сетях и магазинах. “Люди так активно берут кредиты на покупку товаров потому, что появилось большое число специальных программ, например беспроцентных кредитов”, — объясняет Вялухин. А таких программ на рынке сейчас большинство.

Горшков из “Русского стандарта” обращает внимание на то, что до 30% кредитного портфеля западных банков, специализирующихся на потребкредитах, занимают кредиты, выданные в точках продаж. У банка “Русский стандарт”, к примеру, этот показатель сейчас составляет около 50%.

Многие эксперты полагают, что через 3-5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами, как и на Западе. “Кредитки — более дешевый и более удобный для клиента продукт”, — считает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди. По оценкам Вялухина, эффективная ставка по ним сейчас составляет около 23% в рублях и 17% в валюте. Однажды одобренный кредитный лимит позволит совершать покупки, пока не истечет срок действия карты.



В мае этого года Всероссийский центр изучения общественного мнения, Национальное агентство финансовых исследований и Центр развития провели исследование рынка потребительского кредитования в России, опросив 1600 человек в 153 населенных пунктах. Статистическая погрешность исследования – до 3,4%.

«Черные» брокеры вышли в Сеть

Получить кредит по поддельным документам открыто предлагают в Интернете. На электронные адреса в Интернете приходят письма от менеджеров проекта "Кредит для всех", предлагающих за определенную плату предоставить все необходимые документы для получения кредита в любом банке.


По информации отправителей, они работают для тех, кто взял кредит и не смог погасить, у кого нет необходимого пакета документов и поручителей для оформления займа. Услуги, стоит отметить, стоят недорого. Менеджеры открыто гарантируют исправление испорченной кредитной истории всего за $100. Ответ на звонок банка в реальную фирму, где скажут, что потенциальный заемщик действительно там работает – $50. Справка по форме НДФЛ-2 или по форме банка – $80, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с необходимым стажем работы – $100. Менеджеры проекта даже готовы предоставить своих поручителей, которые будут полностью соответствовать требованию банка. Всего за $250. Оплата услуг производится по системе RuPay – "гарантированная защита от мошенничества".

Люди, работающие по подобным схемам, в кредитной сфере называются "черными" брокерами. Объявления о помощи в получении денег без аванса, справок, поручителей, работы и даже места прописки можно встретить в любой газете бесплатных объявлений. Но радость от получения кредита незаконным способом может оказаться недолгой. При выявлении банком поддельных документов заемщик рискует попасть в "черный" список и навсегда испортить себе кредитную историю. Получить деньги, имея просроченные платежи по ранее взятому кредиту, оказывается гораздо труднее, чем получить первый кредит по поддельным документам. За получение заведомо невозвратного кредита по поддельным документам предусматривается ответственность сразу по двум статьям УК РФ – "Мошенничество" и "Подделка документов".

По данным аналитического центра МВД РФ, уголовные дела, связанные с выдачей необеспеченных кредитов, являются типичными для коммерческих банков. Зачастую эти преступления сопряжены со злоупотреблениями банковскими служащими своими полномочиями. Хорошо работающей службе безопасности кредитного учреждения вполне по силам предотвратить подобные преступления. Зачастую сами банкиры попросту боятся вмешательства правоохранительных органов в свою деятельность. Прежде всего это вызвано нарушениями законодательства со стороны банков, которые могут быть выявлены следователями. В результате банковского бума 90-х годов возник дефицит сотрудников, что позволило влиться в банковские структуры лицам с криминальными наклонностями, стремящимся обогатиться за счет недостатков в финансовой системе страны и пробелов в действующем законодательстве.

"Авторы этого "письма счастья", если действительно выполнят свои обязательства, то наработают, как минимум, на три статьи УК РФ – "Подделка документов", "Мошенничество", "Незаконное получение кредита". Если подделать документы: трудовую книжку, справку о доходах, — организовать звонки в фирму, где работает заемщик, реально, хоть и уголовно наказуемо, то с исправлением кредитной истории они явно погорячились. Ведь это значит, что у них в КАЖДОМ банке по всей стране должен сидеть свой человек в СБ или кредитном отделе. Это просто невозможно. Скорее всего, кто-то попадется на эту приманку, заплатит мошенникам деньги, они предоставят ему готовые документы, и на этом все закончится. Человек останется без денег и кредита. Если у заемщика испорченная кредитная история, то мошенники всегда найдут отговорку, вроде того, что все, что от нас зависит, мы сделали, дальше уж сам давай. К тому же за подделку документов отвечать придется непосредственно заемщику, поскольку существует большая вероятность того, что обнаружить изготовителей подделок не удастся. Примеров подобных уголовных дел в нашем регионе уже несколько десятков, и в судах оказываются непосредственно те, кто пришел за кредитом с фальшивыми трудовыми книжками и справками. В своих показаниях они ссылаются на газетные объявления, в которых обещалось оформление документов и получение кредита без проблем. Люди оказались на скамье подсудимых, а незнакомых "доброжелателей" не удалось даже установить".

Потребительские кредиты: способы обмана

Популярность таких преступлений - нормальное явление, характерное для всех развитых стран мира. Искоренить их невозможно - можно лишь свести к минимуму убытки от них, а это уже зависит от того, как в каждом конкретном случае сработает служба юридической и экономической безопасности того или иного банка либо кредитного союза.

Потребительские кредиты, как известно, выдаются на покупку товаров длительного пользования - холодильников, телевизоров, стиральных машин: Чтобы приобрести товар таким способом, нужно сразу заплатить магазину 10-30% его стоимости. Остальную часть заплатит банк. Причем залогом в данном случае является товар, приобретенный покупателем.



Для того, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить в банк ряд документов. В первую очередь, это паспорт, причем с регистрацией именно в той местности, где находится банк. Например, житель Одесской области практически не имеет шансов получить кредит в Киеве, равно как и киевлянину не на что рассчитывать в одесских банках.

Второй по важности документ - справка с постоянного места работы, подтверждающая получение в течение последнего полугодия стабильного дохода. Как правило, доход должен хотя бы вдвое превышать сумму ежемесячных платежей. Так если у человека зарплата тысяча гривен, а за кредит нужно выплачивать семьсот в месяц, его шансы получить согласие банка практически равны нулю.

Подсадные утки

Мошенники обманывают банкиров преимущественно двумя способами: с использованием поддельного паспорта и через подставное лицо, проще говоря - подсадную утку. В последнем случае мошенник находит легкомысленного или легковерного человека, находящегося в затруднительном материальном положении, но имеющего паспорт и постоянную прописку. И уговаривает его взять кредит на свое имя и, конечно же, под свою ответственность.

Так, в Подольском районе Киева 40-летняя безработная Галина Скитская попалась на удочку к опытной мошеннице Людмиле Чайке, директору крошечной фирмы , которая пообещала, что возьмет ее на работу с зарплатой 600 долларов США, но при одном условии - если она возьмет в разных банках потребительский кредит на общую сумму 40 тыс. грн. Эти деньги якобы нужны для закупки технологического оборудования для консервного цеха. И тогда, мол, фирма заработает, деньги потекут рекой, и из будущей прибыли будут быстро погашены взятые кредиты.

Женщина наивно поверила и взяла в банках , , и четыре кредита на покупку комплекта мягкой мебели, по 10 тыс. грн. каждый. Ей не отказали, поскольку она предъявляла свой настоящий паспорт и фиктивную справку о стабильных доходах, которая был заверена печатью фирмы . Все эти деньги она передала своей , которая вместе с ними бесследно исчезла. Обманутую ею Галину привлекли к уголовной ответственности по ст. 190 Уголовного кодекса (мошенничество), и приговором Подольского районного суда она получила пять лет лишения свободы, правда, с испытательным сроком два года. Зато организатор преступления - Людмила Чайка до сих пор пребывает в розыске.

А в Голосеевском районе Киева сотрудники милиции изобличили 43-летнюю аферистку, которая вербовала на эту роль обыкновенных пьяниц. Злоумышленница тоже имела официальный статус директора фирмы, которая, правда, никакой коммерческой деятельности не вела, и потому эта незадачливая бизнес-леди, чтобы как-то свести концы с концами, торговала на рынке. Там она и нашла нескольких простаков, которые согласились взять для нее кредит на покупку компьютеров. Для этого искусительница выписала им справки о том, что они будто бы работают у нее на фирме и получают там неплохую зарплату.

С каждой такой операции она имела 3-5 тыс. грн., а пьянчужкам, которые заключали с банками кредитные договора, выдавала из этой суммы 50-100 грн., а то и вообще обходилась выпивкой и закуской. Женщина понимала, что рано или поздно банки начнут предъявлять претензии к этим подставным заемщикам, а когда дело дойдет до милиции, мужички с перепугу укажут на нее как на организатора преступления. Поэтому лишь только запахло жареным, она подготовила все, чтобы переехать в другой район города, где ее ни за что бы не нашли. Однако не успела и села на скамью подсудимых вместе со своими подсадными утками.

Магазин - конвертационный центр

Интересно, что эти аферисты, получая кредит на покупку товаров длительного пользования, вовсе не хотели морочиться с громоздкими холодильниками и стиральными машинами, но желали получить деньги наличными. Для этого они обходили стороной большие магазины, которые давно и тесно сотрудничали с курирующими их банками и даже оборудовали в своих помещениях постоянные рабочие места для их кредитных инспекторов. Ведь банк перечисляет деньги не самому заемщику, а магазину, в котором он собирается делать покупку.

С владельцами магазинов мошенники договаривались о следующей схеме. Мы, мол, решаем в банке вопрос о кредите на покупку вашего товара, но когда деньги поступят, мы не будем его покупать. Просто заберем деньги и уйдем. Вам оставим 15% от перечисленной суммы, если вы не будете возражать против такой операции и, кроме того, дадите нам счет-фактуру о том, что мы уже заплатили за ваш товар первый взнос. Многие магазины соглашались на роль такого своеобразного конвертационного центра.

Поддельный паспорт

Однако далеко не всегда мошенникам удается найти доверчивого человека, который бы согласился на роль подсадной утки. Поэтому чаще они используют поддельные паспорта. Их обычно покупают у карманников, и если возраст владельца подходящий, вклеивают туда свою фотографию.

Конечно, проверяя документы, служба безопасности банка очень легко может выйти на контакт с настоящим владельцем паспорта и таким образом изобличить обман. Однако злоумышленники надеются на халатность банковских работников, и очень часто их расчет оказывается верным.

Не так давно Главное управление МВД Украины в г. Киеве расследовало уголовное дело Олега Петренко, который получал кредиты по поддельному паспорту на имя Александра Оршанского. В это время настоящий Оршанский жил у себя дома, адрес которого был четко указан в паспорте, и в его квартире работал телефон, номер которого можно было узнать по базе . Вывести мошенника на чистую воду можно было очень просто: позвонить по этому номеру и убедиться, действительно ли этот человек собирается брать кредит.

Так, между прочим, и делали большинство добросовестных клерков, вследствие чего самозванцу было отказано в займе в двух десятках банков. Но в трех ему все-таки повезло, и он взял там кредит на общую сумму 16 тыс. грн. Как его проверяли службы безопасности тех банков, доподлинно неизвестно. Известно только, что банковские сотрудники в сговоре с ним не были и от его махинаций своей доли не имели.

А вот 25-летняя девушка, которая сейчас находится под следствием, целенаправленно похищала паспорта у молодых киевлянок. Причем выбирала тех, кто имел в городе собственное жилье, однако собирался выезжать на отдых на относительно продолжительное время. Для этого она постоянно крутилась в различных турагентствах, где под любыми предлогами знакомилась с девушками. Находила общие темы для разговора, выясняла нужную информацию, а потом приглашала посидеть в кафе, где улучив минуту вытаскивала паспорт из сумочки своей новой подруги.

Потом, пока эта наивная жертва нежилась на пляже или каталась на лыжах, мошенница по ее документам старалась обойти как можно больше банков. Аферистка смело писала в анкетах номер ее домашнего телефона, точно зная, что трубку никто не поднимет. При этом она еще и объясняла клеркам, что она, как настоящая бизнес-леди, очень рано идет на работу и очень поздно возвращается, поэтому застать ее дома практически невозможно, и в случае необходимости лучше звонить на мобильный.

Липовая справка о доходах

Ну и, наконец, если мошенник решил пользоваться поддельным паспортом, ему непременно нужна и фальшивая справка о доходах. Изготовить ее не так-то уж и сложно, ведь существуют десятки тысяч частных предприятий, которые при регистрации получили круглую печать в разрешительной системе МВД. Некоторые из них успешно работают, а некоторые существуют только на бумаге. Кое-кто из их руководителей стал миллионером, а кто-то и опустился на дно. То же самое и с их печатями: одни надежно хранятся в массивных сейфах, а другие беспомощно валяются среди кучи прочего ненужного хлама.

Чтобы сделать справку с печатью какой-нибудь почившей в бозе фирмы, можно эту печать украсть, купить или обменять на бутылку водки. Впрочем, запастись документом из реально работающего предприятия тоже вполне возможно. Для этого, например, можно завербовать секретаршу директора. И только шеф на минутку отвлечется, как она быстро поставит печати на чистых листах бумаги, куда мошенники легко наложат нужный для справки текст.

Большим специалистом по части таких справок был 28-летний киевлянин Сергей Шолойко, осужденный Голосеевским районным судом к четырем годам лишения свободы. По поддельному паспорту он набрал кредитов в 12 банках на общую сумму более 50 тыс. грн. Для того, чтобы подтвердить свою платежеспособность, он сам себе печатал справки о доходах и ставил на них печать уже давно несуществующей фирмы . Однако, чтобы заморочить голову службам безопасности, он довольно оригинально оформлял бланки этих справок: сверху большими буквами писал <Корпорация , а ниже, немного меньшими, - <Производственное предприятие . Таким образом, у клерка, проверявшего эти бумаги, складывалось впечатление, будто никому не известная частная фирма является структурным подразделением всем известного гиганта строительной индустрии Киева. Поэтому проверка проводилась уже не так тщательно, и в результате обманщику не отказывали в кредите.

Тот же Шолойко совершил еще одну хитрую комбинацию, чтобы доказать банкам легальность своих доходов, он временно, опять же под чужой фамилией, трудоустроился на работу в небольшую фирму , которая имела в своем штате всего лишь двух сотрудников - генерального директора и его секретаршу. Фирма ничем не занималась, а ее руководитель скучал и ждал заказов на услуги по транзитной перекачке денег, которые вдохнули бы в нее жизнь. И когда явился Шолойко со своими грандиозными бизнес-планами, генеральный директор, недолго думая, назначил проходимца на должность коммерческого директора и, доверив ему печать фирмы вместе со всеми делами по руководству нею, уехал отдыхать в Крым. Мошенник первым делом сделал себе тридцать экземпляров справки о доходах и уговорил юную секретаршу, чтобы она в его отсутствие на все звонки из банков отвечала, будто бы он здесь работает не два дня, а два года. За это он пообещал девушке купить мобильный телефон с видеокамерой.

Однако в большинстве случаев мошенники действуют намного проще: на бланках справок о доходах вместо телефона предприятия, где они будто бы работают, печатают квартирные телефоны своих друзей и знакомых, которые с ними в сговоре. А те уже вводят в заблуждение проверяющих. По инструкции работник службы безопасности должен, не ограничиваясь телефонным разговором, лично выехать на место работы и жительства клиента, тщательно выяснив там все вопросы. Но, к сожалению, это правило соблюдают не все и не всегда, иначе не были бы такими значительными убытки банков от мошенников.

Наиболее ответственно проводят кредитные проверки бывшие сотрудники оперативных подразделений милиции, имеющие богатый опыт в таких делах. Один из таких сотрудников службы безопасности изобличил мошенника, который пытался получить немалый кредит по поддельному паспорту на имя молодого киевлянина Ивана Савченко. Этот парень имел неосторожность сдать в аренду проходимцу свою квартиру, да к тому же еще и оставил как-то без присмотра свои документы. Злоумышленник похитил их, вклеил туда свою фотографию и отправился за кредитом.

Бывалый сыщик с первого взгляда определил, что этот паспорт поддельный, а потому позвонил не только домой к Ивану Савченко, но и к его соседям, номера которых он узнал по базе . Ему удалось найти среди них людей, которые хорошо знали эту семью и даже дали ему адрес и телефон жены настоящего Савченко, где он и проживал в этот момент. А тот уже поведал сыщику, что никаких кредитов он брать не собирался, а паспорт где-то потерял. Поэтому, когда на следующий день мошенник явился в банк его задержали милиционеры Государственной службы охраны.