Простота получения кредита провоцирует россиян на ненужные траты. Быстрее всего растет просрочка по самым маленьким кредитам

Источник: www.bankir.ru, 06.12.2012 г.

Исследование, которое провело Объединенное кредитное бюро (ОКР), показывает, что количество просроченных потребкредитов за девять месяцев текущего года в абсолютном выражении увеличилось на 47%

При этом, по данным Центробанка, на 1 октября 2012 года объем просрочки по потребкредитам, выданным россиянам (без учета автоссуд, ипотеки и жилищных займов), достиг 139,8 млрд рублей. Это на 28% больше аналогичного показателя прошлого года (109,2 млрд). Таким образом, хотя общий прирост просрочки пока отстает от темпов роста рынка потребкредитования в целом (который увеличился на 40%), стремительно — с темпами выше роста рынка — растут просрочки по сегменту самых маленьких по размерам кредитов.

В коллекторском агентстве «Секвойя кредит консолидейшн» подтвердили, что прежде всего растет просрочка по небольшим ссудам. По приведенной агентством статистике более половины займов (53%), выданных населению, приходится на категорию менее 30 тыс. рублей. На сумму до 100 тыс. рублей выдано 25% кредитов, на сумму 100–500 тыс. — 17%, на сумму свыше 500 тыс. рублей — около 5%.

Простота получения кредита провоцирует россиян на ненужные траты. Ссуды выдаются «за пять минут в зале продаж», когда кредитору достаточно только паспорта и не проводится комплексная оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Также легко выдаются и кредитные карты. Еще в прошлом году на каждого человека приходилась одна кредитка, то сейчас, по данным ЦБ, уже 1,4. Кредиты и заемный «пластик» берутся буквально на всё, начиная от бытовой техники (телевизоры, мобильные телефоны, стиральные машины), заканчивая шубами и оплатой коммунальных услуг.

— Зачастую при принятии кредитных решений игнорируется информация о долговой нагрузке или плохой кредитной истории клиента, — говорит начальник управления по работе с проблемными активами банка «Стройкредит» Марат Иксанов. — Всё это нередко приводит к тому, что заемщики, не рассчитав собственных сил, оказываются просто неспособны своевременно и в полном объеме выполнять взятые на себя обязательства.

Бурный рост кредитования не поддерживается ростом доходов сейчас и вряд ли будет поддержан в ближайшем будущем. Реальные доходы граждан за январь–сентябрь 2012 года, согласно данным Росстата, увеличились всего на 3,6%.

Центробанк обеспокоен темпами роста рынка, однако душить его не собирается. Как сообщил «Известиям» источник в Банке России, регулятор предпримет ряд мер «для мягкого торможения рынка».

— Темпы роста потребительского кредитования сейчас превышают 40%. Это, как правило, ведет к тому, что оценка рисков в банках отстает от реального роста этих рисков, — поясняет источник.

Тем не менее в ЦБ считают, что «перегрев еще не наступил, хотя процесс, связанный с накоплением рисков, идет». Представитель регулятора отметил, что ЦБ не намерен закручивать гайки и пережимать рынок потребкредитования.

Тем не менее требования к игрокам будут ужесточаться. Например, с 1 марта 2013 года года ЦБ планирует вдвое повысить ставку резервирования по необеспеченным потребительским кредитам. Сейчас по непросроченным потребительским кредитам финансовые институты обязаны резервировать 1% их объема. Если же просрочка не превышает 30 дней, то в резерв идет 3%. Еще одним нововведением для банков станет введение с 1 июля повышенных коэффициентов риска по потребкредитам при расчете достаточности капитала финансового института. Так, при эффективных ставках по рублевым ссудам в диапазоне 25–35% годовых коэффициент риска будет равен 1,1, при 35–45% — 1,4, при 45–60% — 1,7, более 60% годовых — 2.

ЦБ избрал разумную тактику, которая заключается в том, чтобы не ограничивать прямо уровень ставок или объем розничных кредитных портфелей, но при этом ввести нормы повышенного резервирования и создания дополнительной нагрузки на капитал, что должно косвенно принудить банки умерить аппетиты к выдаче мелких потребительских кредитов по высоким ставкам, говорит первый зампред СМП-банка Александр Левковский.

Марат Иксанов считает, что ЦБ не нужно ограничивать рост потребкредитования.

— Не уверен, что Банк России должен регулировать данный вопрос. В интересах самих банков качественно взвешивать кредитные риски и выстраивать процесс одобрения и оценки заемщиков таким образом, чтобы эти риски минимизировать.

Замруководителя аналитического департамента ИК «Совлинк» Ольга Беленькая придерживается иной точки зрения. По ее словам, рынок потребкредитов напоминает снежный ком, который растет значительно быстрее доходов населения, и если ЦБ не будет его сдерживать, «ситуация будет развиваться в негативном ключе».

По мнению начальника аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максима Осадчего, регулятору стоит начать охлаждать кредитный рынок уже сейчас, иначе в России возможно повторение «корейского кризиса» 2003 года. Тогда корейские потребители не смогли вернуть банкам свыше $10 млрд. Раздуванию кредитного пузыря способствовали сами власти: при оплате товаров и услуг по кредитным картам предоставлялись налоговые льготы. Дошло до того, что летом 2003 года сотрудники банка LG, выдавшего на тот момент более трети всех кредитов в Корее, раздавали «пластик» прямо на улицах, даже не вникая в степень платежеспособности будущих клиентов.

С оригиналом новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке:

http://bankir.ru/novosti/s/prostota-polucheniya-kredita-provotsiruet-rossiyan-na-nenuzhnye-traty-10032941/#ixzz2EFv5GKYy

Россияне все чаще берут кредиты, чтобы расплатиться по старым долгам

Источник: www.bankir.ru, 04.12.2012 г.

Российская экономическая модель сломалась: мощный рост кредитования уже не приводит к столь же сильному росту потребления. Вероятно, граждане берут у банков деньги не на текущее потребление, а на "перекредитование". Если ставки начнут расти, они не смогут делать этого уже в следующем году, и будут вынуждены платить по долгам из своего кармана. Впрочем, возможно, достаточно снизить инфляцию, и потребление вновь начнет быстро увеличиваться.

Население в ноябре вновь больше заняло у банковской системы, чем отдало ей в виде депозитов. Рост розничного кредитования вновь ускорился после некоторого замедления. Но вся посткризисная экономическая модель, основанная на росте спроса "банки берут деньги в ЦБ - выдают кредиты населению - то тратит деньги на потребление - экономика растет" - больше не работает. Кредитование не думает замедляться, граждане исправно получают в банках деньги, но потребление уже почти стагнирует. В октябре его рост снова замедлился.

Уже сейчас люди берут кредиты в основном для того, чтобы рефинансировать свои предыдущие долги, считает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

В 2013 году эта тенденция лишь усилится, ведь вырастут и ставки. Россияне окажутся в долговой ловушке.

Впрочем, другие экономисты полагают, что часть выданных населению кредитов просто съела инфляция.

В октябре темпы роста розничной торговли замедлились до 3,8% в годовом выражение против 4,4% в сентябре.

Существенно сокращаются и темпы роста зарплат - намного сильнее, чем считалось раньше, судя по пересчету, который Росстат провел задним числом. Пик роста реальных зарплат пришелся на май 2012 года: тогда они увеличились на 12,4% год к году. В последние месяцы темпы роста снизились до 4-5%. Отчасти это связано с ускорением инфляции с середины лета и до конца октября.

Если инфляция стабилизируются на уровне 6-7%, то рост зарплат составит 4-5%, прогнозирует Орлова. В этом случае объемы розничной торговли вырастут примерно на 4% в год против роста в 7,3% в первом полугодии.

Розничное кредитование при этом в октябре выросло на 43% год к году - это максимальные темпы роста за последние несколько лет.

Портфель розничных кредитов в октябре вырос примерно на 200 млрд руб - это среднемесячные темпы прироста с начала года.

Россияне перекредитовываются

То, что бурный рост розничного кредитования больше не приводит к росту потребления, экономисты "Альфа-банка" Наталия Орлова и Дмитрий Долгин связывают это с тем, что россиянам приходится брать кредиты не на новые покупки, а на погашение предыдущей задолженности.

Примерно 60% от прироста розничного кредитования и 80% от прироста задолженности населения по неипотечным кредитам уйдет как раз на выплату процентов.

В 2013 году ставки по кредитам вырастут еще на 100 б.п. Тогда прирост розничного кредитования в 30% в годовом выражении практически полностью пойдет на выплату процентов по уже имеющимся долгам.

Причем, если кредитование замедлится, а ставки будут расти еще быстрее, то платить по кредитам населению придется из своего кармана.

Банки скоро будут беспокоиться о качестве своего розничного портфеля и повышать премию за риск. Кредитный рост в результате замедлится, а долги останутся.

ЦБ и правительству в этих условиях необходимо не только бороться с перегревом на кредитном рынке, но и сдерживать рост процентных ставок. Именно поэтому ЦБ и Минфин уже увеличили поддержку банков на 300 млрд руб в октябре, хотя корпоративное кредитование растет слабо (1,7% в октябре к ноябрю). Сейчас на ЦБ и Минфин приходится 3,7 трлн руб, или 8% пассивов банков.

Однако денежное финансирование властей не помогло: денег у банков все больше, но ставки на межбанковском рынке вновь начали расти. Однодневные ставки к середине ноября выросли до 6,5%, хотя в сентябре не превышали 6%.

С оригиналом новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://bankir.ru/novosti/s/rossiyane-vse-chashche-berut-kredity-chtoby-rasplatitsya-po-starym-dolgam-10032846/#ixzz2EFx4Qmgj

ПЕТЕРБУРГСКИЕ ПРИСТАВЫ РАССЫЛАЮТ СМС ДОЛЖНИКАМ

Источник: www.fssprus.ru, 04.12.2012 г.

В целях повышения эффективности принудительного исполнения судебных решений работники УФССП России по Санкт-Петербургу решили организовать массовую рассылку смс-сообщений должникам с информацией о задолженности.

Федеральная служба судебных приставов и раньше использовала подобную форму оповещения, но в ноябре 2012 года рассылка стала массовой, по всей территории России.

За текущую неделю подобные сообщения получили 200 тыс. человек. Каждое сообщение содержит номер конкретного исполнительного производства. В сообщении также содержится ссылка на сайт Федеральной службы судебных приставов, где есть специальный раздел "Банк данных исполнительных производств". Зайдя на сайт, гражданин может получить подробную информацию. Он может узнать, когда производство было возбуждено, какова сумма долга, а также фамилию судебного пристава и все контактные телефоны. Кроме того, должник может оплатить задолженность непосредственно через сайт, что позволяет экономить время и силы граждан, избавляя от необходимости лично посещать судебного пристава-исполнителя.

Недавно у жителей появилась возможность оплачивать задолженность не только с помощью банковской карты, но и с помощью мобильного телефона.

С оригиналом новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://www.fssprus.ru/news/document21291569/

Эксперты: прогноз АИЖК на 2013-й по повышению средневзвешенной ипотечной ставки может оправдаться

Источник: www.banki.ru, 29.11.2012 г.

АИЖК прогнозирует в 2013 году увеличение средней ипотечной ставки по кредитам до 13—13,5% с сохранением объемов выдачи кредитов на том же уровне этого года — около 1 трлн рублей. Между тем, по данным ЦБ РФ, на 1 сентября средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях составляла 12,1% годовых с начала года. Сбудется ли прогноз АИЖК, разбиралась корреспондент Банки.ру.

Как пояснила эксперт Банки.ру по кредитным продуктам Марина Чернышева, следует различать средневзвешенную ставку по выданным кредитам (то есть ту ставку, под которую заемщики реально получали кредиты под залог недвижимости) и среднерыночную ставку предложения, которая, как правило, существенно выше. «Если брать ставки предложения, то, например, по кредитам на покупку квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом 20% ставки банков — крупнейших участников рынка уже сегодня находятся в среднем на уровне 13—14,5% годовых, несколько ниже — по программам АИЖК», — говорит она.

По мнению эксперта Банки.ру, с учетом существующей тенденции к удорожанию ипотеки прогноз на 2013 год относительно повышения средневзвешенной ставки до 13—13,5% годовых вполне может оправдаться. Но эти ставки будут соответствовать предложениям, при которых кредит выдается на относительно небольшой срок, а существенная часть стоимости приобретаемой недвижимости уплачивается заемщиком за счет собственных средств. «Соответственно, удержание средневзвешенной ставки по ипотеке в пределах 13—13,5% в 2013 году еще не будет свидетельствовать о доступности жилищного кредитования для широких масс населения», — подчеркнула Марина Чернышева.

Если посмотреть на темпы роста, то каждый месяц ставка увеличивалась примерно на 0,07—0,08%.

«Именно эти расчеты легли в основу предположений АИЖК об увеличении ставок, исходя из которых в середине 2013 года нас ждет 13,1%, а к концу года — 13,5%. Если темп роста ставок 2012 года сохранится, то данный прогноз вполне вероятен», — пояснила заместитель начальника управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Влада Невская.

Эксперты ожидают в 2013 году довольно высокий спрос на ипотеку на фоне стабилизации экономической ситуации в России и улучшения финансового положения. «Как и ранее, будут равно популярны квартиры на вторичном и первичном рынках жилья. Однако в связи со стабилизацией ситуации на строительном рынке недвижимости, увеличением объемов строительства спрос на квартиры первичного рынка будет расти, и, соответственно, доля первичного рынка в портфеле банков будет увеличиваться», — отмечает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков.

«Снижение ставки станет возможным только в том случае, если коммерческим банкам станут доступны инструменты долгосрочного фондирования по низким ставкам, более активно начнет развиваться рынок секьюритизации, появятся дополнительные инструменты государственной поддержки», — говорит он.

Процентная ставка по ипотеке не единственный критерий доступности или недоступности жилья, отмечает руководитель аналитического центра «Дельта-Кредит» Марина Полякова. «Важна также цена на квадратный метр и уровень доходов населения. Для решения этой проблемы необходимо существенное увеличение темпов строительства в стране», — утверждает она.

С оригиналом новости можно ознакомиться, пройдя по ссылке: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=4309904