Реализация залогового имущества

Предметом залога может быть ценное движимое или недвижимое имущество. Если речь идёт об автокредите, то им выступает покупаемый автомобиль, в ипотеке – квартира, дом или земля, в бизнес-кредитовании – акции, имущество предприятия, товары и т.д. В редких случаях банки могут принять необычные вещи. Например, одна из рижских компаний принимала в качестве залога по кредиту душу заёмщика – невозвратов не наблюдалось.

Зачастую банки умышленно занижают стоимость залогового имущества, чтобы сократить свои издержки при возможной его продаже. Случается так, что машина или квартира может быть оценена в 50% от её рыночной стоимости (если речь идёт о потребительском кредитовании).

Имущество изымается у должника в случае злостного неисполнения им своих кредитных обязательств. Заёмщик может не платить банку в течение нескольких месяцев, скрываться от переговоров или предпринимать мошеннические действия с целью избежать выплат. В таких случаях банк выходит в суд с заявлением об изъятии предмета залога. Суд, как правило, не отказывает. Его решение исполняет служба судебных приставов. При сопротивлении собственника данный процесс может растянуться на месяцы.

Как только залог оказывается у банка, он самостоятельно или через агента устраивает публичную продажу имущества. Оно попадает в специальный каталог, с которым может ознакомиться любой желающий – данные сведения часто размещены на официальных банковских сайтах. Выбрать можно из сотен, а то и тысяч предложений. Часто вещи предлагаются по выгодной цене или со значительной скидкой. Если речь идёт о дорогих предметах (оборудовании, квартирах, автомобилях), то их также можно приобрести в кредит под выгодный процент. При этом, никто не мешает прежнему владельцу выкупить свою вещь из собственности банка.

Как правильно отдавать кредит?

Вопрос о сроке займа, размере процентной ставки, суммах платежей, их периодичности, комиссиях, штрафах и иных сборах заёмщик и кредитор обсуждают на стадии переговоров, перед подписанием договора. Исходя из условий документа, клиент банка обязуется ежемесячно уплачивать часть кредита и процент за его предоставление.

Как правило, платёж нужно осуществлять к определённому числу. Если оплата будет задержана, учреждение может применить к должнику финансовые санкции. Чтобы этого не допустить, желательно за несколько дней до крайней даты отправить деньги в банк.

Кредит можно оплатить несколькими способами:

- В банке, где вы делали займ (плюсом является быстрое зачисление средств и отсутствие комиссии).
- В любом другом банке (платёж будет идти 2-3 дня).
- Через терминал или банкомат (удобство заключается в том, что данные устройства расположены повсеместно).
- В почтовом отделении (некоторые клиенты банков используют эти точки по традиции, однако главный минус в том, что платёж может доставляться банку в течение недели).
- В салонах связи (многие используют этот метод из-за быстрого обслуживания – если не считать небольшой очереди, то процесс отправки денег занимает меньше минуты).
- Через бухгалтерию на работе (для этого достаточно сделать письменное заявление с просьбой ежемесячного перечисления средств в нужный банк).
- С помощью электронных денег и интернет-банкинга (удобные сервис позволяет оперативно переводить деньги и в режиме реального времени отслеживать кредитный баланс).

Стоит учитывать, что если вы располагаете излишними средствами, то может быть выгодно преждевременное погашение кредита. Чем меньше срок платежа – тем дешевле займ. Ряд банков имеют комиссию за изменение периода выплат, поэтому целесообразность этой меры желательно просчитать заранее.

Когда вы полностью рассчитаетесь с банком – попросите справку о том, что ваши договорные отношения с кредитным учреждением закончились и вы ничего ему не должны. Этот документ избавит вас от банковской ошибки в будущем и станет отличным доказательством вашей положительной кредитной истории.

За что начисляют штрафы и пени по кредиту?

Многие люди искренне верят в свои силы, и считают, что всегда могут вернуть долг. Но на деле "блеснуть финансовым благополучием" получается далеко не у всех. А банки на любую просрочку немедленно реагируют "санкциями".

Наказание может быть двух видов: штрафы и пени. Штраф - это разовая мера за нарушение какого-либо пункта договора. Пени "капают" чаще, ведь это неустойка, которую платят должники за каждый день просрочки.

Медленный переводЧасто заемщики сами опаздывают с платежами из-за своих проблем. Хотя банкиры советуют заранее предупреждать о них и просить отсрочки платежа. Но бывает просрочка и по вине посредников, принимающих деньги. Например, деньги через «Почту России» могут идти до банка около семи дней. И эта цифра приблизительная. А как рассчитать так, чтобы деньги пришли вовремя и банк не начал считать штрафы и пени?

Нет моей виныПоэтому есть ряд уважительных причин, которые помогут вам обратиться в банк с просьбой снять санкции:
• Если вы произвели платёж в срок, но он был задержан посредником банка
• Если штраф несоразмерен сумме платежа. Например, ваш платёж составляет 5000 руб., а штраф за просрочку – 15000 руб.
• Если у вас имеется уважительная причина – командировка в другую страну, заболевание, кража денег и т.д.

Штрафы штрафами, но вы главное с горя не махните рукой на весь кредит. А то вас еще начнут мучить коллекторы. Правда мы знаем, как избавиться от их назойливого внимания. Но доводить ситуацию до этого не стоит. Пожалейте, свою кредитную историю.

Как не стать жертвой кредитной аферы?

Мошенники оккупировали все сферы нашей жизни, но вольготнее всего им живется в кредитном секторе. Понять их можно: собирать "денежный урожай" лучше там, где растут "сочные капиталы".

Сегодня мошенники часто получают доступ к банковским базам заемщиков. Затем выбирают "жертву", приходят к ней домой, и требуют немедленно заплатить долг или его часть. Действуют очень нагло и напористо. Тут главное сохранять спокойствие, и сразу закрывать дверь перед носом у "проходимцев". Настоящие коллекторы и приставы никогда не просят наличных денег.

Кредит по паспортуНекоторые мошенники предлагают услуги по оформлению займов, фактически прикидываются кредитными брокерами. Настоящий брокер поджидает вас здесь. А фальшивые, получив аванс тут же "испаряются". Одно время в России наблюдалась целая волна кредитов, оформленных по потерянным паспортам. Поэтому, если вы утратили свой документ, немедленно обратитесь в местное отделение полиции – известите сотрудников правопорядка о хищении. Так, вам не придется платить по кредиту, который, возможно, оформят на вас мошенники.

Должок по почтеРяд банков с помощью почтовой рассылки доставляют своим потенциальным клиентам кредитные карты с лимитом в несколько десятков тысяч рублей. Некоторые адресаты забывают регулярно заглядывать в свой почтовый ящик, поэтому карты оттуда легко воруются. Новый хозяин снимает максимально возможную сумму, на неё начисляется процент. Вы уже будет отвечать за сам долг, а также за штрафы и пени. Банк будет начислять вам их за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, не заказывайте кредитки с доставкой на дом. Самый надёжный способ получения карт – в отделении банка.

Как получить отсрочку платежа?

Проблемы с долгами, всегда, как "ком на голову" - неожиданно и очень больно. Своей "трагедией" придется поделиться с банком, чтобы он пошел вам на финансовые уступки. И делайте это, как можно скорее.

Почти каждый четвёртый заёмщик России имеет проблемы с выплатой кредита. Главные "виновники" этих проблем - трудности со здоровьем и потеря работы. Личная драма быстро начинает сказываться на платежах. Банкиры отвечают штрафами и пени. 

Главное не тянутьСами банковские работники советуют своим заёмщикам ещё до наступления просрочек сообщать о финансовых затруднениях. В таких случаях удаётся найти компромисс и добиться перерыва в платежах или сокращения суммы выплат за счёт увеличения срока кредита. В жизни стоимость кредита для вас немного повысится, но зато вам дадут возможность поправить свое финансовое положение.

Иногда спасением может стать рефинансирование кредита. То есть находите банк, в котором можно занять деньги под меньший процент. Берете в долг и сразу гасите весь старый кредит. Теперь у вас только новый, но с меньшей ставкой.

Свои услуги и помощь предлагают совсем посторонние лица. Они за определенный процент обещают уладить все проблемы. Не связывайтесь с этими мошенниками, иначе попадете в нашу статью о жертвах кредитной аферы. А в будущем, если не хотите лишних проблем, сначала подумайте, а стоит ли брать кредит или все-таки можно обойтись своими силами.

Советы заёмщику: как сделать “жизнь в долг” необременительной?

Какие только кредиты не предлагают отечественные и зарубежные банки – с подобными возможностями можно делать всё, что угодно! Однако всегда настаёт час расплаты – ежемесячно необходимо возвращать долг и оплачивать проценты за его использование. К счастью, кредитные учреждения установили лимиты – они просто не даю займ, если регулярный платёж по нему превышает 50% от заработной платы. Но и это означает, что до половины дохода придётся постоянно относить кредитору. Как же прожить на оставшуюся часть?

Придётся экономить. Даже небольшая конкуренция на рынке товаров и услуг позволяет россиянам не тратить большие деньги на повседневные расходы. Значительную часть средств (10-20%) семьи тратят на оплату коммунальных платежей и транспорт. Домашние расходы легко сократить, если установить счётчики газо- и водоконтроля. Это позволит экономить до 30% стоимости услуг. Вероятно, что лучше всего отказаться от расходов на такси и передвигаться по местности более экономичным способом – на метро, автобусе, маршрутке или даже на велосипеде. Проездные абонементы на общественный транспорт удержат в вашем кошельке ещё до 30% расходов. Если у вас есть личный автомобиль, то выгоднее добираться на работу захватывая по пути своих коллег – так вы разделите расходы на постоянно дорожающий бензин.

Развлечения украшают нашу жизнь, поэтому полностью вычеркивать участие в увеселительных мероприятиях на период уплаты кредита явно не стоит. В интернете предлагается масса скидочных купонов, предлагающих посетить то или иное место в 2-3 раза дешевле прежнего. Если вам нравится ходить в кино, то выбирайте утренние и дневные сеансы – сэкономите до 50% от стоимости билета. Посмотрите сетевые афиши – ежедневно там приглашают посетить десятки бесплатных мастер-классов и выставок.

Также стоит обратить внимание на покупку продуктов. Выбирайте крупные магазины. Зачастую они работают напрямую с производителями, поэтому многие товары здесь продаются дешевле, чем в маленьких лавках или на рынках. Следите за постоянными скидками. Иногда выгоду можно получить, если купить сразу несколько единиц продукта – например, несколько десятков яиц, упаковку газировки или большой мешок с крупами.

Устали от работы и очень хочется отдохнуть? Самостоятельно покупайте авиабилеты и бронируйте гостиницы за два-три месяца до выезда – сэкономите значительную сумму. Если собираетесь в отпуск завтра, то посетите офис турагентства, где по горячей путёвке улетите далеко и очень дёшево.

Как видите, жить и с кредитом можно экономно и интересно, главное не лениться, а использовать все многочисленные возможности для жизни и отдыха.

Стоит ли брать кредит в супермаркете?

Покупка техники в кредит стало почти обычным делом для семей небольшого и среднего достатка. Как правило, люди взаймы покупают телевизоры, холодильники, стиральные машинки и компьютеры, стоимость которых колеблется в пределах 10-50 тыс. руб. Действительно, это удобно: платишь небольшой первоначальный взнос и забираешь вещь домой. Потом 1-2 года возвращаешь кредит.

Мнительный покупатель может не разглядеть высокой стоимости столь выгодного предложения. Ему реклама обещает 10%-ый первоначальный взнос, 10-месячный срок погашения и 0% переплаты. И как от такого отказаться?

Дело в том, что существует специальная наука, называемая экономическим правом, в которой понятия «переплата» и «стоимость кредита» являются разными. Потребитель понимает, что ему предлагают беспроцентный кредит, но на самом деле ему указывают на то, что за товар не нужно переплачивать, то есть он продаётся без дополнительных наценок.

Рассмотрим кредиты в двух известных магазинах электроники «Э» и «М». Стоит учитывать, что сами супермаркеты не занимаются кредитованием своих покупателей, а всего лишь предоставляют свою торговую площадку для представителей официальных банков.

В магазине «Э» работают два крупных кредитных учреждения. Первое предлагает кредит «10-10-10», где при первоначальном взносе 10% и сроке займа на 10 месяцев его стоимость составляет 23,48% годовых. За «Универсальный кредит» при нулевом первоначальном взносе нужно отдать 29% годовых, по кредиту «Лояльный без комиссии-3» – 42%, по программе «Лояльный без комиссии-13» – 35% годовых.

Другой банк «Х» градирует стоимость займа в зависимости от первого взноса и количества предоставляемых документов – чем меньше взнос и меньше документов, тем дороже кредит. Например, по займу «Стандартный+», если предоставить два удостоверения личности и не платить за товар, то стоимость кредита будет установлена на уровне 75%. А при наличии одного документа, но 20%-го первоначального взноса, цена кредита будет снижена до 72%. Данный банк имеет множество вариантов займов, где их стоимость составляет 41%, 48%, 56% и даже 79% годовых.

Другой магазин «М» сотрудничает сразу с четырьмя банками, имеющими кредит с одинаковым названием «10-10-10». Здесь можно приобрести любой товар в кредит на сумму от 3 до 450 тыс. руб. За это придётся заплатить 26-28% годовых, что дешевле, чем в большинстве предложений магазина «Э».

Портал Credit.ru советует покупателям подобных супермаркетов детально изучать кредитный договор, предлагаемый банковским представителям. Наибольшее внимание обратите на полную стоимость кредита, реальную процентную ставку, срок и размер ежемесячных взносов. Подсчитайте, выгодно ли брать займ и готовы ли вы его оплачивать.

Зачастую существенной альтернативой кредиту в магазинах является оформление обычного потребительского займа в банке. Согласно последним данным, средняя стоимость этого кредита составляет 21,45% годовых.