Риск - государственное дело

Рассмотрение Закона "Об образовательных кредитах" в Госдуме в очередной раз отложили - времени не хватило. Но даже если до него дойдут руки, принятие законопроекта под большим вопросом. Правительственной поддержки он так и не получил. Государство ни в какую не хочет брать на себя гарантии по кредитам на обучение студентов. А банки, в свою очередь, без этого не хотят выдавать деньги. Впрочем, ограниченные гарантии - в пределах 10% от суммы выданных образовательных кредитов - государство все-таки согласилось дать. В порядке эксперимента. Закон об образовательных кредитах разработали сами банкиры два года назад. Но до сих пор дальше рассмотрения в профильном комитете Госдумы он не пошел. А между тем именно этот проект позволил бы российским студентам занимать на обучение на льготных условиях, которые имеют их собратья во многих странах. Это и отсутствие залога с поручителями, и низкие проценты, и щадящие сроки кредитования, а также отсрочка выплат на время обучения, которая позволяет студенту встать на ноги, прежде чем он начнет выплачивать основную сумму долга. Главным поручителем по кредитам для студентов, по замыслу авторов закона, должно стать государство. Оно же выступит гарантом возврата основной суммы долга и процентов по нему. Кроме того, проектом закона предлагалось ввести льготную ставку по образовательным кредитам - не более 10% годовых, да еще и возложить на бюджет обязанность по ее субсидированию. Понятно, что с таким посылом закон имеет мало шансов на одобрение финансового ведомства. На рубль государственных гарантий можно привлечь до 4-5 рублей кредитов. Но даже если исходить из этой логики (забыв о требовании субсидировать процентную ставку), только финансовое обеспечение по кредитам нынешнего контингента платников потребует от государства расходов в сумме до 9.5 млрд. рублей. Представителей правительства понять можно. Государство и без того гарантирует россиянам бесплатное образование. Так, сегодня из 180 тыс. студентов вузов, обучающихся на дневном отделении, 110 тыс. - бесплатники. Получается, что с принятием закона государство берет на себя еще и финансовые гарантии за платных студентов. Да и банки не готовы идти на высокие риски без поддержки государства. Нежелание правительства взваливать на свои плечи груз гарантий по кредитам на учебу и стало главным камнем преткновения на пути принятия российского закона об образовательных кредитах. "Хотя было и много разумной критики, - пояснил судьбу законопроекта Владимир Гамза, вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ). - Он получился громоздким, ведь мы постарались смоделировать все возможные ситуации. Например, что делать со студентом, если он серьезно заболел и получил инвалидность, или его отчислили из учебного заведения, или призвали в армию, или профессия оказалась невостребованной. Кто будет отдавать за него кредит? Для этого мы написали множество правил, в которых даже сами банкиры запутались". Тем не менее ситуация небезнадежна. В Министерстве образования и науки без принятия закона решились на эксперимент в области платного образования. Совместно с узким кругом банков и учебных заведений ведомство с 2007 года запускает пилотный проект по раздаче образовательных кредитов. По замыслу разработчиков программы, кредитование студентов будет вестись по двум направлениям: образовательный кредит должен покрыть траты студента при обучении на коммерческих отделениях вузов (до $25 тыс. на пять лет), а сопутствующий - расходы на проживание. Последний показатель рассчитывался исходя из суммы столичного прожиточного минимума - $150 в месяц. "Концепция подразумевает участие государства. Оно будет гарантировать возврат 10% суммы от объема выданных кредитов, - поясняет главный идеолог эксперимента Михаил Матросов. - К примеру, даже если невозврат составит 9% от общего объема кредитов - а это достаточно высокий процент - получается, что государство полностью компенсирует банкам убытки". Отличительным свойством нового "образовательного" кредита станет и низкий процент - 10% годовых. А рассчитывать на получение таких кредитов смогут 30 тыс. абитуриентов, которым удастся поучаствовать в проекте. Эксперимент продлится три года, а распространится кредитование лишь на ведущие вузы с серьезной репутацией. Впрочем, соблазнятся ли российские студенты даже таким интересным предложением, большой вопрос. Так, экспериментальные условия не слишком отличаются от условий крупнейшего игрока на рынке образовательных кредитов. Но у него за три последних года на обучение заняли всего около трех тысяч россиян. В США чем меньше доход, тем больше кредит Ольга БАЖЕНОВА Я имею двойное гражданство - России и США. Поэтому, закончив школу, долго выбирала, в какой стране учиться. После мучительных размышлений остановилась на Бостонском университете, решив получить диплом бакалавра по экономике и международным отношениям. Единственная преграда - обучение стоило тогда (в 2001 году) около $38 тыс. в год. С учетом повышения стоимости ежегодно 4-летний курс на бакалавра обходится в $120 тыс. Выход был один - брать кредит и рассчитывать на помощь университета. Для получения кредита на обучение от государства необходимо каждый год заполнять формы с указанием годового дохода как своего, так и тех, кто тебя содержит (то есть родителей). После этого определяется размер кредита, предоставляемого тебе на этот год. Любопытно, что в отличие от России чем меньше доход в семье, тем выше размер займа. Иначе можно и самим раскошелиться на образование. Кроме того, расчет на то, что ты сможешь выплатить долг, когда получишь образование и устроишься работать. Информация о предоставленном кредите посылается в департамент финансовой помощи университета. Он также прикидывает, чем может помочь студенту. А выражаться помощь может как в дополнительном кредите, так и в гранте, который не нужно выплачивать. Затем формы с указанием дохода нужно будет заполнять ежегодно. В соответствии с ними будут пересматриваться и размеры кредита. Но этого мало - необходимо также получать за семестр оценку не ниже определенной (в моем случае, как минимум, 2.3 из 4 возможных). Иначе деньги на обучение в следующем семестре предоставляться не будут. Государственный кредит хорош тем, что он дается под относительно низкий процент (3.5% на данный момент), и его не нужно выплачивать, пока учишься. Расплачиваться ты начинаешь через полгода после окончания учебы. Например, я за два прошедших после выпуска года из своего "рабочего" кармана при помощи мамы уже выплатила $35 тысяч. Еще $25 тыс. я буду уже сама отдавать в течение следующих десяти лет. Остальное было "подарено" университетом в связи с нашим с мамой довольно низким совокупным доходом. В принципе существует возможность расплачиваться по кредиту и 30 лет. Но тогда, как вы понимаете, общий размер выплат составит значительно большую сумму.

Займи в банке на любую мечту!

Где взять денег на новую мебель, телевизор или мобильник Потребительские кредиты - это «наше все». Денег нет, а дом -полная чаша. Банки готовы помочь обзавестись в рассрочку чем угодно: от автомобилей и квартир до утюгов и даже сковородок. В 2005 году рынок потребкредитов вырос на 84%. Потенциал роста еще не исчерпан. Но, как считают эксперты, теперь он будет зависеть не только от желания заемщика. «Дальнейший рост потребительского кредитования становится тесно связан с ростом доходов населения», - читаем в докладе, подготовленном аналитиками Альфа-Банка. Экономисты заметили: в странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам приблизительно равна средней зарплате. Например, венгры при доходах в $520 кредитов набирают на $653. В Чехии и Польше кредитная задолженность равна $631 и $577 на человека, а зарплаты - $703 и $601. Но если в 2002 году в России средний размер потребительской задолженности был меньше зарплаты почти в 7 раз, то теперь он отстает от нее лишь на 9%. - Каждый банк стремится предоставить потребителям привлекательные условия кредитования, - говорят в пресс-службе Хоум кредит энд Финанс банка. - Это может быть как снижение процентных ставок по кредитам, так и отсутствие ежемесячной комиссии. Но, несмотря на разнообразие кредитных продуктов, ожидать существенного изменения ставок на рынке в ближайшее время не стоит. Во многом это связано с тем, что у россиян до сих пор отсутствует культура пользования финансовыми услугами - имеются в виду недобросовестные заемщики. Отсюда высокие риски, которые и закладываются в стоимость продуктов. Причина популярности кредитов - в простоте их получения. Займом можно обзавестись как в банке, так и в магазине. В обоих случаях потребуется всего пара документов - предположим, паспорт и водительские права. Если сумма превышает 100 - 200 тысяч рублей, то необходимо принести справку о доходах с места работы. Но если в магазине решение о выдаче кредита вы узнаете через полчаса, то в банке - на следующий день. - Общей характеристикой идеального заемщика является высокий уровень его открытости банку, - так считает начальник Управления продаж Банка «Финсервис» Евгений СТАРОДУБЦЕВ. - В этом смысле ситуация прихода в банк за кредитом и просьба одолжить деньги у знакомого абсолютно одинакова. Только знакомому человеку вы говорите: «Ты же меня знаешь», - а в банке необходимо предоставить о себе определенный набор информации, которая позволила бы кредитной организации за короткий промежуток времени составить положительное мнение о вашей надежности. Банк практически никогда не отказывает в кредите людям средних лет со стабильным доходом, проработавшим на одном месте хотя бы больше года. - Если не брать в расчет товарные кредиты, предоставляемые банками в экспресс-режиме в торговых центрах, - делится наблюдениями Иван ЛЕБЕДЕВ, начальник Управления потребительского кредитования Внешторгбанка 24, - потребительские кредиты, как правило, берутся клиентами на проведение ремонта, на покупку загородной недвижимости, на приобретение подержанных автомобилей (когда нет возможности воспользоваться автокредитом), на оплату обучения, туристических поездок, а также на оплату дорогостоящих услуг эстетической медицины. Однако не стоит бросаться в кредитный омут с головой. Занимайте только такие суммы, которые можете вернуть без ущерба для семейного бюджета. Ведь хотя вы тратите на покупки чужие деньги, но возвращать придется свои. - В настоящее время работа с проблемными кредитами ведется вполне цивилизованными методами, - заверяет нас Иван Лебедев. - Подобным клиентам будет предложено урегулировать вопрос в досудебном порядке. Например, провести реструктуризацию задолженности. В случае если подобные мероприятия оказываются безрезультатны, то банк либо сам подает исковое заявление и инициирует судебное разбирательство по этому вопросу, либо пользуется услугами коллекторских агентств.

"Бум" потребительского кредитования: две стороны одной медали

Развитие сектора розничных банковских услуг в России набирает стремительные обороты и является темой "номер один" для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом. По данным агентства "Рус-Рейтинг", рост объемов розничного кредитования банками продолжается – с начала 2006 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%. Но, несмотря на то, что сектор российских розничных банковских услуг растет опережающими темпами, он остается недостаточно развитым, считают аналитики международного рейтингового агентства Standard & Poor’s. Большие открывшиеся возможности для участников рынка сопряжены с некоторыми трудностями... О проблемах и перспективах развития розничного банкинга в России говорили вчера на втором Международном форуме "Розничные финансы 2006", объединившем ведущих российских экспертов розничного кредитования. "На первый взгляд тема может показаться банальной, так как прогнозы развития весьма и весьма благоприятные, но за положительными оценками, на самом деле, скрываются коренные качественные изменения в самой системе банковского обслуживания, которые имеют долгосрочные перспективы", – отмечает один из участников конференции, ведущий практик и аналитик банковского дела, вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Хандруев. Причем, по его словам, в процесс вовлекаются как крупные, так и мелкие банки, и это таит в себе опасность. Неуклонно увеличивается количество банков, которые предоставляют жилищные ипотечные кредиты. По мнению экспертов, ипотечное кредитование – одно из самых перспективных направлений развития розничных банковских услуг в России. Постоянно увеличивается как количество, так и объем выданных организациями кредитов. По данным "Ассоциации российских банков", в 2001 году в России было выдано ипотечных кредитов на $56 млн. В 2002 году уже $260 млн. В 2003 году суммарный объем выданных кредитов составил около $500 млн. По итогам работы в 2004 году произошло ожидаемое удвоение, и объем выданных ипотечных кредитов всеми операторами – как банками, так и фондами – достиг рубежа в $1 млрд. По данным Центрального банка России, в 2005 году на покупку жилья было выдано $2,6 млрд. В последние несколько лет Россия переживает бум развития ипотечного кредитования. И потенциал рынка огромен: к 2010 году сумма ипотечных кредитов может составить около $15 млрд. При этом, по данным аналитиков, потенциальный спрос на ипотечные продукты в России составляет порядка $50 млрд. По предположениям экспертов, после падения ставок на рынке ниже 10% годовых ежегодный спрос населения на кредиты возрастет на $2–3 млрд. В чем причина столь бурного роста ипотечного кредитования? Представитель АРБ "Россия" отмечает, что к этому банки подталкивает высокая доходность. Но, по его же мнению, многие банки оказываются просто не готовыми к столь масштабному кредитованию и, таким образом, сами себя загоняют в ловушку. Вместе с ростом объемов потребительского кредитования граждан снежным комом нарастает просроченная задолженность. Хандруев пока не считает эту проблему столь серьезной и определяющей для всей российской банковской системы, но полагает, что скоро она станет таковой. Агентство "Рус-Рейтинг" придерживается несколько иной точки зрения – объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за первое полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб. Высокие риски невозврата в розничном кредитовании достигли той критической отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата – экспресс-кредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж. Наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам, не означает снижение рисков невозврата, полагает агентство. Банки должны разработать более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели. Но за первое полугодие 2006 г. эти значения удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих кредитных портфелей. В наиболее крупных странах Восточной Европы задолженность по потребительским кредитам в целом приблизительно соответствует уровню средней зарплаты в этих странах, считает аналитик "Альфабанка" Наталья Орлова. К примеру, в Венгрии при средней зарплате в $520 в месяц размер средней задолженности составляет $653, в Чехии и Польше при зарплатах $703 и $601 соответственно кредитная задолженность равна $631 и $577, – говорит Орлова. И отмечает, что в России в 2002 году средний размер потребительской задолженности был почти в семь раз меньше средней зарплаты, а теперь он отстает от нее лишь на 12,7% – при среднемесячной зарплате в $300 уровень задолженности на душу населения составит $266. Господин Хандруев озвучил весьма неутешительный прогноз – малые и средние банки в скором времени будут выброшены из системы розничного кредитования, особенно в регионах. Так, с его слов, ниша автокредитования захватывается крупными банками с иностранным капиталом. Он прогнозирует процесс поглощения нерезидентами и ниши ипотечного кредитования. "Оказание розничных услуг предполагает высокий уровень капитализации, раскрученный бренд, развитые технологии, а это подчас не под силу даже крупным банкам, – поясняет Хандруев. – Приход стратегических инвесторов не за горами. Малые и средние банки будут играть роль "ассистентов" и нишевых кредитных организаций". К тому же, резюмирует вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия", все страны проходили подобный путь, и не стоит видеть в этом что-то устрашающее. С такой перспективой не соглашаются сами представители малых и средних банков. А вот сбудется ли "сценарий" Хандруева, покажет время...

Нужен ли кредитный брокер?

Что такое ипотечный брокер, уже не нужно объяснить: за последние два года - то есть, за период, на который пришелся бурный рост объемов ипотечного кредитования - на этот вопрос ответили уже не раз... Ипотечный кредит слишком сложный для потребителя продукт и потому, что его берут обычно при реализации "квартирной цепочки" (продажи своей квартиры и покупки новой недвижимости); и потому, что здесь проводится очень тщательная проверка качества платежеспособности заемщика; и потому, что практически во всех случаях для получения ипотечного кредита требуется предоставление поручителей; и потому, наконец, что человеку не всегда легко разобраться в "тонкостях", связанных с будущим обслуживанием кредита, а также сориентироваться в ипотечных программах банков. Если же учесть, что на сегодняшний день ипотечные кредиты представляют все без исключения крупные участники российского банковского рынка и многие мелкие и средние банки, то картина становится еще более сложной и запутанной. Поэтому повторимся - "полезность" ипотечных брокеров на сегодняшний день не отрицают даже банки. Многие банкиры признают, что для них проще получить готового к употреблению заемщика из рук брокера, чем тратить время на бесконечные консультации, подготовки документов, переговоры с риэлторами и так далее. Тем более, что банк в этом случае никаких материальных издержек не несет: заемщик оплачивает услуги брокера из своего кармана, и обычно речь идет либо о фиксированном платеже, либо о проценте от суммы сделки. В последнее время, однако, наблюдается тенденция: все чаще компании, которые начинали свою деятельность как ипотечные брокеры, предлагают своим клиентам услуги по подбору потребительских кредитов или автокредитов. На первый взгляд, это представляется странным: ладно еще автокредитование, где речь идет о солидных суммах и длительных сроках, но потребительский кредит всегда считался несложным продуктом. Здесь заемщику вполне по силам сориентироваться самому, особенно если речь идет о товарном кредите, который берут по принципу "пришел, увидел, получил, купил". Как раз в этом и дело, объясняют сами брокеры. За последнее время потребительский кредит претерпел серьезные изменения: если раньше под этим термином в России подразумевались в основном экспресс-кредиты, то теперь все чаще речь идет о нецелевых кредитах, которые заемщик получает не в товарной точке, а в отделении банка. Речь при этом, как это можно убедиться, проанализировав программы российских банков, идет о достаточно крупных суммах: у многих финансово-кредитных структур максимальная планка по потребительскому кредиту установлена выше 1 млн. рублей, а есть и такие, что предлагают клиентам взаймы до 3 млн. рублей в качестве потребительского кредита. Понятно, что такие суммы требуют принципиально иной скорринговой проверки, чем та, которую проводили при выдаче экспресс-кредита на покупку мобильного телефона стоимостью в 10 тыс. рублей или стиральной машины стоимостью в 15 тыс. рублей. Совсем другие требования и к подтверждению своей платежеспособности, и к предоставлению поручителей. Да и сроки выдачи радикально отличаются: речь идет уже не о нескольких минутах, а о нескольких днях - в большинстве банковских программ эти сроки колеблются от трех до пяти рабочих дней. Итак, продукт усложнился, и выбирать его тоже стало сложнее, поясняют специалисты. Особенно если учесть, что в данном случае речь действительно идет о выборе: для того, чтобы выбрать для себя оптимальные условия кредитования, заемщику лучше не идти в первый попавшийся банк, а просмотреть, по крайней мере, несколько аналогичных программ кредитования в разных кредитно-финансовых структурах. Учесть предлагаемые сроки кредитования, размеры аннуитета (ежемесячного платежа), условия досрочного погашения кредита, наличие удобной филиальной сети (что актуально, так как взносы надо вносить ежемесячно, и, как показывает практика, далеко не все банки справляются с потоком клиентов). На это - при условии вдумчивого подхода, конечно - уходит немало времени. Задача кредитного брокера, по идее, как раз и заключается в том, чтобы подобрать заемщику оптимальный для него кредит, а также облегчить жизнь банку - ведь брокер проводит своего рода первую скорринговую проверку, определяя, стоит ли работать с этим конкретным клиентом или нет. Риск получить мошенника из рук кредитного брокера по определению меньше, чем риск обрести "плохой долг", когда человек приходит, что называется, с улицы. Но здесь возникает вопрос, который волнует уже заемщиков: хорошо, мы приходим к брокеру, перекладываем проблемы по выбору кредита на его плечи. Совершенно очевидно, что любая брокерская компания - при условии, конечно, что это не фирма-однодневка - к моменту нашего обращения имеет налаженные контакты с несколькими банками. Не получится ли так, что заемщику будут целенаправленно "втюхивать" кредиты дружественных банков, хотя рядом, в соседних финансовых структурах, могут оказаться куда более привлекательные условия кредитования? Представители брокерских структур утверждают, что нет - поскольку расходы по оплате их услуг несет заемщик, а не банк, то у них нет обязательств перед "дружественными" банками. Только перед человеком, который обращается к ним с просьбой подобрать для него оптимальную кредитную программу. Стоит отметить, что кредитные брокеры, занимающиеся подбором потребительских кредитов или автокредитов - новое дело только для России. В странах с развитой экономикой к этим участникам рынка давно привыкли, да и в странах Восточной Европы, которые, как считают специалисты, по уровню развития рынка кредитования опережают Россию в среднем на 3-5 лет, кредитные брокеры тоже не являются чем-то незнакомым. "В странах Восточной Европы количество кредитных сделок через брокеров составляет 40-60% от общего числа, а в США - более 60%. За рубежом порой брокерская сеть стоит дороже банковской, потому что для банков брокеры - основной канал дистрибуции",- говорит исполнительный директор "Фосборн хоум" Павел Рассказов. В России же пока с помощью кредитных брокеров заключается не более 3% сделок, Однако логика развития рынка такова, что постепенно эта доля будет расти, считают эксперты.

Что скрывают кредиторы

Банки охотно выдают кредиты желающим приобрести холодильник или домашний кинотеатр. Однако условия экспресс-ссуды в магазине зачастую нельзя назвать выгодными, в чем "Ф." убедился на собственном опыте. "Ф." отправился в крупные московские магазины бытовой техники. Там выбирался дорогой плазменный телевизор, а представителей банков просили рассказать о возможных вариантах кредитования. Особенно "Ф." интересовало, насколько полно финансовые институты раскрывают условия предоставления займа: ежемесячные комиссии, проценты годовых, стоимость досрочного погашения. Для чистоты эксперимента и простоты сравнения мы просили рассчитать ссуду ровно для 55 тыс. рублей, даже если телевизор стоил немного дороже или дешевле. Корреспондент "Ф." хотел взять кредит на 12 месяцев с первоначальным взносом в 10%. Таким образом, размер предполагаемой суммы — 49,5 тыс. рублей. Первым пунктом нашего путешествия стал магазин сети "Эльдорадо" на Нахимовском проспекте, где был представлен банк "Ренессанс Капитал" (РК). Начало знакомства было впечатляющим — у стула, на который присел клиент, отвалилась спинка. К счастью, никто не пострадал. Молодой человек — консультант предложил воспользоваться программой, рассчитанной на 10 месяцев, с 10-процентным первоначальным взносом. И озвучил сумму ежемесячного платежа — 5886,13 рубля. На вопрос, сколько это годовых и какую дополнительную комиссию придется платить, юноша разъяснил: банк не считает годовые проценты — только ежемесячные платежи и комиссии не взимает. После некоторых обсуждений консультант согласился распечатать график платежей на 10 и 12 месяцев. Из таблички выяснилось, что комиссии за выдачу и обслуживание ссуды у РК действительно нет, зато есть комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика и ежемесячный платеж по этой страховке. О них упоминается в договоре с клиентом, однако цифры и там не называются. Из представленного графика платежей было видно: кредит на год с первым взносом в 10% обойдется в 6096,74 рубля ежемесячно, из них почти 8% — 472,44 рубля — платеж по страховке. Причем с учетом комиссии за подключение к программе страхования сумма кредита составила не планируемые 49,5 тыс., а 53,66 тыс. рублей. Если по методике, рекомендованной ЦБ и ФАС, посчитать эффективную (с учетом всех комиссий) ставку, получится 79,1% годовых. Выяснилось также: бесплатно погасить долг через РК нельзя, у него нет своих точек приема платежей. "Ф." посоветовали рассчитываться через отделения Росбанка — мол, это обойдется дешевле: всего 0,7% от суммы платежа. Досрочное погашение оказалось возможным только через три месяца, но без штрафных санкций. В "М.видео" около метро "Варшавская" решено было воспользоваться услугами "Хоум кредит энд Финанс банка" (ХКФБ). Консультант настоятельно порекомендовала воспользоваться спецпредложением — взять кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10%. И потом платить по 5499,45 рубля без ежемесячной комиссии. Поскольку нас интересовали условия по кредиту на 12 месяцев, девушка предложила распечатать график платежей для кредита на 10 "рекомендованных" месяцев и на год. Дабы клиент имел возможность сравнить варианты и увидеть выгоды первого предложения. Действительно, если судить по предоставленной информации, 10-месячный заем давали под 23,43% годовых без ежемесячной комиссии. Кредит на год предоставлялся под 28,5% годовых, и по нему нужно платить по 5776,65 рубля в месяц. Эффективная ставка составит 67,25%. Кстати, вопрос о ежемесячной комиссии для годового займа девушка уточнила сразу: она составляет 1,99% от суммы первоначального размера кредита — это 985,05 рубля. Однако представитель банка не упомянула о ежемесячном страховом взносе в 0,5% от суммы кредита (в пресс-службе уверяют, что от него можно отказаться). Зато посоветовала самый выгодный способ уплаты долга — перевод через "Почту России" стоимостью 1% от суммы перевода. Но совершать его нужно заблаговременно, за неделю, а то и за десять дней до указанной в графике даты платежа. За досрочное погашение в ХКФБ не штрафуют, однако ежемесячную комиссию придется заплатить в полном объеме. В "Техносиле" на Пролетарском проспекте кредитный инспектор банка "Русский стандарт" (РС), едва заметив потенциального клиента, быстро проводил его к столику, пока посетителя не "увели" конкуренты. Попутно девушка уточнила у корреспондента "Ф.", брал ли он когда-нибудь ссуду. Отметим: никто из консультантов других банков этим не интересовался. Выяснив, что нет, собеседница порекомендовала сделать первый платеж не 10%, а 20%, пояснив: "Чем больше начальный взнос, тем выше вероятность одобрения кредитной заявки". Услышав отказ, консультант предложила программу "10-0-10" — ноль означает "без переплаты" для клиента, который вносит 10% от суммы покупки и потом платит по 10% от суммы кредита в течение 10 месяцев. Девушка так пояснила секрет выгоды программы для банка: "Магазин делает банку скидку на совершаемую вами покупку в размере 10%, и переплаченная клиентом сумма идет в РС". Требовалось внести 5,5 тыс. рублей в качестве первоначального взноса, а потом ежемесячно платить по 4945 рублей. Однако выяснилось: воспользоваться выгодным предложением не удастся, поскольку оно действует на ограниченную группу товаров со спецценами, куда облюбованный телевизор не попадал. Кредит на 12 месяцев обходится в 5540 рублей в месяц. О годовых признаются неохотно — 19% годовых. И как уверяют, больше нет никаких комиссий. Хотя РС берет комиссию в 1,9% от суммы кредита (о ней указано на сайте банка). Не была упомянута и страховка в 0,79% от суммы кредита (о ней "Ф." рассказали в пресс-службе банка, уверяя, что в ряде случаев от нее можно отказаться — правда, не уточнили, в каких именно случаях). А вот о стоимости досрочного погашения признались — 1,9% от суммы кредита, то есть 940 рублей. Ежемесячный платеж можно вносить через собственные банкоматы банка без комиссии. Если деньги вносятся до семи вечера, то зачисляются на счет в тот же день. Если позже, то на следующий. Рассчитав самостоятельно реальную ставку по кредиту, "Ф." получил чуть более 58%. С Альфа-банком общение состоялось в другой "Техносиле" — на проспекте Андропова. Пришлось подождать минут десять, пока консультант освободится. Представитель банка сразу деловито порекомендовал взять заем по программе "10-10-10". То есть первый внос составит 10% от стоимости покупки (в нашем случае 5,5 тыс. рублей), и на протяжении 10 месяцев нужно платить "около 5,5 тыс. рублей". "Удорожание товара для клиента — всего 10%", — уверял консультант. По нашей просьбе он посчитал и размер ежемесячного платежа, если кредит берется на год с первым взносом в 10%. Получилось 5525 рублей, то есть, по нашим подсчетам, 57,75% годовых. Вопрос о годовых процентах был проигнорирован дважды, сообщено лишь: "Все включено в рассчитанный ежемесячный платеж, и никаких больше расходов не потребуется". Досрочное погашение обещано без санкций. В "Мире" на Чонгарском бульваре свои услуги рекламировал Финансбанк. Для начала кредитный инспектор предложила уже знакомую программу "10-10-10". Девушка радостно сообщила: переплата составит всего 5,5 тыс. рублей, то есть 10% от суммы покупки. Заметим: не от суммы кредита. Реально клиент берет подобный кредит под 23,5%. Добавим: консультант сообщила об отсутствии комиссии за досрочное погашение, хотя, по данным сайта банка, она составляет 2% от суммы кредита (минимум 600 рублей). Кредита на год с первоначальным взносом в 10% в Финансбанке не оказалось. Поэтому было предложено воспользоваться программой на 12 месяцев с первоначальным взносом в 12%. То есть в кассу нужно внести 6,6 тыс. рублей и потом год платить по 5140 рублей. Как объяснили, кредит обойдется в 12% годовых. "И все?" — удивился клиент. Помявшись, девушка-консультант вспомнила о ежемесячной комиссии в 1% от суммы кредита. Декларируемая ставка на сайте банка была 24,3%, а реальная — 42,75%. Платить за кредит без комиссии нам посоветовали в офисах Финансбанка и показали соответствующий список. Кстати, в отделении около станции метро "Новокузнецкая" корреспондент "Ф." неоднократно имел удовольствие наблюдать очередь из примерно дюжины человек, желающих рассчитаться с банком без дополнительных поборов. Такие же очереди стоят и в других отделениях банка, поэтому заемщикам стоит заранее запастись терпением. В результате получилось: по акции "10-10-10" все банки заявляют приблизительно одинаковые условия и предложения по этим акциям можно считать одними из самых выгодных. Однако у РК эта схема будет дороже прочих банков из-за платы за подключение к программе страхования. В РК самым дорогим оказался и кредит на год — в месяц пришлось платить почти 6,1 тыс. рублей. В ХКФБ — 5,8 тыс. Третье место у РС — 5,54 тыс. рублей. Вплотную за ним Альфа-банк с 5,52 тыс. рублей. Похоже, дешевле прочих обойдется заем у Финансбанка — 5,14 тыс. рублей, однако здесь первый взнос на 1,1 тыс. рублей больше, чем у остальных банков.

Ремонт под проценты

Ремонт - занятие не для слабонервных. Закупка материалов, наем рабочих, поиск жилья на время проведения работ - на все это нужны деньги, и немалые. Хорошо, если у вас есть время подождать с переустройством квартиры, откладывая на ремонт с зарплаты. В противном случае придется обращаться к банкам. Ремонт - занятие не для слабонервных. Закупка материалов, наем рабочих, поиск жилья на время проведения работ - на все это нужны деньги, и немалые. Хорошо, если у вас есть время подождать с переустройством квартиры, откладывая на ремонт с зарплаты. В противном случае придется обращаться к банкам. Что нужно для ремонта, понятно: десятки квадратных метров гипсокартона и горы мешков с цементом, ведра с краской, стремянки, валики, мастерки и бригада рабочих. Но чтобы все перечисленное "прописалось" наконец в вашей квартире, сначала нужно решить материальный вопрос: на какие средства, собственно, делать ремонт. По оценке начальника производства строительной компании "Новые русские мастера" Андрея Болтунова, услуги специализированных компаний (только работы, без учета материалов) будут стоить - в зависимости от аппетитов рабочих - от $180 до $600 за один квадратный метр площади. Кроме того, нужно учитывать и расходы на материалы: примерно $350 на квадратный метр для неплохого ремонта "под евро". Конечно, можно сэкономить, наняв, например, бригаду гастарбайтеров. Они отремонтируют квартиру примерно за $80$130 "за квадрат". Но далеко не факт, что вам в итоге не придется потратить в два раза больше только на устранение последствий такого ремонта. В итоге владельцу квартиры в 60 кв. м за комплексный ремонт (от выравнивания стен, штукатурки и стяжки до чистовой отделки) придется выложить не меньше $20 тыс. Понятно, что такая сумма есть на руках не у каждого. И вариант "занять у знакомых" здесь работает не всегда: просить в долг у друзей столь значительную сумму позволить себе может не каждый. Можно, конечно, попытаться сэкономить, закупив самые дешевые строительные материалы, самому взяться за мастерок, отвертку и дрель. Но стоит помнить, что результат "самопального" ремонта может повергнуть вас и вашу семью в глубокий шок, переходящий в затяжную депрессию. Хотите, чтобы результаты ремонта совпали с вашими ожиданиями,- попробуйте иной путь - возьмите взаймы у банка. Без строгой отчетности Самый простой способ одолжить на ремонт - взять нецелевой потребительский кредит. Процедура его получения довольно проста: приходите в банк с пакетом документов (как правило, это паспорт, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иной, установленной банком), заполняете заявление-анкету и ждете решения банка. Подать заявление можно и онлайн, на банковском сайте. Там же можно найти список необходимых документов и требований к заемщику, процентные ставки по кредиту, банковские комиссии, а заодно ознакомиться с договором. На рассмотрение заявки уходит от двух-трех дней до недели. Если банк согласен выдать вам заем, остается подписать договор и получить деньги - их могут отсчитать наличными в кассе или перевести на специальный счет, а вас снабдить пластиковой карточкой, по которой вы сможете снимать деньги в отделениях банка или в банкоматах. Максимальная сумма потребительского займа у разных банков разная. Одни не дают больше $10 тыс., другие согласны предоставить до 3 млн руб. Некоторые компании эту сумму рассчитывают индивидуально в зависимости от уровня доходов потенциального заемщика. Узнать свой "кредитный потолок" можно, позвонив в банк или воспользовавшись калькулятором, который есть на сайте банков. Одалживая крупные суммы, банки хотят дополнительных гарантий, поэтому не удивляйтесь, если банкиры потребуют обеспечения кредита. Так, Сбербанк, выдавая ссуду от 45 тыс. руб. до 750 тыс. руб., требует поручительства одного или двух физических лиц. Кредит свыше 750 тыс. руб. дается под залог имущества. Во Внешторгбанке без обеспечения вы сможете взять до 750 тыс. руб. Для получения потребительского кредита в 3 млн руб. нужно поручительство физического (для москвичей и жителей Московской области) или юридического (для жителей регионов РФ) лица. Обычно потребительский кредит выдается на срок до пяти лет, процентная ставка колеблется от 12% до 20% как в рублях, так и в валюте. Расплачиваться с банком вы будете ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Достоинство потребкредита в том, что вы не обязаны отчитываться перед банком, как именно потратите деньги. Сегодня потребительский кредит предлагают несколько десятков московских банков, но большинство дает суммы в среднем до 30-50 тыс. руб. Одолжить от 500 тыс. руб. можно всего у нескольких банков, в частности у Сбербанка, банка "Зенит", Внешторгбанка и Дельтабанка. Целевые средства Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, скажем, на десять лет, стоит задуматься о целевом кредите на ремонт. Как правило, эту услугу банкиры ставят в линейку ипотечных программ. Иначе говоря, кредит дается под залог недвижимости, обычно той самой квартиры, которую вы намерены ремонтировать. Целевой кредит выгодно отличается от потребительского более низкими процентными ставками - примерно 10-17% годовых (в зависимости от срока кредита) и примерно вдвое большим сроком погашения. Условия предоставления кредита на ремонт меняются от банка к банку - подробно с ними можно ознакомиться в интернете. Чаще всего вам предстоит собрать пакет из порядка 10 документов, включая выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и заключение об оценке недвижимости. Оценивать квартиру будет одна из независимых компаний-оценщиков, одобренных банком. Ее работа обойдется в 3-9 тыс. руб. Еще около 3 тыс. руб. банк возьмет за рассмотрение вашего заявления. Прежде чем подписать договор, банк просит заемщика застраховать свою жизнь, трудоспособность и риск утраты прав собственности на жилье. Страховщикам придется отдать около 1% суммы кредита. Плюс нотариальное сопровождение сделки - около 12-15 тыс. руб. и еще от 1,7 тыс. руб. до 8,5 тыс. руб. (в зависимости от сроков) за регистрацию сделки ГУ Федеральной регистрационной службы. Вдобавок - разовая комиссия за предоставление кредита - примерно 1% ссуды. Наконец, еще одна неприятность: при получении целевого кредита по ипотечной программе вам, скорее всего, придется внести первоначальный взнос от 10% до 40% оценочной стоимости ремонта. Да и оставшуюся сумму банк может выдавать не сразу, а по частям. Так, Райффайзенбанк после подписания договора переводит на ваш счет первый транш - 50% суммы, и после того как счетами или актами о выполненных работах вы подтвердите расход этих средств, вы получите оставшиеся деньги. Изредка банки предлагают целевой кредит на ремонт без залога недвижимости. Например, в Сбербанке по программе "Кредит на недвижимость" вы можете без залога под поручительство двух физических лиц одолжить до 750 тыс. руб. Непременным условием получения целевого кредита на ремонт является предоставление банку сметы на проведение работ или договора с подрядчиком. Банк проверяет, действительно ли компания занимается строительными работами и нет ли у нее невыполненных обязательств. Некоторые банки требуют от своих заемщиков пользоваться услугами строго определенных строительных компаний-партнеров или даже закупать стройматериалы только в одобренных банкирами магазинах. Логика возникновения таких требований довольно проста. Коль скоро целевые кредиты предполагают льготные условия, банк хочет удостовериться, что деньги и впрямь пойдут по назначению. Так финансовые компании снижают риски от недобросовестных заемщиков. Вдобавок, по словам начальника Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка 24 Марии Серовой, смета нужна для того, чтобы банку проще было оценить стоимость предполагаемых работ и точнее рассчитать сумму возможного кредита. Сама госпожа Серова, кстати, уверена: брать целевой кредит стоит лишь в том случае, если речь идет о перестройке коттеджа или строительстве нового дома. Если же вам нужно отремонтировать квартиру, проще обойтись потребительским кредитом.

Высшее образование в кредит

Тем, кто не смог пройти конкурс на бесплатное обучение в вузе, вскоре представится возможность поучаствовать в другом конкурсе – на предоставление льготного кредита, за счет которого можно будет получить высшее образование. Концепцию кредитования абитуриентов сегодня будет рассматривать правительство России.


Министр образования и науки Алексей Фурсенко говорит о том, что действующая до настоящего времени система коммерческого кредитования образования не получила широкого распространения из-за неприемлемо высокой процентной ставки. "Необходимо также поручительство, как правило, не менее двух физических лиц с достаточно высоким уровнем дохода или залог, а размер кредита значительно меньше, чем стоимость обучения", – уверен министр.

Коммерческие кредиты на получение высшего образования в Петербурге сейчас выдают всего четыре банка – "Балтийский", Сбербанк, "Societe Generale Vostok" и филиал банка "Союз". Хотя перспективы у этого вида размещения денежных средств весьма большие. По словам Алексея Фурсенко, исследования социологов показали, что не менее 60 процентов семей готовы платить за обучение детей, но в настоящее время лишь 25-30 процентов имеют потенциальную возможность финансировать получение образования из своих накоплений и текущих доходов.

Что же предлагают коммерческие банки? В "Союзе" обещают выдать кредит абитуриенту (точнее первокурснику – договор оформляется после поступления) аж на 10 лет. Срок возврата, по условиям банка, равен сроку обучения: пять лет сидишь за партой – пять лет отрабатываешь потраченные средства. То, что молодой специалист не может рассчитывать на сверхдоходы, банк не волнует. Кредит выдается траншами в размере платы за обучение за очередной семестр и только при условии успешной сдачи сессии. Однако желающих получить кредит на получение, допустим, специальности актера (самый большой конкурс) могут забыть о "Союзе" – единственным вузом Северной столицы, со студентами которого работает банк, является Санкт-Петербургский государственный университет. Зато он дает кредит всего под 10 процентов годовых. Кроме того, банк готов продлить договор в случае получения студентов академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также если его "забреют в солдаты".

Крупнейший банк России – Сбербанк, предлагает образовательные кредиты под 19 процентов годовых в рублях на 11 лет. Кроме того, заемщик должен сам оплатить не менее 10 процентов стоимости обучения (а также питаться и жить где-то все пять лет). Но в кредит от Сбербанка можно учиться по любой форме (дневной, вечерней или заочной) в любом образовательном учреждении (высшем или среднем профессиональном), имеющем лицензию.

"Балтийский банк" выдает кредит на полную стоимость обучения и также под 19 процентов годовых, но на 7 лет. "Сосьете Женераль Восток" готов дать до 25 тысяч долларов на срок до 6 лет. Процентная ставка не разглашается – подавайте заявку, договоримся. В качестве обеспечения практически все банки принимают поручительство граждан России, имеющих постоянный источник дохода (например, работающих родителей).

Федеральная программа сможет конкурировать с коммерческими кредитными продуктами, но особых преимуществ у нее пока не видно. Размер государственных образовательных кредитов составит примерно 670 тысяч рублей (25 тысяч долларов в рублевом эквиваленте). Начать возвращать его надо будет уже через три месяца после получения диплома, а кредитная ставка составит 10 процентов годовых в валюте (как у банка "Союз"). В отличие от коммерческих продуктов, система государственной поддержки образовательного кредитования предусматривает предоставление кредитов как непосредственно на оплату обучения (по договору основного или дополнительного образовательного кредита), так и для оплаты сопутствующих расходов (например, общежития и стипендии, в пределах прожиточного минимума).

Государство, по словам Алексея Фурсенко, будет обеспечивать до десяти процентов от суммы кредита. Это означает, что в случае личного дефолта студента (а его вероятность в силу возрастного фактора высока), бюджет погасит десятину от долгов. Правда, только по решению судебного пристава-исполнителя, который заберет у учащегося все ликвидное имущество, а потом сообщит, что больше забирать нечего, а доходов от продажи конфискованного с молотка не хватило. Такая справка не избавит несостоятельного специалиста от долгов, но оградит как от малоприятного общения с коллекторскими агентствами (службами по "цивилизованному" сбору задолженности), так и от финансовых санкций со стороны банков (например, за несвоевременный возврат основного долга "Балтийский банк" берет 30 процентов годовых, за невыплату процентов – еще 5 рублей в день).

Выдавать кредиты по государственной программе будут коммерческие банки, признанные агентами. На первом этапе в рамках эксперимента планируется выдать не более 2500 основных кредитов (есть еще дополнительные и сопутствующие – на продолжение обучения и на оплату необходимых расходов). Но получить его смогут только заемщики, прошедшие конкурсный отбор, при котором преимущественным правом будут пользоваться студенты государственных и муниципальных вузов из малообеспеченных семей и иногородние студенты.

Введением государственной программы планируется стимулировать студентов обучаться востребованным специальностям. Министерство образования и науки будет определять список вузов и специальностей, участвующих в программе, учитывая, сведения о запросах работодателей и оценку перспектив спроса на рынке трудовой силы. Нет спроса на актеров – забудьте об обучении в театральном вузе в кредит.

Однако о бесплатном высшем образовании, к примеру, американцы могут только мечтать. Полный курс обучения в университете обойдется примерно в 70-100 тысяч долларов. Корреспонденту "Фонтанки" предложили поучиться в юридической школе Гарвардского университета – второе высшее – за 50 тысяч долларов. Плюс два года надо оплачивать проживание (снять квартирку в Бостоне за тысячу в месяц, кампус (общежитие) – дешевле) и питаться. Правда, сразу же успокоили: часть обучения иностранца можно возместить за счет различных грантов и фондов.

Поэтому большинство американцев, не имеющих возможность оплатить обучение наличными, получают высшее образование в кредит. Ставки невысоки – несколько процентов годовых. Обеспечения не требуется. Еще один вариант – пойти служить в армию: Пентагон оплачивает получение профильного образования (например, технического, медицинского, юридического), а молодой специалист, будучи резервистом, должен быть готов к мобилизации на действительную службу в любое время.

Напомним, что в этом году в вузы Петербурга на бюджетные места поступили почти 29 тысяч абитуриентов.

Правительство России на заседании 10 августа одобрило представленную министром образования и науки Андреем Фурсенко концепцию эксперимента о выдаче образовательных кредитов, сообщает ИТАР-ТАСС. "Планируется потратить с 2007 по 2009 год на эти цели 650 млн рублей", – заявил глава Минобрнауки.

По словам Фурсенко, предполагается предоставлять три вида кредитов. Основной будет выдаваться для получения высшего образования, дополнительный – на дополнительное образование, а также сопутствующий – на удовлетворение жизненных потребностей. Основной вид кредита будет составлять до 140 тыс. рублей в год, дополнительный – около 70 тыс. рублей.