В магазине, по словам Букина, ему не дали и рта раскрыть. Все время говорил один из молодых людей.
- Они выбрали сотовый телефон и стали заключать кредитный договор, - продолжает Борис. - Все бумаги оформляли на мое имя по паспорту. Я предупреждал, что денег расплатиться за кредит у меня нет.
Парни клятвенно обещали, что ему ничего платить не придется. Мол, твое дело только договор подписать, что наивный мужчина и сделал. Купленный мобильник стоил 13 тысяч рублей.
Согласно правилам, сумму необходимо выплатить в течение года.
- Я этот мобильник и в руках не держал! - восклицает мужчина. - И денег они мне не дали. Обещали отдать тысячу через неделю.
И правда, через неделю ребята опять приехали к Борису. Но не с деньгами. Они предложили мужчине взять в кредит еще один телефон. На этот раз Букин оказался более осторожным и отказал. Больше молодые люди не появлялись.
- А из банка стали приходить письма с требованием оплатить кредит. В противном случае сумму взыщут в судебном порядке, - говорит Букин. – Я уже должен 7 тысяч. Но у меня нет таких денег! И продать мне нечего.
Обманутый решил обратиться в милицию с просьбой возбудить уголовное дело по факту мошенничества. В Ленинском РОВД Пензы провели проверку и отказали заявителю. Установили, что в действиях молодых людей не усматривается признаков состава преступления по статье 159 УК РФ «Мошенничество». Кредит ведь может быть погашен в течение года, а этот срок еще не истек.
Советы УВД
Как уберечься от мошенников?
1. Не заключайте сделки с незнакомыми людьми.
2. Бережно относитесь к документам. Все операции с паспортом должны проводиться на глазах у хозяина. Если потеряли паспорт – сразу же обращайтесь в милицию.
3. Не покупайте дорогие вещи в одиночку. Возьмите с собой родственника или друга.
Комментарий юриста
Юрист Ассоциации потребителей Пензенской области Юлия Васильева:
- Чтобы добиться расторжения кредитного договора, нужно доказать, что человек, который его заключал, не понимал значений своих действий. Признать недействительным такой договор может только суд. Однако в данной ситуации доказать это непросто, так как необходимо представить заключение экспертов, что на момент заключения договора человек находился в состоянии алкогольного опьянения и не понимал, что делал. По истечении времени получить такое заключение экспертизы невозможно. По закону освободить от платежей человека не могут, так как он лично совершил сделку, поставил свою подпись в договоре.
Только цифры
В 2006 году в Пензенской области было зарегистрировано 1646 фактов мошенничества. Это на 35,1% больше, чем в 2005 году.
Пока верстался номер
Борис Букин решил выплатить 13 тысяч рублей и не ждать, пока ситуация станет критической.
- Родственники помогли деньги собрать, - грустно вздыхает мужчина. - Спасибо им большое, а то и не знал, что и делать. Боялся, что в тюрьму попаду.
вторник, 31 июля 2012 г.
вторник, 24 июля 2012 г.
Антиколлекторы - кто есть кто!
Рынок потребительского кредитования в России постоянно пополняется новыми участниками. Помимо основных субъектов рынка – банков и заемщиков - за последние несколько лет появились бюро кредитных историй и коллекторские агентства. А один из последних «трендов» - антиколлекторы. О причинах их появления и перспективах деятельности корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Льву Мишкину рассказал Александр Линников, адвокат и партнер Юридической фирмы «ЛИД Консалтинг».
Александр, антиколлекторы – кто они?
Так называемые антиколлекторы - это юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов они не «собирают» долги, а помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Обычно спрос рождает предложение. Каким образом возник спрос на такого рода услуги?
Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике, представленной Центром экономического анализа Интерфакса, в первом полугодии 2007 года объем просроченной задолженности вырос до 3,3% (в начале года было 2,7%). Эксперты-коллекторы, в свою очередь, называют цифры в 6-7%. В этих процентах, скажем так, и находятся потенциальные клиенты антиколлекторских агентств.
Однако, на мой взгляд, есть и еще одна причина возникновения услуг антиколлекторов – это политика банков в отношении должников. В целом она понятна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Вместе с тем мы знаем, что есть два вида должников. Первые - это кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов. Вторые - так называемые «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребкредитования, и зачастую просто не знают, как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные заемщики, задолжавшие кредитной организации, все чаще идут не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.
Насколько мне известно, банки, как правило, идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию: пересматривают срок кредита, оптимизируют ежемесячные платежи…
… или начисляют огромные штрафы. Это говорит о том, что заявления банков о клиенториентированной позиции носят несколько декларативный характер.
Для наглядности представим следующую ситуацию. Заемщик в силу различных обстоятельств не может оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику штрафные санкции. Это, как правило, большая сумма, иногда даже превышающая сумму кредита в несколько раз. Заемщик обращается в антиколлекторское агентство. Агентство добивается снижения суммы штрафа. По сути, агентство не может помочь снять с заемщика кредитных обязательств, но минимизировать штрафы, как правило, удается.
Заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить дело начисления штрафов и обращения к антиколлекторам.
Насколько законна такая помощь?
Однозначно можно сказать только одно: противозаконной она точно не является. Другое дело, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам немного возможностей для работы. Специального регулирующего закона нет. Главным образом, антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей.
То есть, антиколлектор – это, фактически, юрист, консультирующий клиентов, как избежать уплаты чрезмерных процентов по долгу?
Да, профильный юрист-консультант. Однако нельзя идеализировать антиколлекторов. Опасность заключается в том, что пробелы в законодательстве, позволяют им защищать интересы на только «добросовестных» должников, но и кредитных мошенников. Тенденция возникновения антиколлекторских агентств не способна восстановить баланс на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования.
Прибыльна ли деятельность антиколлекторов?
Клиенты антиколлекторских агентств – физические лица, которые берут в банках потребительские кредиты. Антиколлекторы же, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы. Факт возникновения антиколлекторов – это ведь, по сути, сигнал.
Сигнал кому?
В первую очередь банкам. Если они верно поймут этот сигнал – им придется пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков. Нужно научиться строить отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков вовсе не антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении кредита, чтобы банкам не приходилось бегать за своими должниками, а должникам не нужно было скрываться. То есть, общие интересы есть. Недаром в США функции коллекторов и антиколлекторов выполняют одни и те же люди. Такая должность называется «кредитный советник». Он состоит на жаловании у банка, но действует по поручению заемщика. Именно при его посредничестве стороны приходят к взаимоприемлемому соглашению. Конечно, велик соблазн механически перенять американский опыт. Но на нашей почве он не будет работать до тех пор, пока банки, да и клиенты банков тоже, не пересмотрят свои отношения. Впрочем, реальность заставит это сделать достаточно быстро.
Александр, антиколлекторы – кто они?
Так называемые антиколлекторы - это юристы, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов они не «собирают» долги, а помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Обычно спрос рождает предложение. Каким образом возник спрос на такого рода услуги?
Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике, представленной Центром экономического анализа Интерфакса, в первом полугодии 2007 года объем просроченной задолженности вырос до 3,3% (в начале года было 2,7%). Эксперты-коллекторы, в свою очередь, называют цифры в 6-7%. В этих процентах, скажем так, и находятся потенциальные клиенты антиколлекторских агентств.
Однако, на мой взгляд, есть и еще одна причина возникновения услуг антиколлекторов – это политика банков в отношении должников. В целом она понятна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Вместе с тем мы знаем, что есть два вида должников. Первые - это кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов. Вторые - так называемые «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребкредитования, и зачастую просто не знают, как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные заемщики, задолжавшие кредитной организации, все чаще идут не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.
Насколько мне известно, банки, как правило, идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию: пересматривают срок кредита, оптимизируют ежемесячные платежи…
… или начисляют огромные штрафы. Это говорит о том, что заявления банков о клиенториентированной позиции носят несколько декларативный характер.
Для наглядности представим следующую ситуацию. Заемщик в силу различных обстоятельств не может оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику штрафные санкции. Это, как правило, большая сумма, иногда даже превышающая сумму кредита в несколько раз. Заемщик обращается в антиколлекторское агентство. Агентство добивается снижения суммы штрафа. По сути, агентство не может помочь снять с заемщика кредитных обязательств, но минимизировать штрафы, как правило, удается.
Заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить дело начисления штрафов и обращения к антиколлекторам.
Насколько законна такая помощь?
Однозначно можно сказать только одно: противозаконной она точно не является. Другое дело, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам немного возможностей для работы. Специального регулирующего закона нет. Главным образом, антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей.
То есть, антиколлектор – это, фактически, юрист, консультирующий клиентов, как избежать уплаты чрезмерных процентов по долгу?
Да, профильный юрист-консультант. Однако нельзя идеализировать антиколлекторов. Опасность заключается в том, что пробелы в законодательстве, позволяют им защищать интересы на только «добросовестных» должников, но и кредитных мошенников. Тенденция возникновения антиколлекторских агентств не способна восстановить баланс на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования.
Прибыльна ли деятельность антиколлекторов?
Клиенты антиколлекторских агентств – физические лица, которые берут в банках потребительские кредиты. Антиколлекторы же, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы. Факт возникновения антиколлекторов – это ведь, по сути, сигнал.
Сигнал кому?
В первую очередь банкам. Если они верно поймут этот сигнал – им придется пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков. Нужно научиться строить отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков вовсе не антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении кредита, чтобы банкам не приходилось бегать за своими должниками, а должникам не нужно было скрываться. То есть, общие интересы есть. Недаром в США функции коллекторов и антиколлекторов выполняют одни и те же люди. Такая должность называется «кредитный советник». Он состоит на жаловании у банка, но действует по поручению заемщика. Именно при его посредничестве стороны приходят к взаимоприемлемому соглашению. Конечно, велик соблазн механически перенять американский опыт. Но на нашей почве он не будет работать до тех пор, пока банки, да и клиенты банков тоже, не пересмотрят свои отношения. Впрочем, реальность заставит это сделать достаточно быстро.
вторник, 17 июля 2012 г.
Как не сесть на кредитную иглу?
Москвичи набрали займов на сумму более триллиона рублей
Кредит - лекарство от всех финансовых проблем для населения, по крайней мере так уверяет банковская реклама. Более 2 триллионов рублей россияне уже задолжали банкам. По оценкам экспертов, половина кредитов приходится на Москву.
И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем. Как не попасть на кредитную иглу, какие хитрости придумывают банки, чтобы заманить в долговые сети, и как из них выбраться?
Из магазина - в комиссионку
Моя подруга москвичка Юля - девушка небогатая, зато с претензиями на лучшее. Именно из-за этих претензий у нее и появились два первых кредита. Сначала новый телефон-мечта, который украли через два дня после покупки. Взамен пришлось покупать еще одно средство связи - тоже взаймы. В итоге каждый месяц из своей зарплаты в 600 долларов Юля со слезами относила в банк 200. Через полгода наступила зима, и барышне захотелось норковую шубку, которая и была приобретена. Плюс стиральная машинка и телевизор. Естественно, тоже в кредит. Платежи по долгам росли как снежный ком. И, устав от того, что денег постоянно не хватает, а занимать у знакомых уже неудобно, Юля обзавелась кредитной картой, решив, что волшебный пластик уж точно решит все ее финансовые проблемы.
Чем думали банковские клерки, в очередной раз выдавая кредит девушке, у которой на шее уже висело шесть непогашенных займов, сказать сложно. Но вот Юля, подписывая договор с кредиторами, точно не думала, потому как на вопрос о процентной ставке по кредиту ответить не могла.
- Ну, наверное, в договоре написано, но я его не читала, он длинный, и слова непонятные, - отмахнулась девушка.
Личный дефолт у Юли случился на восьмом месяце жизни взаймы - долг по всем кредитам превышал ее полугодовой заработок, из банков звонили каждый день домой, на работу и слали письма, корректно объясняя, что долг надо вернуть. Через месяц девушкой занялась коллекторская контора, работники которой в выражениях себя не стесняли и живописно объясняли по телефону, что с ней сделают, если долг не будет выплачен. Стиральную машинку, телевизор и шубу пришлось сдать в комиссионку за углом, а бабушкины драгоценности - в ломбард.
Карта в подарок?!
Другой моей знакомой прислали кредитную карту по почте. Женщина она в финансовых делах неискушенная, а посему приняла все за чистую монету. В буклетике было написано, что карта достается ей совершенно бесплатно, только надо позвонить, активировать карту по телефону - и 3 тысячи долларов ваши. Особо не задумываясь о последствиях, женщина обновила себе гардероб. В следующем месяце по почте пришел график платежей, в результате «манна небесная» оказалась кредитом под 60%.
Коллега по работе оформил себе кредитку, и ему обещали прислать ее на дом. Через месяц, не дождавшись посылки, он начал названивать в банк, там сказали, что просто не могли с ним связаться, и попросили оставить еще раз телефон. Звонка не было, зато пришел счет на 2000 рублей за выпуск карты. Он снова позвонил, молодой человек на другом конце провода ответил, что если что-то не устраивает, то можно прислать факсом письмо о расторжении договора. Письмо мой друг отправил. Но в следующем месяце пришел еще один счет на сумму уже 2800 рублей. Перебранка с банком продолжаются по сей день, а долг растет.
Жизнь не по средствам
Это самые классические истории. Но суть остается одна - подписывая договор по кредиту, условия мало кто читает. Как правило, запоминают ставку в буклете, например, «займи под 10%». И люди радостно идут за кредитом. Но только после подписания договора, после получения денег, выясняется: за открытие счета пришлось заплатить $100, за ведение счета нужно платить 5% от суммы ежемесячно плюс комиссия за обналичку (если это кредитная карта) и так далее. В итоге, если подсчитать все расходы, получается все 50 - 60%.
Рекламный лозунг «все в кредит» можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду.
Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.
Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента.
С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Что делать, если вы просрочили выплаты?
Сергей РАХМАНИН, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса:
Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.
На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:
Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.
Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.
Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.
Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.
Я бы назвал две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.
ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ
Советы для тех, кто только собрался оформлять заем
Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.
Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.
Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.
Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.
Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.
ВАЖНО!
Если вы берете:
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ
Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением «Кредит 0%» или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.
АВТОКРЕДИТ
Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.
ИПОТЕКУ
Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.
Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 - 3 года «нарисуются» законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.
Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.
Кредит - лекарство от всех финансовых проблем для населения, по крайней мере так уверяет банковская реклама. Более 2 триллионов рублей россияне уже задолжали банкам. По оценкам экспертов, половина кредитов приходится на Москву.
И все бы хорошо, но то, что долг платежом красен, мы знаем еще из сказок, а большинство людей до конца не отдают себе отчета. Ведь возвращать придется почти вдвое больше, чем занимали. Большинство заемщиков влезают в долги, совершенно не утруждаясь расчетами своих финансовых возможностей. А потом оказывается, что расплачиваться с банком нечем. Как не попасть на кредитную иглу, какие хитрости придумывают банки, чтобы заманить в долговые сети, и как из них выбраться?
Из магазина - в комиссионку
Моя подруга москвичка Юля - девушка небогатая, зато с претензиями на лучшее. Именно из-за этих претензий у нее и появились два первых кредита. Сначала новый телефон-мечта, который украли через два дня после покупки. Взамен пришлось покупать еще одно средство связи - тоже взаймы. В итоге каждый месяц из своей зарплаты в 600 долларов Юля со слезами относила в банк 200. Через полгода наступила зима, и барышне захотелось норковую шубку, которая и была приобретена. Плюс стиральная машинка и телевизор. Естественно, тоже в кредит. Платежи по долгам росли как снежный ком. И, устав от того, что денег постоянно не хватает, а занимать у знакомых уже неудобно, Юля обзавелась кредитной картой, решив, что волшебный пластик уж точно решит все ее финансовые проблемы.
Чем думали банковские клерки, в очередной раз выдавая кредит девушке, у которой на шее уже висело шесть непогашенных займов, сказать сложно. Но вот Юля, подписывая договор с кредиторами, точно не думала, потому как на вопрос о процентной ставке по кредиту ответить не могла.
- Ну, наверное, в договоре написано, но я его не читала, он длинный, и слова непонятные, - отмахнулась девушка.
Личный дефолт у Юли случился на восьмом месяце жизни взаймы - долг по всем кредитам превышал ее полугодовой заработок, из банков звонили каждый день домой, на работу и слали письма, корректно объясняя, что долг надо вернуть. Через месяц девушкой занялась коллекторская контора, работники которой в выражениях себя не стесняли и живописно объясняли по телефону, что с ней сделают, если долг не будет выплачен. Стиральную машинку, телевизор и шубу пришлось сдать в комиссионку за углом, а бабушкины драгоценности - в ломбард.
Карта в подарок?!
Другой моей знакомой прислали кредитную карту по почте. Женщина она в финансовых делах неискушенная, а посему приняла все за чистую монету. В буклетике было написано, что карта достается ей совершенно бесплатно, только надо позвонить, активировать карту по телефону - и 3 тысячи долларов ваши. Особо не задумываясь о последствиях, женщина обновила себе гардероб. В следующем месяце по почте пришел график платежей, в результате «манна небесная» оказалась кредитом под 60%.
Коллега по работе оформил себе кредитку, и ему обещали прислать ее на дом. Через месяц, не дождавшись посылки, он начал названивать в банк, там сказали, что просто не могли с ним связаться, и попросили оставить еще раз телефон. Звонка не было, зато пришел счет на 2000 рублей за выпуск карты. Он снова позвонил, молодой человек на другом конце провода ответил, что если что-то не устраивает, то можно прислать факсом письмо о расторжении договора. Письмо мой друг отправил. Но в следующем месяце пришел еще один счет на сумму уже 2800 рублей. Перебранка с банком продолжаются по сей день, а долг растет.
Жизнь не по средствам
Это самые классические истории. Но суть остается одна - подписывая договор по кредиту, условия мало кто читает. Как правило, запоминают ставку в буклете, например, «займи под 10%». И люди радостно идут за кредитом. Но только после подписания договора, после получения денег, выясняется: за открытие счета пришлось заплатить $100, за ведение счета нужно платить 5% от суммы ежемесячно плюс комиссия за обналичку (если это кредитная карта) и так далее. В итоге, если подсчитать все расходы, получается все 50 - 60%.
Рекламный лозунг «все в кредит» можно назвать уже национальной идеей. В кредит покупают даже мелкие вещи, на которые можно накопить: телефоны, чайники, зимнюю одежду.
Раньше занимали трешку у соседа до получки, теперь тысячи долларов у банков - эра новых заемных отношений. Вот только если соседа можно было уговорить подождать возврата долга и проценты на заем не капали, то с финансистами все совсем иначе.
Банки же не хотят признаваться в реальной цене заемных денег, боясь спугнуть клиента.
С другой стороны, кредиты - это действительно решение многих финансовых проблем, но только в том случае, когда человек дает себе отчет, сколько он переплачивает и из каких денег он будет возвращать долги. Жить хочется хорошо, но хорошо бы жить по средствам.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Что делать, если вы просрочили выплаты?
Сергей РАХМАНИН, президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса:
Если вы понимаете, что не сможете сейчас платить по кредиту, главное - не паниковать. Как правило, люди начинают скрываться от банковских работников. Здесь важен психологический фактор, человек понимает, что он должен деньги, что долг его растет как снежный ком, а платить нечем. Люди предпочитают уезжать, не подходить к телефону, игнорировать письма из банка. Но проблема остается.
На самом деле и в банке, и в коллекторском агентстве работают тоже люди, которые способны понять, что у вас сейчас сложное время. В первую очередь вам стоит:
Обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и объяснить ситуацию.
Написать заявление на имя руководителя банка, коротко изложить, почему вы не можете выплачивать кредит сейчас. Возможно, у вас семейные трудности, которые потребовали финансовых затрат, или вы просто потеряли работу. Далее нужно сообщить, когда предположительно вы сможете начать выплаты.
Как правило, банки и коллекторские агентства идут в таких ситуациях навстречу. Ваш долг реструктуризируют, возможно, простят штрафные санкции. В любом случае банковские работники разработают для вас новый график погашения кредита.
Чаще всего просрочка по долгу возникает по потребительским кредитам: от 500 до 3 тысяч долларов.
Я бы назвал две основные причины невозвратов или задержек по кредитам - это финансовая безграмотность населения и погоня за клиентами со стороны банков, когда есть куча скрытых комиссий, о которых клиент может и не знать.
ВЫРЕЖИ И СОХРАНИ
Советы для тех, кто только собрался оформлять заем
Тщательно подумайте, нужна ли вам вещь, которую вы собираетесь приобрести. Возможно, стоит просто урезать некоторые расходы и поднакопить деньжат.
Если вы все-таки решили брать кредит, посоветуйтесь с друзьями или знакомыми, которые уже заводили долговые отношения с банками и сталкивались со всеми подводными камнями.
Внимательно прочитайте договор. Если кредит большой, отнесите договор на изучение юристу.
Попросите банковских работников перечислить вам все комиссии и выплаты (дополнительные сборы могут называться как угодно), которые вам придется погашать. Перепишите их на листок и самостоятельно посчитайте, сколько же вам придется отдавать денег вместе с процентной ставкой.
Потребуйте у банковских работников график ежемесячных выплат: сколько вы должны отдавать банку каждый месяц. Сумма выплаты не должна превышать 30 - 40% от вашего дохода. Вдобавок вы можете остаться без работы, от этого никто не застрахован. Прикиньте, как быстро в этом случае вы сможете найти новую работу с хорошим заработком.
ВАЖНО!
Если вы берете:
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ
Как правило, по экспресс-кредитам в магазинах самая большая процентная ставка. Если же магазин манит предложением «Кредит 0%» или рассрочкой, не обольщайтесь - благотворительностью никто не занимается. Возможно, процентная ставка уже заложена в цене товара.
АВТОКРЕДИТ
Помимо выплат по кредиту, в расходную статью нужно записать еще и автостраховку КАСКО. Учтите, что с появлением машины ваши траты увеличатся: бензин, обслуживание, ремонт (если машина неновая), автостоянка и т. д. Поэтому рассчитайте, сколько денег у вас останется на жизнь.
ИПОТЕКУ
Кроме процентов по займу, на ваши плечи ляжет еще куча затрат: услуги риэлтора, сбор документов и т. д. Имейте в виду и то, что некоторые банки навязывают услуги «своих» нотариусов, у которых они могут стоить дороже.
Внимательно подбирайте риэлтора. Он должен дать гарантию юридической чистоты квартиры. Если через 2 - 3 года «нарисуются» законные владельцы вашего жилья, это может дорого вам обойтись.
Жизнь полна неожиданностей, так что постарайтесь застраховать себя хотя бы от некоторых. Если ваш супруг или супруга выступает в роли созаемщика, до оформления ипотечного кредита лучше всего составить брачный договор. Иначе потом проблем не оберетесь, ведь вместе с разделом имущества нужно будет еще и переоформлять долг.
вторник, 10 июля 2012 г.
Коллектор звонит единожды
Если вы забыли об очередном платеже по кредиту, вы запросто можете попасть в историю - кредитную. И попробуй потом получить где-нибудь кредит! Дело в том, что все банки в обязательном порядке начали передавать информацию о своих заемщиках в кредитные бюро. Но это еще не все. С подачи банка, сами того не подозревая, вы можете стать "клиентом" компании, специализирующейся на "выбивании" долгов. Такие фирмы называют себя на американский манер "коллекторскими агентствами" или "агентствами по сбору долгов". Как себя вести в ситуации, когда вам позвонят из такого агентства, и что за этим может последовать?
Итак, если вам вдруг позвонят и напомнят о долге или пришлют письмо с напоминанием, не удивляйтесь, а главное - не пугайтесь. Это означает не что иное, как то, что ваш банк передал данные о вас как о должнике агентству по сбору долгов.
Если вы пропустили всего один платеж, вам достаточно будет назвать дату, когда вы сможете его погасить. Разумеется, вместе со штрафами.
Если у вас накопилось долгов месяца за три, есть вероятность, что удастся договориться о рассрочке и даже по той схеме, которая будет для вас удобна. Рассрочка означает не что иное, как отложенный платеж (вместе со штрафами или штрафными процентами), который вы сможете осуществить в несколько приемов. Например, можно договориться выплачивать определенную сумму 2 раза в месяц - после получения зарплаты. При этом она никогда не предоставляется на срок более трех месяцев и только при условии немедленного погашения не менее 30% долга. Впрочем, все это возможно только в том случае, если вы сразу показали, что готовы к диалогу.
Если же вы не отзывались на письма и телефонные звонки 2-3 месяца, то ни на какую рассрочку времени уже не останется. Да и никакое агентство, не говоря уже о банке-кредиторе, вам после этого не поверит.
Если вам в течение месяца не удалось установить контакт с менеджером агентства, ждите повестку в суд. Такое развитие событий ожидает 5% от всех должников и 15% от тех, у кого просрочка составляет 6 месяцев и более. В среднем через 6 недель суд вынесет решение. И не факт, что в пользу должника. Как правило, решение принимается в пользу истца - банка или коллекторского агентства. После чего, если вы и тут не "подсуетитесь", не выйдете на контакт с банком или агентством и срочно не погасите долг, вам придется общаться с судебными приставами, которые придут описывать ваше имущество. Впрочем, большинство должников уже на этой стадии являются "с повинной". Кстати, если сумма кредита небольшая - до 50 тыс. рублей, то агентство может обратиться к мировому судье, что намного сокращает сроки принятия решения.
Коллекторы могут сделать должника "невыездным"
Оказывается, есть способ не пустить находящегося "в бегах" должника отдыхать за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Основание - наличие неисполненного судебного решения, которое в таких случаях выносится заочно. Судебные приставы по просьбе коллекторского агентства передают информацию в посольства и в погранслужбу. В результате "беглому" неплательщику либо отказывают в визе, либо "разворачивают" прямо в аэропорту. Судебные приставы могут предъявить исполнительный лист и по месту работы должника - в этом случае будут сделаны вычеты из зарплаты. Впрочем, разослать информацию по посольствам агентство может и без судебного решения. В таком случае у "беглеца" также возникнут проблемы с получением визы в те страны, где к людям, не выполняющим свои финансовые обязательства? относятся заведомо подозрительно.
А как на Западе?
На Западе легальные "вышибалы" долгов существуют уже несколько десятилетий. В США около 6 тыс. таких компаний. А в Польше, не так давно перенявшей западный опыт, уже несколько сотен коллекторских агентств. Что происходит с должником на Западе, например, в США? Как правило, банк признает кредит "проблемным" на 30-й день "просрочки", но при погашении долга кредит возобновляется без каких-либо санкций. На 91-й день просрочки банк передает информацию о должнике коллекторскому агентству и блокирует кредит. К слову, звонить должнику в выходной день или после 9 вечера запрещено законом. Если же через 7 месяцев долг не возвращен, информация о должнике передается в кредитное бюро. После этого он не сможет рассчитывать на кредит в течение нескольких лет.
Что можно сделать самому
- Если возникли трудности с платежами, то лучше всего не дожидаться звонка из коллекторского агентства, а как можно скорее обратиться в банк и объяснить ситуацию. Тогда и банк поверит в то, что трудности у вас временные, и вероятнее всего пойдет вам навстречу.
- Если вы попали в больницу, банк может рассмотреть возможность отсрочки платежа с минимальными штрафными санкциями.
- Если уже пропущен не один, а два или три платежа, имеет смысл подписать с банком специальное соглашение, где могут быть оговорены условия рассрочки и штрафные санкции, которые, как говорится, "на совести" банка, но чаще всего соизмеримы с размером долга. Например, 20% годовых на период просрочки могут "превратиться" в 50%.
Важно знать
- Если позвонивший коллектор разговаривает с вами "недостаточно вежливо" - это первый сигнал для сомнений. На самом ли деле с вами разговаривает представитель агентства или самозванец. Настоящее коллекторское агентство, как и банк, дорожит своей репутацией.
- Избегая любыми способами общения с коллекторским агентством в течение месяца-другого, можете не рассчитывать на поблажки при уплате долга (на рассрочку платежа или более мягкие штрафы).
- Надо помнить, что оказывать на вас "давление" у агентства нет никакого права. К вам, конечно, могут прийти судебные приставы, но это произойдет только после того, как суд заочно обяжет вас вернуть долг. Им тоже можно не открывать дверь. Правда, тогда за вами будет числиться неисполненное судебное решение. Со всеми вытекающими.
Итак, если вам вдруг позвонят и напомнят о долге или пришлют письмо с напоминанием, не удивляйтесь, а главное - не пугайтесь. Это означает не что иное, как то, что ваш банк передал данные о вас как о должнике агентству по сбору долгов.
Если вы пропустили всего один платеж, вам достаточно будет назвать дату, когда вы сможете его погасить. Разумеется, вместе со штрафами.
Если у вас накопилось долгов месяца за три, есть вероятность, что удастся договориться о рассрочке и даже по той схеме, которая будет для вас удобна. Рассрочка означает не что иное, как отложенный платеж (вместе со штрафами или штрафными процентами), который вы сможете осуществить в несколько приемов. Например, можно договориться выплачивать определенную сумму 2 раза в месяц - после получения зарплаты. При этом она никогда не предоставляется на срок более трех месяцев и только при условии немедленного погашения не менее 30% долга. Впрочем, все это возможно только в том случае, если вы сразу показали, что готовы к диалогу.
Если же вы не отзывались на письма и телефонные звонки 2-3 месяца, то ни на какую рассрочку времени уже не останется. Да и никакое агентство, не говоря уже о банке-кредиторе, вам после этого не поверит.
Если вам в течение месяца не удалось установить контакт с менеджером агентства, ждите повестку в суд. Такое развитие событий ожидает 5% от всех должников и 15% от тех, у кого просрочка составляет 6 месяцев и более. В среднем через 6 недель суд вынесет решение. И не факт, что в пользу должника. Как правило, решение принимается в пользу истца - банка или коллекторского агентства. После чего, если вы и тут не "подсуетитесь", не выйдете на контакт с банком или агентством и срочно не погасите долг, вам придется общаться с судебными приставами, которые придут описывать ваше имущество. Впрочем, большинство должников уже на этой стадии являются "с повинной". Кстати, если сумма кредита небольшая - до 50 тыс. рублей, то агентство может обратиться к мировому судье, что намного сокращает сроки принятия решения.
Коллекторы могут сделать должника "невыездным"
Оказывается, есть способ не пустить находящегося "в бегах" должника отдыхать за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Основание - наличие неисполненного судебного решения, которое в таких случаях выносится заочно. Судебные приставы по просьбе коллекторского агентства передают информацию в посольства и в погранслужбу. В результате "беглому" неплательщику либо отказывают в визе, либо "разворачивают" прямо в аэропорту. Судебные приставы могут предъявить исполнительный лист и по месту работы должника - в этом случае будут сделаны вычеты из зарплаты. Впрочем, разослать информацию по посольствам агентство может и без судебного решения. В таком случае у "беглеца" также возникнут проблемы с получением визы в те страны, где к людям, не выполняющим свои финансовые обязательства? относятся заведомо подозрительно.
А как на Западе?
На Западе легальные "вышибалы" долгов существуют уже несколько десятилетий. В США около 6 тыс. таких компаний. А в Польше, не так давно перенявшей западный опыт, уже несколько сотен коллекторских агентств. Что происходит с должником на Западе, например, в США? Как правило, банк признает кредит "проблемным" на 30-й день "просрочки", но при погашении долга кредит возобновляется без каких-либо санкций. На 91-й день просрочки банк передает информацию о должнике коллекторскому агентству и блокирует кредит. К слову, звонить должнику в выходной день или после 9 вечера запрещено законом. Если же через 7 месяцев долг не возвращен, информация о должнике передается в кредитное бюро. После этого он не сможет рассчитывать на кредит в течение нескольких лет.
Что можно сделать самому
- Если возникли трудности с платежами, то лучше всего не дожидаться звонка из коллекторского агентства, а как можно скорее обратиться в банк и объяснить ситуацию. Тогда и банк поверит в то, что трудности у вас временные, и вероятнее всего пойдет вам навстречу.
- Если вы попали в больницу, банк может рассмотреть возможность отсрочки платежа с минимальными штрафными санкциями.
- Если уже пропущен не один, а два или три платежа, имеет смысл подписать с банком специальное соглашение, где могут быть оговорены условия рассрочки и штрафные санкции, которые, как говорится, "на совести" банка, но чаще всего соизмеримы с размером долга. Например, 20% годовых на период просрочки могут "превратиться" в 50%.
Важно знать
- Если позвонивший коллектор разговаривает с вами "недостаточно вежливо" - это первый сигнал для сомнений. На самом ли деле с вами разговаривает представитель агентства или самозванец. Настоящее коллекторское агентство, как и банк, дорожит своей репутацией.
- Избегая любыми способами общения с коллекторским агентством в течение месяца-другого, можете не рассчитывать на поблажки при уплате долга (на рассрочку платежа или более мягкие штрафы).
- Надо помнить, что оказывать на вас "давление" у агентства нет никакого права. К вам, конечно, могут прийти судебные приставы, но это произойдет только после того, как суд заочно обяжет вас вернуть долг. Им тоже можно не открывать дверь. Правда, тогда за вами будет числиться неисполненное судебное решение. Со всеми вытекающими.
вторник, 3 июля 2012 г.
Кредитно-коллекторские отношения
Кто не успевает погасить задолженность вовремя, узнают, что в банках работают не только доброжелательные девушки, помогающие с заполнением документов на кредит, но и ребята атлетического телосложения с суровой внешностью, с которыми шутки плохи
В соответствии с последней модой это могут быть не только представители службы безопасности банков, но и сотрудники так называемых коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам этих агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Как они работают на практике? По истечении очередного (обязательно – не первого) срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать «коллекторы», нанятые банком. Представим, что к «коллекторам» обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита. Нанятые банком «коллекторы» достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его «оппонентов» такое положение дел не устроило - ждать более 3-х дней они чаще всего не хотят. Зачастую «коллекторы» нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. «Сборщики долгов» норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.
Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. Как уверяют «пострадавшие», на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намеками на то, что «если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить». Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда «плохих» кредитов у них немного. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет.
Единственное, что она может сделать,- запугать должника. Сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся.
У нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребительским кредитам, неочевиден.
Услуги «коллекторов» обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Однако все равно часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность «коллекторов», их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Надо бы законодательно закрепить норму о том, что заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Этот документ, кстати, станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. По крайней мере, «коллекторы» будут вынуждены держать себя в определенных описанных в законе рамках.
Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются.
Описать имущество должника - большая проблема. Если он живет с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них.
В общем-то, и «коллекторам» не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы. Полагаю, в ее качественном изменении заинтересованы все. Что ж, дело за парламентариями.
В соответствии с последней модой это могут быть не только представители службы безопасности банков, но и сотрудники так называемых коллекторских агентств, чей бизнес заключается в выбивании чужих долгов. К услугам этих агентств кредитные организации стали прибегать все чаще, а их партнеры с клиентами, мягко говоря, не церемонятся.
Как они работают на практике? По истечении очередного (обязательно – не первого) срока погашения задолженности заемщика начинают одолевать «коллекторы», нанятые банком. Представим, что к «коллекторам» обратился человек за пакетом документов, позволяющим отсрочить погашение ипотечного кредита. Нанятые банком «коллекторы» достаточно жестко предъявляют требования о немедленной выплате денег, сразу приступают к угрозам в возбуждении уголовного дела. Заемщик, к примеру, должен получить зарплату только через две недели, но его «оппонентов» такое положение дел не устроило - ждать более 3-х дней они чаще всего не хотят. Зачастую «коллекторы» нанимают внештатных сотрудников, поступки которых лишь с большим трудом можно назвать вменяемыми. «Сборщики долгов» норовят применить именно силу, а не слово в разрешении всех вопросов. Но в сочетании с этим идут постоянные звонки, дискредитация должников перед руководством, родственниками и знакомыми, предъявление судебных исков на сумму не только основного долга, но и часто необоснованных повышенных штрафных санкций.
Кто-то из банков имеет собственные коллекторские подразделения, иные предпочитают услуги независимых сборщиков долгов. Два-три года назад кредитные учреждения пытались справиться с проблемой невозвратов собственными силами. Как уверяют «пострадавшие», на них оказывалось психологическое давление с цитированием статей Гражданского кодекса и прозрачными намеками на то, что «если банк захочет, должник может ведь и в тюрьму угодить». Однако собственными силами банки могут справиться только тогда, когда «плохих» кредитов у них немного. Реальных рычагов воздействия у собственной службы безопасности банка нет.
Единственное, что она может сделать,- запугать должника. Сторонние сборщики долгов ведут себя гораздо жестче служб безопасности кредитных организаций и с должниками не церемонятся.
У нас в стране еще не сложилась культура по выплате кредитов. Граждане могут, например, уехать в отпуск и забыть погасить банку проценты по кредиту, но, вернувшись с отдыха, добросовестно выплачивают и проценты, и пени. Отдавать агентству работу с подобной категорией заемщиков нецелесообразно. И вообще сегодня успех отдельного бизнеса по сбору долгов, особенно по потребительским кредитам, неочевиден.
Услуги «коллекторов» обходятся в три раза дороже, нежели работа своей службы безопасности. Тарифы обычно составляют 35-45% от возвращенной суммы. Это невероятно дорого! Однако все равно часть банков все-таки начала пользоваться услугами профессиональных сборщиков долгов. При этом банк, обращаясь к услугам коллекторских агентств, несет определенную долю ответственности. По крайней мере, должен. Существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к грани закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность «коллекторов», их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
Закон о банкротстве частного лица уже давно обсуждается финансистами, законодателями, юристами. Надо бы законодательно закрепить норму о том, что заемщик, не расплатившийся по кредиту в течение трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Этот документ, кстати, станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале. По крайней мере, «коллекторы» будут вынуждены держать себя в определенных описанных в законе рамках.
Есть и другие причины необходимости реформирования законодательства о платежеспособности. Например, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе, правда, предусмотрено наказание за невозврат кредитов. Однако привлечь к ответственности можно лишь чисто теоретически. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются.
Описать имущество должника - большая проблема. Если он живет с родителями, вправе заявить, что все ценное в доме принадлежат им. К тому же нельзя описывать необходимые личные вещи, а под эту категорию попадают все вещи, если неаккуратный заемщик докажет свою ежедневную потребность в них.
В общем-то, и «коллекторам» не сильно позавидуешь при таком состоянии законодательной базы. Полагаю, в ее качественном изменении заинтересованы все. Что ж, дело за парламентариями.
вторник, 26 июня 2012 г.
Как на самом деле коллекторы взыскивают просроченные долги
Бум потребительского кредитования привел к массовому росту невозвратов по кредитам. При этом самостоятельно вернуть причитающиеся им на сегодняшний день 30 млрд рублей банки не могут. В особо сложных случаях им на помощь приходят так называемые коллекторские агентства. О работе коллекторов заемщики слагают легенды – в них взыскатели предстают то разбойниками с бейсбольными битами, то абсолютно недееспособными занудами в телефонной трубке. Как на самом деле они взыскивают просроченные долги, выясняли корреспонденты "Ъ-Банка" СВЕТЛАНА ДЕМЕНТЬЕВА и ЮЛИЯ ЧАЙКИНА
Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.
Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.
Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны "Секвойя Кредит Консолидейшн" ФАСП, "Пристав", "Центр-ЮСБ", "Русбизнесактив", Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования ("Русский стандарт", Росбанк и т. д.), также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.
Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства "Русрейтинг", сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании "Русрейтинг" ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.
Вас беспокоит коллектор
Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.
По оценке заместителя гендиректора КА "Русбизнесактив" Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.
Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. "Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства". В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.
При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.
Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). "Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности 'Русколлектор'.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту". Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь свое" и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.
Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). "Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА 'Центр-ЮСБ' Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать".
В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.
Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. "Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости",– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе "Хоум Кредит энд Финанс Банком".
Бить будут?
Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.
Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. "Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении". "В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы". Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.
Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.
Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. "Вообще, грань между 'белыми' и 'серыми' коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности". Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка обозначили в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.
Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. "Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных".
Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы "Центр-ЮСБ", "Интеллект-С" в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.
Коллекторский бизнес появился в современной России вместе с перестройкой. Зарождающиеся рыночные отношения часто не подразумевали расчетов в срок, а бизнесмены не всегда располагали временем и возможностями самостоятельно заниматься возвратом долгов. Правда, компании, оказывающие такие услуги, поначалу не выделяли их из разряда юридических. Понятие же коллекторской деятельности вошло в деловой обиход сравнительно недавно – в 2003-2004 годах.
Под коллекторской деятельностью специалисты понимают массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Бесспорность долга в данном случае означает, что договор, в соответствии с которым у кредитора возникает право требования долга, практически стопроцентно будет признан в суде действительным. К разряду таких договоров относятся в основном договоры кредита или займа (поскольку связаны с деньгами), в то время как признание договоров поставки, оказания услуг, коммерческого кредита вызывает гораздо больше проблем.
Игроков, позиционирующих себя на рынке как специализированные коллекторские агентства (КА), не так много. Наиболее известны "Секвойя Кредит Консолидейшн" ФАСП, "Пристав", "Центр-ЮСБ", "Русбизнесактив", Агентство по возврату кредитных долгов. Особняком стоят юридические фирмы, среди прочих оказывающие коллекторские и антиколлекторские (по уходу от притязаний коллекторов) услуги. Крупные банки, активно работающие на рынке наиболее рискового беззалогового кредитования ("Русский стандарт", Росбанк и т. д.), также создают "карманные" структуры по сбору долгов. Сейчас в разгар бума потребительского кредитования именно кредитные организации являются основными потребителями услуг профессиональных коллекторов, а объектом воздействия – физические лица, задолжавшие банкам.
Объем рынка его участники определить затруднились, сообщив лишь, что к коллекторам попадает порядка 10-15% от просроченной задолженности банков, объем которой, по данным рейтингового агентства "Русрейтинг", сейчас составляет порядка 30 млрд рублей. По мнению участников рынка, в своем исследовании "Русрейтинг" ориентировался на данные официальной отчетности, в реальности размер невозвратов больше. А учитывая, что рынок потребительского кредитования на подъеме, работы профессиональным коллекторам постоянно прибавляется. В том числе и за счет клиентов из небанковской сферы – страховых, телекоммуникационных, лизинговых компаний. Для сравнения: в США совокупный просроченный долг американцев на конец 2005 года составлял около $150 млрд.
Вас беспокоит коллектор
Стоит отметить, что не каждый нарушивший договоренности с банком заемщик немедленно становится клиентом коллектора. С короткими долгами банки предпочитают работать самостоятельно – через собственную службу безопасности. Значительная часть короткой просрочки обычно обусловлена забывчивостью или занятостью должников либо кратковременными финансовыми трудностями и при первом напоминании возвращается в банк. К коллекторам обращаются за помощью в возврате сложных долгов, просроченных на более длительный срок (от 60-90 дней), когда банк уже исчерпал свои механизмы воздействия.
По оценке заместителя гендиректора КА "Русбизнесактив" Андрея Сорокина, из тех долгов, с которыми уже поработали банкиры, удается взыскать в досудебном порядке не более 25-30%, в то время как эффективность работы со "свежими" портфелями долгов гораздо выше: решить проблему, не доводя дело до суда, удается более чем в 60% случаев. При этом в первую очередь помощь профессионалов требуется по возврату беззалоговых кредитов (наличными или на покупку в розничных торговых сетях). С ипотечными или автокредитами банки предпочитают разбираться самостоятельно, поскольку в большинстве случаев есть возможность реализовать заложенное по такому кредиту имущество.
Большинство коллекторских агентств в процессе взыскания долгов проходят один и тот же цикл. Первый этап – так называемый софт-коллектинг, или обзвон должников. По оценкам участников рынка, на этом этапе возвращается до 30% просроченной задолженности. Второй – хард-коллектинг – подразумевает личный выезд к должнику. Долги, по которым первые два метода не дали результатов, передаются в лигал-коллектинг, то есть в суд. "Мы связываемся с должником, путем проведения телефонных переговоров, личных встреч выясняем причину образования просрочки,– рассказывает генеральный директор коллекторского агентства 'Секвойя Кредит Консолидейшн' Елена Докучаева.– Если должник не уклоняется от погашения задолженности, мы проводим с ним переговоры и договариваемся о погашении долга. Если причины невозврата носят объективный характер, то можем по предварительному согласованию с банком дисконтировать либо реструктурировать долг – увеличить срок выплаты, дисконтировать штрафы или проценты и т. п. Если же договориться с должником не удается, мы передаем дело в суд, осуществляем сопровождение судебного процесса, инициируем и контролируем ход исполнительного производства". В среднем срок работы с должником на досудебном этапе составляет около полугода.
При этом многие коллекторы предпочитают упрощенную форму судебного разбирательства – у мирового судьи. С одной стороны, это ускоряет процедуру, делает ее менее затратной, с другой – должник может не согласиться с решением мирового судьи, тогда его приказ отменяется, а дело передается в обычный суд. По сложившейся статистике, в Москве из тысячи дел отменяются лишь два судебных приказа мирового судьи. Однако такой малый показатель скорее свидетельство незнания должниками своих прав. Так, в Перми, где проводилась просветительская кампания в СМИ, оспаривается около половины приказов мировых судей.
Своих клиентов коллекторы делят на несколько категорий. К первой группе они относят тех, кому выплатить кредит помешали резко изменившиеся жизненные обстоятельства (уволили с работы, обанкротилась фирма и т. п.). "Такие заемщики наиболее контактны с нами и не уходят от сотрудничества,– рассказывает член совета директоров бюро кредитной безопасности 'Русколлектор'.– Чаще всего достаточно по телефону вместе составить график новых выплат по кредиту". Ко второй группе неплательщиков коллекторы причисляют так называемых романтических должников. Они живут по принципу "берешь чужое, а отдаешь свое" и не торопятся гасить деньги за приобретенные блага. Как правило, романтика у таких заемщиков пропадает, когда коллектор зачитывает им выдержки из статей Уголовного кодекса. Есть и обыкновенные жулики – те, кто меняет места жительства, берет кредиты по поддельным паспортам и даже худеет или поправляется до неузнаваемости, чтобы лицо не имело ничего общего с фотографией на настоящем паспорте.
Интересно, что этапы софт-, хард- и лигал-коллектинга необязательно следуют один за другим. Некоторые агентства для ускорения процесса применяют параллельно разные процедуры (например, обзвон и обращение к мировому судье). "Сейчас технология взыскания еще только отлаживается, поэтому сроки работы с задолженностью по полному циклу – от телефонных звонков до визита с приставами – варьируются от четырех месяцев до года,– говорит директор по развитию КА 'Центр-ЮСБ' Дмитрий Жданухин.– Банки тоже считают свои деньги. Под каждый просроченный долг, числящийся на балансе банка, нужно резервировать средства, и иногда долги проще списать".
В мире существует две одинаково популярные схемы работы с проблемными долгами. В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе банка. При этом за возвращенные долги коллектор получает комиссию; долги, которые вернуть не удалось, через некоторое время попросту списываются банком. Второй вариант – выкуп долгов коллекторами и, соответственно, перевод их на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен.
Коллекторы признаются, что выкупать на себя проблемные долги у банков им невыгодно. "Мы не покупаем долги, а взыскиваем их по поручению банка. Нам невыгодно оставлять у себя так называемые зависшие долги, даже если банк предлагает выкупить портфель проблемной задолженности за 50% от его номинальной стоимости",– поделился Андрей Сорокин. Правда, назвать кредитные организации, которым агентства помогают развивать рынок потребительского кредитования по европейским стандартам, коллекторы отказались, ссылаясь на соглашения о конфиденциальности. Самый яркий известный пример такого сотрудничества – открытый тендер по выкупу долгов, объявленный в августе "Хоум Кредит энд Финанс Банком".
Бить будут?
Участники рынка рассказывают, что созданное в 2003 году Рустамом Тарико Агентство по сбору долгов состояло из крепких на вид мужчин – бывших сотрудников ФСБ и МВД. Люди спортивного телосложения наведывались домой к заемщику и намекали о необходимости вернуть долг. Иногда брали с собой участкового милиционера или вывешивали в подъезде объявление, рассказывающее о проступке соседям. Но чаще всего хватало просто телефонного разговора. Правда, какими словами по телефону бывшие сотрудники ФСБ убеждали должников вернуть деньги, так никто из заемщиков и не признался.
Сегодня коллекторы отказываются от имиджа людей с паяльником за спиной. "Хороший специалист коллекторской организации сегодня является и юристом, и финансистом, и психологом,– поясняет президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин,– а главный метод его работы состоит в убеждении". "В своей работе мы руководствуемся Гражданским кодексом, Гражданским процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексом, федеральным законом об исполнительном производстве, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания,– рассказывает Елена Докучаева.– Кроме того, нами разработан собственный кодекс, определяющий принципы работы наших сотрудников, занимающихся взысканием. В основу этого кодекса легли соответствующие документы, регулирующие деятельность коллекторов в США и Западной Европы". Кстати, в Америке, например, профессиональным сборщикам долгов запрещено беспокоить неблагонадежного заемщика до восьми часов утра и после девяти часов вечера. Кроме того, запрещается грубо разговаривать, оскорблять заемщиков или угрожать им, рассылать письма, напоминающие по форме документы государственных органов США.
Тем не менее, пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят преступные организации, которые "покупают" просроченные долги. По словам коллекторов, такие организации сейчас уходят с коллекторского рынка в те секторы, где доходность бизнеса более привлекательна. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства не только зарегистрированы официально, но и работают исключительно в рамках действующего законодательства.
Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. "Вообще, грань между 'белыми' и 'серыми' коллекторами в сознании людей очень тонкая,– признается Дмитрий Жданухин.– В принципе любой коллектор имеет дело с угрозами. Ведь саму передачу долга от банка коллектору уже можно интерпретировать как угрозу. Весь вопрос в ее законности либо незаконности". Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Тем не менее уголовно наказуемым деянием такая угроза не является, поскольку речь идет о передаче достоверных сведений и отсутствии вреда законным интересам лица. А главное различие между "серыми" и "черными" коллекторами участники рынка обозначили в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто, но распознать мошенника можно.
Профессиональные коллекторы утверждают, что их специалисты обязаны иметь доверенность на ведение дела от коллекторского агентства и паспорт, удостоверяющий его личность. Ну а главный признак, по которому можно отличить мошенника от профессионала по взысканию долга,– требование возврата денежных средств через кассу банка. Настоящий коллектор не только составит с заемщиком график погашения просроченной задолженности, но и предоставит список ближайших отделений банка. "Если специалист агентства отказывается предъявить вам свой собственный паспорт, не обсуждайте с ним свои финансовые дела,– предупреждает Андрей Сорокин,– и не отдавайте никаких наличных".
Впрочем, деление коллекторов по цвету не всегда отражает суть их деятельности. Профессионалы предпочитают следующее деление. Во-первых, это профессиональные коллекторские организации – те, кто позиционируется и действует в таком качестве. Во-вторых, юридические фирмы, которые создают коллекторские отделения. Иногда эти отделения отделяются окончательно и преобразуются в самостоятельные коллекторские агентства (так, например, были созданы "Центр-ЮСБ", "Интеллект-С" в Санкт-Петербурге). К третьей группе относят частные охранные предприятия в регионах (ЧОПы), которые тоже оказывают коллекторские услуги. Аналогичную деятельность осуществляют коллекторские агентства на базе служб безопасности. Правда, ЧОПы и КА на базе служб безопасности сами участники рынка относят к коллекторам с большой натяжкой.
вторник, 19 июня 2012 г.
Кто возьмет "плохой долг"?
Год назад коллекторские агентства делали первые неуверенные шаги на рынке возврата банковских кредитов, и в перспективы их бизнеса мало кто верил. Ситуация с невозвратами тогда казалась почти идеальной, если верить официальной статистике российских банков, они не превышали десятых долей процента от общего объема кредитования физлиц.
Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими. Однако похоже, что коллекторам это легкой жизни не сулит: им придется побороться за "плохие долги" не только друг с другом, но и c внутренними коллекторскими агентствами, которые охотно создают российские банки. И которые, как отмечают наблюдатели, зачастую работают с не меньшей эффективностью, чем независимые сборщики долгов.
Снежный ком невозвратов
ЦБ РФ считает, что ситуация с невозвратами кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, может выйти из под контроля, причем не в отдаленном будущем, а уже скоро. Из недр Центробанка в середине июня появилась информация о том, что регулятор банковского рынка уже составил список из 40 банков, у которых, по мнению экспертов ЦБ РФ, невозвраты могут стать проблемой для бизнеса в целом. Ситуацию осложняет сразу несколько факторов: и то, что доля кредитов, выданных физлицам, в суммарном кредитном портфеле банков приблизилась к 20% (в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%), и то, что "банки-списочники" выбирают до 16% активов всей национальной банковской системы.
Эксперты, правда, считают ситуацию пока не слишком критичной — прежде всего потому что государственные банки в лице Сбербанка и Внешторгбанка избегают наиболее опасных видов кредитования физических лиц, отказываясь, например, от предоставления займов в торговых точках. По словам главы Сбербанка Андрея Казьмина, его ведомство в свое время реализовало такой пилотный проект и убедилось, что провести в подобных условиях нормальную скоринговую проверку невозможно, а значит, невозможно и застраховать себя от высоких рисков невозвратов. Поэтому и "Сбер", и ВТБ экспресс-кредитованием не увлекаются. Однако почти все остальные банки из "Топ-100" в той или иной мере отдали дань этой моде, и теперь объемы невозвратов у них постоянно растут, подчеркивают аналитики.
"Ситуацию осложняет то, что цифры невозратов, которые озвучивают наши банки, обычно относятся не к настоящему времени, а к "старому" кредитному портфелю, который был сформирован на момент выдачи просроченного займа", — пояснил "БО" генеральный директор коллекторского агентства "Пристав" Артур Александрович. "Представим себе такую картину: банк располагает портфелем кредитов физлиц на сумму 2 млн рублей и имеет маленькую цифру невозвратов — скажем, 2%. Все выглядит на первый взгляд совсем неплохо, если не учитывать, что относится эта цифра к портфелю не этого года, а к прошлогоднему. Если же портфель вырос за прошедший год в два или три раза, то мы имеем уже не 2%, а 6%. А поскольку срок кредитов может составлять и три года, и пять лет, то эти 6% еще увеличатся до 8–10%".
Эксперты ЦБ РФ не столь пессимистичны в оценках, но и они не слишком верят в то, что "средняя температура по больнице" на сегодняшний день составляет всего 2% "просрочки" от общего объема кредитов, выданных физлицам. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, уровень в 2% можно было бы считать умеренным, если бы отчетность банков была абсолютно достоверной. "Однако отчетность не всегда бывает абсолютно достоверной — некоторые банки используют недобросовестную пролонгацию кредитов, — утверждает представитель ЦБ РФ. — Для "камуфлирования" отчетности они пролонгируют заведомо невозвратные кредиты". Это приводит к тому, что у банков, склонных к корректированию отчетности, цифра невозвратов не превышает 1,5–2,5%, тогда как у их более ответственных коллег она достигает 3,5–4%. Это вызывает озабоченность Банка России и прогнозы, что у банков, активно занимающихся кредитованием физлиц (и особенно экспресс-кредитованием), уже через два-три года могут возникнуть проблемы с достаточностью капитала, которые еще больше обострятся, если наложатся на возможное ухудшение внешне- экономической конъюнктуры или ситуации на национальном фондовом рынке, где банки играют все более активную роль.
Коллектор или служба безопасности?
Новая ситуация требует новых решений или, по крайней мере, пересмотра ранее выбранной стратегии. Год назад, когда на рынок вышли первые коллекторские агентства, большинство крупных банков заявляло, что для них предпочтительнее самим собирать долги, чем обращаться к "чужакам" — структурам, не аффилированным с банками и не подчиняющимся им. Даже в конце 2005 года большинство лидеров потребительского кредитования утверждало, что с плохими долгами банки справляются собственными силами, вернее — силами собственных служб безопасности. Вторым, не менее расхожим утверждением было то, что эти службы работают ничуть не хуже профессиональных коллекторских агентств, а зачастую даже лучше, поскольку знают специфику работы конкретного банка и имеют немалый опыт в собирании "плохих долгов". Впрочем, что считать высокой и низкой эффективностью — по этому поводу единого мнения на рынке нет: банкиры, опрошенные "БО", утверждали, что работу агентства (или службы безопасности) можно признать хорошей, когда возвращается каждый второй "плохой долг". Сотрудники коллекторских агентств придерживаются более сдержанных оценок и считают работу успешной, когда удается погасить от 30 до 50% просроченной задолженности.
"В любом случае я бы поспорил с утверждением, что службы безопасности работают с должниками с той же эффективностью, что и коллекторские агентства. Хотя бы потому, что обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности", — говорит генеральный директор коллекторской компании "РусБизнесАктив" Сергей Рахманин. "У некоторых банков, правда, есть система вознаграждения за возвращение долгов, однако это — скорее исключение, чем правило. А сотрудники агентства мотивированы материально, для них это главное направление работы, а не дополнительное, как это часто бывает в спецслужбах банков", — поясняет специалист. Артур Александрович ("Пристав") приводит другой аргумент: когда оценивают эффективность деятельности службы или агентства, прежде всего считают, во что это обходится банку. Зарплата сотрудников служб безопасности в несколько раз больше, чем зарплата сотрудника среднестатистиче-ского коллекторского агентства. "Пока маржа в банковском секторе превышает 20, 30 и даже 40%, банки могут позволить себе сотрудников, которые слишком "дороги", чтобы ездить "выбивать" 100-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать себе расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в секторе неизбежно будет снижаться, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. Крупные иностранные банки, придя в Россию, подсчитали, что сбор одного доллара задолженности стоит у нас шесть центов, в то время как в странах с развитой экономикой он не превышает четырех центов. Разрыв в 1,5 раза и не в пользу России! Наша задача — предложить банкам коллекторские услуги по такой цене, чтобы этот разрыв удалось ликвидировать", — утверждает Артур Александрович.
Представители коллекторских агентств считают, что сравнивать их работу с работой банковских спецслужб по степени эффективности в принципе некорректно: банковские сотрудники работают преимущественно с "короткой" задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, на которых банки уже поставили крест, фактически списав их как безнадежные невозвраты. "Нам иногда передают кредиты, по которым последние платежи проходили несколько месяцев назад, иногда даже год назад, — рассказывает Артур Александрович ("Пристав"). — Нам приходится работать с ними, хотя шансы возврата на первый взгляд выглядят минимальными: хорошо еще если должник не сменил за этот период телефон и место проживания, а бывают случаи, когда он умер, и взыскивать долг, по определению, не с кого. Тем не менее долги приходится брать, потому что сейчас для нас главное — наладить сотрудничество с клиентами". Генеральный директор Межрегионального долгового центра Сергей Мамедов, правда, отмечает, что брать все долги независимо от сроков просрочки — практика далеко не всех коллекторских агентств. "Сплошь и рядом бывает, что агентства отбирают себе только те дела, которые они считают небезнадежными, а долги с несколькими месяцами просрочки возвращают банкам с недвусмысленным посланием: делайте с ними, что хотите", — поясняет специалист.
По словам Сергея Мамедова, так обстоят дела и в тех случаях, когда банк заключает с агентством соглашение по доверительному управлению долгами, и в тех, когда финансово-кредитная структура продает свои "плохие кредиты". Правда, последнее на сегодняшний день в России не слишком распространено. "Банки и коллекторы пока крайне редко сходятся в цене. В экономически развитых странах, например, пакеты "плохих долгов" продаются максимум по 10% от номинала, а зачастую их цена не превышает 3–5% от первоначальной совокупной стоимости долгов", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"). В России же, по его словам, банки настаивают на куда более высоких ценах. "Например, недавно один банк предложил купить свой пакет проблемных кредитов по цене 50% от номинала. Понятно, что такое предложение сложно счесть привлекательным, с точки зрения агентств. Так что пока число таких сделок ограничено, хотя в целом этот рынок продажи долгов является весьма перспективным", — считает Сергей Рахманин.
Согласен со своим коллегой и Артур Александрович ("Пристав"). По его словам, со временем практика продажи "плохих долгов" коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения. "Сейчас многие российские банки на вопрос "работаете ли вы с коллекторскими агентствами" возмущенно отвечают: "конечно, нет, как вы только могли такое подумать!" Это ложная скромность: видимо, наши банкиры еще верят в непорочное зачатие, и в то, что можно пачками выдавать кредиты, не сталкиваясь при этом с проблемой невозвратов", — подчеркивает специалист. И добавляет: "Иностранные банки скрывают и имена своих партнеров-коллекторов, и то, какое из агентств для них является основным партнером, а какое — запасным. Публикуются и конкретные результаты этого сотрудничества. Такой подход обусловлен тем, что в странах с развитой экономикой сотрудничество с коллекторским агентством засчитывается банку только в плюс: это значит, что он заботится о сокращении своих расходов, что немаловажно в условиях, когда доходность в банковском секторе не превышает 0,5–1% в год".
Стоит отметить, что иностранные банки подают пример такого сотрудничества и в России. Так, Ситибанк, который является одним из лидеров потребительского кредитования, не скрывает, что он активно работает с внешними коллекторскими агентствами. "Мы работаем с двумя такими агентствами и очень довольны результатами нашего сотрудничества. Называть их имена не буду, ограничусь только указанием, что оба они на рынке сравнительно недавно, и были созданы в значительной мере для того, чтобы помогать Ситибанку решать проблемы с задолженностью клиентов", — сообщил "БО" начальник кредитного управления департамента по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Николас Клементс.
Коллектор или банковское бюро?
Вопрос, который волнует участников рынка, — сколько должно быть коллекторов для того, чтобы охватить растущий не по дням, а по часам рынок проблемной банковской задолженности? И будет ли российский рынок сбора просроченной задолженности развиваться по европейской модели, для которой характерно господство четырех-пяти крупных агентств, или по американской, где сложно выделить узкую группу лидеров. На сегодняшний день расклад в России такой: три-четыре крупных агентства контролируют от 30 до 50% задолженности физических лиц банкам, а на долю еще нескольких десятков мелких и средних компаний приходится 50–70% "плохих кредитов". Однако сами коллекторы признают, что эти цифры грешат неточностью, и их только с очень большой натяжкой можно счесть достоверными. Агентства не спешат рассказывать о своих достижениях, к тому же многие из них связаны корпоративной тайной: банки, передающие свои долги под управление, запрещают им разглашать информацию об истинном положении вещей, а следовательно, и об объемах возвращенной задолженности. Правда, в последнее время ситуация в этом вопросе стала меняться к лучшему: банк "Союз", например, открыто заявил в начале года, что сотрудничает с тремя коллекторскими агентствами — "Секвойей", ФАСП и Национальным агентством по сбору платежей. Однако, как отмечают наблюдатели, пока это скорее исключение из правил. Большинство банков продолжает либо отрицать факт какого-либо сотрудничества с внешними агентствами, либо ограничивается информацией о работе с тем или иным коллектором без указания имени фирмы.
Именно поэтому без ответа на сегодняшний день остается вопрос: кто занимает лидирующие позиции на коллекторском рынке? "Критерий лидерства пока один — наличие мощной пиар-кампании. Если руководствоваться им, то в числе "топов" окажутся Федеральное агентство по сбору платежей (ФАСП), "Секвойя", "Пристав", РусБизнесАктив, "Юридическое бюро 92", о котором, правда, в последнее время слышно меньше. Пока не существует какого-то четкого влиятельного рейтинга, позиции того или иного агентства на рынке можно оценивать только субъективно. А определенных цифр действительно никто не называет", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив").
Артур Александрович ("Пристав") полагает, что, скорее всего, на российском рынке приживется европейская модель. "Вполне возможно, что у нас через несколько лет сложится та же картина, что и в Польше, где банковский рынок по своему уровню развития на 5–7 лет опережает аналогичный сектор экономики у нас. В Польше 70% рынка возврата долгов контролируют четыре крупных агентства, во многих европейских странах ситуация примерно такая же". Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"), со своей стороны, полагает, что российский коллекторский рынок может оказаться менее концентрированным. "Я думаю, что в ближайшие годы на него выйдут еще не менее 100 новых коллекторских агентств. Конечно, трудно сейчас предсказать, кто уцелеет, а кто уйдет, но то, что их число будет продолжать расти, совершенно очевидно", — предсказывает эксперт.
Сергей Мамедов (Межрегиональный долговой центр), со своей стороны, отмечает, что подсчитывать количество будущих коллекторских агентств — занятие, по определению, неблагодарное. Хотя бы потому, что неясно, следует ли причислять к коллекторам внутренние банковские бюро по сбору долгов, которые начинают играть на рынке все более заметную роль. "На мой взгляд, создание таких бюро и есть "третий путь" для банков, путь, который позволит им повысить эффективность при сборе долгов и сэкономить на оплате услуг внешних агентств", — убежден специалист. По мнению Мамедова, преимущества внутренних коллекторских агентств заключаются в том, что они могут начинать работу с долгом сразу же после того, как человек пропускает очередной платеж. "Эффективность работы внешних коллекторских агентств зачастую невысока потому, что банк передает им дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев; при этом не факт, что он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Итак, несколько месяцев между первой просрочкой и передачей в агентство, добавьте еще месяц-два на рассмотрение агентством всех кредитов (их чаще всего передают не порознь, а пакетом). Получается, что между первой просрочкой и днем, когда сотрудники агентства начинают работать с должником, может пройти полгода, а то и год. Понятно, что вероятность возвращения кредита в таких условиях резко снижается. Внутренние коллекторские агентства от таких технических простоев по объективным причинам избавлены", — поясняет Сергей Мамедов.
С тем, что эффективность работы внутренних коллекторских агентств весьма высока, согласны и представители банков — лидеров по объему кредитования физлиц. "Как правило, лучшая управляемость бизнес-процессами, лучшее знание деталей андеррайтинга клиентов и юридических нюансов собственных кредитных договоров позволяют банкам, ориентированным на розничный бизнес, эффективно возвращать долги собственными силами. Поэтому, по большей части, они взыскивают задолженность самостоятельно", — пояснил "БО" председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко. По его словам, здесь необходимо учитывать и другой момент: очевидно, что внутренняя координация процессов всегда происходит быстрее, чем взаимодействие с внешним контрагентом. "Кроме того, такие деликатные процессы, как реструктуризация долга, взаимодействие с судебными и правоохранительными органами осуществляются быстрее, качественнее и проще, когда в процессе переговоров участвует держатель долга, а не его агент. Следует также отметить несовершенство законодательства, что в ближайшей перспективе потребует принятия большого количества нормативных документов", — подчеркивает специалист.
Николас Клементс (Ситибанк) говорит, что его банк также собирает большую часть просроченной задолженности с помощью собственного коллекторского агентства. "Возвращением просроченных займов занимается наше внутреннее агентство, оно собирает большую часть "плохих долгов" с помощью телефонных звонков, иногда с помощью визитов наших сотрудников на дом к клиенту. По истечении значительного периода, если наши усилия не увенчиваются успехом, мы передаем "плохие долги" внешним коллекторским агентствам, с которыми мы сотрудничаем", — сообщил он. По словам г-на Клементса, именно поэтому Ситибанк в отличие от других банков не смущают высокие тарифы российских коллекторских агентств. "Если я отдам коллекторскому агентству для взимания 100% просроченных долгов банка, то, естественно, мои расходы на оплату его услуг будут непомерно высокими. Но если придерживаться той же стратегии, что и Ситибанк — то есть отдавать агентству лишь небольшую часть просроченных долгов — то вопрос о цене не будет стоять так остро. Возможно, некоторые банки недовольны потому, что они отдают долги агентству очень быстро после появления просрочек, тогда как мы делаем это только через несколько месяцев после этого", — говорит Николас Клементс.
Наблюдатели отмечают, что на сегодняшний день внутренние коллекторские агентства есть практически у всех банков, которые входят в "первую тридцатку" по объемам кредитования физических лиц. Наиболее эффективными из них считаются структуры, созданные Ситибанком и банком "Русский Стандарт", — благодаря очень быстрой реакции и достаточно агрессивному стилю работы им, по оценкам экспертов, удается возвращать до 70% задолженности в первые три месяца после начала неплатежей. Весьма эффективно, по словам экспертов, работают внутренние коллекторские службы Альфа-Банка, Банка Москвы, "Уралсиба", Инвестсбербанка. Однако добиться таких результатов удается далеко не всем участникам рынка, многих останавливает страх перед имиджевыми издержками: обида должника на банк легко может вылиться в "черный пиар" и привести к потере банком не только этого конкретного клиента, но и потенциальных заемщиков или вкладчиков. Впрочем, как подчеркивают наблюдатели, банк не застрахован от имиджевых издержек и в том случае, когда разбираться с "плохими долгами" он поручает внешнему агентству. Так что выбирать фактически приходится между двух зол. По гиппократовскому принципу — "не навреди".
Тем более контрастно смотрятся нынешние результаты: за 2005 год объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам выросли в три раза, а по итогам 2006 года эти темпы могут оказаться еще более впечатляющими. Однако похоже, что коллекторам это легкой жизни не сулит: им придется побороться за "плохие долги" не только друг с другом, но и c внутренними коллекторскими агентствами, которые охотно создают российские банки. И которые, как отмечают наблюдатели, зачастую работают с не меньшей эффективностью, чем независимые сборщики долгов.
Снежный ком невозвратов
ЦБ РФ считает, что ситуация с невозвратами кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, может выйти из под контроля, причем не в отдаленном будущем, а уже скоро. Из недр Центробанка в середине июня появилась информация о том, что регулятор банковского рынка уже составил список из 40 банков, у которых, по мнению экспертов ЦБ РФ, невозвраты могут стать проблемой для бизнеса в целом. Ситуацию осложняет сразу несколько факторов: и то, что доля кредитов, выданных физлицам, в суммарном кредитном портфеле банков приблизилась к 20% (в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%), и то, что "банки-списочники" выбирают до 16% активов всей национальной банковской системы.
Эксперты, правда, считают ситуацию пока не слишком критичной — прежде всего потому что государственные банки в лице Сбербанка и Внешторгбанка избегают наиболее опасных видов кредитования физических лиц, отказываясь, например, от предоставления займов в торговых точках. По словам главы Сбербанка Андрея Казьмина, его ведомство в свое время реализовало такой пилотный проект и убедилось, что провести в подобных условиях нормальную скоринговую проверку невозможно, а значит, невозможно и застраховать себя от высоких рисков невозвратов. Поэтому и "Сбер", и ВТБ экспресс-кредитованием не увлекаются. Однако почти все остальные банки из "Топ-100" в той или иной мере отдали дань этой моде, и теперь объемы невозвратов у них постоянно растут, подчеркивают аналитики.
"Ситуацию осложняет то, что цифры невозратов, которые озвучивают наши банки, обычно относятся не к настоящему времени, а к "старому" кредитному портфелю, который был сформирован на момент выдачи просроченного займа", — пояснил "БО" генеральный директор коллекторского агентства "Пристав" Артур Александрович. "Представим себе такую картину: банк располагает портфелем кредитов физлиц на сумму 2 млн рублей и имеет маленькую цифру невозвратов — скажем, 2%. Все выглядит на первый взгляд совсем неплохо, если не учитывать, что относится эта цифра к портфелю не этого года, а к прошлогоднему. Если же портфель вырос за прошедший год в два или три раза, то мы имеем уже не 2%, а 6%. А поскольку срок кредитов может составлять и три года, и пять лет, то эти 6% еще увеличатся до 8–10%".
Эксперты ЦБ РФ не столь пессимистичны в оценках, но и они не слишком верят в то, что "средняя температура по больнице" на сегодняшний день составляет всего 2% "просрочки" от общего объема кредитов, выданных физлицам. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексея Симановского, уровень в 2% можно было бы считать умеренным, если бы отчетность банков была абсолютно достоверной. "Однако отчетность не всегда бывает абсолютно достоверной — некоторые банки используют недобросовестную пролонгацию кредитов, — утверждает представитель ЦБ РФ. — Для "камуфлирования" отчетности они пролонгируют заведомо невозвратные кредиты". Это приводит к тому, что у банков, склонных к корректированию отчетности, цифра невозвратов не превышает 1,5–2,5%, тогда как у их более ответственных коллег она достигает 3,5–4%. Это вызывает озабоченность Банка России и прогнозы, что у банков, активно занимающихся кредитованием физлиц (и особенно экспресс-кредитованием), уже через два-три года могут возникнуть проблемы с достаточностью капитала, которые еще больше обострятся, если наложатся на возможное ухудшение внешне- экономической конъюнктуры или ситуации на национальном фондовом рынке, где банки играют все более активную роль.
Коллектор или служба безопасности?
Новая ситуация требует новых решений или, по крайней мере, пересмотра ранее выбранной стратегии. Год назад, когда на рынок вышли первые коллекторские агентства, большинство крупных банков заявляло, что для них предпочтительнее самим собирать долги, чем обращаться к "чужакам" — структурам, не аффилированным с банками и не подчиняющимся им. Даже в конце 2005 года большинство лидеров потребительского кредитования утверждало, что с плохими долгами банки справляются собственными силами, вернее — силами собственных служб безопасности. Вторым, не менее расхожим утверждением было то, что эти службы работают ничуть не хуже профессиональных коллекторских агентств, а зачастую даже лучше, поскольку знают специфику работы конкретного банка и имеют немалый опыт в собирании "плохих долгов". Впрочем, что считать высокой и низкой эффективностью — по этому поводу единого мнения на рынке нет: банкиры, опрошенные "БО", утверждали, что работу агентства (или службы безопасности) можно признать хорошей, когда возвращается каждый второй "плохой долг". Сотрудники коллекторских агентств придерживаются более сдержанных оценок и считают работу успешной, когда удается погасить от 30 до 50% просроченной задолженности.
"В любом случае я бы поспорил с утверждением, что службы безопасности работают с должниками с той же эффективностью, что и коллекторские агентства. Хотя бы потому, что обычно сотрудники банков, работающие в службах безопасности, не имеют материальной мотивации при сборе просроченной задолженности", — говорит генеральный директор коллекторской компании "РусБизнесАктив" Сергей Рахманин. "У некоторых банков, правда, есть система вознаграждения за возвращение долгов, однако это — скорее исключение, чем правило. А сотрудники агентства мотивированы материально, для них это главное направление работы, а не дополнительное, как это часто бывает в спецслужбах банков", — поясняет специалист. Артур Александрович ("Пристав") приводит другой аргумент: когда оценивают эффективность деятельности службы или агентства, прежде всего считают, во что это обходится банку. Зарплата сотрудников служб безопасности в несколько раз больше, чем зарплата сотрудника среднестатистиче-ского коллекторского агентства. "Пока маржа в банковском секторе превышает 20, 30 и даже 40%, банки могут позволить себе сотрудников, которые слишком "дороги", чтобы ездить "выбивать" 100-долларовые кредиты, могут увеличивать штат службы безопасности и прописывать себе расходы на его содержание в общей графе банковских расходов. Но уровень доходности в секторе неизбежно будет снижаться, и тогда встанет вопрос оптимизации расходов. Крупные иностранные банки, придя в Россию, подсчитали, что сбор одного доллара задолженности стоит у нас шесть центов, в то время как в странах с развитой экономикой он не превышает четырех центов. Разрыв в 1,5 раза и не в пользу России! Наша задача — предложить банкам коллекторские услуги по такой цене, чтобы этот разрыв удалось ликвидировать", — утверждает Артур Александрович.
Представители коллекторских агентств считают, что сравнивать их работу с работой банковских спецслужб по степени эффективности в принципе некорректно: банковские сотрудники работают преимущественно с "короткой" задолженностью сроком не более 30–45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, на которых банки уже поставили крест, фактически списав их как безнадежные невозвраты. "Нам иногда передают кредиты, по которым последние платежи проходили несколько месяцев назад, иногда даже год назад, — рассказывает Артур Александрович ("Пристав"). — Нам приходится работать с ними, хотя шансы возврата на первый взгляд выглядят минимальными: хорошо еще если должник не сменил за этот период телефон и место проживания, а бывают случаи, когда он умер, и взыскивать долг, по определению, не с кого. Тем не менее долги приходится брать, потому что сейчас для нас главное — наладить сотрудничество с клиентами". Генеральный директор Межрегионального долгового центра Сергей Мамедов, правда, отмечает, что брать все долги независимо от сроков просрочки — практика далеко не всех коллекторских агентств. "Сплошь и рядом бывает, что агентства отбирают себе только те дела, которые они считают небезнадежными, а долги с несколькими месяцами просрочки возвращают банкам с недвусмысленным посланием: делайте с ними, что хотите", — поясняет специалист.
По словам Сергея Мамедова, так обстоят дела и в тех случаях, когда банк заключает с агентством соглашение по доверительному управлению долгами, и в тех, когда финансово-кредитная структура продает свои "плохие кредиты". Правда, последнее на сегодняшний день в России не слишком распространено. "Банки и коллекторы пока крайне редко сходятся в цене. В экономически развитых странах, например, пакеты "плохих долгов" продаются максимум по 10% от номинала, а зачастую их цена не превышает 3–5% от первоначальной совокупной стоимости долгов", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"). В России же, по его словам, банки настаивают на куда более высоких ценах. "Например, недавно один банк предложил купить свой пакет проблемных кредитов по цене 50% от номинала. Понятно, что такое предложение сложно счесть привлекательным, с точки зрения агентств. Так что пока число таких сделок ограничено, хотя в целом этот рынок продажи долгов является весьма перспективным", — считает Сергей Рахманин.
Согласен со своим коллегой и Артур Александрович ("Пристав"). По его словам, со временем практика продажи "плохих долгов" коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения. "Сейчас многие российские банки на вопрос "работаете ли вы с коллекторскими агентствами" возмущенно отвечают: "конечно, нет, как вы только могли такое подумать!" Это ложная скромность: видимо, наши банкиры еще верят в непорочное зачатие, и в то, что можно пачками выдавать кредиты, не сталкиваясь при этом с проблемой невозвратов", — подчеркивает специалист. И добавляет: "Иностранные банки скрывают и имена своих партнеров-коллекторов, и то, какое из агентств для них является основным партнером, а какое — запасным. Публикуются и конкретные результаты этого сотрудничества. Такой подход обусловлен тем, что в странах с развитой экономикой сотрудничество с коллекторским агентством засчитывается банку только в плюс: это значит, что он заботится о сокращении своих расходов, что немаловажно в условиях, когда доходность в банковском секторе не превышает 0,5–1% в год".
Стоит отметить, что иностранные банки подают пример такого сотрудничества и в России. Так, Ситибанк, который является одним из лидеров потребительского кредитования, не скрывает, что он активно работает с внешними коллекторскими агентствами. "Мы работаем с двумя такими агентствами и очень довольны результатами нашего сотрудничества. Называть их имена не буду, ограничусь только указанием, что оба они на рынке сравнительно недавно, и были созданы в значительной мере для того, чтобы помогать Ситибанку решать проблемы с задолженностью клиентов", — сообщил "БО" начальник кредитного управления департамента по обслуживанию частных клиентов Ситибанка Николас Клементс.
Коллектор или банковское бюро?
Вопрос, который волнует участников рынка, — сколько должно быть коллекторов для того, чтобы охватить растущий не по дням, а по часам рынок проблемной банковской задолженности? И будет ли российский рынок сбора просроченной задолженности развиваться по европейской модели, для которой характерно господство четырех-пяти крупных агентств, или по американской, где сложно выделить узкую группу лидеров. На сегодняшний день расклад в России такой: три-четыре крупных агентства контролируют от 30 до 50% задолженности физических лиц банкам, а на долю еще нескольких десятков мелких и средних компаний приходится 50–70% "плохих кредитов". Однако сами коллекторы признают, что эти цифры грешат неточностью, и их только с очень большой натяжкой можно счесть достоверными. Агентства не спешат рассказывать о своих достижениях, к тому же многие из них связаны корпоративной тайной: банки, передающие свои долги под управление, запрещают им разглашать информацию об истинном положении вещей, а следовательно, и об объемах возвращенной задолженности. Правда, в последнее время ситуация в этом вопросе стала меняться к лучшему: банк "Союз", например, открыто заявил в начале года, что сотрудничает с тремя коллекторскими агентствами — "Секвойей", ФАСП и Национальным агентством по сбору платежей. Однако, как отмечают наблюдатели, пока это скорее исключение из правил. Большинство банков продолжает либо отрицать факт какого-либо сотрудничества с внешними агентствами, либо ограничивается информацией о работе с тем или иным коллектором без указания имени фирмы.
Именно поэтому без ответа на сегодняшний день остается вопрос: кто занимает лидирующие позиции на коллекторском рынке? "Критерий лидерства пока один — наличие мощной пиар-кампании. Если руководствоваться им, то в числе "топов" окажутся Федеральное агентство по сбору платежей (ФАСП), "Секвойя", "Пристав", РусБизнесАктив, "Юридическое бюро 92", о котором, правда, в последнее время слышно меньше. Пока не существует какого-то четкого влиятельного рейтинга, позиции того или иного агентства на рынке можно оценивать только субъективно. А определенных цифр действительно никто не называет", — говорит Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив").
Артур Александрович ("Пристав") полагает, что, скорее всего, на российском рынке приживется европейская модель. "Вполне возможно, что у нас через несколько лет сложится та же картина, что и в Польше, где банковский рынок по своему уровню развития на 5–7 лет опережает аналогичный сектор экономики у нас. В Польше 70% рынка возврата долгов контролируют четыре крупных агентства, во многих европейских странах ситуация примерно такая же". Сергей Рахманин ("РусБизнесАктив"), со своей стороны, полагает, что российский коллекторский рынок может оказаться менее концентрированным. "Я думаю, что в ближайшие годы на него выйдут еще не менее 100 новых коллекторских агентств. Конечно, трудно сейчас предсказать, кто уцелеет, а кто уйдет, но то, что их число будет продолжать расти, совершенно очевидно", — предсказывает эксперт.
Сергей Мамедов (Межрегиональный долговой центр), со своей стороны, отмечает, что подсчитывать количество будущих коллекторских агентств — занятие, по определению, неблагодарное. Хотя бы потому, что неясно, следует ли причислять к коллекторам внутренние банковские бюро по сбору долгов, которые начинают играть на рынке все более заметную роль. "На мой взгляд, создание таких бюро и есть "третий путь" для банков, путь, который позволит им повысить эффективность при сборе долгов и сэкономить на оплате услуг внешних агентств", — убежден специалист. По мнению Мамедова, преимущества внутренних коллекторских агентств заключаются в том, что они могут начинать работу с долгом сразу же после того, как человек пропускает очередной платеж. "Эффективность работы внешних коллекторских агентств зачастую невысока потому, что банк передает им дела не сразу, а по истечении нескольких месяцев; при этом не факт, что он сам пытался на протяжении всего этого периода работать с клиентом. Итак, несколько месяцев между первой просрочкой и передачей в агентство, добавьте еще месяц-два на рассмотрение агентством всех кредитов (их чаще всего передают не порознь, а пакетом). Получается, что между первой просрочкой и днем, когда сотрудники агентства начинают работать с должником, может пройти полгода, а то и год. Понятно, что вероятность возвращения кредита в таких условиях резко снижается. Внутренние коллекторские агентства от таких технических простоев по объективным причинам избавлены", — поясняет Сергей Мамедов.
С тем, что эффективность работы внутренних коллекторских агентств весьма высока, согласны и представители банков — лидеров по объему кредитования физлиц. "Как правило, лучшая управляемость бизнес-процессами, лучшее знание деталей андеррайтинга клиентов и юридических нюансов собственных кредитных договоров позволяют банкам, ориентированным на розничный бизнес, эффективно возвращать долги собственными силами. Поэтому, по большей части, они взыскивают задолженность самостоятельно", — пояснил "БО" председатель правления Импэксбанка Павел Лысенко. По его словам, здесь необходимо учитывать и другой момент: очевидно, что внутренняя координация процессов всегда происходит быстрее, чем взаимодействие с внешним контрагентом. "Кроме того, такие деликатные процессы, как реструктуризация долга, взаимодействие с судебными и правоохранительными органами осуществляются быстрее, качественнее и проще, когда в процессе переговоров участвует держатель долга, а не его агент. Следует также отметить несовершенство законодательства, что в ближайшей перспективе потребует принятия большого количества нормативных документов", — подчеркивает специалист.
Николас Клементс (Ситибанк) говорит, что его банк также собирает большую часть просроченной задолженности с помощью собственного коллекторского агентства. "Возвращением просроченных займов занимается наше внутреннее агентство, оно собирает большую часть "плохих долгов" с помощью телефонных звонков, иногда с помощью визитов наших сотрудников на дом к клиенту. По истечении значительного периода, если наши усилия не увенчиваются успехом, мы передаем "плохие долги" внешним коллекторским агентствам, с которыми мы сотрудничаем", — сообщил он. По словам г-на Клементса, именно поэтому Ситибанк в отличие от других банков не смущают высокие тарифы российских коллекторских агентств. "Если я отдам коллекторскому агентству для взимания 100% просроченных долгов банка, то, естественно, мои расходы на оплату его услуг будут непомерно высокими. Но если придерживаться той же стратегии, что и Ситибанк — то есть отдавать агентству лишь небольшую часть просроченных долгов — то вопрос о цене не будет стоять так остро. Возможно, некоторые банки недовольны потому, что они отдают долги агентству очень быстро после появления просрочек, тогда как мы делаем это только через несколько месяцев после этого", — говорит Николас Клементс.
Наблюдатели отмечают, что на сегодняшний день внутренние коллекторские агентства есть практически у всех банков, которые входят в "первую тридцатку" по объемам кредитования физических лиц. Наиболее эффективными из них считаются структуры, созданные Ситибанком и банком "Русский Стандарт", — благодаря очень быстрой реакции и достаточно агрессивному стилю работы им, по оценкам экспертов, удается возвращать до 70% задолженности в первые три месяца после начала неплатежей. Весьма эффективно, по словам экспертов, работают внутренние коллекторские службы Альфа-Банка, Банка Москвы, "Уралсиба", Инвестсбербанка. Однако добиться таких результатов удается далеко не всем участникам рынка, многих останавливает страх перед имиджевыми издержками: обида должника на банк легко может вылиться в "черный пиар" и привести к потере банком не только этого конкретного клиента, но и потенциальных заемщиков или вкладчиков. Впрочем, как подчеркивают наблюдатели, банк не застрахован от имиджевых издержек и в том случае, когда разбираться с "плохими долгами" он поручает внешнему агентству. Так что выбирать фактически приходится между двух зол. По гиппократовскому принципу — "не навреди".
Подписаться на:
Сообщения (Atom)